利率市場化對我國國有商業(yè)銀行的影響分析-預覽頁
【正文】 商業(yè)銀行面臨利率市場化帶來的嚴重沖擊和巨大挑戰(zhàn)。這將是中小銀行應對利率市場化挑戰(zhàn)的有效途徑。五大國有銀行(工、農、中、建、交)利息凈收人和營業(yè)收人比均達到70%以上，其中農業(yè)銀行和交通銀行利息收人在總收人中的比重已經達到80%。 其次是證券投資利息收人，此部分占比18. 19%。我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務中，主要包括手續(xù)費及傭金業(yè)務和其他非利息業(yè)務兩塊。說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展已經開始從傳統業(yè)務轉型到新興業(yè)務。利率市場化的趨勢將是貸款利率下降而存款利率提高，也就是說銀行的存貸款利息差將縮小。從表2可見，在此之前多數年份一年期存貸毛利差小于2000 1996年以后，商業(yè)銀行積聚的不良貸款已經嚴重威脅到整個金融系統的穩(wěn)定。而由上分析知，目前我國商業(yè)銀行利潤主要依靠利息業(yè)務，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。我國商業(yè)銀行的不良貸款率已經降至歷史比較低的水平。事實上，我國銀行業(yè)管理信貸和利率風險的能力仍然有限。③實現存、貸款利率市場化是實現我國利率市場化改革目標的關鍵。美國儲蓄貸款協會以前主要通過吸收短期儲蓄存款、發(fā)放長期的固定利率住宅抵押貸款開展業(yè)務。目前來看，我國社會資金供給寬裕，銀行積極爭奪優(yōu)質客戶，貸款利率在競爭中有下降的趨勢。 (二)資本壓力日益加劇銀行資本補充渠道分為內源融資和外源融資兩種。盈利能力的增強是近幾年來內源融資逐漸成為我國商業(yè)銀行長期資本金補充的重要來源的原因。一是稅收減免、返還。一是積極進行股權融資。五是鼓勵民間資本投人。中間業(yè)務和個人零售業(yè)務是中國商業(yè)銀行目前業(yè)務發(fā)展的主要趨勢。發(fā)展以私人銀行為核心的高端業(yè)務、強化高端客戶貢獻度是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務轉型的重要路徑之一。 在利率管制條件下，我國商業(yè)銀行利率定價體系中主要存在以下三方面的問題:一是目前我國市場上存在著多種基準利率并行的狀況，主要有一年期存款利率、國債回購利率、央行票據發(fā)行利率，這三種利率都承擔著部分基準利率功能。銀行不注重細分貸款對象，執(zhí)行統一的貸款利率標準，造成貸款對象待遇差別很大。一、二級分行間及分行與各支行間無償劃撥和低成本轉移資金情況時有發(fā)生。因此，在相當長的一段時間內，信貸仍然是我國中小企業(yè)融資的主渠道。從商業(yè)銀行具體執(zhí)行情況來看，利率下浮的貸款客戶主要是大型企業(yè)和大項目，利率上浮貸款主要客戶是小企業(yè)，從表中可以看到，貸款利率浮動幅度整體上偏小，貸款利率水平總體呈下降趨勢。二、中小銀行在中國利率市場化進程中的優(yōu)劣勢分析對于受到的整體沖擊較大的中小銀行來說，明確角色定位，回歸中小企業(yè)的本色服務將是利率市場化進程中立于不敗之地的唯一選擇。受規(guī)模、資本金以及監(jiān)管部門單一客戶和集團客戶授信比等方面的限制，中小銀行在基礎設施等政府主導的大項目中缺乏綜合優(yōu)勢，絕大多數市場份額被大型國有商業(yè)銀行占據。信息不對稱是造成中小企業(yè)融資困境的主要原因，因此只要存在信息不對稱，那么由于中小企業(yè)自身特征、貸款特點的影響，就必然使得中小企業(yè)要面臨銀行貸款的信貸約束。中小銀行客戶結構中小化是未來的趨勢。四是積極探索供應鏈、物流金融服務等，形成面向中小企業(yè)的綜合性服務平臺。區(qū)域優(yōu)勢是城市商業(yè)銀行的先天優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行就其本質來說是地方性金融機構，對地方市場比較熟悉，在合規(guī)經營的前提下應充分借助于地方政府的大力支持，加大行政事業(yè)單位資金的歸集力度，提升在地方政府優(yōu)質項目的融資份額。 ②樣本選取10家上市銀行:中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國農業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、光大銀行、深圳
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