淺析后危機(jī)時(shí)代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對策-預(yù)覽頁
【正文】 要么辦成了“民政所”，要么就“洗腳進(jìn)城、貪大求洋”褪變成了農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”；少數(shù)農(nóng)信社官辦銀行色彩依 然濃厚，還有等客上門、看“天”吃飯，消極應(yīng)對市場競爭的現(xiàn)象。 （三）風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱影響著農(nóng)信社科學(xué)發(fā) 展?！秴f(xié)議》提出了新支柱 ，提高了監(jiān)管尺度： 一是對資本充足率的更高要求。在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上 ，引入動態(tài)撥備率指標(biāo)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)定杠桿率不得低于 4%，對不良貸款反映不充分、撥備率普遍偏低的農(nóng)信社提高了監(jiān)管門檻和改革成本。（ ⅩⅩ 年央行已 6 次提高存款準(zhǔn)備金率， 2次提高存貸款基準(zhǔn)利率。我國監(jiān)管部門對不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀設(shè)置差異化過渡期安排，給予大銀行 2年過渡期安排，中小銀行 5年過渡期安排?！边@種表態(tài)是前所未有的，具體策略是“選擇有硬約束的金融機(jī)構(gòu)，放開其定價(jià)權(quán)，在一定程度上把財(cái)務(wù)軟約束機(jī)構(gòu)排除在外。近年來，我國個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)增長迅猛，公眾對收益率高于存款利率的金融新產(chǎn)品認(rèn)可度不斷提高。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)也從 1個(gè)月、半年，發(fā)展到 3年、 6年及更長期限，投資領(lǐng)域從單一的銀行間債券市場，發(fā)展到企業(yè)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、貨幣基金、 信托計(jì)劃等，掛鉤指數(shù)也從利率、匯率，發(fā)展到股票、石油、黃金等資源指數(shù)。 （五）單一的盈利模式影響著農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營和健康發(fā)展。 目前，我國人口老齡化已出現(xiàn)劉易斯拐點(diǎn)，今后收入和消費(fèi)增長的主體必將是頭腦靈活觀念新穎、行事風(fēng)格自由不受羈絆的年青人，該客戶群體素質(zhì)較高、接收新鮮事物能力較強(qiáng)，不喜歡排隊(duì)，希望能得到足不出戶便能匯通天下的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等便捷服務(wù)方式。據(jù)工行的統(tǒng)計(jì)：通過傳統(tǒng)的物理渠道辦理業(yè)務(wù)，成本是 元 /筆；而通過電子銀行，成本僅為 元 /筆， 節(jié)約了近 84%的成本。 （七）市場份額和增長速度的降緩為農(nóng)信社快速發(fā)展敲響了警鐘。（截止 ⅩⅩ 年末，工行存款增長 %，連續(xù) 3 年新增存款超萬億元，農(nóng)行存款增長%，交 行存款增長 %；且四大商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，低息存款占比不斷上升，其中工行活期存款占比達(dá) %，農(nóng)行達(dá)%，中行達(dá) %，建行達(dá) %）具體到湖南省農(nóng)信社而言，我們不僅要和自己的過去縱向?qū)Ρ?，也要和同業(yè)發(fā)展橫向?qū)Ρ?。目前農(nóng)信社的軟肋突出表現(xiàn)在：一是創(chuàng)新水平不高，表現(xiàn)為金融創(chuàng)新層次較低，技術(shù)含量不高；吸納型和模仿型較多，自主性和原創(chuàng)性創(chuàng)新較少；創(chuàng)新機(jī)制薄弱，人才儲備不足。四是金融文化建設(shè)滯后。由于發(fā)展的需要和國際慣例以及商業(yè)銀行自身的趨利性，商業(yè)銀行與投資銀行的界限模糊，混業(yè)經(jīng)營必將成為趨勢。目前國內(nèi)對銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的呼聲日高，竊以為農(nóng)信社改革宜自上而下，由省聯(lián)社先行主導(dǎo)。 （二）解放思想，從轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、改革用人機(jī)制上尋求科學(xué)發(fā)展的保障點(diǎn)。二是改進(jìn)經(jīng)營管理評價(jià)模式，變傳統(tǒng)的“片面靜態(tài)”考核為“全面動態(tài)”考核，真實(shí)反映農(nóng)信社綜合實(shí)力和當(dāng)?shù)馗偁幜Α? （三）多策并舉，從增資擴(kuò)股、提質(zhì)增效上尋求提高風(fēng)險(xiǎn)防 控能力的著重點(diǎn)。其次，采取包括不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓等方式在內(nèi)的各種辦法全力清收盤活不良資產(chǎn)，減少不生息資 產(chǎn)占用，提高資產(chǎn)質(zhì)量提升經(jīng)營效益。 一是更新理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。三是突出特色找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)，推出與農(nóng)信社現(xiàn)行主業(yè)相適應(yīng)、相配套的中間業(yè)務(wù)品種為主打產(chǎn)品：如將部分客戶難以接受、高 出其他商業(yè)銀行的利率部分轉(zhuǎn)化為授信評級、調(diào)查評估、咨詢檢查、材料建檔等中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。在此方面，農(nóng)信系統(tǒng)已有了先行者 — — 珠海農(nóng)信社于 2021 年 4月推出的手機(jī)銀行卡已取得了良好的效益。與其被動應(yīng)對不如主動出擊，農(nóng)信社應(yīng)與移動通訊運(yùn)營商主動對接，共同開發(fā)、推廣手機(jī)銀行，達(dá)到互惠互利、共生共榮的目的
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