【正文】 契約利益? 火災(zāi)、爆炸? 雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起的地陷下沉? 空中運行物體墜落、外界物體倒塌? 暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌? 存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)，遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫? （1）在家財險中，保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任? 地震、海嘯? 戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用? 核反應(yīng)、核輻射或放射性污染? 被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失? 保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損? （1）被保險人應(yīng)按照保險合同的規(guī)定在合同生效前一次繳清保險費? （2）被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)，如實回答保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問? （3）在保險合同有效期內(nèi)，如果被保險人發(fā)生保險標(biāo)的地址變更、保險標(biāo)的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況，應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險人，并根據(jù)保險人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)? （4）保險標(biāo)的遭受損失時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，把損失減少到最低程度，同時保護現(xiàn)場，并立即通知保險人及向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報告? （5）被保險人應(yīng)遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防治保險事故的發(fā)生，對保險人及有關(guān)部門提出的消除不安全因素、隱患的合理建議，應(yīng)認(rèn)真付諸實施（二）家庭財產(chǎn)兩全保險? 家庭財產(chǎn)兩全保險又稱定期還本家財險，即投保人的保險費是以儲金形式交給保險公司的，投保時，投保人繳納固定的保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保險費，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。 ? ? 投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負(fù)責(zé)賠償 四、機動車輛第三者責(zé)任險? 機動車第三者責(zé)任險是指保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。177。177。– 責(zé)任的負(fù)擔(dān)以法律、法規(guī)的規(guī)定為基礎(chǔ)– 法律責(zé)任是指被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的責(zé)任– 保險標(biāo)的所包含的法定責(zé)任是賠償責(zé)任? （1）責(zé)任保險承保的侵權(quán)責(zé)任– 一般侵權(quán)責(zé)任：過失責(zé)任（被保險人因任何疏忽或過失而違反法律規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)而致他人人身傷亡– 財產(chǎn)損失時，對受害人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任）– 特殊侵權(quán)責(zé)任：無過錯責(zé)任（被保險人無過錯，只要有損害結(jié)果或事實發(fā)生且該結(jié)果非受害者故意所致，根據(jù)法律均須對他人受到的傷害負(fù)賠償責(zé)任）? （2）責(zé)任保險承保的合同責(zé)任– 直接責(zé)任：合同一方違反規(guī)定的義務(wù)造成另一方的損害所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任– 間接責(zé)任：合同一方根據(jù)合同規(guī)定對另一方造成他人（第三者）損害應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任? （1）損害事實或違約事實存在，被保險人對第三者造成的財產(chǎn)損失或人身傷害，以及被保險人的違約行為造成合同另一方的經(jīng)濟損失? （2）賠償責(zé)任須為民事性質(zhì)? （3）受害人向被保險人提出索賠要求? （4）被保險人已依照法律規(guī)定或合同約定向第三人支付賠償金（二）責(zé)任保險的特征? ：法制的健全與完善? ? ? ? ? 責(zé)任保險中，只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)賠償時才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。保險人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進行確定。保險人不考慮責(zé)任事故發(fā)生的具體時間，只要首次正式提出索賠的時間在保險單有效期內(nèi)，保險人就要承擔(dān)賠償責(zé)任? 采用哪種方式承保的基本原則是：– 凡保險事故發(fā)生后能夠很快得知或被發(fā)現(xiàn)的，宜采用期內(nèi)發(fā)生式– 反之，保險事故發(fā)生后不能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，以采用期內(nèi)索賠式為宜? 絕對責(zé)任免除：本保險條款不能承保的責(zé)任風(fēng)險? 如某一責(zé)任的產(chǎn)生是由于被保險人故意或犯罪行為引起? 可以附加承保的責(zé)任免除：雖然在保險基本條款中不屬于保險責(zé)任，但投保人可以通過投保附加險轉(zhuǎn)嫁這部分責(zé)任風(fēng)險? 相對責(zé)任免除：不能在本保險條款中承保但可以由其他保險承保的責(zé)任風(fēng)險? （1）免賠額的定義? 免賠額是指當(dāng)保險責(zé)任事故發(fā)生后，被保險人的損害責(zé)任賠償金在一定約定限額以內(nèi)的賠償責(zé)任由被保險人自行承擔(dān)，保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。由于旅行社的過失，發(fā)生車禍，致使一名旅客身亡。為此，王某所在單位根據(jù)工傷補償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定。侵權(quán)賠償?shù)陀诠ｋU待遇時，再由工傷保險補足差額部分；反之，工傷保險不再承擔(dān)賠償責(zé)任機動車第三者責(zé)任險與雇主責(zé)任險? 　 2003年10月10日，張某以其所有的小汽車向A保險公司投保了第三者責(zé)任保險，保險期限一年。張某將趙某送到了醫(yī)院。隨后，張某向A保險公司提出18800元的保險賠償要求。? 被保險人因此而支付的合理、必要的費用，連同損失賠償，均應(yīng)由保險人予以承擔(dān)。事故造成243人死亡、4000多人受傷，疏散轉(zhuǎn)移6萬多人，9．3萬多人受災(zāi)。– 因使用被保險電梯發(fā)生意外事故致使乘坐或出入該電梯的人死亡或受傷依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，由保險人予以賠償– 因使用被保險電梯發(fā)生意外事故致使乘坐或出入該電梯的人攜帶的財務(wù)受到損害依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)的，由保險人予以賠償– 由于發(fā)生保險事故而產(chǎn)生的應(yīng)由被保險人支付的訴訟、抗辯費用或事先經(jīng)保險人同意支付的費用，保險人予以償付? – 被保險人故意行為造成的損失，保險人不予負(fù)責(zé)– 在電梯進行修理、改裝過程中發(fā)生的損害事故，保險熱不予負(fù)責(zé)– 受害者自身的故意行為所致的損害– 對被保險人及其家屬、駕駛?cè)藛T的損害，保險人不予負(fù)責(zé)（三）承運人責(zé)任保險? 承運人責(zé)任保險的概念? 承運人責(zé)任保險的種類承運人責(zé)任保險的概念? 承運人是指根據(jù)運輸合同、規(guī)章或提貨單的條款等與發(fā)貨人或乘客建立承運、客運關(guān)系并承擔(dān)客貨運輸任務(wù)的單位和個人? 承運人責(zé)任保險是以承運人對承運對象依據(jù)運輸合同負(fù)有可能出現(xiàn)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的承運人責(zé)任保險的種類? ? ? 承保被保險人在運動旅客的途中，因發(fā)生意外事故而致使旅客人身傷亡或行李損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任? 旅客：購買了車票、機票的乘客或被保險人同意免費搭載的乘客，但不包括為完成被保險人的任務(wù)而免費搭載的人員? 承運貨物責(zé)任保險承保承運人對其所運貨物的損害賠償責(zé)任? 分為航空貨物責(zé)任保險和水陸貨物責(zé)任保險（四）個人責(zé)任保險? 個人責(zé)任保險的概念? 個人責(zé)任保險的特點? 個人責(zé)任保險的責(zé)任范圍? 個人責(zé)任保險的主要險種個人責(zé)任保險的概念? 個人責(zé)任保險承保自然人或其家庭成員因其作為或不作為，而對他人的身體或財物造成損害并因此依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任個人責(zé)任保險的特點? ，其被保險人可以解釋為被保險人個人，也可以解釋為被保險人的配偶、子女及與他們共同居住在一起生活的親屬和其他人? ，凡是個人的活動范圍均可以通過個人責(zé)任保險獲得保障? ，經(jīng)過特別約定，也可以承保其在工作中的損害賠償責(zé)任個人責(zé)任保險的責(zé)任范圍? 個人保險的責(zé)任范圍? 、使用或支配的住宅內(nèi)發(fā)生意外事故并造成了第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任? 、使用或支配的靜物，或者飼養(yǎng)、看護的動物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任? ，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。于是，他迅速到派出所報案。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。所以“及時通知”是被保險人應(yīng)盡的義務(wù)，如果被保險人沒有履行此項義務(wù)，保險公司可免除保險責(zé)任案例二 已購上市公房轉(zhuǎn)賣期間遭火毀損 賠還是不賠？ ? 1999年12月10日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為30萬元，家用電器的保險金額為８萬元，其他財產(chǎn)的保險金額為８萬元，保單中載明：161。177。 ? 張某一直認(rèn)為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于2000年4月如愿以償搬進了一棟三居室新居。不料，5月10日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。?? 對于此案，保險公司內(nèi)部有三種不同的意見：? 第一種意見認(rèn)為:雖然火災(zāi)確屬于家庭財產(chǎn)保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險利益，存在于保險公司與張某之間的保險合同已失效。?? 本案爭論的焦點有兩個：? 一是161。的真正含義是什么? 房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬于他人。177。甲某立即向公安機關(guān)報案，并通知保險公司，保險公司經(jīng)3個月等待期后支付趙某賠款。? 案例四? 王某向張某租借房屋，租期10個月。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？?? 分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因此，在發(fā)生保險事故時，張某雖然對房屋有經(jīng)濟利益，但沒有有效的保險合同而無權(quán)索賠。?? 房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。否則，保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。? 案例六? 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。問被保險人是否可向保險公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？?? 因為房屋因火災(zāi)而毀壞，屬于保險責(zé)任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。?? 代位求償：? 當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。則；? 如果保險公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？? 如果保險公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？? 案例九? 某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。? 在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。? 案例十? 甲車投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，乙車只保第三者責(zé)任險