【正文】 and unsound farmers credit rating. And based on these problems, the paper makes some suggests of solution, hoping to bring some assistance to development of microcredit in Jiangxi.【Keywords】 Microcredit，Problem，Strategy目 錄引 言 1第一章 小額信用貸款概述 2 小額信用貸款的內(nèi)涵和特點 2 小額信用貸款對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用 3第二章 江西農(nóng)村小額信用貸款的現(xiàn)狀分析 5 農(nóng)村小額信用貸款的產(chǎn)生與發(fā)展 5 江西農(nóng)村小額信用貸款的現(xiàn)狀 6 江西農(nóng)村小額信用貸款取得的成就 7第三章 江西農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展中存在的問題 10 農(nóng)戶拖欠貸款所帶來的信貸風險 10 江西農(nóng)村信貸資金投入不足且資金外流嚴重 12 農(nóng)戶信用等級評定不健全 12 一些困難戶農(nóng)民貸款仍未從根本上得到有效解決 13 利率優(yōu)惠政策難以落實到位，同時缺少相應(yīng)的政策配套措施 14第四章 完善江西農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策 15 信貸風險的防范 15 建立完善農(nóng)村小額信貸發(fā)放機構(gòu) 16 完善信用評級制度，加強小額信用貸款的監(jiān)督管理 17 落實相關(guān)的政策配套措施 18結(jié) 語 19參考文獻 20致 謝 2122引 言江西農(nóng)信社信貸支農(nóng)的這一重大舉措，深入貫徹落實了黨的十七大和中央經(jīng)濟工作會議、中央農(nóng)村工作會議精神，積極推進了江西農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展，有效增強了貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展能力，促進了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。其貸款一般只能用于生產(chǎn)目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款，不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式、市場利率水平和貸款成員的自我組織等特征。小額信貸不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，有著自己獨特的運行系統(tǒng)。二是小額信貸的提供者。小額信貸的額度一般不是確定的，是以當?shù)氐娜司鶉裆a(chǎn)總值作為依據(jù)，信貸的額度不超過這個平均值。一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年，通常采用整貸零還的償還方式，客戶每隔固定的時間就要分期還款。扶貧是小額信貸的一項主要目標。 農(nóng)村信用社已經(jīng)逐步把小額信貸的重點放在調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上，在保障農(nóng)戶基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求后，重點將放在引領(lǐng)和支持農(nóng)戶搞產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、多種化經(jīng)營等方面，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2001年，小額農(nóng)貸“婺源模式”迅速在江西其他地區(qū)推廣。而我國結(jié)合國情，對農(nóng)村小額信貸也進行了積極探索和實踐，形成了符合國情、民情和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的小額信貸機構(gòu)和業(yè)務(wù)運作機制。這一階段主要是作為當時監(jiān)管部門的人民銀行有意識地引導農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，創(chuàng)造了“江西婺源模式”并逐步在全國推廣。 江西農(nóng)村小額信用貸款的規(guī)模自從2000年人民銀行總行在婺源試點農(nóng)村小額信貸以來，江西農(nóng)村小額信用貸款就受到了廣大江西農(nóng)民的喜愛與支持，廣大農(nóng)民從中受益匪淺 。而截至去年末，同比05年，%。便捷的貸款手續(xù)使農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需要得到及時供應(yīng)，從而確保了經(jīng)營收入的穩(wěn)定可靠，有力促進了農(nóng)民收入的增加。 2004年累放的小額農(nóng)戶貸款中，其中支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款5759萬元，%，而發(fā)放產(chǎn)業(yè)種植和多種經(jīng)營貸款達9627萬元，%。以靖安縣聯(lián)社為例，靖安縣聯(lián)社堅持經(jīng)濟與道德聯(lián)姻，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，文明信用農(nóng)戶貸款到期收回率高達99 %。截止2007年12月末，比年初增長150億元，%；，%；，躍居全省金融機構(gòu)第一位。 農(nóng)戶拖欠貸款所帶來的信貸風險雖然推廣農(nóng)村小額信貸已有一些年數(shù)，但部分農(nóng)戶仍然沒有信用觀念，對小額農(nóng)村小額信貸認識也不到位，產(chǎn)生了濫用“貸款證”的行為，出現(xiàn)冒名領(lǐng)取信用貸款和盲目申請貸款的現(xiàn)象；有些農(nóng)戶甚至認為小額信貸是國家免費贈送的，不需要還款；有些地方的農(nóng)民由于多種原因干脆逃債，杳無音信。小額信貸機構(gòu)沒把堅決杜絕拖欠作為出發(fā)點，讓農(nóng)戶誤以為拖欠貸款是很正常的事。一是貸款額度。二是還款周期。（3）信貸員的原因。還有的是支農(nóng)服務(wù)需求與支農(nóng)服務(wù)機構(gòu)、服務(wù)人員不對稱的矛盾，導致員工工作量過大，影響了收款任務(wù)的完成，最終造成大范圍的拖欠發(fā)生。有些客戶的信譽不好，他們不按期還款，甚至有部分農(nóng)民抱著投機心理，從而產(chǎn)生惡意申請貸款、拖欠貸款的現(xiàn)象。由于受執(zhí)法力度不強、債務(wù)人信用意識差等因素的影響，許多進入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務(wù)。由于農(nóng)村經(jīng)濟基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經(jīng)濟，受自然風險影響較大。農(nóng)民參與市場競爭承受市場風險能力較弱，不能及時了解市場最新的信息及供求，從而導致投資失敗，增加了信用社信貸風險，最終導致小額農(nóng)貸拖欠貸款。由于郵政儲蓄在農(nóng)村只存不貸，還有部分資金通過農(nóng)村信用社購買債券等方式，向城市客戶貸款而流出農(nóng)村。如樟樹市2006年6月末郵政儲蓄余額為11392萬元，%，這部分資金完全不能用于當?shù)?。而農(nóng)戶信用等級評定的不健全，會使農(nóng)村小額信貸支農(nóng)這一重大舉措進行不下去。最主要的是會對信貸機構(gòu)帶來極大的信用風險。 一些困難戶農(nóng)民貸款仍未從根本上得到有效解決困難戶農(nóng)民貸款難問題并沒從根本上得以有效解決，貸款難問題依然存在。農(nóng)信社作為支農(nóng)的主力軍，卻要面臨一農(nóng)支三農(nóng)的巨大壓力。這樣對農(nóng)信社來說會面臨很大的信貸風險。三是貨款責任激勵約束機制不對稱制約了信貸人員的主動性。四是社會信用環(huán)境欠佳影響了金融支農(nóng)的積極性。因此，農(nóng)業(yè)保險就顯得非常重要了。除了政策性業(yè)務(wù)外，農(nóng)信社貸款利率普遍采用“一浮到頂”的做法，進而加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔。 第四章 完善江西農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策如何解決小額信貸面臨亟待解決的難題是整個業(yè)務(wù)關(guān)鍵。若出現(xiàn)了拖欠的現(xiàn)象，機構(gòu)應(yīng)該采取嚴格的態(tài)度加以處理，從而制止拖欠現(xiàn)象的再度出現(xiàn)。使小額信貸的服務(wù)更加的符合借款者的需求。由于信貸員的工作質(zhì)量直接影響機構(gòu)的業(yè)務(wù)的開展，因此在制定和選拔信貸員時應(yīng)綜合考慮信貸員素質(zhì)的要求。（2）完善相關(guān)法律。有關(guān)法律機構(gòu)應(yīng)制定出相關(guān)法律條款，并逐步完善相關(guān)法律條款；同時要因地制宜地去制定相關(guān)法律，這樣農(nóng)村小額信貸的發(fā)放機構(gòu)就有法律武器，對那些拖欠小額信貸的農(nóng)戶做出應(yīng)有的制裁。因此，一個適用于農(nóng)產(chǎn)品金融產(chǎn)品的保險是現(xiàn)在農(nóng)戶們發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的迫切要求。（2）提供完善的技術(shù)和信息支持。在改進網(wǎng)點布局的同時，還需要增強小額信貸人員的綜合素質(zhì)。就目前來看，扶貧任務(wù)依然很艱巨，僅僅依靠農(nóng)信社的小額信貸，無法滿足貧困農(nóng)戶對資金的需求。(3)鼓勵商業(yè)銀行提供農(nóng)村小額信用貸款，通過減免稅收、貼息等優(yōu)惠政策，要求商業(yè)銀行向農(nóng)村投入資金。這樣不僅能夠節(jié)省大量的信息調(diào)查費用，而且也可以減少審核批準的程序，從而使農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的成本較低，貧農(nóng)所支付的服務(wù)費用隨之也就較低了，使農(nóng)戶和金融機構(gòu)雙方都可以減少成本。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。建議由有關(guān)部門設(shè)立專門的農(nóng)戶小額信用貸款風險補償基金，國家財政給予一定的利息補貼。由于本人缺乏實際工作經(jīng)歷、收集資料的不全以及本人的學識水平的限制，本文對這些問題的分析可能還不夠深刻，由此提出的建議可能操作性和針對性不強。老師以其嚴謹求實的治學態(tài)度、高度的敬業(yè)精神，兢兢業(yè)業(yè)的工作作風對我產(chǎn)生了重