縣農(nóng)村信用社貸款管理辦法-預(yù)覽頁
【正文】 。 第十 八 條 抵押物及抵押條件的認(rèn)定 一、抵押人應(yīng)具備的條件： 抵押人必須是具有獨(dú)立民事行為能力的企業(yè)法人、經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力的自然人。 必須在有關(guān)部門辦理抵押物登 記手續(xù)。 同一抵押物不得重復(fù)抵押。 以權(quán)力（股票除外）質(zhì)押的，貸款額度不得超過有價(jià)證券面價(jià)的80%，其中以本社定期存單質(zhì)押，貸款額度不得超過其 存 款 額的 90 %。 企業(yè)固定資產(chǎn)更新、技術(shù)改造貸款期限不超過三年（含三年）。 分期償還。 第 二十一 條 貸款展期 一、由于客觀原因不能按期歸還貸款需要展期時，借款人應(yīng)在貸款到期前 15日內(nèi)，向貸款人書面提出《貸 款展期申請》。 如同意展期的，通知借款人辦理展期手續(xù)，簽訂《貸款展期協(xié)議書》；不同意展期的，出具書面不予展期通知書，并向借款人發(fā)出《催款通知書》。 并按照利率市場化要求，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步推行利率市場化，對 確定的利率要在合同中載明。 三、逾期貸款從到期日起到還款前一天止的逾期期間，按規(guī)定的 罰息利率計(jì)收利息。最后一筆貸款清償時，利隨本清。 二、辦理借新還舊貸款必須嚴(yán)格執(zhí)行省聯(lián)社借新還舊貸款管理辦法和中國人民銀行關(guān)于借新還舊的四個條件。 第七章 貸款程序 貸款程序包括：貸款申請程序、貸款受理程序、貸款調(diào)查程序、貸款簽批程序、貸款進(jìn)帳程序、貸后檢查程序、貸款還款程序、貸款展期程序、風(fēng)險(xiǎn)貸款處置程序。 ㈢ 抵押物、質(zhì)押 物清單和擔(dān)保人同意擔(dān)保的證明文件。 ㈦ 相關(guān)部門核發(fā)的企業(yè)代碼證。 二、貸款受理時間： ㈠ 質(zhì)押貸款受理時間： 本社存單質(zhì)押貸款， 要在申請貸款當(dāng)日受理； 以憑證式國庫券 質(zhì)押貸款， 貸款人 憑 出質(zhì)人書面同意意見當(dāng)日受理。按照縣聯(lián)社授權(quán)授信的規(guī)定進(jìn)入貸前調(diào)查程序，撰寫內(nèi)容真實(shí)、態(tài)度明確的調(diào)查報(bào)告。 聯(lián)社 業(yè)務(wù) 部門根據(jù)信用社提交的有關(guān)資料逐項(xiàng)進(jìn)行核實(shí)、審查、復(fù)測風(fēng)險(xiǎn)度，按照信貸政策規(guī)定結(jié)合貸款計(jì)劃，對貸與不貸、貸多貸少、貸款方式、貸款利率、貸款風(fēng)險(xiǎn)等做出 初步意見后提交聯(lián)社貸審會。 第 三 十條 貸款審批程序 通過貸前調(diào)查， 按照授權(quán)范圍實(shí)行分級審批， 由信用社主任或聯(lián)社分管 領(lǐng)導(dǎo) 及貸審部門負(fù)責(zé)人簽署 明確 意見 和具體 要求。 一、會計(jì)人員要嚴(yán)格復(fù)審借款借據(jù)內(nèi)容及各要素是否齊全，對缺少要件或發(fā)現(xiàn)條款意見不清楚、不符合規(guī)定的，拒絕辦理貸款進(jìn)賬手續(xù)。 現(xiàn)場檢查內(nèi)容：對貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；現(xiàn)金流量、收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其它情況以及貸款人認(rèn)為應(yīng)該檢查的其它情況。被檢查人對檢查結(jié)果不服的，可在 10 日內(nèi)向聯(lián)社書面反映。 第 三 十 三 條 貸款還款程序 信用社貸款必須嚴(yán)格執(zhí)行 “定期檢查、到期催收、展期申請、按期收回 ”的制度。 四、對借款單位（借款人）不履行借款合同 的違約行為，信用社按照貸款合同確定的有關(guān)條款和規(guī)定，根據(jù)其具體情況分別采取信貸制裁措施，保證借款合同正常履行。 六、凡惡意欠款不還或抵押財(cái)產(chǎn)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的， 信用社應(yīng)及時采取措施， 按司法程序收回貸款。 第 八 章 貸款審查委員會 第三十 六 條：為了進(jìn)一步規(guī)范我社貸款審查程序，提高貸款決策水平，實(shí)現(xiàn)信貸決策民主化、規(guī)范化、科學(xué)化的目標(biāo)，成立貸款審查委員會（簡稱貸審會） ，由貸審會 主任組織召開貸款審查會，參會人員必須超過貸審委員會組成人員的三分之二，信用社成立貸款審查小組，嚴(yán)格按照《ⅩⅩ縣農(nóng)村信用社授權(quán)、授信管理暫行辦法》的授權(quán)范圍和額度執(zhí)行。 貸審會會議紀(jì)律：公開發(fā)表意見少數(shù)服從多數(shù)，反對者保留意見，所有全部意見要有會議記錄，并由參加會 議人員在會議記錄上簽字。 ㈢ 對改進(jìn)貸款審查委員會工作提出建議。 ㈡ 秉公辦事，嚴(yán)格按照審議程序和信貸政策制度進(jìn)行審議，及時簽署意見。 一、調(diào)查管理崗的主要職責(zé) 。 提出貸與不貸、貸多貸少、貸款種類、期限、利率以及貸款方式的初步意見。 建立借款人的經(jīng)濟(jì)檔案，掌握 借 款人的經(jīng)濟(jì)活動，發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)問題及時向上級報(bào)告，并提出改進(jìn)措施。 按照信貸政策原則對調(diào)查管理崗提交的報(bào)告和全部貸款資料的真實(shí)性、完整性和貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)算的準(zhǔn)確性進(jìn)行事實(shí)審查和認(rèn)定。 定期不定期對各社（部）的信貸執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，每檢查一次須有書面記錄。 對有異議的貸款可以退回重新調(diào)查 、 審查。 對不良貸款進(jìn)行監(jiān)測。 五、 責(zé)任認(rèn)定 貸前調(diào)查評估人未按規(guī)定調(diào)查，提供情況不實(shí)，導(dǎo)致貸款審批失誤，貸款形成逾期或“兩呆”的，應(yīng)由貸前調(diào)查人負(fù)責(zé)。 會計(jì)人員不認(rèn)真審核，造成貸款手續(xù)不全，要素不齊或超權(quán)限放款，貸款形成逾期 或“兩呆”的，應(yīng)由審核人和審批發(fā)放有關(guān)人員按責(zé)任關(guān)系，共同承擔(dān)責(zé)任 (包括擔(dān)保、抵押、質(zhì)押法定手續(xù)、貸款未還取走抵押物的 )。 第 四 十 一 條 建立信貸人員管理制度 信貸崗位人員指 各信用分社、信用社、營業(yè)部、信貸部按 “三定方案 ”設(shè)定的信貸員（含主管主任，以下簡稱信貸員）。 三、信貸員必須嚴(yán)守如下紀(jì)律： 不準(zhǔn)發(fā)放違章、違紀(jì)貸款、 超權(quán) 貸款、 跨區(qū)域 貸款； 不準(zhǔn)利用職權(quán)以貸交易、謀取私利； 不準(zhǔn)索取收受賄賂或違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)； 不準(zhǔn)貪污、挪用、侵占貸款資金； 不準(zhǔn)違反規(guī)定向親屬、朋友發(fā)放貸款或提供擔(dān)保； 不準(zhǔn)在借款人或其 他 經(jīng)濟(jì)組織兼職； 不準(zhǔn)內(nèi)外勾結(jié)、投機(jī)牟利； 不準(zhǔn)自批自貸、互批互貸或借他人名義套用貸款； 不準(zhǔn)隨意辦理展期貸款； 不準(zhǔn)隨意提高和降低貸款本 金、利息； 1不準(zhǔn)截留或挪用已收回的貸款利息； 1不準(zhǔn)以貸收息、虛放虛收、弄虛作假； 1不準(zhǔn)以貸款支持非法經(jīng)營活動。 第四十 五 條 貸款占用形態(tài) 的調(diào)整。 第四十 六 條 信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核。 第四十 八 條 借款人在貸款尚未還清之前，因業(yè)務(wù)需要須調(diào)閱抵押物品的，必須由分社主任填寫《抵押物品調(diào)閱單》，注明調(diào)閱理由并明確責(zé)任，同時經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意簽字后方可調(diào)閱。 第 五十一 條 因業(yè)務(wù)需要須調(diào)閱貸款檔案時，必須憑相關(guān)證明并填寫《 貸 款檔案調(diào)閱單》，注明調(diào)閱理由明確責(zé)任，同時經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意簽字后方可調(diào)閱。 通過統(tǒng)計(jì)資料分析各行業(yè)的前景及存在的風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供依據(jù)。
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