發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對策建議-預(yù)覽頁
【正文】 2ABSTRACTIt has not been a long time since the consumer credit has been popular in China, but it has played an important role in improving the assets structure and assets quality of the mercial banks. It also improved the people39。 Current Situation。1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，中國受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費(fèi)和投資需求嚴(yán)重不足，就業(yè)壓力增加，為此，中國政府制定了以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。(見圖 1）消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也不斷上升。此外,消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢。405000100001500020220250001997 1998 1999 2022 2022 2022 2022 2022圖 1 中國消費(fèi)信貸余額19972022 年數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告； 2022 年數(shù)據(jù)來自商務(wù)部《2022 年消費(fèi)品市場發(fā)展趨勢報(bào)告》新華網(wǎng) 2022 年數(shù)據(jù)來自《2022 年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會網(wǎng) 圖 2 中國消費(fèi)信貸余額占消費(fèi)總額的比重消費(fèi)信貸三大品種發(fā)展特征我國消費(fèi)信貸的三大品種指的是個人住房貸款,，個人住房貸款占據(jù)絕對份額，汽車貸款增長迅速，助學(xué)貸款的發(fā)展則較為緩慢。個人住房貸款是消費(fèi)信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于 20 世紀(jì) 90 年代末，目前提供汽車消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司。 截止到 2022 年末，我國金融機(jī)構(gòu)車貸余額為 億元，占整個消費(fèi)信貸余額的 %。助學(xué)貸款余額已達(dá) 32 億元（其中國家助學(xué)貸款為 13 億元、一般助學(xué)貸款余額為 19 億元） 。其中個人住房貸款，汽車貸款與助學(xué)貸款成為我國消費(fèi)貸款的三大品種，且三者均有一定程度的迅速增長。收入水平與貸款額度相脫節(jié)收入因素。2022 年以來，國家采取的抑制房地產(chǎn)投資過熱的宏觀調(diào)控措施初見成效，房地產(chǎn)投資增長和房地產(chǎn)貸款增幅減緩，但房屋價(jià)格與土地價(jià)格持續(xù)上漲。西方國家金融機(jī)構(gòu)對利率的控制通過利率缺口管理、浮動利率形式，以及在金融市場進(jìn)行衍生金融工具交易等方式來進(jìn)行。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中銀行面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn).制約消費(fèi)信貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)，流動性風(fēng)險(xiǎn)和抵押物風(fēng)險(xiǎn)。另外，還有一些特殊情況，如開發(fā)商違約，而對貸款人產(chǎn)生不利影響。貸款流動性差,資金難以周轉(zhuǎn)。銀行為確保自身的安全,一般對個人發(fā)放消費(fèi)往往要求提供抵押物,由此會產(chǎn)生各種抵押物風(fēng)險(xiǎn)。再者，汽車的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常是損毀報(bào)廢，而無法進(jìn)行拍賣，銀行也就無法得到還款，這也增加了銀行車貸的風(fēng)險(xiǎn)。(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。三、對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，筆者建議從以下三個方面循序漸進(jìn)的入手完善我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。亞洲金融風(fēng)波之后，國際金融組織評價(jià)亞洲各國金融狀況時，一條重要的參考標(biāo)準(zhǔn)就是破產(chǎn)法的完善程度。另一方面,政府有必要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)向符合條件的信貸,特別是個人住房信貸提供擔(dān)保。建立個人信用評價(jià)體系和全社會范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫信用評價(jià)體系可采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。在共用信貸資料的安排下，銀行可以少貸款給信貸素質(zhì)差的人，銀行的壞賬損失可以減少；另一方面銀行可以提供更優(yōu)惠的條件給信貸素質(zhì)好的借款人，從而減少借款人的融資的成本。另外，如果居民個人有消費(fèi)信貸方面的需求,如申請貸款、申請保險(xiǎn)、申請證券買賣、申請繳免稅等,向受理方出示個人信用代碼卡 ,雙方就可有償進(jìn)入居民個人信用資料庫,進(jìn)行有關(guān)資料的查詢。在法國,超過 90%的個人住房貸款都投保了貸款人死亡和喪失工作能力保險(xiǎn)。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。不僅住房，包括汽車、子女教育、大宗耐用消費(fèi)品等都是個人信用保險(xiǎn)大展身手的領(lǐng)域。[3]劉利：《我國經(jīng)濟(jì)是否出現(xiàn)了“流動性陷阱” 》 ，載《國際金融研究》,1999 年第 10 期。[6]邱斌，郭煒：《試論消費(fèi)信貸的發(fā)展策略》 ，載《南方金融》 ，2022 年第 101 期[7]仇玉平：《三成人不幸成為都市負(fù)翁》 ，載南方金融網(wǎng)[8]涂玉紅：《中國未來五年消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢》 ，載《貨幣金融評論》2022 年第 10 期[9]Paul H. Allen.Reengineering the Bank McGrawHill,[10]Sacks, Paul M. and S. H. Crawford. New Products, New Risks. Harper Collins Inc. 2022
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1