【正文】 （三）借款人以質(zhì)押擔(dān)保方式申請貸款的，質(zhì)物應(yīng)當(dāng)是出質(zhì)人合法所有的、由工商銀行開具的本、外幣存單或憑證式國債。學(xué)校、學(xué)生貸款管理中心與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款合作協(xié)議》后，貸款人在特困生貸款控制總額內(nèi)發(fā)放該項貸款。第二十一條 國家助學(xué)貸款由經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)初審，支行零售業(yè)務(wù)科科長復(fù)審，支行主管行長審批。第二十四條 國家助學(xué)貸款實行學(xué)生一次申請，銀行集中審批，按年（月）發(fā)放。生活費貸款原則上一年按10個月發(fā)放，每年2月份和8月份不發(fā)放。第七章 貸款的歸還第二十七條 借貸雙方應(yīng)在簽訂借款合同時約定還款方式和還款時間。借款人經(jīng)與貸款人協(xié)商后可以提前償還貸款本息，包括一次性和分期償還貸款本息。第三十條 借款人畢業(yè)后，學(xué)校須將借款人的去向、變動情況、聯(lián)系地址等書面通報貸款人，借款人也應(yīng)按照借款合同中的承諾，及時向貸款人通報變動后的單位、聯(lián)系地址、還款方式以及貸款擔(dān)保的變化情況。第八章 貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理第三十四條 工商銀行總行負責(zé)與教育部學(xué)生貸款管理中心簽定助學(xué)貸款管理協(xié)議，制定國家助學(xué)貸款的管理辦法，確定貸款控制總額，對分支機構(gòu)辦理的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)實施統(tǒng)一管理。第三十七條 借款人有下列行為之一，貸款人可停止發(fā)放貸款，要求借款人和保證人償還貸款本息，或依法處分抵押物、質(zhì)物，清償貸款本息：（一）借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款的；（二）借款人未按計劃償還貸款本息的；（三）借款人有違法亂紀(jì)行為，受到校方行政處分或有關(guān)部門刑事處罰的；（四）借款人中途輟學(xué)、退學(xué)、被學(xué)校開除或取消學(xué)籍的；（五）學(xué)習(xí)成績差，無法完成學(xué)業(yè)的；（六）出國留學(xué)或定居的；（七）保證人喪失擔(dān)保能力，沒有及時通知貸款人，重新提供擔(dān)保措施的。一級分行、直屬分行可以制定實施細則，報總行備案。第三條 發(fā)放商品房開發(fā)貸款必須符合國家的方針政策，遵守國家法律法規(guī)，堅持效益性、安全性和流動性的經(jīng)營原則。第三章 貸款種類第七條 商品房開發(fā)貸款有以下幾種：（一）住房開發(fā)貸款，系指用于建造商品住房的貸款。第九條 貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 貸款程序第十一條 借款人申請借款時，應(yīng)首先填寫《借款申請書》，并按貸款人提出的貸款條件和要求提供有關(guān)資料。商品房開發(fā)貸款的審批權(quán)限，按照總行頒布的有關(guān)中長期貸款授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。第十七條 貸款發(fā)放時，貸款人應(yīng)根據(jù)項目進度情況，分期、分批將貸款劃入借款人帳戶。（一）法人及法定代表人變更；（二）保證人失去保證資格、能力；（三）擔(dān)保物發(fā)生不利于貸款人的變化；（四）產(chǎn)權(quán)變動或重要財產(chǎn)被處置；（五）經(jīng)營方式及經(jīng)營范圍有調(diào)整；（六）項目實施進度或資金使用計劃有重大調(diào)整；（七）經(jīng)營場所遷移；（八）影響貸款人權(quán)益的其他重要變動。借款人不能按期歸還貸款的，可以在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。第二十二條 借款人項目完工后，貸款人要參與工程驗收和決算審查。第八章 附則第二十六條 建筑、安裝企業(yè)貸款和一般性委托貸款中的經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款遵照本辦法執(zhí)行。返回中國工商銀行關(guān)于印發(fā)《中國工商銀行對外擔(dān)保管理辦法》的通知 199612261996年12月26日，中國工商銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，計劃單列市分行，長春、杭州金融管理干部學(xué)院：現(xiàn)將《中國工商銀行對外擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。第二條 對外擔(dān)保的涵義本辦法所稱對外擔(dān)保系指擔(dān)保人應(yīng)擔(dān)保申請人的要求，以符合法律手續(xù)的書面形式，向擔(dān)保受益人作出承諾，當(dāng)申請人未按其與擔(dān)保受益人簽定的主合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由擔(dān)保人代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的法律行為。4．以現(xiàn)匯償還的補償貿(mào)易保函。3．以實物償還的補償貿(mào)易保函。（三）必須具備履行合同、償還債務(wù)的能力。合同條款完備，責(zé)任明確。貿(mào)易型企業(yè)做反擔(dān)保人，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于15％；非貿(mào)易型企業(yè)作反擔(dān)保人，其凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例原則上不得低于30％。（三）抵押物和質(zhì)物必須依法在法律規(guī)定的有關(guān)部門辦理登記，必要時應(yīng)對反擔(dān)保函及抵押、質(zhì)押手續(xù)辦理公證。具體監(jiān)督方式由各方協(xié)商決定。第七條 保函的主要條款結(jié)合具體業(yè)務(wù)的要求，擔(dān)保人需與受益人協(xié)商談判，擬定完備的保函文本，一般應(yīng)有以下主要條款：1．擔(dān)保申請人的名稱和法定地址。5．保函依據(jù)的主合同或標(biāo)書的編號、日期及事由等。除非擔(dān)保受益人是國際知名企業(yè)，一般不對外提供無條件償付保函。9．保函的期限（包括保函的生效日期、失效日期）及關(guān)于合同或保函履行完畢或已過有效期的保函自動失效條款。保函的展期須報經(jīng)有權(quán)審批機構(gòu)和審批人批準(zhǔn)。一般應(yīng)盡量爭取適用中國法律，或與受益人協(xié)商適用國際認可度較高的第三國（地）法律。一般情況下不得對外出具獨立于主合同的保函（備用信用證、遠期信用證除外），并且應(yīng)在保函條款中規(guī)定，保函開出后，保函所依據(jù)的主合同的有關(guān)條款如需更改，必須事先征得擔(dān)保人書面認可，否則保函自行失效。（二）經(jīng)中國工商銀行總行特別授權(quán)的有關(guān)分行及營業(yè)機構(gòu)。第十條 對外擔(dān)保業(yè)務(wù)的權(quán)限管理（一）第二條所述融資類對外擔(dān)保業(yè)務(wù)由總行審查批準(zhǔn)。在總行核準(zhǔn)的授信額度之內(nèi)，符合上述第七條規(guī)定的分行可以自行審批為其對外提供非融資類擔(dān)保。對認為可行的項目，以行發(fā)文并經(jīng)行長（或授權(quán)副行長）簽字附有關(guān)材料報總行，由總行按規(guī)定的程序?qū)徟?。（四）各項對外?dān)保業(yè)務(wù)均須按照中國人民銀行、國家外匯管理局的有關(guān)規(guī)定向外匯管理部門辦理報批，備案手續(xù)。（詳見附件二）（三）各有權(quán)提供對外擔(dān)保的機構(gòu)應(yīng)于季末15日內(nèi)填制對外擔(dān)保季報表（詳見附件三）報總行。執(zhí)行中遇到的問題請及時報告總行。第四條 外匯信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的基本原則是：量化管理，防范為主，努力轉(zhuǎn)化，及時補償。第二章 風(fēng)險量化體系第六條 外匯信貸資產(chǎn)風(fēng)險量化體系主要是監(jiān)控企業(yè)信用風(fēng)險、貸款方式風(fēng)險和貸款形態(tài)風(fēng)險。第八條 貸款方式風(fēng)險系數(shù)。第十條 外匯貸款資產(chǎn)形態(tài)系數(shù)。呆滯貸款是指逾期2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未逾期或逾期不到二年但生產(chǎn)已停止，項目已停建的貸款。第三章 風(fēng)險管理系統(tǒng)的運作第十二條 獲準(zhǔn)并被授權(quán)經(jīng)營外匯信貸業(yè)務(wù)的分、支行及其他營業(yè)機構(gòu)接受企業(yè)貸款申請并經(jīng)認真評估后，根據(jù)借款企業(yè)的信用等級風(fēng)險系數(shù)、貸款方式風(fēng)險系數(shù)及中長期外匯貸款項目風(fēng)險系數(shù)，按下列公式分別對貸款風(fēng)險度進行綜合性總體測算：（一）短期外匯貸款風(fēng)險度＝企業(yè)信用等級風(fēng)險系數(shù)外匯貸款方式風(fēng)險系數(shù)（二）中長期外匯貸款風(fēng)險度＝外匯貸款項目風(fēng)險系數(shù)外匯貸款方式風(fēng)險系數(shù)（三）或有資產(chǎn)風(fēng)險度＝短期（中長期）外匯貸款風(fēng)險度信用轉(zhuǎn)換系數(shù)（四）外匯貸款資產(chǎn)風(fēng)險度＝短期（中長期）外匯貸款風(fēng)險度外匯貸款資產(chǎn)形態(tài)系數(shù)第十三條 實行外匯信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理責(zé)任制。外匯信貸審批權(quán)限和程序按總行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（四）建立以“三查”分離為基礎(chǔ)的審貸分離制度。第十四條 建立外匯貸款合法性審查制度。嚴格控制并降低高風(fēng)險含量外匯信貸資產(chǎn)。（三）向個人發(fā)放外匯貸款，須經(jīng)總行批準(zhǔn)。具體辦法按《中國工商銀行資產(chǎn)風(fēng)險管理辦法（試行）》第十九、第二十條執(zhí)行。第二十條 外匯貸款應(yīng)依照國家產(chǎn)業(yè)政策，投向信用等級比較高的企業(yè)，逐步減少和控制對ＢＢＢ級企業(yè)的外匯貸款，壓縮直至消除對ＢＢ級以下企業(yè)的外匯貸款。建立抵押、質(zhì)押及保證關(guān)系時，必須依法取得當(dāng)債務(wù)人不能按期償還債務(wù)時的有效處置權(quán)，并注意保管好有關(guān)的法律文件和憑證。監(jiān)測考核指標(biāo)要逐步實行電腦化管理，并按要求及時準(zhǔn)確地上報各項指標(biāo)的執(zhí)行情況。全行外匯信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理由總行國際業(yè)務(wù)部歸口負責(zé)?！吨袊ど蹄y行外匯貸款風(fēng)險管理試行辦法》（工銀發(fā)〔1993〕第81號）同時廢止。為避免浪費，對原有存單可采取過渡辦法，即將現(xiàn)有存單按印刷總號區(qū)分為普通儲蓄空白存單和大額儲蓄空白存單，并分別在存單上加蓋“普通儲蓄空白存單”、“大額儲蓄空白存單”和背書專用章后，按《辦法》規(guī)定管理和使用。對儲蓄空白存單的管理必須嚴格執(zhí)行總行已經(jīng)下發(fā)的有關(guān)儲蓄空白重要憑證管理的各項規(guī)章制度。第六條 簽發(fā)存單必須在該類儲蓄空白存單規(guī)定限額內(nèi)填寫存單金額，否則存單視為無效。儲蓄空白存單必須按總行統(tǒng)一設(shè)計式樣，由一級分行集中印制，其中大額儲蓄空白存單必須在總行指定的印制企業(yè)印制。第十三條 大額儲蓄空白存單在儲蓄所由所主任或指定負責(zé)人專人管理，雙人辦理，嚴禁跳號使用。第十五條 儲蓄檢查輔導(dǎo)部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定，要按期檢查儲蓄空白存單的保管和領(lǐng)用情況，逐張核對帳實，并在登記簿上作出記錄，簽章備查。一、鑒于商業(yè)承兌匯票風(fēng)險較大，《中國工商銀行票據(jù)貼現(xiàn)管理暫行規(guī)定》中明確，各分行用于貼現(xiàn)的票據(jù)必須是銀行承兌匯票，未經(jīng)總行批準(zhǔn)，不得用商業(yè)承兌匯票辦理貼現(xiàn)。對兩個“規(guī)定”執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題，請及時報告總行。銀行應(yīng)根據(jù)信貸原則和有關(guān)票據(jù)管理辦法對企業(yè)申請進行嚴格審查。企業(yè)申請辦理銀行承兌匯票必須有有效擔(dān)保；對無有效擔(dān)保或擔(dān)保能力不足的企業(yè)，銀行不得辦理銀行承兌匯票。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)明確：除有效擔(dān)保外，應(yīng)收取一定金額的保證金；承兌匯票逾期不能付款的處理辦法；在銀行承兌匯票到期前分期存足承兌款項，保證金可以抵作部分承兌款項，防止發(fā)生銀行墊支等內(nèi)容。實行逐級審批，承兌審批權(quán)為二級分行及其以上機構(gòu)；承兌申請人開戶行（指城市行辦事處、縣支行和二級分行及其以上機構(gòu)的營業(yè)單位）應(yīng)根據(jù)二級分行及其以上機構(gòu)的審批內(nèi)容具體辦理銀行承兌匯票的承兌手續(xù)。第八條 對單個企業(yè)辦理的銀行承兌匯票余額，應(yīng)控制在該企業(yè)同期銷售收入歸行額的合理比例之內(nèi)。2．信貸部門的職責(zé)是：（1）在核定的總量之內(nèi)，對企業(yè)提出的辦理銀行承兌匯票申請進行審核、簽署意見，并按貸款審批程序、權(quán)限辦理銀行承兌匯票的審批手續(xù)；（2）辦理擔(dān)保手續(xù)；（3）與企業(yè)簽訂承兌協(xié)議；（4）考核單個企業(yè)、單筆銀行承兌匯票金額；（5）監(jiān)督企業(yè)承兌保證金和承兌款項按時足額到位。第十一條 本規(guī)定自文到之日起執(zhí)行。經(jīng)總行批準(zhǔn)的分行可以辦理商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)。第六條 貼現(xiàn)最長期限為6個月。第九條 計劃部門負責(zé)貼現(xiàn)計劃的管理。第十二條 稽核部門要按有關(guān)規(guī)定定期或不定期對辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的情況進行稽核檢查。二、在保證聯(lián)機實時扣帳，并使用磁條和密碼的條件下，牡丹專用卡可免驗身份證件。請將此文轉(zhuǎn)發(fā)所轄發(fā)卡機構(gòu)。超透支限額授權(quán)的權(quán)限分為三級：一般授權(quán)人員為第一級，權(quán)限為超過透支限額1000元（含）以內(nèi)；授權(quán)部門主管為第二級，權(quán)限為超過透支限額3000元（含）以內(nèi)；信用卡部主管為第三級，權(quán)限為超過透支限額限以內(nèi)進行授權(quán)，超過第一級授權(quán)權(quán)限的必須是兩級共同授權(quán)，即第一級和第二級或第一級和第三級。本規(guī)定自文到之日起實行，各發(fā)卡機構(gòu)必須對超限額透支的帳戶進行清理；以前辦理的協(xié)議透支不得再續(xù)辦手續(xù)。返回中國工商銀行關(guān)于印發(fā)《中國工商銀行金庫管理規(guī)定》的通知 19964241996年4月24日，中國工商銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，計劃單列市分行：為了進一步加強金庫管理，確保國家資財?shù)陌踩?，嚴防各類?jīng)濟案件的發(fā)生，總行制定了《中國工商銀行金庫管理規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真組織學(xué)習(xí)，嚴格遵照執(zhí)行。第三條 金庫保管的范圍：人民幣和外幣現(xiàn)鈔、金銀、有價證券、票樣、真假幣鑒別手冊、假幣、代保管貴重物品。第二章 金庫庫房建設(shè)、設(shè)施及安全標(biāo)準(zhǔn)第五條 金庫庫房（以下簡稱“庫房”）必須建在本行樓（院）內(nèi)，不得直接接觸其他單位和居民住宅，不得裸露于公共場所，庫體上下、四周環(huán)境應(yīng)安全可靠。二、業(yè)務(wù)庫與發(fā)行庫必須嚴格分開，分設(shè)金庫和庫門。第八條 庫房必須安裝總行或省、自治區(qū)、直轄市分行定點廠生產(chǎn)的，符合總行制訂的庫門技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的專用庫門、柵欄門和安全門（備用應(yīng)急門）。一、庫房內(nèi)外必須配備報警系統(tǒng)，金庫庫區(qū)應(yīng)逐步配備閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、通訊聯(lián)防設(shè)施、防衛(wèi)器材等。庫內(nèi)嚴禁使用明火。建造完畢由上述部門驗收，合格者由出納部門頒發(fā)準(zhǔn)用證（附式二）。出納科（股）長在庫主任、副主任領(lǐng)導(dǎo)下，負責(zé)金庫的具體組織管理工作，庫款實物出入庫業(yè)務(wù)的審批和日常檢查監(jiān)督工作。經(jīng)出納部門推薦，人事部門審查，金庫主任批準(zhǔn)，報地市行出納（發(fā)行）部門備案（附式四、五）。使用鑰匙按下列規(guī)定管理：一、兩把使用鑰匙由兩名管庫員分別掌管，工作中隨身攜帶，做到自開、自鎖、自管，嚴禁置于它處或交他人代開、代鎖、代管。該保險柜應(yīng)放置在守衛(wèi)人員和報警、監(jiān)控設(shè)備所能控制的范圍之內(nèi)，由守衛(wèi)人員負責(zé)看守。第十四條 轉(zhuǎn)字密碼使用、管理的規(guī)定一、使用三副轉(zhuǎn)字密碼鎖的庫房，兩名管庫員各掌管一副鎖的密碼，另一副鎖的密碼由金庫副主任掌管；使用兩把庫門鎖和一副轉(zhuǎn)字密碼鎖的金庫，應(yīng)由兩名管庫員各掌管一把庫鎖鑰匙，轉(zhuǎn)字鎖密碼由金庫副主任掌管。第十五條 庫門鎖和轉(zhuǎn)字密碼鎖的密碼應(yīng)定期或不定期更換。三、更換庫鎖和轉(zhuǎn)字鎖密碼時，應(yīng)同時收回備用鑰匙，廢止舊密碼副本，重新封裝、上繳新備用鑰匙和密碼副本，并做好登記工作。一、縣支行所屬辦事處、營業(yè)所及本行金庫備用鑰匙交縣支行行長密封后集中入專用保險柜保管；城市分理處金庫備用鑰匙，交城市辦事處主任（行長）密封后集中入專用保險柜保管；城市辦事處金庫備用鑰匙交市行主管行長密封后集中入專用保險柜保管。四、轉(zhuǎn)字鎖密碼副本一律交上級行行長保管。第二十條 人民幣現(xiàn)鈔保管。四、凡現(xiàn)鈔出入庫，必須憑出入庫票辦理。第二十一條 儲蓄備付金款包應(yīng)由儲蓄部門匯總裝箱，與庫房辦理寄存入庫手續(xù)。第二十四條 預(yù)約付款現(xiàn)鈔應(yīng)逐包加封，當(dāng)日寄存入庫，次日出庫。不足捆的有價證券應(yīng)由經(jīng)辦人員裝箱加鎖入庫保管。沒收待繳的假幣由出納科（股）長，或指定專人負責(zé)，逐筆登記，專箱加鎖寄存入庫保管，做到定期上繳，嚴防流失。第六章 金庫安全管理第二十八條 金庫必須堅持雙人管庫的規(guī)定，兩名管庫員應(yīng)認真負責(zé)，分工明確，同進同出，互相監(jiān)督。確需進庫時，應(yīng)經(jīng)庫主任或副主任批準(zhǔn)，并登記姓名、時間、事由等備查。一、庫鎖、轉(zhuǎn)字密碼鎖的安裝、更換和維修由上級行或本行指定人員負責(zé)，進行完畢要詳細記錄備查。第三十一條 為切實保障非營業(yè)時間金庫的安全，必須做到：一、營業(yè)終了閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)和報警裝置等由保衛(wèi)部門負責(zé)啟動，保證靈敏有效。四、管庫員不