談從風(fēng)控角度看小貸公司的業(yè)務(wù)-預(yù)覽頁
【正文】 是學(xué)財(cái)務(wù)的吧，所以我覺得人家不重視我們，那我們也就要考慮是不是有必要去重視他，同時(shí)稅收的剛性是很強(qiáng)的，對(duì)于明知借款人有嚴(yán)重偷漏稅行為的情形也應(yīng)該值得我們警覺）；生產(chǎn)技術(shù)落后，嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的（現(xiàn)在是創(chuàng)新的時(shí)代，在落后的生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下的企業(yè)有沒有發(fā)展前途啊？肯定是沒有前途的，對(duì)于沒有發(fā)展前途的企業(yè)我們要不要選擇它，答案是肯定不能選擇，因?yàn)檫x擇它遲早有一天會(huì)把我們拖跨，我們是在做買賣呀，而不是交朋友，對(duì)吧？）；中型以上企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)?？s小或盲目擴(kuò)張的企業(yè)（一方面行業(yè)和政策的變化會(huì)給企業(yè)帶來系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)盲目擴(kuò)張的企業(yè)也一定要引起我們的重視，我就親眼目睹過這樣的一個(gè)企業(yè)是怎么關(guān)門的，是包河區(qū)的一個(gè)印刷企業(yè)，在中國加入WTO之后，做的是外貿(mào)出口業(yè)務(wù)，原來就是一個(gè)小作坊，經(jīng)過十幾年的積累，發(fā)展的還不錯(cuò)，政府給了他一塊地，蓋了新廠房，新辦公樓，買了新設(shè)備，每年的業(yè)務(wù)收入也有五千萬，按理說他是比較成功的了，但是他老先生不知足，看到房地產(chǎn)賺錢，他就要蓋房子，他又不是房地產(chǎn)開發(fā)公司，到市場(chǎng)上拿地又沒有足夠的錢，怎么辦，他就在自己的廠里面蓋，本來是計(jì)劃蓋六層做小公寓對(duì)外出租的，不知道他聽哪個(gè)講的，蓋六層不好租，不如蓋十二層，小高層好租，結(jié)果到處借錢，銀行借不到就借高利貸，結(jié)果資金鏈斷裂，家里房子被人賣了，廠里房子設(shè)備也被銀行封了，企業(yè)關(guān)門走人了，幾十年整治的家業(yè)都沒有了，后悔的不得了，那個(gè)頭發(fā)一個(gè)月白了百分之八十）。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營動(dòng)態(tài)和資信情況。合同或章程（原件及復(fù)印件核對(duì)，要最新的章程）。能用于編制近兩年或當(dāng)期的報(bào)表的基本信息或已編好的財(cái)務(wù)報(bào)表。五、業(yè)務(wù)經(jīng)理要加強(qiáng)對(duì)客戶非財(cái)務(wù)信息和擔(dān)保情況的調(diào)查了解，重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容：主要投資人、經(jīng)營管理人員資信和經(jīng)營管理能力；在其它金融機(jī)構(gòu)辦理融資情況或其它渠道融資情況；水、電使用情況、納稅記錄是否與生產(chǎn)、銷售相匹配；實(shí)物資產(chǎn)情況、銷售收入進(jìn)帳情況、發(fā)展前景；擔(dān)保方案及實(shí)現(xiàn)第二還款能力。申請(qǐng)信用的償還期應(yīng)在營業(yè)期限之內(nèi)。了解借款人的經(jīng)營狀況：通過調(diào)查申請(qǐng)人的歷史發(fā)展、改制情況、主營產(chǎn)品、生產(chǎn)規(guī)模、目標(biāo)客戶、市場(chǎng)占有情況、經(jīng)營效益、發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析（主要是分析判斷，資料是基礎(chǔ)）。其次是看右邊的負(fù)債，負(fù)債反映了企業(yè)的融資策略和借貸狀況，如果負(fù)債比例過大，應(yīng)付帳款過多，銀行借款過多，那你馬上就要明白，不能給這個(gè)借款人太多的貸款。先抓總體的東西，然后再往下看。第三表是現(xiàn)金流量表有人說，現(xiàn)金為王，一個(gè)企業(yè)不掙錢，不等于倒閉，但沒有了現(xiàn)金流，一定會(huì)倒閉，同樣，對(duì)于一個(gè)償債能力的判斷，我們也必須知道，一個(gè)企業(yè)暫時(shí)虧損并不等于還不起我們的貸款，但沒有足夠的現(xiàn)金，他的債償能力就有問題，一旦企業(yè)沒有了現(xiàn)金流，就等于人沒有了血液一樣，所以我們要關(guān)注所有借款人的現(xiàn)金流，企業(yè)借款要看銀行對(duì)帳單，個(gè)人借款要看個(gè)人卡交易記錄，這一條非常重要。 長期投資（取得相關(guān)合同和董事會(huì)記錄）。 主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤（確定企業(yè)的規(guī)模）。 比率分析法。調(diào)查區(qū)域內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況，包括上年度竣工面積、銷售面積、目前空置率、價(jià)格水平及走勢(shì)；目前在建商品房面積，在建項(xiàng)目計(jì)算期內(nèi)預(yù)計(jì)完工面積（上網(wǎng)查詢，或合肥家園網(wǎng)網(wǎng)上備案信息來了解）。開發(fā)商已投入工程款的書面證明。對(duì)抵押品未經(jīng)外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，自行認(rèn)定抵押品價(jià)值，并對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)予以揭示；通過每月的收息記錄來判斷企業(yè)履約和到期償債能力，并及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)；貸款發(fā)放后及時(shí)與客戶溝通，詢問貸款是否及時(shí)到客戶帳戶。另外就是關(guān)于財(cái)務(wù)上的一些問題也一并講一下小額貸款公司執(zhí)行的是金融企業(yè)財(cái)務(wù)制度，涉及到的科目不是很多，羅列一下主要包括：現(xiàn)金，短期貸款，貸款損失準(zhǔn)備，固定資產(chǎn)，短期借款，預(yù)收款項(xiàng)，應(yīng)付職工薪酬，實(shí)收資本，盈余公積和未分配利潤，損益類的有利息收入，營業(yè)稅金及附加，管理費(fèi)用，財(cái)務(wù)費(fèi)用，資產(chǎn)減值損失，所得稅和營業(yè)利潤。 9 / 9
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