【正文】 存成四年期的，銀行沒有四年期的存款利率，我們就用三年加一年，20萬塊錢存成三年期的，20萬塊錢存成兩年期的，20萬塊錢存成一年期。 我也就是在外面跟你們講收益，我也沒做到，我試圖存過五年期的定期存款，但是存了不久的時間我就把它拿出來都買成股票了，我們家只有三年期存款，是我逼著我老婆死存的，五年期存款都被我拿出來買股票了，沒有人能做得到這一點，因為這種方式非常簡單易行，我聽過極個別的一個案例，就是那個人跟我講，他自己養(yǎng)老金就在銀行里存著款，他說我每個月都有一張定期存款，是兩年期還是三年期到期，這個人下了大功夫，人們?yōu)槭裁床荒茏龅竭@種強制持續(xù)呢？ 第一目的不明確，第二人性太隨意，第三退出成本低，隨時可以挪用，為了克制人性弱點，又讓人能為自己積累一筆財富，那么就出現(xiàn)了我們需要講的第二種產(chǎn)品——保險。 我老跟他們講一句話，當房奴是一種幸福，因為你貸款買了房，每個月給銀行交錢的結(jié)果是，20年以后你落下了一處幾百萬的房產(chǎn)，買保險的道理跟這個基本是相同，你通過年輕時候交的保費，到老的時候讓你自己老有所養(yǎng)，所以說買保險的效果跟房貸是一樣的，所以能達到強制儲蓄的效果，下面我們會講資產(chǎn)保全和避稅避債。 分紅險是市場上銷售的主流險種，萬能型終身壽險，中國做得最多的是平安，其實從分紅險和萬能險角度來講，我們很難說誰好誰壞，那么對分紅險來講，分紅險實行的是均衡保費，就是說年輕的時候可能會交得多一點，年老的時候會交得少一點，拉到平均下來交這種保費。 我跟平安講課的時候，我對此提出保留意見，我不太贊同萬能險做終身繳費，但是有的保險公司推出萬能險也有期限繳費的比如繳十年也是保終生的，就是說十年之內(nèi)死亡，然后是按照保額保險金給你賠償?shù)?，十年之后是按照賬戶價值給你的，這種保險一般的情況下就我們個人推算，十年之后一般形成下，賬戶價值基本上會超過保額，就是說客戶最后拿的是這個錢，保險公司絕對不會買虧本買賣，所以我老跟客戶講，你別老跟保險公司算賬，我只能算一個大概。 你要想把什么吃透了，必須有切身的教訓(xùn)，我對股票領(lǐng)悟得非常透，就因為我曾經(jīng)傾家蕩產(chǎn)，人都是不長大不吃記性，很多客戶不知道這些東西，我退完保以后，我對這東西的理解特別深刻，特別鉆研，這都很正常，我沒有說現(xiàn)金價值不對，這都是很正常的事，退保是我個人的問題，我講這種印象是深刻的。保費低保障很高，但是這種保險的現(xiàn)金價值低，回本會需要比較長的時間，這很正常，因為你給保險公司那些錢提供的風險保障，如果你又想獲得很高的收益這是不現(xiàn)實，這種兩全型的保險主要是為了保命，就是你死了以后會得到很高賠付，所以這種保險一般稱之為保命加保本。 一點也不騙你，我做了20年股票，以前我公司老板就是做期貨的，一千人里進了期貨市場，一千個人光著屁股出來。 第二是你們經(jīng)常說的避稅避債，避稅是肯定的，因為指定了受益人的人生保險，且受益人沒有喪失受益權(quán)的情況下，這一份資產(chǎn)是不屬于遺產(chǎn)的，不是遺產(chǎn)就談不上征遺產(chǎn)稅。 第二現(xiàn)在我們很多地區(qū)的財政收入是靠賣地，北京的好地段都賣完了，土地不可再生的，未來一段時間內(nèi)，政府賣地的收入，在未來可看見的十年就會降下來，政府保證什么來穩(wěn)定稅收呢？最靠譜的是向這些有房子的人征稅。 但是，我跟客戶講這個事情的時候，我一直都在講，任何人不得非法干預(yù)保險公司向客戶支付保險金的權(quán)利，前提得不是特別清楚，我個人的理解，如果投保人投保資金來源是非法的情況下，被追溯是大概率事件，就是我用一筆非法收入買了人壽保險，然后用它來規(guī)避債務(wù)，這事不太靠譜，國家法律規(guī)定得不是特別細，我不能做很客觀和權(quán)威的解釋。 還有避債，我以前在保險公司聽到一個案例，美國安然公司總裁在公司倒閉以后，依然因為投保了年金保險每年享有92萬塊錢的退休金，這筆錢沒被追溯。 保全產(chǎn)品避稅避債我認為是可以的，順便說一下恒贏這樣的產(chǎn)品，聽說你們第一天賣了45個億，我認為非常正常，恒贏這種產(chǎn)品是我在所有保險公司見過最好的一個，因為三年能返本現(xiàn)金價值的保險，在這種保險產(chǎn)品中幾乎我沒見過，我見過的也不算少了，我在各個保險公司見過各個產(chǎn)品，恒贏這個產(chǎn)品是我在所有保險公司中，見到所有保險產(chǎn)品當中最好的一個，很多保險公司推出這個產(chǎn)品，都是按保費的105返還，但是你現(xiàn)金價值最高的。我沒瞎說，你們同意我說的嗎？所以這種產(chǎn)品是太平人壽回饋客戶的產(chǎn)品，是我見過同類產(chǎn)品中收益最好的產(chǎn)品，因為如此高的現(xiàn)金價值我是沒見過的，第一次拿到這個產(chǎn)品我看了以后暈倒，我說這一般的現(xiàn)金價值和我印象中的現(xiàn)金價值相差太多了，所以你賣這個產(chǎn)品是沒有任何問題。 現(xiàn)在保險公司資產(chǎn)管理已經(jīng)放開了，你們現(xiàn)在可以投資不動產(chǎn)，基礎(chǔ)設(shè)施、債權(quán)、南水北調(diào)等所有這些都可以提高收益率，我個人認為你們在向客戶推薦產(chǎn)品，說明收益分紅的時候，我認為未來保險公司向客戶分紅產(chǎn)品的收益率變動。 我們老講一句話，保險是最好守財?shù)墓ぞ?，而不是發(fā)財?shù)墓ぞ?，所以買保險別指望著投入一百萬弄了一千萬，你要想投入100萬弄個1000萬也可以，就是死上幾回，就可以達到了。 低檔不用說了，那是肯定可以做到的。所以在北京買房長時間來講一定是漲的，所以說房產(chǎn)依然是可以作為保值的工具，但是我現(xiàn)在跟客戶講，不要過多的投資房產(chǎn)，人有個一套房最多兩套房夠了，因為你睡的地方也就三尺寬。 我們舉一個特別簡單的例子，我個人認為中國目前這種情況，政府向首套房征稅的概率等于零，二房開始征，如果你有二房可能面臨征稅，但是稅率低，然后如果有三房四房五房，越往上越高，或者到三房以上會給你比較高的稅率，我們舉個簡單例子，給你3%稅率，按房產(chǎn)的評估家，比如我們家房子評估500萬，你們小區(qū)房子評估500萬，我一年要征3%的稅，我一年要向政府交15萬現(xiàn)金，而且是年年交，你不交就是違法，如果我們家像這樣的房子有十套，每天都睡不了覺了，一年150萬，現(xiàn)金?。垦舆t就要收滯納金，所以說對那些有好多套房子的人，我覺得他們未來唯一出路就是拋掉手中的房產(chǎn)，否則他們就會天天做做夢，每天睡不著，征這個是最好征的一件事，全世界都對房產(chǎn)征稅，這是最好征的，而且這種收入不像賣地，賣地賣完就沒了，房產(chǎn)稅是永續(xù)收入。 如果客戶不是特別有錢的那種人，你們向客戶推薦的時候，可以讓他們?nèi)ャy行買紙黃金定投，紙黃金定透高了可以賣200，低了也可以賣200的，時間一長像基金定投的時候，它不會出大的問題，所以你們向客戶推薦的時候，這個不會出大的問題，但是我個人認為，長期來看黃金價格一定上漲，我是黃金價格上漲的鼓吹者，但是黃金這個東西跟房產(chǎn)和保險不太一樣，這個東西不可以大量持有，我可以1000萬太平人壽買保單沒問題，就一張紙，不會占多大地方，如果買一千萬塊地方就會占一點地方，而且你每天回家還得看著，這是有問題的，黃金適合少量配置，黃金最適合配置的，是女人給自己存私房錢的時候會好一點，女人背著老公存言私房錢，存幾根大條待著，會覺得心理上踏實，你可能這輩子，都用不上這東西，但是你會覺得心理踏實。 第二基金，基金分以下幾種：證券投資基金。非保本保息的理財產(chǎn)品，也是屬于銀行發(fā)行的基金一種，盡量不推薦客戶買。我見過保險公司好的收益，八年的時間收益能翻上12倍。 我順便跟你們講兩分鐘，保險公司推出信托型的萬能險，叫兩全型的萬能險，這個東西是一個變種。你們太平有資產(chǎn)管理公司吧！太平資產(chǎn)管理公司跟用錢的人簽訂一個協(xié)議，比如說南水北調(diào)工程，答應(yīng)借給100億，年利率是10%，太平人壽全額購買它這個信托計劃，然后太平人壽設(shè)立一款產(chǎn)品，通過代理人向客戶銷售100億計劃，太平發(fā)這個產(chǎn)品的時候，會給客戶一個預(yù)期，預(yù)期每年復(fù)利的結(jié)算利率不低于5%。 所以未來太平人壽綜合經(jīng)營，對保險業(yè)務(wù)員來說是好事，賣東西越多，掙錢的道就越多，你原來就靠賣保險掙錢，你以后可以賣信托，賣很多東西可以掙錢，只要你賣給一個客戶，把什么東西都賣給他就好了。 最后保險，我這里講的是投連，投連險的本質(zhì)是基金，這個儲蓄型保險是你們銷售的主要保險，主要是為了保全資產(chǎn)避債避稅，收益是有的，而且是穩(wěn)定可預(yù)期的，只是我提醒你們，不要過分向投保人夸大收益，不要跟投保人說，買了保險能發(fā)財，買了保險能發(fā)財唯一途徑就是死亡，除了死你是發(fā)不了財?shù)?，但是穩(wěn)的收益是可以做到的，而且未來保險公司投資收益，跑贏通貨膨脹是沒問題的，也就是說存在保險公司的錢不貶值的，你們踏踏實實賣沒問題，因為以后利率市場化和投資端收益提高，你們賣起保險來更容易了，因為保單吸引力更強，我們這里說保障型的保險。 這里講的意外、大病、車險、家庭責任保險、家庭財產(chǎn)保險等，這種所謂消費型保障型保險都是最重要的，其中這里面最重要的險種是意外，定期壽是很重要的。我這張圖將遍全中國，但是里面的內(nèi)容也進行調(diào)整。儲蓄型保險和保障型保險，給客戶家庭資產(chǎn)配置中起到的作用是不可替代的，但是投連險可以用基金替代，但是資產(chǎn)保全和避稅避債，是別人不能替代的，保障型保險提供的風險保障，也是別人無法替代的，所以我今天向全中國人民提出一句口號——人人都該買保險！謝謝各位！29 / 29