【正文】 第一章 中國銀行體系概況(簡稱:PBC)中國的中央銀行是中國人民銀行,成立于1948年.1984年1月1日:專門行使央行職能1995年3月18日: 《中國人民銀行法通過》2003年:銀監(jiān)會行使銀行業(yè)監(jiān)督職能中國人民銀行的職能:中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,制定和執(zhí)行貨幣政策,防范和化解金融危機,維護金融穩(wěn)定.職責(zé):4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場 5)實施外匯管理,監(jiān)督管理銀行間外匯市場 6)監(jiān)督管理黃金市場:銀監(jiān)會(簡稱:CBRC) 中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會,成立于2003年4月 監(jiān)管范圍:銀行業(yè)金融機構(gòu) 銀行機構(gòu):商業(yè)銀行,城市信用合作社,農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行 非銀行機構(gòu):金融資產(chǎn)管理公司,信托投資公司,財務(wù)公司,金融租賃公司以及其他金融機構(gòu) :2)依照法律,行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序,審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立,變更,終止以及業(yè)務(wù)范圍 3)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理 7)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并監(jiān)督管理 9)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)量,報表,并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布 : ＂管風(fēng)險＂堅持以風(fēng)險為核心的監(jiān)督內(nèi)容＂管法人＂堅持法人監(jiān)督,重視金融機構(gòu)總體風(fēng)險的把握,防范和化解＂管內(nèi)控＂促進(jìn)內(nèi)控機制的形成，效率的提高＂提高透明度＂ :銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法，穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心 ① 通過審慎有效的監(jiān)督,保護廣大存款人和消費者的利益② 通過審慎有效的監(jiān)管,增進(jìn)市場信心③ 通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露,增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解④ 努力減少金融犯罪 :① 促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展② 努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力③ 對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué),合理 ,有所為,有所不為,減少一切不必要的限制④ 鼓勵公平競爭,反對無序競爭⑤ 對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴(yán)格,明確的問責(zé)制⑥ 高效,節(jié)約的使用一切監(jiān)管資源 :① 市場準(zhǔn)入(包括:機構(gòu),業(yè)務(wù),高級管理人員)② 非現(xiàn)場監(jiān)管收集數(shù)據(jù)資料基礎(chǔ)上的分析評價③ 現(xiàn)場檢查根據(jù)審慎監(jiān)管的要求,實地查閱帳表,文件,檔案和座談詢問,對風(fēng)險性和合規(guī)性進(jìn)行分析,檢查,評價和處理.④ 監(jiān)管談話與銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事,高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話⑤ 信息披露要求機構(gòu)按照規(guī)定披露信息:中國銀行業(yè)協(xié)會(簡稱:CBA) :2000年 ：民政部登記注冊的全國性非營利社會團體 ：銀監(jiān)會 ：促進(jìn)會員單位實現(xiàn)共同利益 ：1）會員：政策性銀行，國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，資產(chǎn)管理公司，中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司，中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用社聯(lián)合社，外資銀行 2）準(zhǔn)會員：各?。ㄗ灾螀^(qū)，直轄市，計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會 ： 最高權(quán)力機構(gòu)：會員大會 會員大會的執(zhí)行機構(gòu)：理事會在閉會期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會日常工作 10個專業(yè)委員會：法律工作委員會，自律工作委員會，銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會，農(nóng)村合作金融工作委員會，銀團貸款與交易專業(yè)委員會，外資銀行工作委員會，托管業(yè)務(wù)專業(yè)委員會，保理專業(yè)委員會，金融租賃專業(yè)委員會，銀行卡專業(yè)委員會 日常辦事機構(gòu)：秘書處 銀行業(yè)金融機構(gòu) 國家開發(fā)銀行：國家重點建設(shè)項目融資 中國進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) 2．政策性銀行的改革： 按照分類指導(dǎo)“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家發(fā)展銀行改革，全面推進(jìn)商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實施公開透明的招標(biāo)制。 1.“四大行”：中國工商銀行—專門經(jīng)營工商信貸和個人儲蓄業(yè)務(wù)中國農(nóng)業(yè)銀行—專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中國銀行 專門經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)并管理國家外匯中國建設(shè)銀行—專門經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信用業(yè)務(wù) “五大行”“大型商業(yè)銀行”加交通銀行： 1984年1月1日，成立 2005年10月28日，整體改制為股份有限公司： 2009年1月5日，改制為股份有限公司（最晚改制） ： 1912年成立 2004年8月26日，改制為股份有限公司 （CCB）： 1954年10月1日成立 2004年9月7日，改制為股份有限公司 ： 是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行 ：①在一定程度上彌補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)的需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活。②打破了計劃經(jīng)濟體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平，服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。③股份制商業(yè)銀行按照股份制原則建立和運行，在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗田”從而大大推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。： 城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的。 1979年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立 城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢： 一：引進(jìn)戰(zhàn)略投資者 二：跨區(qū)域經(jīng)營 三：聯(lián)合重組 ：農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社 ，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家界港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。 ，我國第一家農(nóng)村合作銀行寧波2003年4月8日 全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式成立 截止2009年底 全國共批準(zhǔn)29家農(nóng)村商業(yè)銀行、181家農(nóng)村合作銀行開2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對比項目 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村資金互助社資金來源 由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。可吸收公眾存款。 由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成?？晌丈鐔T存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。設(shè)立方式 在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu) 為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。資金運用 發(fā)放短、中、長期貸款 發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)或購買國債、金融債券?？赊k理銀行各類業(yè)務(wù) 可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及辦理各項業(yè)務(wù) 不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。 1986年恢復(fù)并開辦 國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹，主要目的是回籠貨 幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。 2006年12月31日 銀監(jiān)會批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月20日 中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。(1)定義——經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的以下機構(gòu)：一家外國銀行單獨出資或與其他外國金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨資銀行。外國金融機構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行。外國銀行分行、外國銀行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機構(gòu)。1979年 日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處(我國批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表處)。2001年12月11日 我國正式加入WTO2006年12月11日 我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國正式全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。經(jīng)營范圍：1）外商獨資銀行中外合資銀行 可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。 2）外國銀行分行 可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù). 非銀行金融機構(gòu) 1. 非銀行金融機構(gòu)包括： 金融資產(chǎn)管理公司成立了信達(dá),長城,東方,華融資產(chǎn)管理公司 信托公司新中國第一家信托投資公司,中國國際信托投資公司 企業(yè)集團財務(wù)公司 是一種完全屬于集團內(nèi)部的金融機構(gòu),它的服務(wù)對象 限于企業(yè)集團成員,不允許從集團外吸收存款,為非成員單位提供服務(wù). 金融租賃公司以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀業(yè)金融機構(gòu). 汽車金融公司貨幣經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)范圍僅限于向境內(nèi)外金融機構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù),不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù). :中國人民銀行,中國銀監(jiān)會。中國證監(jiān)會，中國保監(jiān)會一、經(jīng)濟環(huán)境銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。：宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。宏觀經(jīng)濟狀況 對銀行的影響經(jīng)濟發(fā)展水平 決定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和前景 影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。(1)宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo) 衡量指標(biāo) 指標(biāo)釋義經(jīng)濟增長 國內(nèi)生產(chǎn)總值 GDP：本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)(常住居民生產(chǎn))和國外生產(chǎn)。充分就業(yè) 失業(yè)率 指勞動力人口(年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體)中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率(根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù))。物價穩(wěn)定 通貨膨脹率 常用指標(biāo)有消費者物價指數(shù)(使用最多)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)(按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率)。國際收支平衡 國際收支 包括經(jīng)常項目(反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易指標(biāo))和資本項目(集中反映一國同國外資金往來的情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況)。(2)經(jīng)濟周期又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟處于繁榮時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，如果經(jīng)濟處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)——從不同角度考察的國民經(jīng)濟構(gòu)成(1)構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)