發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對(duì)策建議-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 2ABSTRACTIt has not been a long time since the consumer credit has been popular in China, but it has played an important role in improving the assets structure and assets quality of the mercial banks. It also improved the people39。 Current Situation。1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費(fèi)和投資需求嚴(yán)重不足，就業(yè)壓力增加，為此，中國(guó)政府制定了以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。(見(jiàn)圖 1）消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也不斷上升。此外,消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)。405000100001500020220250001997 1998 1999 2022 2022 2022 2022 2022圖 1 中國(guó)消費(fèi)信貸余額19972022 年數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告； 2022 年數(shù)據(jù)來(lái)自商務(wù)部《2022 年消費(fèi)品市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》新華網(wǎng) 2022 年數(shù)據(jù)來(lái)自《2022 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會(huì)網(wǎng) 圖 2 中國(guó)消費(fèi)信貸余額占消費(fèi)總額的比重消費(fèi)信貸三大品種發(fā)展特征我國(guó)消費(fèi)信貸的三大品種指的是個(gè)人住房貸款,，個(gè)人住房貸款占據(jù)絕對(duì)份額，汽車(chē)貸款增長(zhǎng)迅速，助學(xué)貸款的發(fā)展則較為緩慢。個(gè)人住房貸款是消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的產(chǎn)品。汽車(chē)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于 20 世紀(jì) 90 年代末，目前提供汽車(chē)消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車(chē)金融公司。 截止到 2022 年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)車(chē)貸余額為 億元，占整個(gè)消費(fèi)信貸余額的 %。助學(xué)貸款余額已達(dá) 32 億元（其中國(guó)家助學(xué)貸款為 13 億元、一般助學(xué)貸款余額為 19 億元） 。其中個(gè)人住房貸款，汽車(chē)貸款與助學(xué)貸款成為我國(guó)消費(fèi)貸款的三大品種，且三者均有一定程度的迅速增長(zhǎng)。收入水平與貸款額度相脫節(jié)收入因素。2022 年以來(lái)，國(guó)家采取的抑制房地產(chǎn)投資過(guò)熱的宏觀調(diào)控措施初見(jiàn)成效，房地產(chǎn)投資增長(zhǎng)和房地產(chǎn)貸款增幅減緩，但房屋價(jià)格與土地價(jià)格持續(xù)上漲。西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率的控制通過(guò)利率缺口管理、浮動(dòng)利率形式，以及在金融市場(chǎng)進(jìn)行衍生金融工具交易等方式來(lái)進(jìn)行。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中銀行面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn).制約消費(fèi)信貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和抵押物風(fēng)險(xiǎn)。另外，還有一些特殊情況，如開(kāi)發(fā)商違約，而對(duì)貸款人產(chǎn)生不利影響。貸款流動(dòng)性差,資金難以周轉(zhuǎn)。銀行為確保自身的安全,一般對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)往往要求提供抵押物,由此會(huì)產(chǎn)生各種抵押物風(fēng)險(xiǎn)。再者，汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常是損毀報(bào)廢，而無(wú)法進(jìn)行拍賣(mài)，銀行也就無(wú)法得到還款，這也增加了銀行車(chē)貸的風(fēng)險(xiǎn)。(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。三、對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，筆者建議從以下三個(gè)方面循序漸進(jìn)的入手完善我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。亞洲金融風(fēng)波之后，國(guó)際金融組織評(píng)價(jià)亞洲各國(guó)金融狀況時(shí)，一條重要的參考標(biāo)準(zhǔn)就是破產(chǎn)法的完善程度。另一方面,政府有必要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)向符合條件的信貸,特別是個(gè)人住房信貸提供擔(dān)保。建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系和全社會(huì)范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)信用評(píng)價(jià)體系可采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。在共用信貸資料的安排下，銀行可以少貸款給信貸素質(zhì)差的人，銀行的壞賬損失可以減少；另一方面銀行可以提供更優(yōu)惠的條件給信貸素質(zhì)好的借款人，從而減少借款人的融資的成本。另外，如果居民個(gè)人有消費(fèi)信貸方面的需求,如申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)保險(xiǎn)、申請(qǐng)證券買(mǎi)賣(mài)、申請(qǐng)繳免稅等,向受理方出示個(gè)人信用代碼卡 ,雙方就可有償進(jìn)入居民個(gè)人信用資料庫(kù),進(jìn)行有關(guān)資料的查詢(xún)。在法國(guó),超過(guò) 90%的個(gè)人住房貸款都投保了貸款人死亡和喪失工作能力保險(xiǎn)。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。不僅住房，包括汽車(chē)、子女教育、大宗耐用消費(fèi)品等都是個(gè)人信用保險(xiǎn)大展身手的領(lǐng)域。[3]劉利：《我國(guó)經(jīng)濟(jì)是否出現(xiàn)了“流動(dòng)性陷阱” 》 ，載《國(guó)際金融研究》,1999 年第 10 期。[6]邱斌，郭煒：《試論消費(fèi)信貸的發(fā)展策略》 ，載《南方金融》 ，2022 年第 101 期[7]仇玉平：《三成人不幸成為都市負(fù)翁》 ，載南方金融網(wǎng)[8]涂玉紅：《中國(guó)未來(lái)五年消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢(shì)》 ，載《貨幣金融評(píng)論》2022 年第 10 期[9]Paul H. Allen.Reengineering the Bank McGrawHill,[10]Sacks, Paul M. and S. H. Crawford. New Products, New Risks. Harper Collins Inc. 2022
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