【正文】 現(xiàn)的速度將取決于我國(guó)從總體上啟動(dòng)和提升國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求的程度。資本市場(chǎng) 以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。期貨市場(chǎng) 是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間(1個(gè)月以上、1年之內(nèi))進(jìn)行的市場(chǎng)。1996年1月 全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。其他市場(chǎng) 1980年 恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。(商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等)長(zhǎng)期金融工具 期限一般在1年以上。分為企業(yè)債(即公司債)、國(guó)債(按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券)和金融債(是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來(lái)源)三大類(lèi)。根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的不同，股票可分為A股(國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購(gòu)和交易)、B股(國(guó)內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購(gòu)和交易)、H股(中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、直接在香港上市的股票)、N股(中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票)。按金融工具的職能劃分 用于投資和籌資的 股票、債券等用于支付、便于商品流通的 各種票據(jù)用于保值、投機(jī) 期權(quán)、期貨等衍生金融工具貨幣政策——是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。我國(guó)按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：M0=流通中現(xiàn)金。貨幣政策工具公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù) 指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣(mài)出或買(mǎi)進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。2004年，我國(guó)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。 再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。主要包括財(cái)政收入政策、財(cái)政支出政策。2005年9月21日 計(jì)息 活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。定期存款 整存整取 50元起存，存期有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。本金可全部(不可部分)提前支取，利息期滿時(shí)結(jié)。定活兩便儲(chǔ)蓄存款 開(kāi)戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。存期分為6年，利率分別按5年期整存整取利率。對(duì)公存款(單位存款)業(yè)務(wù)種類(lèi) 細(xì)分 業(yè)務(wù)內(nèi)容單位活期存款 基本存款賬戶 辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。專用存款賬戶 基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社保基金、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。外幣存款業(yè)務(wù)(1)外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)比現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)要高(現(xiàn)鈔管理成本高)，現(xiàn)匯賣(mài)出價(jià)與現(xiàn)鈔賣(mài)出價(jià)通常合并為一個(gè)，因?yàn)殂y行賣(mài)出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。3 貸款五級(jí)分類(lèi)法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類(lèi)稱為不良貸款。6 信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者(包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析)主要是定性分析。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款：貸款期限5年(二手車(chē)3年)，貸款比例自用車(chē)80%、商用車(chē)70%、二手車(chē)50%。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長(zhǎng) 60天。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開(kāi)始還貸、6年還清，期限不超過(guò)10年。貸款期限在1年(含)以下。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。三、其他銀行業(yè)務(wù)資金業(yè)務(wù)：是銀行除貸款外最重要的資金運(yùn)用渠道，用于投資交易以獲得投資回報(bào)。期限分12個(gè)月。期限多為隔夜或幾天。非金融企業(yè)短期融資券的期限最長(zhǎng)不超過(guò)365天，證券公司短期融資券期限最長(zhǎng)不超過(guò)91天。債券業(yè)務(wù) 國(guó)債 中央政府(財(cái)政部)發(fā)行的債券。公司債 指依照公司法設(shè)立的有限公司和股份有限公司發(fā)行的債券，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為證監(jiān)會(huì)。背景知識(shí) 商業(yè)銀行次級(jí)債券(2004年6月24日)是商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償順序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后，先于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。既可按固定交割日交割，也可由交易的某一方選擇在一定期限內(nèi)的任何一天交割(擇期交易)。貨幣互換 持有不同貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定金額的貨幣，并約定在未來(lái)某日進(jìn)行一筆反向交易。2006年9月8日，中國(guó)金融期貨交易所正式掛牌,該交易所目前正在推出以滬深300股票指數(shù)為標(biāo)的資產(chǎn)的股票指數(shù)期貨(即股指期貨)。剩余期限在34年的，以80%計(jì)。次級(jí)債務(wù)發(fā)行的程序是，商業(yè)銀行可根據(jù)自身情況，決定是否發(fā)行次級(jí)定期債務(wù)作為附屬資本。這使各商業(yè)銀行有望通過(guò)發(fā)行次級(jí)定期債務(wù)拓寬資本籌措渠道，增加資本實(shí)力，有助于緩解我國(guó)商業(yè)銀行資本先天不足、資本補(bǔ)充渠道單一的狀況。而次級(jí)債到期有還本付息的壓力，凈資產(chǎn)也不會(huì)增加，因此銀行通過(guò)次級(jí)債融資就必須要考慮還本付息的壓力，從而增強(qiáng)自身的盈利能力。類(lèi)別 包括 業(yè)務(wù)內(nèi)容票據(jù)發(fā)行 票據(jù)簽發(fā)票據(jù)承兌 指商業(yè)銀行根據(jù)在本行開(kāi)戶客戶提出的承兌申請(qǐng)，對(duì)客戶的資信情況、交易背景情況、擔(dān)保情況進(jìn)行審查，決定是否承兌的過(guò)程。指商業(yè)匯票的合法持票人在商業(yè)匯票到期以前為獲得票款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所進(jìn)行的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。再貼現(xiàn)票據(jù)延伸 票據(jù)咨詢鑒證保管銀行承兌匯票—銀行承兌匯票是由銀行擔(dān)任承兌人的一種可流通票據(jù)，是銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾付款的遠(yuǎn)期匯票，是由銀行承擔(dān)付款責(zé)任的短期債務(wù)憑證，銀行承兌匯票多產(chǎn)生于國(guó)際貿(mào)易，一般由進(jìn)口商國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)出的信用證預(yù)先授權(quán)。實(shí)際上，銀行承兌匯票相當(dāng)于對(duì)銀行開(kāi)列的遠(yuǎn)期支票。購(gòu)貨人因資金短缺或資金管理需要，可向開(kāi)戶銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)開(kāi)戶銀行同意并由其承諾當(dāng)購(gòu)貨人存款資金不足時(shí)，由其墊付一定的款項(xiàng)給銷(xiāo)貨人。對(duì)于購(gòu)貨方而言，使用銀行承兌匯票無(wú)須付現(xiàn)，即完成了貨款的支付，等于從銀行處獲得了一筆成本較低的資金，這也就是銀行承兌匯票的融資功能，對(duì)銷(xiāo)貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過(guò)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)的方式，獲得資金。銀行承兌匯票的持票人可持未到期的銀行承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，提前收取票款。銀行貼進(jìn)票據(jù)后，可以申請(qǐng)中央銀行再貼現(xiàn)，或向其它銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，更一般的做法是直接賣(mài)給證券交易商，再由其轉(zhuǎn)賣(mài)給其它各類(lèi)投資者。持票人可在付款期內(nèi)隨時(shí)向匯票承兌行提示付款。價(jià)格：申請(qǐng)人辦理銀行承兌匯票，‰的承兌手續(xù)費(fèi)。超過(guò)付款期的，收款人開(kāi)戶行不再受理銀行承兌匯票的委托收款，但收款人可持有關(guān)證明文件直接向承兌銀行提示付款。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。又分為商業(yè)承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)、銀行承兌匯票(由銀行承兌)。 現(xiàn)金支票轉(zhuǎn)賬支票背景知識(shí)：旅行支票(銀行等機(jī)構(gòu)為方便國(guó)際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費(fèi)用而簽發(fā)的一種固定面額票據(jù)。票匯：匯出行開(kāi)立以其國(guó)外分行或代理行為付款行的匯票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國(guó)，憑票取款。托收 委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過(guò)其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項(xiàng)。用于進(jìn)出口貿(mào)易款項(xiàng)的收付，沒(méi)有銀行信用介入。①中文大寫(xiě)金額數(shù)字應(yīng)用正楷或行書(shū)填寫(xiě)(壹、貳或貳、叁、肆、伍、陸或陸、柒、捌、玖、拾、佰、仟、萬(wàn)或萬(wàn)、億或億、元或圓或圓、角、分、零、整或正)， 金額到“元”為止的應(yīng)在“元”之后寫(xiě)“整或正”字，到“角”為止的可以不寫(xiě)“整或正”字，到“分”為止的“分”之后不寫(xiě)“整或正”字。銀行卡業(yè)務(wù)：銀行卡具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。信用卡透支分為個(gè)人卡透支(每月不超過(guò)5萬(wàn)元含等值外幣，貸記卡持卡人的非現(xiàn)金交易透支可享受最長(zhǎng)60天的免息還款期和最低還款額，但如選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡行批準(zhǔn)的信用額度用卡則不再享受免息還款期。分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡)、專用卡、 儲(chǔ)值卡(預(yù)付錢(qián)包式借記卡)結(jié)算幣種 人民幣卡、外幣卡(境內(nèi)外幣卡、境外銀行卡)、雙(多)幣卡發(fā)行對(duì)象 單位卡(商務(wù)卡)、個(gè)人卡信息載體 磁性卡、智能卡(IC卡)信譽(yù)等級(jí) 金卡、普通卡等流通范圍 國(guó)際卡、地區(qū)卡持卡人地位和責(zé)任 主卡、附屬卡代理業(yè)務(wù)分類(lèi) 概念 細(xì)分代收代付業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項(xiàng)收付事宜。主要提供代理資金結(jié)算業(yè)務(wù)和代理專項(xiàng)資金管理業(yè)務(wù)。包括代理結(jié)算業(yè)務(wù)(最主要業(yè)務(wù)，包括代理銀行匯票業(yè)務(wù)和匯兌最具典型，分為代理簽發(fā)銀行匯票和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)、委托收款、托收承付業(yè)務(wù)等)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 指代理機(jī)構(gòu)接受保險(xiǎn)公司的委托，代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。銀行向基金公司收取基金代銷(xiāo)費(fèi)用。 證券投資基金開(kāi)放式基金其他基金托管業(yè)務(wù)：指除開(kāi)放式和封閉式基金托管業(yè)務(wù)以外的基金托管業(yè)務(wù)，包括全國(guó)社會(huì)保障基金托管、證券公司受托投資托管、合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)證券投資托管、企業(yè)年金托管等。附注：開(kāi)放式基金與封閉式基金的區(qū)別 ：項(xiàng)目 開(kāi)放式基金 封閉式基金定義 基金單位的總數(shù)不固定，可根據(jù)發(fā)展要求追加發(fā)行，而投資者也可以贖回，贖回價(jià)格等于現(xiàn)期凈資產(chǎn)價(jià)值扣除手續(xù)費(fèi)。投資者也不可以進(jìn)行贖回，但基金單位可以在證券交易所或者柜臺(tái)市場(chǎng)公開(kāi)轉(zhuǎn)讓，其轉(zhuǎn)讓價(jià)格由市場(chǎng)供求決定。 基金單位價(jià)格更多會(huì)受到市場(chǎng)供求關(guān)系影響，價(jià)格波動(dòng)較大。投資策略 必須保留一部分基金，以便應(yīng)付投資者隨時(shí)贖回，進(jìn)行長(zhǎng)期投資會(huì)受到一定限制。擔(dān)保業(yè)務(wù)分類(lèi) 概念 種類(lèi)銀行保函業(yè)務(wù) 銀行應(yīng)申請(qǐng)人要求，向受益人作出的書(shū)面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書(shū)面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。有價(jià)證券保付保函 為企業(yè)債券本息的償還或可轉(zhuǎn)債提供擔(dān)保融資租賃保函 融資租賃合同項(xiàng)下租金支付擔(dān)保延期付款保函 延期支付貨款及其利息提供擔(dān)保非融資類(lèi) 投標(biāo)保函 多用于公開(kāi)招標(biāo)工程承包和物資采購(gòu)合同項(xiàng)下根據(jù)標(biāo)書(shū)要求擔(dān)保預(yù)付款保函 申請(qǐng)人一旦在基礎(chǔ)交易項(xiàng)下違約，銀行承擔(dān)向受益人返還預(yù)付款保證責(zé)任履約保函 為保函申請(qǐng)人誠(chéng)信、履約保證。與其他信用證相比，開(kāi)證行是第二付款人而非第一付款人 可撤銷(xiāo)的備用信用證：指附有申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況，出現(xiàn)某種變化時(shí)可撤銷(xiāo)或修改條款的信用證。附注：保函是一種特殊的擔(dān)保方式，在商業(yè)往來(lái)中，將貿(mào)易雙方的商業(yè)信譽(yù)轉(zhuǎn)化為銀行信譽(yù)。當(dāng)受益人在保函項(xiàng)下合理索賠時(shí)，擔(dān)保行就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論委托人是否同意付款，也不管合同履行的實(shí)際事實(shí)。此合同是它們之間權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)，相對(duì)于保函協(xié)議書(shū)和保函而言是主合同，他是其他兩個(gè)合同產(chǎn)生和存在的前提?！侗：袝?shū)》中應(yīng)對(duì)擔(dān)保債務(wù)的內(nèi)容、數(shù)額、擔(dān)保種類(lèi)、保證金的交存、手續(xù)費(fèi)的收取、銀行開(kāi)立保函的條件、時(shí)間、擔(dān)保期間、雙方違約責(zé)任、合同的變更、解除等內(nèi)容予以詳細(xì)約定，以明確委托人與銀行的權(quán)利義務(wù)。保函是一種單務(wù)合同，受益人可以以此享有要求銀行償付債務(wù)的權(quán)利。所以，這種保函又稱無(wú)條件保函(Unconditional L/G)。見(jiàn)索即付保函的特征：(1)具有獨(dú)立性。即使基礎(chǔ)合同的債務(wù)人已經(jīng)履行了合同義務(wù)或者基礎(chǔ)合同已經(jīng)因其它原因中止，擔(dān)保人的責(zé)任也不能隨之解除。擔(dān)保人并不審查基礎(chǔ)合同的履行情況，擔(dān)保人的付款義務(wù)的成立也不以委托人在基礎(chǔ)合同履行中違約為前提。(2)銀行對(duì)受益人的賠償請(qǐng)求負(fù)有通知義務(wù)。見(jiàn)索即付保函中銀行的追償權(quán)問(wèn)題。根據(jù)委托書(shū)和反擔(dān)保函，擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后即可對(duì)委托人行使追償權(quán)。代位求償權(quán)是保證人根據(jù)保函的規(guī)定履行保證義務(wù)后而取得的受益人依基礎(chǔ)合同對(duì)委托人所擁有的一切權(quán)