【正文】 和（混合型證券組合）。個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品具有（收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)較?。⑼|(zhì)性、綜合性和多樣性等方面的特點(diǎn)。，定量分析財(cái)務(wù)保障需求額度，并利用保險(xiǎn)方式作出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，以避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來的沖擊，從而擁有高品質(zhì)生活的一種理財(cái)籌劃活動，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。個(gè)人銀行理財(cái)個(gè)人銀行理財(cái)是指個(gè)人（自然人）利用商業(yè)銀行提供的包括個(gè)人財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)、投資理財(cái)、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位、綜合性金融產(chǎn)品或服務(wù)，來管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高其財(cái)富效能的活動。退休養(yǎng)老保險(xiǎn)退休養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國家根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，強(qiáng)制建立和實(shí)施的一種社會保險(xiǎn)制度。個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)簡單的說就是通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、教育儲蓄險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等)，達(dá)到對個(gè)人（家庭）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。經(jīng)鑒定，為“皮革為驟然自燃所致”，乙公司立即通知甲廠，甲廠向保險(xiǎn)公司提出賠償請求，遭到保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)（企業(yè)財(cái)險(xiǎn)0907）甲皮革制造廠于2000年1月7日與中國人民保險(xiǎn)公司某分公司簽訂了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將其全部財(cái)產(chǎn)投入保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50000萬元，保險(xiǎn)期為一年。（注意：為調(diào)查支付的費(fèi)用8萬元屬于保險(xiǎn)公司支付給調(diào)查部門的，不屬于支付給甲公司的費(fèi)用。廠恰恰是沒有履行通知義務(wù)，因此，當(dāng)事故發(fā)生(2)應(yīng)支付300萬元。(3)如果甲企業(yè)投保的企業(yè)廠房設(shè)備總價(jià)值是400萬元，保險(xiǎn)公司需要向甲企業(yè)支付的保險(xiǎn)賠償金是多少？為什么？ 解析：司讓其代銷，使企業(yè)的流動財(cái)產(chǎn)處于不穩(wěn)定狀(1)該筆費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。事故發(fā)生后，甲企業(yè)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但是投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值J本案中，張某是因?yàn)楣室夥缸锷硗?，因此甲無法獲得保險(xiǎn)金，但可以獲得保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。但是，保險(xiǎn)法在堅(jiān)持這一原則的同時(shí)，還有例外規(guī)定，即如果自保險(xiǎn)合同成立之日起滿兩年后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)（人身險(xiǎn)0801），次年青有一子甲。本案中，本來為家用車的李某擅自改變用途，進(jìn)行出租營運(yùn)，造成該車在運(yùn)營中危險(xiǎn)程度增加，對此負(fù)有通知義務(wù)，否則，因出租運(yùn)營行為造成的事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。后來，李某下海做了出租車司機(jī)，但未把這種情況通知保險(xiǎn)公司。本案中，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，合同雙方對保險(xiǎn)金額產(chǎn)生爭議，由于在保險(xiǎn)合同賠償處理項(xiàng)中已明確規(guī)定：“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，本公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，并按照當(dāng)天的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款，但最高賠償不超過保險(xiǎn)金額。雙方爭執(zhí)不下，甲于同年12月向人民法院起訴?！奔捉邮鼙ｋU(xiǎn)單上的上述條款，與保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)（家財(cái)險(xiǎn)1001）2006年5月，公民甲將自己的兩居舊樓房以40萬元的保險(xiǎn)金額向中國人民保險(xiǎn)公司某支公司投保保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1年。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外”。后經(jīng)交通管理部門處理。為省事，汽車運(yùn)輸公司沒有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過戶批改手續(xù)。現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)向王某理賠了車輛損失費(fèi)，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第45條條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被不保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后認(rèn)為，王某的汽車被盜后，竊賊肇事并致人損傷的事實(shí)，不屬于《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》中規(guī)定的第三者責(zé)任險(xiǎn)的范圍，保險(xiǎn)公司對此不負(fù)賠償責(zé)任，只能理賠王某車輛損失的部分。投保后兩個(gè)月，王某的汽車被盜，王某立即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)了案。內(nèi)幕交易行為給投資者造成損失的，行為人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。公司股票大漲，乙再賣出所持股票，獲益頗豐，并給其他投資者造成了損害。會議資料是有關(guān)公司與外國某大公司重大項(xiàng)目合作的協(xié)議，該國內(nèi)公司即將但還未公布這一重大信息。(2)根據(jù)《證券法》第三十五條的規(guī)定股票發(fā)行采用代銷方式，代銷期限屆滿，向投資者出售的股票數(shù)量未達(dá)到擬公開發(fā)行股票數(shù)量百分之七十的，為發(fā)行失敗。承銷期限屆滿后，B證券公司僅僅出售了數(shù)量1 00萬股股票(出售股票的比例未達(dá)70%)。證券（證券發(fā)行承銷0807）A上市公司為了公司發(fā)展的需要，欲募集資金，決定向社會公開發(fā)行新股。依據(jù)我國《證券法》的規(guī)定，承銷協(xié)議有效期內(nèi)，發(fā)行人應(yīng)保證將不與其他證券公司達(dá)成或簽訂與該協(xié)議相似或類似的協(xié)議。證券（證券發(fā)行承銷0907）甲公司向社會公開發(fā)行股票，與乙證券公司簽訂股票承銷協(xié)議。問題：章某的行為是什么性質(zhì)的行為？試述該種行為的定義并指出章某屬于該行為主體中的哪一種。19 97年11月，章某在接受一份文件打印任務(wù)時(shí)，獲知甲公司與乙銀行發(fā)生重大的經(jīng)濟(jì)糾紛，甲公司用以抵押的辦公樓可能將被法院強(qiáng)制拍賣，賣價(jià)評估為5000萬元，占甲公司固定資產(chǎn)比例的35%。(3)是競爭機(jī)制的天敵；是盤剝投資者的工具；是形成虛構(gòu)的供求關(guān)系的罪魁。甲證券公司用自營賬戶買賣M股票，并使用不同的賬戶對M股票作價(jià)格數(shù)量相近，方向相反的交易，拉高股票價(jià)格，甲證券公司實(shí)際上已操縱了M股票價(jià)格的漲跌?！蹲C券法》第71條規(guī)定：“禁止任何人以下列手段獲取不正當(dāng)利益或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)：(1)通過單獨(dú)或者合謀，集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣，操縱證券交易價(jià)格；(2)與他人串通，以事先約定的時(shí)間、價(jià)格和方式相互進(jìn)行證券交易或者相互買賣并不持有的證券，影響證券交易價(jià)格或者證券交易量；(3)以自己為交易對象，進(jìn)行不轉(zhuǎn)移所有權(quán)的自買自賣以影響證券交易量,(4)以其他方法操縱證券交易價(jià)格。同時(shí)，還通過其控制的不同股票賬戶，以自己為交易對象，進(jìn)行不轉(zhuǎn)移所有權(quán)的自買自賣，影響證券交易價(jià)格和交易量，聯(lián)手操縱股票價(jià)格。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定（《擔(dān)保法》第54條，《物權(quán)法》第199條）登記的抵押權(quán)優(yōu)先于未登記的抵押權(quán)受償，因此丙銀行就該抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先于乙銀行優(yōu)先受償。對于交通工具的抵押，我國現(xiàn)行法采用登記對抗主義立法模式。“流質(zhì)契約”無效，根據(jù)我國《擔(dān)保法》第40條的規(guī)定，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。后來，因資金鏈條緊張，甲又將該寶馬車抵押給丙銀行，獲得借款50萬元，并辦理了抵押登記手續(xù)?！币?yàn)榈盅簷?quán)為擔(dān)保物權(quán)，屬于支配權(quán)的范疇而非請求權(quán)，不宜適用與抵押擔(dān)保的債權(quán)相同的訴訟時(shí)效制度，但是抵押權(quán)的行使又不能沒有期間的限制，否則將不利于抵押擔(dān)保交易關(guān)系的穩(wěn)定。該抵押合同約定：抵押期限自本抵押合同登記之日起至2008年4月18日止，若甲某不履行還款義務(wù)，信用社須在抵押期限內(nèi)向法院起訴，否則，抵押期限屆滿后抵押人丙某將不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。(2)可以。匯票上有C、D公司的擔(dān)保簽章，其中C公司擔(dān)保30萬元，D公司擔(dān)保20萬元。因此，本案中乙企業(yè)要對變造后的支票記載事項(xiàng)承擔(dān)責(zé)任，電腦公司對變造前的支票記載事項(xiàng)承1責(zé)任。因此本案中甲的簽章無效，且該元效不影響其他簽章的效力。丙公司在到期日前提示付款時(shí)，銀行以該票據(jù)是變造為由拒絕承兌。農(nóng)電局選擇了提起訴訟方式。（2）公示催告。農(nóng)業(yè)局雖然喪失了對票據(jù)的占有，但并非基于其真實(shí)意志，農(nóng)業(yè)局并未拋棄票據(jù)權(quán)利。營業(yè)所辯稱，水泥廠未按協(xié)議交存票款，營業(yè)所在未見匯票情況下不應(yīng)承擔(dān)付款義務(wù)。5月9日上午，農(nóng)電局向營業(yè)所申請掛失，并請求補(bǔ)開銀行承兌匯票。匯票載明，收款人為某農(nóng)電局，金額13萬元，匯票到期日為1999年8月5日。我國《票據(jù)法》第12條第2款規(guī)定：“持票人因重大過失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利。問題：(1)該匯票質(zhì)押是否有效？(2)建行某分行是否享有票據(jù)權(quán)利？ 答：(1)該匯票質(zhì)押無效。果品公司接到匯票后，隨即將其質(zhì)押給建行某分行，以貸款30萬元，但在背書欄未記載“質(zhì)押”字樣，也未附粘單記明。同年5月10日，某外貿(mào)公司與美國某公司簽訂了一份蘋果出口合同。李某票據(jù)到期能夠得到付款的責(zé)任，在票據(jù)不能得到應(yīng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任和刑事責(zé)任。丙公司亦不能將此票據(jù)轉(zhuǎn)讓權(quán)利。(5)農(nóng)有效?，F(xiàn)行有效印鑒而言，李某使用的作廢印鑒為假印(2)本案中，甲公司和丙公司應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任？鑒。農(nóng)機(jī)廠向利？如何行使？(4)李某應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任？ 丙公司、甲公司和乙公司追索，均遭拒絕，農(nóng)機(jī)答：(1)是票據(jù)偽造。作銀行向該辦事處提示付款被拒絕。匯票上記載的出票的付款人及承兌人均為該辦事處，收款人為劉某所開辦的沙發(fā)廠。因?yàn)橐勒铡镀睋?jù)法》第27條的規(guī)定，票據(jù)的出票人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，票據(jù)持有人背書轉(zhuǎn)讓的，背書行為無效。如果客戶的財(cái)務(wù)自由度遠(yuǎn)低于應(yīng)有標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)建議他更積極儲蓄和投資第三篇：金融法規(guī)期末復(fù)習(xí)資料案例分析題得背書轉(zhuǎn)讓，所以農(nóng)機(jī)廠不能行使提示付款權(quán)。張先生沒有購房。但是，按一生的收支平衡點(diǎn)來考慮，每月固定開銷中還應(yīng)包括定期定額投資，以便為子女教育和退休做準(zhǔn)備。如果每月固定生活開銷為3000元，房貸還本付息2000元。2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評鑒”排名中，理財(cái)師位列第一那么這一新興職業(yè)的薪水如何呢？據(jù)了解，美國理財(cái)規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財(cái)規(guī)劃師去年最高收入達(dá)200多萬港元，國家理財(cái)規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認(rèn)為，國內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。在中國，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。李先生依風(fēng)險(xiǎn)承受度合理的投資報(bào)酬率為6%，要實(shí)現(xiàn)未來的理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)時(shí)間配置法，退休前每年儲蓄額應(yīng)為多少？解：購房目標(biāo)現(xiàn)值：6i，5n，OPMT，50FV，PV=子女教育金目標(biāo)現(xiàn)值：6i，10n，OPMT，30FV，PV=退休目標(biāo)現(xiàn)值：6i，20n，OPMT，100FV，PV=現(xiàn)值中需求：++=現(xiàn)值差額：=每年儲蓄額：6i，20n，OFV，PMT=—二、論述題（本題共1小題，共20分，請注意答題的條理性和語言分規(guī)范性）你如何理解理財(cái)規(guī)劃師這一職業(yè)？隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長。若折現(xiàn)率皆以3%計(jì)算，以凈值收入彌補(bǔ)法計(jì)算其保額應(yīng)該為（D）；以遺屬需要法計(jì)算保額應(yīng)為（A）。遺屬需要法：其原理是以理賠金保障遺屬未來生活開支所需，由于已累積的資產(chǎn)凈值可以供養(yǎng)遺屬生活開支，所以，通過遺屬需要法計(jì)算出來的保額需求一般需要扣除過去已累積的資產(chǎn)凈值。如折現(xiàn)率為3%，請分別以生命價(jià)值法和家庭需求法計(jì)算其保險(xiǎn)金額應(yīng)該為多少？解：凈收入彌補(bǔ)法（又稱生命價(jià)值法）其原理是以理賠金彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致收入下降的負(fù)面影響，因此，通過生命價(jià)值法計(jì)算出來的保額需求一般不需要扣除過去已累積的資產(chǎn)凈值。請問王先生的舊房要賣多少錢，在扣除了舊房的剩余房貸后，才可以從當(dāng)購買新房的首付款。五年后新房總估價(jià)為100萬，首付三成。如王林預(yù)計(jì)57歲退休，預(yù)計(jì)壽命是77歲，父母目前預(yù)計(jì)能再活20年。因?yàn)橐?jì)算的保額是以被保險(xiǎn)人未來的凈收入來計(jì)算，所以應(yīng)該是被保險(xiǎn)人收入減去自己的支出。若阿信預(yù)計(jì)57歲退休，退休后余命20年，父母目前余命20年。李先生目前有資產(chǎn)50萬元，理財(cái)目標(biāo)為“5年后購房50萬元，10年后為子女留學(xué)基金30萬元，20年后退休基金100萬元。我國國內(nèi)理財(cái)市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時(shí)。那么其工作收入結(jié)余為5600元，結(jié)余率70%。%，這可以稱為安全邊際，%的緩沖空間。郭先生與張先生10年前使大學(xué)同窗，這10年他們每年都可以儲蓄5萬元，而儲蓄得年報(bào)酬率為10%，郭先生工作5年后，將積攢下來的30萬做為首付款，向銀行貸款50萬元買房，利息5000元。本期資產(chǎn)增加額=5+20*10%=7萬元資產(chǎn)增長率=7/50=14%如果郭先生收入10萬元，儲蓄率=5/10=50%收入周轉(zhuǎn)率=10/50=20%資產(chǎn)增長率=50%*20%+40%*10%=14%客戶最遲65歲時(shí)候退休，而屆時(shí)的理財(cái)成就率為1，凈資產(chǎn)=年儲蓄*已工作年數(shù) 客戶25歲開數(shù)工作，剛開始時(shí)年收入3萬元，收入成長率=投資報(bào)酬率=5%應(yīng)有儲蓄率=1/（1+工作年數(shù)*投資報(bào)酬率）=1/（1+40*5%）=%如果項(xiàng)工作30年就退休，投資報(bào)酬率提高到8%應(yīng)有儲蓄率=1/（1+30*8%）=%結(jié)論：報(bào)酬率越高，或工作年數(shù)越長，所需的儲蓄率越低。(4)農(nóng)機(jī)廠拒絕付款的做法不違反法律的規(guī)定。票據(jù)（票據(jù)偽造1101007）建設(shè)銀行甲市分行某辦事處李某與同學(xué)劉某密謀，盜用該行已公告作廢的業(yè)務(wù)印簽和銀行現(xiàn)行票據(jù)格式憑證，于1998年12月簽署了金額為80萬元的銀行承兌匯票1張。匯票到期，某農(nóng)村信用合承兌匯票，匯票上背書“不得背書轉(zhuǎn)讓”字樣。(3)某農(nóng)村信用合作銀行是否享有票據(jù)權(quán)票上有不得背書轉(zhuǎn)讓的記載拒絕付款。(2)李某偽造簽單進(jìn)行問題：(1)匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，甲公的出票和承兌行為，相對于甲市公行某辦事處的司、丙公司能否將此匯票轉(zhuǎn)讓？說明法律依據(jù)。沙發(fā)廠的貼現(xiàn)行為行拒絕付款的做法是否正確？說明理由。甲公司不能將此為善意持票人，且給付了相當(dāng)對價(jià)，故享有票據(jù)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給丙公司。(2)甲公司在轉(zhuǎn)讓票據(jù)后，負(fù)有保證李某在票據(jù)上無簽章，不負(fù)票據(jù)上的責(zé)任。(3)由于票據(jù)上記載不品公司與某外貿(mào)進(jìn)出口公司簽訂了蘋果出口代理合同，欲向美國出口蘋果。同年6月3日，應(yīng)果品公司要求，外貿(mào)公司向果品公司出具了面額30萬元、由工行某分行承兌的匯票。與此同時(shí)，果品公司遲不履行交貨業(yè)務(wù)，外貿(mào)公司遂向法院起訴，要求宣告票據(jù)無效，建行某分行應(yīng)將匯票返回。建行某分行作為專門從事票據(jù)結(jié)算的專業(yè)單位，對匯票質(zhì)押的法定形式要件不加明