【正文】 付處理、例外協(xié)商等，是維護收單行權益，避免損失的重要工作 l爭議解決架構 –專業(yè)人員 –業(yè)務流程優(yōu)化 l調(diào)單請求及回復 –收到調(diào)單請求 –回復請求 –單據(jù)保存 l拒付–審閱拒付，單據(jù)分析 –再請款 –仲裁及依從風險管理 l準入管理 –嚴格審批?禁止類、限制類?卡組織黑名單、各類征信系統(tǒng) –及時退出 l交易監(jiān)控–交易量、交易頻率、交易特征 –應高度重視，予以充分利用 l高風險行業(yè)商戶的管理 –交單清算 –延遲清算 –額度控管 –嚴格監(jiān)控l卡組織風險報表、風險通報 l商戶巡訪與欺詐調(diào)查 l損失催收風險管理—典型風險類型l商戶信用風險：商戶因經(jīng)營不善破產(chǎn)或在收到大筆清算款項后立即關門，銷聲匿跡，使收單機構承擔此后的退單損失。對賬單卡號進行部分屏蔽。l商戶注意事項：本外幣商戶應分別登錄系統(tǒng)。l機具維護。l對于在本機構開戶的商戶，系統(tǒng)自動清算。l收單行應加強對手工類業(yè)務的管理，要求特約商戶在規(guī)定時限內(nèi)及時提交手工類業(yè)務的相關交易憑證。POS撥入號碼綁定 l含義：POS撥入號碼綁定，是指通過綁定POS撥入號碼，控制商戶只能通過預先設定的號碼或號碼集聯(lián)入我行系統(tǒng)，從而避免出現(xiàn)商戶移機。l我行新版POS程序為本外幣合一，可同時受理本外幣交易。l對特約商戶收銀員變動必須進行業(yè)務培訓。l簽約必須使用總行統(tǒng)一下發(fā)的商戶受理協(xié)議，如有特殊要求，可通過補充協(xié)議進行約束。如酒店同時涉及禮品銷售、餐飲服務和休閑娛樂。商戶審批 l商戶申請受理 –申請表格 –申請傳遞 l商戶審批 –實地調(diào)查–查詢系統(tǒng)（工商局、銀聯(lián)不良商戶信息、人行信息等）–信用評估，借鑒對公信貸審批的方法 l定價–交易手續(xù)費?分本行他行、分卡種、卡品牌?按比例、按筆、階梯定價、多種定價方式結合?按每筆交易定價 –機具租金、耗材費 l商戶協(xié)議簽署 l檔案管理–權利義務的文件，對于風險控制很重要 商戶審核、審批—MCC設置l根據(jù)商戶實際主營業(yè)務確定MCC。l高風險型商戶分行風險管理人員應親自現(xiàn)場調(diào)查，關注：地點、鋪面、庫存、雇員、業(yè)務了解程度等l核實相關證照。商戶準入條件（二）l謹慎發(fā)展的商戶類型：（一）易發(fā)生偽卡欺詐或套現(xiàn)風險的商戶，如珠寶、工藝品、機票代售、數(shù)碼產(chǎn)品、高檔電器、手機專賣、名牌服飾皮具、夜總會、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等類型；（二）提供中介、咨詢類服務的商戶；（三）持卡人需預付款的商戶；（四）經(jīng)營狀況不佳、易發(fā)生倒閉風險的小型商戶；（五）管理體制不完善、易發(fā)生內(nèi)部作案風險的私營企業(yè)、個體工商戶。?對于上市商業(yè)銀行財務報表很有意義 –在我行已初現(xiàn)成效。l認識交換費非常重要–在聯(lián)網(wǎng)通用的前提下，每筆跨行交易都有固定比率成本–決定了商戶回傭必須有底限 –從單行POS到聯(lián)網(wǎng)通用，產(chǎn)生了部分手續(xù)費倒掛（一）收單收入l國內(nèi)卡商戶回傭及交換費–采取固定發(fā)卡行及銀聯(lián)手續(xù)費比率的分配辦法；–按商戶類型（約260類）分六大類，固定成本為: ?第一類：% ?第二類：汽車房地產(chǎn)，批發(fā)—%，分別封頂418 ?第三類：航空售票、超市、% ?第四類：公立醫(yī)院、公立學校0 ?第五類：% ?第六類：–收單收入為簽約扣率減去上述成本后的凈額–為什么商戶類型設置重要？ ?決定收單行成本。–簽購單廣告；–代繳費 –信用卡還款 –手機充值 –彩票銷售收單業(yè)務還做些什么？l增值業(yè)務—與發(fā)卡互動增值 –特惠商戶 –分期付款 –積分消費 –聯(lián)名卡 –消費促銷 –消費返現(xiàn)l增值業(yè)務是商業(yè)銀行做收單業(yè)務的又一核心動力,是下一步競爭的焦點二、收單業(yè)務的投入產(chǎn)出模型 l收單收入–商戶回傭（交易手續(xù)費）–其他收入 ?POS租金 ?年費?耗材費、服務費 ?增值服務收入 –會員卡管理 –客戶分析報告 –小額取現(xiàn) –預付卡管理（一）收單收入l商戶回傭（商戶手續(xù)費）及交換費 –商戶回傭（收單收入）：每筆交易向商戶收取的手續(xù)費，一般表現(xiàn)為交易金額的一定比率，?由收單行簽約時與商戶約定。POS的應用實現(xiàn)了信用卡、借記卡等銀行卡的聯(lián)機消費，保證了交易的安全、快捷和準確，避免了手工查詢黑名單和壓單等繁雜勞動，提高了工作效率。收單業(yè)務對于商戶的價值 l帶來客戶，增加商戶消費 –派生消費?心理影響、沖動消費?先消費后還款，提前消費，分期付款 –國際卡受理、異地卡客戶受理 l減少現(xiàn)金處理的成本（%）–假幣–零鈔準備、人工清點、現(xiàn)金保管、運送 –資金到賬快，提高使用效率 l改善客戶服務 –安全體面–透支消費、便于理財，資金周轉、增積分、免年費 –清晰對賬–衛(wèi)生，減少零鈔不便 l發(fā)卡業(yè)務互動 –消費促銷 l增值服務 –客戶分析–積分、會員卡管理（二）收單業(yè)務定義 l傳統(tǒng)的定義（狹義）：–收單機構通過POS等機具向特約商戶提供受理支付卡（銀行卡）交易及資金結算等金融服務，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務。l大來的含義–Diners 就是“吃飯者”的意思，大來俱樂部即“吃飯者俱樂部”，港臺有的翻譯為“饕餮俱樂部”。本協(xié)議有效期間內(nèi)，甲、乙雙方應本著精誠合作、誠實信用、平等互利、優(yōu)勢互補的原則，并嚴格遵守本協(xié)議的規(guī)定。本協(xié)議有效期限為壹年，自雙方加蓋公章后生效，協(xié)議有效期自＿＿年＿月＿日至＿＿年＿月＿日。由于不可抗力及國家法律規(guī)定、相關政策發(fā)生變化導致本協(xié)議無法履行，本協(xié)議自行終止，甲乙雙方均無須承擔違約責任。甲方向乙方披露的資料并不構成向乙方轉讓或授予其商業(yè)秘密、商標、專利、技術秘密或任何其他知識產(chǎn)權擁有的權益，也不構成向乙方轉讓或授予甲方受第三方許可而使用的商業(yè)秘密、商標、專利、技術秘密或任何其他知識產(chǎn)權擁有的權益。如果雙方協(xié)商后未建立交易/合作關系。須保密資料包括一切關于甲乙雙方的有價值、被公開、已經(jīng)或正在采取保密措施的以書面、口頭、電子文件或其他形式呈現(xiàn)、提供的信息、數(shù)據(jù)、及雙方之間的合作事項，包括但不限于業(yè)務關系、業(yè)務/會議記錄、商業(yè)計劃、商業(yè)圖片、語音視頻、技術資料、技術方案、設計要求、服務內(nèi)容、實現(xiàn)方法、運作流程、技術指標、軟件系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、運行環(huán)境、作業(yè)平臺、測試/研究結果、財務數(shù)據(jù)、產(chǎn)品信息、客戶信息、價格結構、成本及其它商業(yè)信息。乙方所發(fā)展商戶從事二清行為，視是否發(fā)生損失、事件影響程度等情況，乙方應承擔由此給甲方造成的損失，并按每臺不低于1000元、不高于5000的標準向甲方支付違約金。八、違約責任甲方未按本協(xié)議約定履行其義務，乙方有權追究甲方違約責任。甲方應于每月將上一自然月的交易分潤數(shù)據(jù)提供給乙方對賬，乙方確認無誤后提供相應數(shù)額的服務費發(fā)票給甲方，甲方在收到乙方發(fā)票且確認無誤后的15個工作日內(nèi)向乙方支付手續(xù)費分潤，乙方賬戶信息如下：賬戶名稱：賬 號：開戶銀行：七、保證金為確保乙方及乙方推薦的商戶能遵守各項法律、法規(guī)及相關監(jiān)管機構、銀行卡組織的有關規(guī)定，并全面履行與甲方的各項協(xié)議，乙方應在本協(xié)議簽署生效后的五個工作日內(nèi)向甲方繳納保證金人民幣 萬元，付款至甲方指定賬戶，保證金不算利息，甲方賬戶信息如下：賬戶名稱：賬 號： / 8心海集團有限責任公司心海支付招商部開戶銀行：甲方有權根據(jù)乙方的風險評估結論，定期、不定期調(diào)整乙方保證金額度，乙方應在收到甲方的保證金調(diào)整通知后10個工作日內(nèi)補足。甲方允許乙方在授權范圍內(nèi)拓展跨區(qū)域連鎖型商戶，異地維護工作可由甲方協(xié)調(diào)其他合作伙伴協(xié)助服務，具體分潤模式由甲乙雙方另行協(xié)商。1乙方有權要求甲方提供外包業(yè)務相關的培訓。1如因乙方原因造成甲方經(jīng)濟損失的，乙方承擔全部責任，并同意甲方在乙方的手續(xù)費分潤和保證金內(nèi)扣除，不足部分乙方應在接到甲方通知后10個工作日內(nèi)補足。乙方應保證甲方商戶和持卡人相關信息安全。乙方保證為此項業(yè)務所投如的POS受理終端等硬件設備具備原制造廠商的銘牌、標志，所有設備均應符合國家、金融行業(yè)技術標準、行業(yè)協(xié)會技術標準和相關信息安全管理要求，并通過符合相關技術安全標準的檢測和認證，符合制造商公布的質(zhì)量標準，所有硬件設備通過合法渠道獲得。乙方承諾遵守甲方制定的相關制度及工作要求，根據(jù)甲方要求及時處理各類風險排查等工作，防范收單風險。四、乙方的權利和義務乙方承諾其是在中國境內(nèi)合法注冊登記的公司，遵循國家相關法律法規(guī)合法開展經(jīng)營，履行反洗錢法定義務，根據(jù)相關監(jiān)管要求、行業(yè)規(guī)則開展報告、報備、注冊等工作，確保合規(guī)從事銀行卡收單外包工作。甲方有權追究乙方相應責任：（1）涉嫌套用商戶類別碼或特殊計費、移機、虛假申請等；（2）涉嫌參與洗錢、信用卡套現(xiàn)、賭博、盜錄銀行卡信息、受理偽卡等違法犯罪活動；（3）無理由拒絕受理持卡人或商戶使用甲方終端進行交易；（4）故意詆毀或損害甲方聲譽；（5）監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會、銀行卡組織或甲方認定的其他風險事件或違規(guī)行為。甲方有權定期或不定期對乙方所拓展商戶獨立開展現(xiàn)場或非現(xiàn)場核實，評估商戶經(jīng)營狀況、受理機具安全維護、相關業(yè)務系統(tǒng)安全性、收單業(yè)務風險情況等。甲方有權要求乙方在限定時間內(nèi)完成商戶銀行卡交易的調(diào)單工作。甲方負責向乙方提供商戶簽約所需的《特約商戶受理銀行卡業(yè)務合作協(xié)議》等相關協(xié)議范本及受理手續(xù)費標準。三、甲方的權利和義務甲方負責為商戶提供銀行卡收單核心業(yè)務服務，包括但不限于商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、銀行卡收單業(yè)務交易處理、資金結算、風險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務活動及相關服務。含應付發(fā)卡機構、交易轉接機構和收單機構等各方的費用?！笆芾斫K端”是指通過讀取或輸入銀行卡相關信息，發(fā)起交易并提示操作方完成的讀取或輸入銀行卡相關信息，發(fā)起交易并提示操作方完成的專用設備及其終端程序。第二篇：支付收單協(xié)議心海集團有限責任公司心海支付招商部甲方：心海支付項目部/ 8心海集團有限責任公司心海支付招商部地址：北京市西城區(qū)西直門南大街28號 電話：400 696 2665 乙方： 地址： 電話：一、總則為保障銀行卡收單業(yè)務合法、規(guī)范、有序開展，切實維護甲乙雙方正當權益，依照《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國反洗錢法》等法律法規(guī)、中國人民銀行《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》等監(jiān)管規(guī)定和規(guī)范性文件，以及中國支付清算協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)范、中國銀聯(lián)等銀行卡組織制定的業(yè)務風險規(guī)則，甲、乙雙方就銀行卡收單業(yè)務合作相關事宜協(xié)商一致，達成本合作協(xié)議。在收單上各自搶占市場，在業(yè)務上又相互合作。但是在商戶的眼里，總是對第三方支付公司抱有一種不信任的態(tài)度，他們覺得資金放在非銀行機構里會不安全。二、對于批發(fā)行業(yè)，能辦理手續(xù)費20元至50元不等的封頂POS機。一般商業(yè)銀行會讓銀聯(lián)控股的銀聯(lián)商務（也是第三方支付公司）來完成該業(yè)務，由于以前該業(yè)務剛剛發(fā)展起來，管理較為松懈，即使是可以刷信用卡的POS機都能對私結算，而最近幾年違法套現(xiàn)的商戶日益增加，銀聯(lián)商務決定對可以刷信用卡的POS機不進行對私結算，這樣一來就給小型商戶帶來不便：一方面，對公賬戶到賬時間慢（T+3），而且在取款上非常麻煩（根據(jù)各銀行規(guī)定，單次取款限總額的30%50%）；另一方面，一些商戶須繳納增值稅，那么，進對公賬戶的錢還要繳稅，他們更不愿意?？v觀線下收單（即POS收單）市場，主要有兩種機具，一種是只能刷儲蓄卡的，例如農(nóng)行的電話寶、興業(yè)銀行的興業(yè)通和光大銀行的樂收銀等，這些機具都可以對私結算；另外一種是即可以刷儲蓄卡又可以刷信用卡的，即POS機，銀行內(nèi)部沒有專門的POS機部門，它們通常以外包或者授權的方式轉交給第三方支付公司來收單?？偣九c代理商在1%%，可提供對公和對私兩種POS機，%的固定和移動POS機。在第三方支付公司當中，相對有名的有易寶支付，通聯(lián)支付，匯付天下，快錢等（都持有第三方支付牌照），第三方支付公司跟某一銀行沒有直接關系，在結算上可以進任何一家銀行的賬戶。他們之間既有競爭，也有合作。六、合同期限為兩年，合同到期后經(jīng)雙方自愿可以續(xù)簽，續(xù)簽無需交任何費用，代理商也可終止合同，總公司負責返還所有代理費，一共30萬，合同終止。二、術語定義“銀行卡收單”是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為?！笆諉问找妗奔啊笆掷m(xù)費收入”是指甲方作為收單機構提供銀行卡收單支付服務所獲得的，在銀行卡交易手續(xù)費中扣除發(fā)卡、轉接機構服務費以及轉接機構品牌服務費和其他約定費用的，最終實際取得的收入；不含甲方為商戶提供銀行卡收單外信息/技