【正文】 負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。調(diào)查分析還款來源和還款時間。第四十五條 客戶部門（崗）依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。對是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出初步意見。第四十九條 信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）或下級社移交的信貸資料與信貸資料交接清單進(jìn)行逐一核對無誤后，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：(一) 基本要素審查：客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全。(五) 提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。(四) 審查結(jié)論。第五十二條 信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）或下級社移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶部門（崗）或下級社補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可不再提交貸管會審議，將材料退回客戶部門（崗）或申報(bào)社，并做好記錄。第五十五條 貸管會應(yīng)對審議過程進(jìn)行記錄，并在委員（成員）投票表決后，根據(jù)貸管會記錄和表決結(jié)果，形成貸管會會議紀(jì)要，同時，填制《貸管會決議表》，送主任委員（組長）審批。批復(fù)文件要明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理措施等，并通知有關(guān)部門具體辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。第六十條 信貸合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式合同文本。若保證人為自然人應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)共有人簽字蓋章。送法規(guī)部門（崗）審查，主要審查以下內(nèi)容：(一) 合同文本的使用是否恰當(dāng)；(二) 合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；(三) 合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī),是否符合制式合同文本的基本條款；(四) 客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。第六十七條 客戶部門（崗）應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，填制借款憑證、編號、簽字并蓋章。第十三章 貸后管理第七十條 經(jīng)營社客戶部門（崗）是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理的實(shí)施部門（崗），負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理。(一) 檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；(四) 檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。(二) 檢查各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行情況，信貸管理責(zé)任是否落實(shí)，信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法；有權(quán)審批社的限制性條款是否落實(shí)；督導(dǎo)、檢查信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施。經(jīng)營社客戶部門（崗）根據(jù)認(rèn)定結(jié)果，及時調(diào)整貸款形態(tài)。第七十九條 客戶還清全部貸款后，經(jīng)營社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。不能按期歸還貸款的客戶在貸款到期之日前向經(jīng)營社提出貸款展期申請?？蛻粑瓷暾堈蛊诨蛏暾堈蛊谖吹玫脚鷾?zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。經(jīng)營社客戶部門（崗）應(yīng)對客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報(bào)告，送信貸管理部門（崗）審查，按權(quán)限進(jìn)行審批（咨詢）和備案；(三) 簽訂貸款展期協(xié)議。第十五章 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管第八十二條 信貸管理部門（崗）、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)部門（崗）是不良資產(chǎn)的監(jiān)測管理部門（崗），負(fù)責(zé)對不良貸款真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，定期編制《信貸資產(chǎn)監(jiān)控表》，定期報(bào)告不良信貸資產(chǎn)增減情況，分析不良信貸資產(chǎn)增減變化原因和趨勢，提出不良信貸資產(chǎn)清收、盤活的措施。(二) 按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第八十五條 信貸業(yè)務(wù)逾期超過規(guī)定的期限，經(jīng)營社客戶部門（崗）填制《不良貸款報(bào)告表》，分清和落實(shí)責(zé)任，并報(bào)送信貸管理部門（崗）。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，符合呆賬核銷條件的要按照省聯(lián)社呆賬貸款核銷辦法，由經(jīng)營社填制《河南省農(nóng)村信用社呆賬核銷審批呈報(bào)表》，并附有關(guān)資料，按規(guī)定程序逐級申報(bào)，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理呆賬核銷手續(xù)。第十六章 信貸人力資源管理第九十條 各縣聯(lián)社、農(nóng)村信用社按要求設(shè)置信貸經(jīng)營與管理機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員，農(nóng)村信用社信貸從業(yè)人員不得低于全員的三分之一的比例。對已取得上崗資格的信貸人員（客戶經(jīng)理），按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理，不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇和工資系數(shù)。第九十四條 加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員（客戶經(jīng)理）業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第九十六條 信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)的原則。第九十八條 未經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，同一地市城區(qū)（或縣轄）內(nèi)不得有兩個以上同級法人機(jī)構(gòu)對同一客戶提供信用。第十八章 附 則第一百零一條 本制度由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第二條 農(nóng)村信用社貸款管理委員會是全省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理、決策的議事機(jī)構(gòu)，審議（咨詢）需經(jīng)貸款管理委員會、貸款管理小組審議（咨詢）的信貸事項(xiàng)，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約及智力支持。各級貸管委（組）主任委員（組長）由主任擔(dān)任，副主任委員(或副組長)由主管信貸業(yè)務(wù)的副主任擔(dān)任；貸管委委員原則上不少于7人，由信貸、客戶、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、財(cái)會、法規(guī)等部門（崗）負(fù)責(zé)人和具有信貸管理或評審能力的人員組成；貸管組成員原則上不少于5人，由市辦、農(nóng)村信用社的相關(guān)部門（崗）人員和具有信貸管理或評審能力的人員組成。第七條 貸管委（組）委員（成員）在行使權(quán)利時需履行以下義務(wù)：(一) 按時出席貸管會，無特殊情況不得缺席；(二) 對貸管會審議（咨詢）的事項(xiàng)發(fā)表意見和建議；(三) 秉公辦事，嚴(yán)格按審議程序和貸款政策制度審議貸款事項(xiàng)，并及時簽署意見；(四) 不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，全面提升貸款管理水平；(五) 貫徹貸管會決議，完成其交辦的事項(xiàng)；(六) 嚴(yán)格遵守保密制度，對貸管會審議（咨詢）的事項(xiàng)及結(jié)果不泄露。貸管會實(shí)行例會制度，根據(jù)情況緩急，定期或臨時召開會議，具體時間可由主任委員（組長）或授權(quán)的副主任委員（副組長）決定。第十一條 貸管委（組）審議事項(xiàng)一律通過貸管會公開進(jìn)行，一般程序是：(一) 貸管辦報(bào)告到會人數(shù)；(二) 主持人主持會議，安排會議議程，提出會議要求；(三) 貸管辦相關(guān)人員向委員（成員）介紹議題情況、審查意見；(四) 委員（成員）發(fā)表意見，提出質(zhì)詢，進(jìn)行討論；(五) 貸管辦人員發(fā)放《貸管會投票表決表》，委員（成員）投票表決；(六) 貸管辦安排雙人收集，統(tǒng)計(jì)表決情況，當(dāng)場宣布表決結(jié)果并填制《貸管會表決結(jié)果統(tǒng)計(jì)表》。貸管會對審議事項(xiàng)進(jìn)行表決，形成貸管會意見，并根據(jù)表決結(jié)果填制《貸管會決議表》。一般程序是：(一) 需要貸管會審議由呈報(bào)單位呈報(bào)的信貸業(yè)務(wù)報(bào)審資料，先由信貸管理部門（崗）（貸管辦）審查。提請委員（成員）審查的資料包括：借款人的借款申請；信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告；貸款項(xiàng)目可行性報(bào)告；呈報(bào)單位的呈報(bào)請示（報(bào)告）； 信貸業(yè)務(wù)審查報(bào)告；信貸業(yè)務(wù)審查表；信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢）表；要求提供的其它資料。如需變更執(zhí)行，應(yīng)報(bào)請貸管委（組）主任委員（組長）決定后，提交貸管會按規(guī)定程序重新審議。第七章 責(zé)任和紀(jì)律第二十一條 貸管委（組）委員（成員）應(yīng)具有高度的責(zé)任感，廉潔自律、恪盡職守、秉公執(zhí)法，嚴(yán)格按照有關(guān)政策和制度規(guī)定審查、審議（咨詢）信貸業(yè)務(wù)，不得以權(quán)謀私、假公濟(jì)私、弄虛作假、瀆職枉法。第二十三條 貸管辦要認(rèn)真審查送審材料，掌握審批程序，搞好會議服務(wù)，如實(shí)記錄審查意見和表決結(jié)果，作好各種文件、資料等的收發(fā)、保管和歸檔工作。凡與本規(guī)范不一致的，均以本規(guī)范為準(zhǔn)。附表三：河南省農(nóng)村信用社貸管會表決結(jié)果統(tǒng)計(jì)表借款人名稱貸款金額投票表決委員（成員）信貸業(yè)務(wù)投票表決統(tǒng)計(jì)結(jié)果 經(jīng)出席貸管會的 名委員（成員）審議，表決結(jié)果為同意的 票，表決結(jié)果為不同意的 票，表決結(jié)果為復(fù)議的 票。附件五 河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批(咨詢)表填表單位： 年 月 日單位：萬元一、客戶基本情況項(xiàng) 目報(bào)告期借款人基本情況報(bào)告期保證人基本情況借款人(擔(dān)保人)名稱　　企業(yè)性質(zhì)　　企業(yè)法定代表人　　注冊資本　　借款金額　借款方式　貸款期限　借款詳細(xì)用途　借款人與保證人是否系關(guān)聯(lián)企業(yè)（人）　是否系關(guān)系人貸款（或關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款）　至報(bào)告期在金融機(jī)構(gòu)借款總額　　其中：在信用社系統(tǒng)貸款金額　　在信用社系統(tǒng)正常貸款余額　　在信用社系統(tǒng)不良貸款余額　　至報(bào)告期為他人已提供擔(dān)保金額　　財(cái)務(wù)狀況報(bào)告期借款人財(cái)務(wù)情況報(bào)告期保證人財(cái)務(wù)情況資產(chǎn)總額　　其中：流動資產(chǎn)　　負(fù)債總額　　其中：流動負(fù)債　　資產(chǎn)負(fù)債率　　流動比率　　速動比率　　凈利潤　　抵（質(zhì)）押基本情況抵（質(zhì)）押物名稱　評估價值　抵（質(zhì)）押率　抵押的法律時效截止日期　二、報(bào)告期貸款信用社（聯(lián)社）基本情況貸款信用社（聯(lián)社）名稱　負(fù)債總額　法定代表人　其中：存款余額　資本總額　資產(chǎn)總額　最大的一家客戶貸款余額與本社資本余額的比例%：　其中：貸款余額　最大的十戶客戶貸款余額與本社資本余額的比例%：　不良貸款占比　三、審批(咨詢)意見 經(jīng)營主責(zé)任人簽字： 年 月 日審查主任簽字：審批主責(zé)任人簽字：調(diào)查主責(zé)任人簽字：信用社：審查主責(zé)任人簽字：經(jīng)營主責(zé)任人簽字： 年 月 日 審批主責(zé)任人簽字： 調(diào)查責(zé)任人簽字：縣聯(lián)社： 年 月 日 信用社貸款管理小組意見： 組長簽字： 年 月 日主任委員簽字： 年 月 日縣聯(lián)社貸款管理委員會意見： 組長簽字： 年 月 日 市辦貸款管理小組意見：省聯(lián)社貸款管理委員會意見： 年 月 日 主任委員簽字： 河南省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法（試行）豫農(nóng)信貸〔2005〕12號 2005年6月1日第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)村信用社以資抵債行為，加強(qiáng)抵債資產(chǎn)管理，減少資產(chǎn)損失，強(qiáng)化責(zé)任約束，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》（中國人民銀行令〔1996〕2號）、《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（豫農(nóng)信貸 〔2005〕8號）、河南省農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理有關(guān)辦法等相關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定，制定本辦法。農(nóng)村信用社債權(quán)應(yīng)首先考慮以貨幣形式受償，從嚴(yán)控制以資抵債。(一) 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)接收處置項(xiàng)目的審查、保管、經(jīng)營、處置、信息管理、統(tǒng)計(jì)分析、監(jiān)督檢查及考核工作；并負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)管理方面的有關(guān)法律事務(wù)。相關(guān)崗位人員的工作職責(zé)如下：(一) 接收崗負(fù)責(zé)人。(二) 處置崗負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社、縣（市、區(qū)）聯(lián)合社成立由主任（主管副主任）、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理、信貸、會計(jì)、稽核等部門負(fù)責(zé)人及法律專（兼）職審查人員組成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理委員會；各省轄市農(nóng)村信用社管理機(jī)構(gòu)（以下簡稱市辦）、基層信用社成立主任、信貸、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、會計(jì)、稽核、法律專（兼）職審查等人員組成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理小組，負(fù)責(zé)信用社抵債資產(chǎn)的審查、審批和咨詢工作。第九條 抵債資產(chǎn)的接收、處置，實(shí)行事后備案制。第十一條 抵債資產(chǎn)接收及處置審批（咨詢）的議事規(guī)則和審議程序按《河南省農(nóng)村信用社貸款管理委員會工作規(guī)范（試行）》（豫農(nóng)信貸〔2005〕9號）辦理。接收項(xiàng)目審查內(nèi)容：；；、合理；。備案材料包括以下內(nèi)容：(一) 接收抵債資產(chǎn)備案報(bào)告，主要內(nèi)容：、保全及以資抵債過程；。(三) 人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)的判（裁）決書、執(zhí)行書、裁定書、破產(chǎn)分配方案的復(fù)印件。(六) 其它相關(guān)材料。(二) 《河南省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)呈報(bào)（備案）表》（附件1）。(六) 債務(wù)人、擔(dān)保人最后一期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)表。(九) 其他法律性文件和證明材料的復(fù)印件。主要內(nèi)容包括：；。(四) 以協(xié)議轉(zhuǎn)讓等其他方式處置抵債資產(chǎn)時，必須報(bào)送抵債資產(chǎn)重估報(bào)告。第四章 接 收第十六條 抵債資產(chǎn)接收主要有裁定（決）和協(xié)議兩種方式。(二) 用以抵債的抵（質(zhì)）押物不能立即變現(xiàn)且不宜通過法律訴訟程序獲得。第十八條 不得接收的抵債資產(chǎn)。(四) 已抵押給其他債權(quán)人的財(cái)產(chǎn)。(八) 國家?？卦O(shè)備和軍用物資及設(shè)備，如卷煙設(shè)備、軍工生產(chǎn)線等。(三) 工程項(xiàng)目用地規(guī)劃許可證、建設(shè)規(guī)劃許可證、開工許可證、預(yù)售許可證等“四證”齊全。協(xié)議接收的抵債資產(chǎn)，信用社要根據(jù)審批（咨詢）意見，認(rèn)真落實(shí)有關(guān)條款，與債務(wù)人、抵債人簽訂正式抵債協(xié)議后，及時進(jìn)行賬務(wù)處理，并辦理抵債資產(chǎn)過戶手續(xù)。貸款方必須參與評估過程，以保證抵債資產(chǎn)價值公正、合理地確