【正文】 行，由此成為“目前滬上擁有支行數(shù)目最多的外資銀行”，但是，這一“紀(jì)錄”很快就在6月3日被花旗銀行“打平”，有趣的是，花旗銀行在上海新天地新開(kāi)的支行離匯豐淮海中路支行僅幾步之遙。條例剛頒布時(shí)，外資銀行申辦支行都較緩慢，有時(shí)甚至一年都開(kāi)不了一家，不過(guò)從去年年中開(kāi)始，外資銀行在滬支行擴(kuò)張已明顯提速，一位美資銀行駐上海人士表示。但是對(duì)花旗和匯豐這樣的銀行業(yè)巨頭來(lái)說(shuō)，錢(qián)顯然不是一個(gè)問(wèn)題?；ㄆ煦y行上海分行有關(guān)人士表示，“如果找得到更多類(lèi)似新天地這樣的高檔場(chǎng)所，花旗今年在上海新添的支行數(shù)目絕不止一兩家。”他說(shuō)。與此相“呼應(yīng)”的是，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人近日再次強(qiáng)調(diào)，歡迎合格的境外戰(zhàn)略投資者按照自愿和商業(yè)的原則，參與中國(guó)銀行業(yè)的重組和改造，同時(shí)，也將許多原本必須由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的審核權(quán)限進(jìn)一步下放給當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局自行處理。對(duì)外資銀行政策的悄然改變，或許正是期望外資“輸血”中資銀行而做的努力。有一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，如果不放開(kāi)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，依靠單一業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將無(wú)法應(yīng)對(duì)金融業(yè)全面放開(kāi)后的國(guó)際挑戰(zhàn)。正如大多數(shù)人所認(rèn)為的，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)最沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)而收益最為豐厚的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行早就垂青這塊業(yè)務(wù)，暗地里也通過(guò)各種方式展開(kāi)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。當(dāng)時(shí)南京商業(yè)銀行的人員就表示，此項(xiàng)目為“推出真正貨幣市場(chǎng)基金奠定良好的基礎(chǔ)”，圖謀未來(lái)資產(chǎn)管理市場(chǎng)的雄心昭然若揭?！帮@然，基金公司的貨幣市場(chǎng)基金業(yè)務(wù)已經(jīng)涉足到商業(yè)銀行的領(lǐng)域，肯定影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展。II建立我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制的問(wèn)題分析建立銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制是提高銀行業(yè)監(jiān)管效率，發(fā)揮銀行業(yè)監(jiān)管職能作用的重要基礎(chǔ)工程，在保證銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，避免因銀行業(yè)的動(dòng)蕩而引發(fā)經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)中具有重要的意義。二是為保證現(xiàn)有金融組織機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)十屆全國(guó)人大三次會(huì)議決定，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)11年的變革，我國(guó)的金融監(jiān)管體系初步形成。五是增強(qiáng)了對(duì)合作金融和外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，使之在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展正常競(jìng)爭(zhēng)。目前，實(shí)施銀行業(yè)監(jiān)管的法律框架已經(jīng)基本確立，其法律、法規(guī)的構(gòu)成主要有：修訂后的新《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，新頒布的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及國(guó)務(wù)院頒發(fā)的有關(guān)行政法規(guī)和銀行業(yè)白身制定的一系列規(guī)章制度，如《貸款通則》、《商業(yè)銀行授權(quán)授信暫行管理辦法》等以及有關(guān)規(guī)范銀行業(yè)監(jiān)管程序、約束銀行業(yè)監(jiān)管行為的規(guī)章制度等。我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管方式、方法從初期的單向、粗線條監(jiān)管模式向目前全方位、系統(tǒng)化的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變，對(duì)銀行業(yè)運(yùn)作的合規(guī)性、合法性、有效性等方面的監(jiān)管下：作取得顯著成效，實(shí)現(xiàn)丁銀行業(yè)監(jiān)管工作四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：監(jiān)管方式由事后被動(dòng)查處向超前主動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，監(jiān)管內(nèi)容由過(guò)去側(cè)重設(shè)置審批向以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，監(jiān)管運(yùn)作由一般性行政性監(jiān)管向規(guī)范、依法監(jiān)管轉(zhuǎn)變，監(jiān)管工作體系由人民銀行單一監(jiān)管向以銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)為主，金融機(jī)構(gòu)自律和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。我國(guó)實(shí)行的多種監(jiān)管方式的綜合運(yùn)用符合持續(xù)性監(jiān)管的要求。同時(shí)中央銀行充分運(yùn)用各種調(diào)控手段，確保了中央銀行監(jiān)管的效率性和連貫性。二、我國(guó)銀行業(yè)建立持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制的問(wèn)題分析實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管主體即銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)要有系統(tǒng)連續(xù)的監(jiān)管法規(guī)和組織體系，監(jiān)管的內(nèi)容要涵蓋監(jiān)管對(duì)象發(fā)生的全過(guò)程和營(yíng)運(yùn)的各方面。圍繞這一重點(diǎn)，使其內(nèi)部監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)化，做到內(nèi)外一致、前后連續(xù)，確保銀行業(yè)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)框架合理，監(jiān)管脈絡(luò)清晰，監(jiān)管層次分明。而且法律建設(shè)在銀行業(yè)監(jiān)管丁作中不斷加強(qiáng)，從對(duì)銀行業(yè)實(shí)行單純和合規(guī)性監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的審慎性、持續(xù)性監(jiān)管的轉(zhuǎn)化過(guò)程中將發(fā)揮愈來(lái)愈重要的作用。銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)實(shí)施持續(xù)性監(jiān)管應(yīng)參照國(guó)際上銀行業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管手段和方法，依據(jù)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際來(lái)進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管工作的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，一方面在整體上與國(guó)際金融業(yè)在監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管內(nèi)容要求上接軌，另一方面全面加大對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的力度。存款保險(xiǎn)制度是為整個(gè)銀行業(yè)體系設(shè)立的又一道安全防線，有利于提高銀行業(yè)的信譽(yù)和穩(wěn)定性，維護(hù)存款者的利益。，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和措施。在金融監(jiān)管方式中，預(yù)防性的管理是經(jīng)常性的監(jiān)督管理活動(dòng)，也是最有效的安全措施；存款保險(xiǎn)制度則是一種輔助性的穩(wěn)定器，而中央銀行對(duì)發(fā)生清償能力困難的銀行提供緊急援助，可以視為金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的最后一道防線。III銀行貸款利率走勢(shì)及對(duì)上市銀行影響分析一、實(shí)際貨幣利率有望上浮適度從緊的貨幣政策取向2004年確定的貨幣信貸調(diào)控目標(biāo)是，廣義貨幣M2與狹義貨幣M1的增長(zhǎng)在17%左右。央行一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中也明確指出，下一階段穩(wěn)健貨幣政策的取向是適度從緊，并將進(jìn)一步研究動(dòng)用價(jià)格杠桿等貨幣政策工具組合進(jìn)行預(yù)調(diào)和微調(diào)，并穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，將賦予金融機(jī)構(gòu)更大的貸款利率定價(jià)自主權(quán)。但與此對(duì)應(yīng)的是，在最終消費(fèi)行業(yè)，除了房地產(chǎn)和汽車(chē)消費(fèi)明顯增長(zhǎng)，糧食等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格回升之外，大多數(shù)消費(fèi)品價(jià)格低迷，尤其是家電等大規(guī)模生產(chǎn)的消費(fèi)品行業(yè)，依然維持通縮的局面。不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別確定貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。在原有的體制下，貸款的灰色成本將顯性化為貸款成本。貸款利率的浮動(dòng)，可能促使銀行的行為取向發(fā)生變化：在較高的貸款利率的前提下，考慮以前不愿意貸款的中小型公司或風(fēng)險(xiǎn)較高的公司。央行今年的調(diào)控目標(biāo)是M2計(jì)劃增長(zhǎng)17%，相應(yīng)的貸款平均增幅應(yīng)與此相當(dāng)。從企業(yè)來(lái)看，影響其投資決策的主要因素是資金的實(shí)際利率和盈利預(yù)期。2001年以來(lái)商業(yè)銀行的存貸款息差呈下降趨勢(shì)，%。根據(jù)測(cè)算：如果存款利率不變，貸款利率上浮5%，%%，上市公司的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)20%左右。在我國(guó)現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過(guò)渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作：第三步，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體運(yùn)作模式——一金融控股公司。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化有兩層含義：（1）立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，積極拓展對(duì)外金融業(yè)務(wù)。也才談得上與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)。清算中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心。IS09000質(zhì)量管理體系提供的是業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化原理，通過(guò)引入IS09000的科學(xué)管理思想和方法，實(shí)現(xiàn)“防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的目的，使銀行管理水平達(dá)到國(guó)際水準(zhǔn)。再者，按IS09000標(biāo)準(zhǔn)精銳之一“過(guò)程方法”的思想。從銀行角度看，全能銀行對(duì)許多有實(shí)力的大銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)方向。發(fā)展金融控股公司是一個(gè)方向。外資銀行咄咄逼人的網(wǎng)絡(luò)銀行分銷(xiāo)技術(shù)和嫻熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，使我國(guó)國(guó)有銀行乃至中國(guó)人民銀行希望借助傳統(tǒng)銀行的眾多物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的天然屏障變得脆弱起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，無(wú)論是政府部門(mén)還是銀行，都應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，及時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)這一信息時(shí)代的新載體，充分發(fā)揮它在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)中的作用，使我國(guó)的銀行業(yè)邁向一個(gè)更高層次。資本充足率較低一直是我國(guó)商業(yè)銀行共同存在的問(wèn)題。擴(kuò)大再貼現(xiàn)規(guī)模，推行貸款證券化、貸款出售等。這種貸款與一般貸款最大的區(qū)別就是貸款的用途不是生產(chǎn)性的，也不是商業(yè)性的，而是用于資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。(6)表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。因此，隨著入世后我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的迅速提高和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，發(fā)展金融衍生工具市場(chǎng)將成為我國(guó)未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，也是我國(guó)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向。其次，就是要引進(jìn)國(guó)際通行的制度，補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，填補(bǔ)金融立法中的空白，做到監(jiān)管的各環(huán)節(jié)均有法可依。要培養(yǎng)一大批具有較好的外語(yǔ)水平和深厚的金融知識(shí)并能掌握國(guó)際通用規(guī)則的綜合性人才和專(zhuān)門(mén)人才。正如中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川所言，“注資這件事的意義，不僅僅在注入資本金，它表明中國(guó)商業(yè)銀行改革已經(jīng)進(jìn)入了全面加速的階段”。若假定其損失率為50%，則損失8000億元。二是財(cái)政注資。根據(jù)2002年底各種因素測(cè)算，國(guó)有銀行每年需要補(bǔ)充2000多億元資本，相當(dāng)于2002年中國(guó)財(cái)政收入的10%以上。截至2003年底，在華營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)達(dá)到191家。若不及時(shí)通過(guò)深化改革提高國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)有銀行將無(wú)以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，甚至被淘汰出局。一方面是國(guó)有銀行因缺乏資本金而無(wú)法推進(jìn)股權(quán)改革，另一方面國(guó)家外匯儲(chǔ)備的快速增長(zhǎng)面臨日益增大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，動(dòng)用外匯儲(chǔ)備注資國(guó)有銀行不失為充滿創(chuàng)造性的兩全之策。進(jìn)一步看，中國(guó)的外匯儲(chǔ)備基本上是投資于國(guó)際金融市場(chǎng)，以發(fā)達(dá)國(guó)家的政府債券為主。待這兩家銀行股份制改革工作完成之后，這筆資金變成其真正意義上的資本金，中央?yún)R金公司則可以通過(guò)股息分紅來(lái)獲取投資回報(bào)。國(guó)務(wù)院為這兩家銀行的股份制改造召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也制定了詳細(xì)的量化指標(biāo)來(lái)隨時(shí)檢測(cè)改革的進(jìn)度和成效。注入的資本金不能用來(lái)核銷(xiāo)銀行資產(chǎn)損失，也絕不是“免費(fèi)的午餐”，是要有回報(bào)的。第一階段是減少不良貸款；第二階段是增加銀行的資本金；第三階段是對(duì)試點(diǎn)銀行進(jìn)行全面、徹底的內(nèi)部重組。國(guó)有銀行股份制改革，最難的仍是富余人員的安置問(wèn)題。要依據(jù)科學(xué)的崗位分類(lèi)進(jìn)行定崗、定編、定員，千萬(wàn)不可一刀切，那種聲稱“在幾年之內(nèi)減掉多少萬(wàn)人”是一種極端輕率的工作方式。銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的提高，歸根結(jié)底是通過(guò)更好的金融服務(wù)得來(lái)的。國(guó)家注資450億美元后，%%，但中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資本充足率仍低于8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。今年3月末，四家國(guó)有商業(yè)銀行五級(jí)分類(lèi)不良貸款率約為20%。內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高國(guó)有商業(yè)銀行雖然建立了一系列管理制度和辦法，但普遍缺乏一套完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)中可能遇到的眾多風(fēng)險(xiǎn)既缺乏預(yù)警也缺少化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。三、商業(yè)銀行資本約束加強(qiáng)自2004年3月1日起，中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行新的《資本充足率管理辦法》。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在實(shí)踐中體會(huì)到的資本充足率約束主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：首先是監(jiān)管的約束。其次是股東的約束。最后是市場(chǎng)的約束。來(lái)自以上幾方面的約束，使資本充足率成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中不可回避的、日益嚴(yán)峻的課題。由于這些因素的影響，銀行資產(chǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)度約提高了10個(gè)百分點(diǎn)，這意味著1000億元的資產(chǎn)將比過(guò)去多消耗8億資本。因此，在資本補(bǔ)充受到多方制約，資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張的條件下，如何適應(yīng)資本充足率的監(jiān)管要求，成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須首先考慮和解決的棘手問(wèn)題。這些接連發(fā)生的危機(jī)促使銀行界開(kāi)始思考一個(gè)問(wèn)題：商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模是不是可以無(wú)限制地?cái)U(kuò)張？在此背景下，巴塞爾協(xié)議應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)時(shí)的協(xié)議主要是由西方十國(guó)集團(tuán)的活躍銀行首先執(zhí)行，并沒(méi)有要求所有國(guó)家的全體銀行都遵守。新協(xié)議的初稿2001年初正式公布，當(dāng)時(shí)認(rèn)為2004年可以執(zhí)行，但實(shí)際上由于很多技術(shù)問(wèn)題沒(méi)有解決，最終推到了2006年底執(zhí)行。他們認(rèn)為自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高，可以通過(guò)某種評(píng)級(jí)方法，使資本與分母相比可以相對(duì)縮小。例如，同樣是100億元的資本，好的銀行可以推動(dòng)5000億元的資產(chǎn)或者更多，而差的銀行，由于它不能覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)，只要它執(zhí)行巴塞爾協(xié)議，可能就只能推動(dòng)3000億、2000億甚至更少的資產(chǎn)規(guī)模。發(fā)展到今天人們已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到，銀行既是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，也是制造風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行必須對(duì)可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)建立最后的準(zhǔn)備。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)理論都和這三種損失的分類(lèi)相聯(lián)系，不了解這三種損失，就不能理解現(xiàn)代銀行的資本、風(fēng)險(xiǎn)等概念。而在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，上述貸款可能出現(xiàn)10筆違約，較正常年份多出9筆，這9筆違約所產(chǎn)生的損失就叫做非預(yù)期損失。對(duì)于異常損失，銀行是不可能拿資本作準(zhǔn)備的。對(duì)于異常損失，銀行往往采用壓力測(cè)試的辦法，通過(guò)情景分析模擬出在最壞年份可能出現(xiàn)的情況，并據(jù)以設(shè)定應(yīng)急性政策。以圖形來(lái)表現(xiàn)，可能是一條橫線，一個(gè)均值。比如，穆迪和標(biāo)普公司通過(guò)大量科學(xué)的模型驗(yàn)證，%%，籠統(tǒng)地說(shuō)就是1%左右。非預(yù)期損失就是超過(guò)預(yù)期損失的那部分潛在損失，它具有波動(dòng)性，是一個(gè)變動(dòng)的量。如經(jīng)濟(jì)資本，也有人叫做風(fēng)險(xiǎn)資本。比如，一條大河必須要修堤壩，根據(jù)完整的歷史記錄，水位超過(guò)50米的，千年一遇；超過(guò)40米的，百年一遇；超過(guò)30米的，十年一遇。這個(gè)例子反映了支出和收益之間的曲線關(guān)系，要找到一個(gè)最優(yōu)解，既能夠節(jié)約，又能夠在一定程度上防御洪水。首先，銀行必須要有資本，抵御潛在損失的洪水，同時(shí)滿足監(jiān)管當(dāng)局的要求。國(guó)際銀行業(yè)對(duì)于這些問(wèn)題有一個(gè)基本的標(biāo)準(zhǔn)，也就是基本的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)規(guī)模擴(kuò)張有限性的認(rèn)識(shí)。因此，中國(guó)商業(yè)銀行首先要對(duì)規(guī)模有清醒的認(rèn)識(shí)：規(guī)模的增加必須以效益的同步甚至更快增長(zhǎng)為前提，這才是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則。要通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本（風(fēng)險(xiǎn)資本）的主動(dòng)分配和調(diào)節(jié)，達(dá)到引導(dǎo)銀行各業(yè)務(wù)線的合理擴(kuò)張與收縮，以獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。雖然目前尚不知銀監(jiān)會(huì)具體的評(píng)估指標(biāo)和權(quán)重設(shè)置，但業(yè)界認(rèn)為，鑒于銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，這次與年初對(duì)股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系的項(xiàng)目設(shè)置不會(huì)有太大的出入。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2003年末，%，“一逾兩呆”%，其中有相當(dāng)一批銀行當(dāng)年利潤(rùn)為零，不少銀行已是嚴(yán)重資不抵債。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌認(rèn)為，城市商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)金融安全構(gòu)成巨大隱患。由此可以看出，銀監(jiān)會(huì)對(duì)城商行的主要監(jiān)管思路是強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)股東的分散和治理結(jié)構(gòu)的完善及風(fēng)險(xiǎn)的控制。與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相比，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在監(jiān)管準(zhǔn)確度、監(jiān)管成本等方面，都具有明顯的優(yōu)勢(shì)，有利于避免現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管受各種因素干擾的弊端，通過(guò)對(duì)城商行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)源的鎖定，為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供內(nèi)容和技術(shù)上的指導(dǎo)；再次，有力地配合央行推行的差別準(zhǔn)備金率制度，有利于央行等其它相關(guān)部門(mén)通過(guò)信息共享來(lái)進(jìn)行差別監(jiān)管設(shè)置；第四，有力地支持區(qū)域性發(fā)展，允許優(yōu)質(zhì)的城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，對(duì)以省或以區(qū)域?yàn)閱挝坏牡胤叫灾行∑髽I(yè)的融資、結(jié)算等業(yè)務(wù)提供金融支持，從而振興地方經(jīng)濟(jì)；第五，通過(guò)把城商行內(nèi)控機(jī)制和公司治理結(jié)構(gòu)納入評(píng)級(jí)體系，有利于完整城商行治理結(jié)構(gòu)和管理體系，防止股東對(duì)城商行的侵蝕，同時(shí)也有利于銀政分離，防止城商行成為地方政府的錢(qián)袋子、第二財(cái)政，從源頭上解決城商行多頭監(jiān)管的現(xiàn)狀，為地方政府退出經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、歸位于公共服務(wù)、打造有限政府提供條件。而對(duì)一些嚴(yán)重資不抵債、風(fēng)險(xiǎn)較大的城商行，通過(guò)提高資本充足率比例、收縮業(yè)務(wù)范圍等形式加以限制，進(jìn)一步探索其退出方案設(shè)計(jì)。另外，一些觀察家還認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)對(duì)城商行的差別監(jiān)管、有限放寬城商行的經(jīng)營(yíng)范圍，其目的還與深交所推出中小企業(yè)板塊有關(guān)。聯(lián)系到去年金融界討論較熱的草根金融問(wèn)題，人們不由得浮想翩翩