【正文】 行獲得抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)　　，銀行有權(quán)以變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償　　　　[答案]B　　[解析]貸款抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。本題的最佳答案為B選項(xiàng)。速動(dòng)資產(chǎn)　　。本題的最佳答案為A選項(xiàng)。B選項(xiàng)符合題意。指標(biāo)過(guò)大則說(shuō)明區(qū)域信貸增長(zhǎng)速度過(guò)快。比率分析法是最常用的一種方法?？蛻粼u(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)主體是商業(yè)銀行，評(píng)價(jià)目標(biāo)是客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)結(jié)果是信用等級(jí)。從另一方面看，資產(chǎn)運(yùn)用效率越高，資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度就越快，借款人所取得的收入和盈利就越(　)，那么借款人就會(huì)有足夠的資金還本付息，因而其償債能力就越強(qiáng)。少 。　　49. 下列不屬于引起投資活動(dòng)現(xiàn)金流量變動(dòng)的主要因素的是(　)。本題的最佳答案為D選項(xiàng)。51. 其他條件相同的情況下，最有可能獲得銀行貸款的公司的是(　)。速動(dòng)比率過(guò)高，則又說(shuō)明借款人擁有過(guò)多的速動(dòng)資產(chǎn)，可能失去一些有利的投資或獲利機(jī)會(huì)。出現(xiàn)這種情況的原因是，很多企業(yè)可能無(wú)法擁有足夠的市場(chǎng)占有率或產(chǎn)品不被接受，也有可能是因?yàn)闆](méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)及生產(chǎn)效率的提高，從而無(wú)法獲得足夠的利潤(rùn)?！　?，購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)的能力較強(qiáng)　　，購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)的能力較強(qiáng)　　，購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)的能力較強(qiáng)　　，購(gòu)買者的討價(jià)還價(jià)的能力較強(qiáng)　　[答案]B　　[解析]一般來(lái)說(shuō)，滿足如下條件的購(gòu)買者可能具有較強(qiáng)的討價(jià)還價(jià)能力：①購(gòu)買者的總數(shù)較少，而每個(gè)購(gòu)買者的購(gòu)買量較大，占了賣方銷售量的很大比例。本題的最佳答案為B選項(xiàng)。該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。低 。故選C。　　57. 下列選項(xiàng)中，不屬于度量銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平指標(biāo)的是(　)。本題的最佳答案為B選項(xiàng)。評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量主要有以下幾個(gè)指標(biāo)：①信貸平均損失比率。⑤利息實(shí)收率?！　? 　　[答案]A　　[解析]在PRS集團(tuán)的計(jì)算方法中，國(guó)家綜合風(fēng)險(xiǎn)(CRR)=(PR+FR+ER)，其中：PR為政治風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，F(xiàn)R為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，ER為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。本題的最佳答案為A選項(xiàng)。就公司而言，使用完全折舊但未報(bào)廢的機(jī)械設(shè)備是很正常的。61. 公司進(jìn)行債務(wù)重構(gòu)的原因不包括(　)。④為了規(guī)避債務(wù)協(xié)議的種種限制，想要?dú)w還現(xiàn)有的借款?！　?　　 　　[答案]D　　[解析]借款需求的主要影響因素包括季節(jié)性銷售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤(rùn)率下降、紅利支付、一次性或非預(yù)期的支出等。②通過(guò)營(yíng)運(yùn)現(xiàn)金流量分析來(lái)判斷公司的營(yíng)運(yùn)現(xiàn)金流是否仍為正的，并且能夠滿足償還債務(wù)、資本支出和預(yù)期紅利發(fā)放的需要?！　?4. 如果某公司的總折舊固定資產(chǎn)為200萬(wàn)元，凈折舊固定資產(chǎn)為100萬(wàn)元，年折舊支出為10萬(wàn)元，則其固定資產(chǎn)剩余壽命是(　)年。　　% % % %　　[答案]A　　[解析]固定資產(chǎn)使用率=累計(jì)折舊/總折舊固定資產(chǎn)100%，其中，在“總折舊固定資產(chǎn)”中要排除不需要折舊的固定資產(chǎn)。這部分資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)由長(zhǎng)期融資來(lái)實(shí)現(xiàn)?！　　　　　　　　　答案]D　　[解析]當(dāng)季節(jié)性資產(chǎn)數(shù)量超過(guò)季節(jié)性負(fù)債時(shí)，超出的部分需要通過(guò)公司內(nèi)部融資或者銀行貸款來(lái)補(bǔ)充，這部分融資稱做營(yíng)運(yùn)資本投資。商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)可能導(dǎo)致流動(dòng)負(fù)債的減少。本題的最佳答案為D選項(xiàng)。如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)?！　?　　 　　[答案]C[解析]面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況。③客戶的還貸能力。⑤客戶與銀行關(guān)系。　　，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶貸款申請(qǐng)作出必要的反應(yīng)　　，業(yè)務(wù)人員可立即作出受理的承諾　　，業(yè)務(wù)人員可向客戶建議其他融資渠道　　，應(yīng)進(jìn)行內(nèi)部意見(jiàn)反饋　　[答案]B　　[解析]面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)。本題的最佳答案為B選項(xiàng)。企事業(yè)單位的工資、獎(jiǎng)金等現(xiàn)金的支取，只能通過(guò)該賬戶辦理?！　?3. 以下不屬于貸款效益性調(diào)查的是(　)。③對(duì)借款人過(guò)去和未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進(jìn)行調(diào)查、分析、預(yù)測(cè)。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格。⑤對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定?！　?5. 在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，下列(　)不屬于搜尋調(diào)查的范圍?！　?6. 在流動(dòng)資金貸款的貸前調(diào)查報(bào)告中，借款人的財(cái)務(wù)狀況不包括(　)。應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)外應(yīng)收賬款情況，相互拖欠款項(xiàng)及處理情況?！　?7. 貸款承諾費(fèi)是指銀行對(duì)(　)的那部分資金收取的費(fèi)用?！　?8. 下列各項(xiàng)不屬于客戶經(jīng)理的工作內(nèi)容的是(　)。本題的最佳答案為C選項(xiàng)。本題的最佳答案為C選項(xiàng)。在形象廣告引起客戶的注意和興趣之后，以產(chǎn)品廣告予以補(bǔ)充和深化、具體化，用產(chǎn)品廣告向客戶介紹各種具體信貸產(chǎn)品的內(nèi)涵。企業(yè)為了償還高利率貸款，可能會(huì)不考慮自身的實(shí)際情況而采用高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略。本題的最佳答案為D選項(xiàng)。擾亂整個(gè)行業(yè)運(yùn)作的未知因素并不常見(jiàn)，所以除了碰到一些特殊情況，這一行業(yè)的成功率相對(duì)較高。然而，由于信貸資金是一種特殊的商品，其價(jià)格的決定因素更加復(fù)雜?！　? 　　[答案]B　　[解析]銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上的銀行依據(jù)同樣的貸款條件并使用一份共同的貸款協(xié)議，按約定的時(shí)間和比例，向借款人發(fā)放的并由一家共同的代理行管理的貸款，它屬于按貸款經(jīng)營(yíng)模式劃分的情況。委托貸款的特點(diǎn)在于，資金由委托人提供，銀行不墊款，也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行只按照一定比例收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。同一行業(yè)中的企業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)周期非常相似，所以它們的財(cái)務(wù)報(bào)表結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)也較為相似。它的特點(diǎn)在于，銀行負(fù)責(zé)收回本息，風(fēng)險(xiǎn)全部由銀行自己承擔(dān)?！　?8. 處于(　)的行業(yè)銷售的波動(dòng)性及不確定性都是最小的，而現(xiàn)金流為最大?！　?。負(fù)值　　[答案]B　　[解析]成長(zhǎng)階段行業(yè)的銷售、利潤(rùn)和現(xiàn)金流有以下特點(diǎn)：①銷售，產(chǎn)品價(jià)格下降的同時(shí)，產(chǎn)品質(zhì)量卻取得了明顯提高，銷售大幅增長(zhǎng)?！　?0. 在減免交易保證金業(yè)務(wù)中，從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，(　)承擔(dān)了交易中的(　)風(fēng)險(xiǎn)。利率 。　　、特點(diǎn)等決定采取上收保管、就地保管、委托保管等方式　　　　　　　　，銀行也不得擅自使用抵債資產(chǎn)　　[答案]ABCE　　[解析]抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)采用公開(kāi)拍賣方式進(jìn)行處置?！　?，增強(qiáng)償債能力　　　　　　　　　　[答案]ABCE　　[解析]總的來(lái)說(shuō)，辦理貸款重組的條件是：有利于銀行貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度的下降及促進(jìn)現(xiàn)金回收，減少經(jīng)濟(jì)損失。④通過(guò)債務(wù)重組，能夠使銀行債務(wù)先行得到部分償還?！　　　?，可以由商業(yè)銀行按照各類貸款的歷史損失概率確定　　，監(jiān)管當(dāng)局可以為專項(xiàng)準(zhǔn)備金計(jì)提比例規(guī)定一個(gè)參考比例　　，可以由監(jiān)管當(dāng)局按照國(guó)別或行業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度確定　　、下限　　[答案]ABCDE　　[解析]貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提比率具體如下：普通準(zhǔn)備金的計(jì)提比例：一般確定一個(gè)固定比例，或者確定計(jì)提比例的上限或下限。本題的最佳答案為ABCDE選項(xiàng)?！　?5. 公司信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的理論和方法主要包括(　)。本題的最佳答案為ACDE選項(xiàng)?！　?7. 銀行要關(guān)注借款人的(　)因素對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理的影響?！　　　　　　　?，且銷售收入是否保持穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)，且經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流不足以滿足營(yíng)運(yùn)資本投資和資本支出的增長(zhǎng)，資產(chǎn)效率相對(duì)穩(wěn)定　　“可持續(xù)增長(zhǎng)率”與實(shí)際銷售增長(zhǎng)率　　[答案]ADE　　[解析]銀行判斷公司長(zhǎng)期銷售收入增長(zhǎng)是否會(huì)產(chǎn)生借款需求的方法主要3種：①快速簡(jiǎn)單的方法是判斷持續(xù)的銷售增長(zhǎng)率是否足夠高。　　　　、期貨等投機(jī)　　　　，相互借貸以獲取非法收入　　　　[答案]ABCDE　　[解析]具體而言，挪用貸款的情況一般包括：①用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資。⑤借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財(cái)政性開(kāi)支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損，或者用于職工福利。質(zhì)押設(shè)立的目的就是為了擔(dān)保主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，所以主債權(quán)的種類、數(shù)額必須首先在質(zhì)押合同中明確約定。④質(zhì)押擔(dān)保的范圍。本題的最佳答案為BCDE選項(xiàng)。②人力資源文化結(jié)構(gòu)。本題的最佳答案為ABCDE選項(xiàng)。③企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。　　103. 技術(shù)及工藝流程分析涉及的內(nèi)容包括(　)。③設(shè)備評(píng)估?！　　　?、燃料供應(yīng)是否有保障　　　　　　　　[答案]ABCDE　　[解析]項(xiàng)目建設(shè)配套條件評(píng)估要考慮以下情況：廠址選擇是否合理，所需土地征用落實(shí)情況。環(huán)保指標(biāo)是否達(dá)到有關(guān)部門的要求，環(huán)境影響報(bào)告書(shū)是否已經(jīng)由權(quán)威部門批準(zhǔn)。　　　　　　，導(dǎo)致抵押物不足值　　，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效　　　　[答案]ABCDE　　[解析]貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析主要包括：①抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)。⑤資產(chǎn)評(píng)估不真實(shí)，導(dǎo)致抵押物不足值。本題的最佳答案為ABCDE選項(xiàng)。②債務(wù)人履行債務(wù)的期限。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，辦理財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)，方可取得貸款。擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)為以下4個(gè)方面：①協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行。④鞏固和發(fā)展信用關(guān)系。本題的最佳答案為ACDE選項(xiàng)?！　?10. 在貸款決策中使用的財(cái)務(wù)指標(biāo)包括(　)。②效率比率。④流動(dòng)比率?！　　　　　　　　　　　答案]ABC　　[解析]銀行在進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表分析時(shí)要注意搜集豐富的財(cái)務(wù)報(bào)表資料，以便于正確地作出貸款決策。④其他資料。本題的最佳答案為ABCE選項(xiàng)。分析一個(gè)特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要判斷信貸資金的安全會(huì)受到哪些因素影響、什么樣的信貸結(jié)構(gòu)最恰當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)成本收益能否匹配等。　　　　　　　　　　　　[答案]ABCDE　　[解析]波特五力模型是邁克爾?波特于20世紀(jì)80年代初首次提出的?！　?15. 制約行業(yè)的內(nèi)部因素包括(　)。　　，研制費(fèi)用可以減少　　，銀行利潤(rùn)日益減少　　，銀行的利潤(rùn)較穩(wěn)定　　，銷售量的增長(zhǎng)出現(xiàn)下降趨勢(shì)　　，銀行要花費(fèi)大量資金來(lái)做廣告宣傳　　[答案]BCD　　[解析]選項(xiàng)A，在成長(zhǎng)期，研制費(fèi)用可以減少。如果現(xiàn)金需求超過(guò)了公司的現(xiàn)金儲(chǔ)備，那么應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)的下降就可能會(huì)引起借款需求。這意味著公司的運(yùn)營(yíng)周期將發(fā)生長(zhǎng)期性變化，因此，采用長(zhǎng)期融資方式更合適。如果相關(guān)法律制度不健全，放貸后銀行對(duì)交易控制權(quán)較少，自身利益保護(hù)不足，則要謹(jǐn)慎發(fā)放用于股權(quán)收購(gòu)和公司并購(gòu)的貸款。針對(duì)這一情況，比較好的判斷方法就是銀行通過(guò)與公司管理層的溝通來(lái)判斷并購(gòu)是否才是公司的真正借款原因?！　　　　　　　　　　　答案]ABDE　　[解析]一個(gè)公司的可持續(xù)增長(zhǎng)率取決于以下4個(gè)變量：①利潤(rùn)率：利潤(rùn)率越高，銷售增長(zhǎng)越快。本題的最佳答案為ABDE選項(xiàng)。借款公司在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，通常會(huì)提出明確的融資需求，但是銀行也能通過(guò)評(píng)估以下幾方面來(lái)達(dá)到預(yù)測(cè)需求的目的：①公司的經(jīng)營(yíng)周期，資本投資周期，設(shè)備的使用年限和目前狀況?！　　　　　　　　　?，無(wú)論市場(chǎng)利率如何變動(dòng)，固定利率的借款人都按照固定的利率支付利息　　[答案]AB　　[解析]選項(xiàng)A，浮動(dòng)利率借貸雙方所承擔(dān)的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小。本題的最佳答案為ABCE選項(xiàng)。本題的最佳答案為BC選項(xiàng)。在項(xiàng)目建議書(shū)批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書(shū)，一般沒(méi)有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。　　　　，其產(chǎn)品組合寬度就越小　　　　，其產(chǎn)品組合深度就越大　　　　[答案]ACE　　[解析]①產(chǎn)品組合寬度，是指產(chǎn)品組合中不同產(chǎn)品線的數(shù)量，即產(chǎn)品大類的數(shù)量或服務(wù)的種類。③產(chǎn)品組合的關(guān)聯(lián)性，是指銀行所有的產(chǎn)品線之間的相關(guān)程度或密切程度?！　　　　　　　　　　　答案]BCDE　　[解析]銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略建立在對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和客戶需求進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上。定位選擇?！　　　　　　　　　　　答案]ABCDE　　[解析]一般來(lái)說(shuō)，銀行在制訂價(jià)格策略時(shí)要考慮如下幾方面的內(nèi)容：產(chǎn)品及其價(jià)格能被客戶所認(rèn)可。維護(hù)銀行形象。在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運(yùn)用的主要是前3種方式中的一種或幾種。也可以從借款人行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、成長(zhǎng)期、產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)周期性和替代性、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境的影響、對(duì)其他行業(yè)的依賴程度以及有關(guān)法律政策對(duì)該行業(yè)的影響程度等幾個(gè)方面來(lái)分析借款人所處行業(yè)的基本狀況和發(fā)展趨勢(shì)，由此判斷借款人的基本風(fēng)險(xiǎn)。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?　)　　　　　　[答案]A　　[解析]下列資產(chǎn)不得用于抵償債務(wù)，但根據(jù)人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)生效法律文書(shū)辦理的除外：①抵債資產(chǎn)本身發(fā)生的各種欠繳稅費(fèi)，接近、等于或超過(guò)該財(cái)產(chǎn)價(jià)值的。⑤債務(wù)人公益性質(zhì)的職工住宅等生活設(shè)施、教育設(shè)施和醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施。(　)　　　　　　[答案]正確　　[解析]對(duì)于大額的次級(jí)類貸款，如果可能的還款來(lái)源僅僅是抵押品，相對(duì)明確并容易量化，也應(yīng)該區(qū)別出來(lái)逐筆計(jì)提。本題說(shuō)法正確。(　)　　　　　　[答案]正確　　[解析]還款方式一般有兩種，一是還款期結(jié)束前一次性歸還全部貸款。(　)　　　　　　[答案]錯(cuò)誤　　[解析]資產(chǎn)負(fù)債表法是根據(jù)項(xiàng)目的資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算項(xiàng)目的流動(dòng)資金需用量，計(jì)算公式為：流動(dòng)資金=流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)負(fù)債。本題說(shuō)法錯(cuò)誤。要對(duì)被評(píng)級(jí)對(duì)象有一個(gè)清晰、客觀、全面的評(píng)價(jià)，定性分析如行業(yè)特征、管理水平、特殊事件的影響、交易結(jié)構(gòu)(如抵押品狀況)等因素是同樣必須考慮的因素。比率分析法是最常用的一種方法。(　)　　　　　　[答案]正確　　[解析]“長(zhǎng)期銷售收入增長(zhǎng)”最終必須得到固定資產(chǎn)增長(zhǎng)的支持。　　141. 貸款承諾就是商業(yè)銀行在貸款意向階段向客戶提供的書(shū)面承諾。(　)　　　　　　[答案]錯(cuò)誤　　[解析]金融產(chǎn)品具有一定的生命周期，與之相對(duì)應(yīng)，營(yíng)銷策略也可以根據(jù)金融產(chǎn)品的生命周期理論，在產(chǎn)品所處的不同階段采取不同的營(yíng)銷渠道，這就是結(jié)合產(chǎn)品生命周期的營(yíng)銷渠道策略。本題說(shuō)法錯(cuò)誤。本題說(shuō)法錯(cuò)誤?！　?45. 信貸資金運(yùn)動(dòng)就是信貸資金的籌集、運(yùn)用、分配的總稱