【正文】 契約利益? 火災、爆炸? 雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起的地陷下沉? 空中運行物體墜落、外界物體倒塌? 暴風或暴雨使房屋主要結構倒塌? 存放于室內的保險財產，遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫? （1）在家財險中，保險財產由于下列原因造成的損失，保險公司不負賠償責任? 地震、海嘯? 戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用? 核反應、核輻射或放射性污染? 被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失? 保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損? （1）被保險人應按照保險合同的規(guī)定在合同生效前一次繳清保險費? （2）被保險人應當履行如實告知義務，如實回答保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的詢問? （3）在保險合同有效期內，如果被保險人發(fā)生保險標的地址變更、保險標的權利轉讓等情況，應當事前書面通知保險人，并根據(jù)保險人的有關規(guī)定辦理批改手續(xù)? （4）保險標的遭受損失時，被保險人應當積極搶救，把損失減少到最低程度，同時保護現(xiàn)場，并立即通知保險人及向當?shù)毓不蛴嘘P部門報告? （5）被保險人應遵守國家及有關部門關于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預防措施，防治保險事故的發(fā)生，對保險人及有關部門提出的消除不安全因素、隱患的合理建議，應認真付諸實施（二）家庭財產兩全保險? 家庭財產兩全保險又稱定期還本家財險，即投保人的保險費是以儲金形式交給保險公司的，投保時，投保人繳納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保險費，保險期滿時，無論在保險期內是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。 ? ? 投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償 四、機動車輛第三者責任險? 機動車第三者責任險是指保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規(guī)定給予賠償。177。177。– 責任的負擔以法律、法規(guī)的規(guī)定為基礎– 法律責任是指被保險人對第三者應負的責任– 保險標的所包含的法定責任是賠償責任? （1）責任保險承保的侵權責任– 一般侵權責任：過失責任（被保險人因任何疏忽或過失而違反法律規(guī)定的應盡義務而致他人人身傷亡– 財產損失時，對受害人應承擔的賠償責任）– 特殊侵權責任：無過錯責任（被保險人無過錯，只要有損害結果或事實發(fā)生且該結果非受害者故意所致，根據(jù)法律均須對他人受到的傷害負賠償責任）? （2）責任保險承保的合同責任– 直接責任：合同一方違反規(guī)定的義務造成另一方的損害所應承擔的法律賠償責任– 間接責任：合同一方根據(jù)合同規(guī)定對另一方造成他人（第三者）損害應承擔的法律賠償責任? （1）損害事實或違約事實存在，被保險人對第三者造成的財產損失或人身傷害，以及被保險人的違約行為造成合同另一方的經濟損失? （2）賠償責任須為民事性質? （3）受害人向被保險人提出索賠要求? （4）被保險人已依照法律規(guī)定或合同約定向第三人支付賠償金（二）責任保險的特征? ：法制的健全與完善? ? ? ? ? 責任保險中，只有當?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時才會產生被保險人的利益損失。保險人承擔的責任只能采用賠償限額的方式進行確定。保險人不考慮責任事故發(fā)生的具體時間，只要首次正式提出索賠的時間在保險單有效期內，保險人就要承擔賠償責任? 采用哪種方式承保的基本原則是：– 凡保險事故發(fā)生后能夠很快得知或被發(fā)現(xiàn)的，宜采用期內發(fā)生式– 反之，保險事故發(fā)生后不能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，以采用期內索賠式為宜? 絕對責任免除：本保險條款不能承保的責任風險? 如某一責任的產生是由于被保險人故意或犯罪行為引起? 可以附加承保的責任免除：雖然在保險基本條款中不屬于保險責任，但投保人可以通過投保附加險轉嫁這部分責任風險? 相對責任免除：不能在本保險條款中承保但可以由其他保險承保的責任風險? （1）免賠額的定義? 免賠額是指當保險責任事故發(fā)生后，被保險人的損害責任賠償金在一定約定限額以內的賠償責任由被保險人自行承擔，保險人不負責賠償責任。由于旅行社的過失，發(fā)生車禍，致使一名旅客身亡。為此，王某所在單位根據(jù)工傷補償?shù)挠嘘P規(guī)定。侵權賠償?shù)陀诠ｋU待遇時，再由工傷保險補足差額部分；反之，工傷保險不再承擔賠償責任機動車第三者責任險與雇主責任險? 　 2003年10月10日，張某以其所有的小汽車向A保險公司投保了第三者責任保險，保險期限一年。張某將趙某送到了醫(yī)院。隨后，張某向A保險公司提出18800元的保險賠償要求。? 被保險人因此而支付的合理、必要的費用，連同損失賠償，均應由保險人予以承擔。事故造成243人死亡、4000多人受傷，疏散轉移6萬多人，9．3萬多人受災。– 因使用被保險電梯發(fā)生意外事故致使乘坐或出入該電梯的人死亡或受傷依法應由被保險人負責賠償?shù)?，由保險人予以賠償– 因使用被保險電梯發(fā)生意外事故致使乘坐或出入該電梯的人攜帶的財務受到損害依法應由被保險人負責的，由保險人予以賠償– 由于發(fā)生保險事故而產生的應由被保險人支付的訴訟、抗辯費用或事先經保險人同意支付的費用，保險人予以償付? – 被保險人故意行為造成的損失，保險人不予負責– 在電梯進行修理、改裝過程中發(fā)生的損害事故，保險熱不予負責– 受害者自身的故意行為所致的損害– 對被保險人及其家屬、駕駛人員的損害，保險人不予負責（三）承運人責任保險? 承運人責任保險的概念? 承運人責任保險的種類承運人責任保險的概念? 承運人是指根據(jù)運輸合同、規(guī)章或提貨單的條款等與發(fā)貨人或乘客建立承運、客運關系并承擔客貨運輸任務的單位和個人? 承運人責任保險是以承運人對承運對象依據(jù)運輸合同負有可能出現(xiàn)的損害賠償責任為標的承運人責任保險的種類? ? ? 承保被保險人在運動旅客的途中，因發(fā)生意外事故而致使旅客人身傷亡或行李損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任? 旅客：購買了車票、機票的乘客或被保險人同意免費搭載的乘客，但不包括為完成被保險人的任務而免費搭載的人員? 承運貨物責任保險承保承運人對其所運貨物的損害賠償責任? 分為航空貨物責任保險和水陸貨物責任保險（四）個人責任保險? 個人責任保險的概念? 個人責任保險的特點? 個人責任保險的責任范圍? 個人責任保險的主要險種個人責任保險的概念? 個人責任保險承保自然人或其家庭成員因其作為或不作為，而對他人的身體或財物造成損害并因此依法應負的經濟賠償責任個人責任保險的特點? ，其被保險人可以解釋為被保險人個人，也可以解釋為被保險人的配偶、子女及與他們共同居住在一起生活的親屬和其他人? ，凡是個人的活動范圍均可以通過個人責任保險獲得保障? ，經過特別約定，也可以承保其在工作中的損害賠償責任個人責任保險的責任范圍? 個人保險的責任范圍? 、使用或支配的住宅內發(fā)生意外事故并造成了第三者的人身傷害或財產損失，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任? 、使用或支配的靜物，或者飼養(yǎng)、看護的動物造成第三者的人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任? ，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。于是，他迅速到派出所報案。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。所以“及時通知”是被保險人應盡的義務，如果被保險人沒有履行此項義務，保險公司可免除保險責任案例二 已購上市公房轉賣期間遭火毀損 賠還是不賠？ ? 1999年12月10日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內財產投保了家庭財產保險，房屋的保險金額為30萬元，家用電器的保險金額為８萬元，其他財產的保險金額為８萬元，保單中載明：161。177。 ? 張某一直認為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于2000年4月如愿以償搬進了一棟三居室新居。不料，5月10日，因趙某家的煤氣閥門未關緊而引發(fā)火災，致使房屋遭受嚴重損失。?? 對于此案，保險公司內部有三種不同的意見：? 第一種意見認為:雖然火災確屬于家庭財產保險責任范圍內的風險，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險利益，存在于保險公司與張某之間的保險合同已失效。?? 本案爭論的焦點有兩個：? 一是161。的真正含義是什么? 房屋轉賣在法律中的解釋是房屋的所有權轉移給他人，即指所有權歸屬于他人。177。甲某立即向公安機關報案，并通知保險公司，保險公司經3個月等待期后支付趙某賠款。? 案例四? 王某向張某租借房屋，租期10個月。問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？?? 分析：張某不能以被保險人身份向保險公司索賠。因此，在發(fā)生保險事故時，張某雖然對房屋有經濟利益，但沒有有效的保險合同而無權索賠。?? 房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。否則，保險公司有權解除保險合同并對已經發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。所以，根據(jù)棄權與禁止反言的有關內容，既然保險公司已經棄權就不能再憑此而拒絕賠償。? 案例六? 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。問被保險人是否可向保險公司索賠和責任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？?? 因為房屋因火災而毀壞，屬于保險責任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。?? 代位求償：? 當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應地取得向第三者請求賠償?shù)臋嗬?。則；? 如果保險公司向第三者追得8萬元，應如何處理這筆賠款？? 如果保險公司向第三者追得12萬元，又應如何處理？? 案例九? 某被保險人向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為100萬元。? 在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。? 案例十? 甲車投保車輛損失險和第三者責任險，乙車只保第三者責任險