【正文】 中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議 在利率市場(chǎng)化的快速改革進(jìn)程中，中小商業(yè)銀行既可以利用自身特有的信息成本優(yōu)勢(shì)、交易成本優(yōu)勢(shì)和監(jiān)督成本優(yōu)勢(shì)等發(fā)展特色的服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，也可以通過(guò)相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng) 管理創(chuàng)新等打開(kāi)一個(gè)特色的中小商業(yè)銀行發(fā)展道路。大型商業(yè)銀行的 “高成本 ”、 “低效率 ”的模式對(duì)中小企業(yè)客戶的吸引力卻不如中小商業(yè)銀行。 （一） 區(qū)域特征明顯，具有信息成本優(yōu)勢(shì) 在如今的經(jīng)濟(jì)體中，中小商業(yè)銀行一般在 中小型客戶 的融資信息 方式 上具有一定的優(yōu)勢(shì)。 利率市場(chǎng)化后，中小銀行沒(méi)有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以存貸利差為主要收入的保護(hù)傘，隨之進(jìn)行的市場(chǎng)化改革將是一種全新的優(yōu)勝劣汰競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，間接地使競(jìng)爭(zhēng)力弱的金融機(jī)構(gòu)逐漸被邊緣化，甚至喪失生存能力，最終被淘汰出金融市場(chǎng)， 而很多中小銀行都面臨這樣的巨大困難。與大型商業(yè)銀行相比，中小銀行明顯缺乏完善的定價(jià)體制與制度， 因而也不能夠?qū)κ袌?chǎng)價(jià)格做出準(zhǔn)確的判斷。 從融 資渠道來(lái)看，通過(guò)股票市場(chǎng)、發(fā)行次級(jí)債等外源融資方式受到嚴(yán)格的要求限制，融資壓力也日益加大， 雖然以前很多銀行都選擇外源融資，但如今 更多的銀行偏向于內(nèi)源融資 ， 且中小銀行比大型商業(yè)銀行 對(duì) 內(nèi)源融資的方式 更加依賴(lài) 。其次是操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)的管理難度加大，對(duì)于中小商業(yè)銀行，為了加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，若過(guò)于追求短期的收益卻缺乏相應(yīng)的風(fēng) 險(xiǎn)控制能力，很可能使中小商業(yè)銀行的不良貸款率提高，間接地埋下了信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患，使其增加了操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的管理難度 。因此， 利率市場(chǎng)化勢(shì) 必對(duì) 我國(guó)中小 銀行的 利潤(rùn) 和穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展產(chǎn)生很大的影響 。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷完善，利率的不確定性更有可能演變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)之間的價(jià)格之戰(zhàn)，而對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模以及盈利能力都處于劣勢(shì)的中小銀 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 10 行來(lái)說(shuō)無(wú)疑會(huì)形成巨大的傷害 。而到了 2021 年，上海銀行（ 85， 510）的 1～ 5 年期利率風(fēng)險(xiǎn)屬于資產(chǎn)敏感性，若基準(zhǔn)利率位于上升通道，上海銀行會(huì)增加其收益。到了 2021 年，華夏銀行 3 個(gè)月以?xún)?nèi)的利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)敏感型，若基準(zhǔn)利率上升對(duì)于華夏銀行而言風(fēng)險(xiǎn)暴露就不明顯了，相反盈利效益可能提高。 從圖中可以看出，除蘇州銀行 （ %） 外， 北京銀行 （ %） 、 南京銀行 （ %） 、華夏銀行 （ %） 、 寧波銀行 （ %） 、 光大銀行 （ %） 、興業(yè)銀行 （ %） 、上海銀行 （ %） 、江蘇銀行 （ %） 和廣發(fā)銀行 （ %） 等 9 家中小商業(yè)銀行的利差收入在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中比重較大，其中大部分銀行占比高達(dá) 85%以上，而大型國(guó)有商業(yè)銀行的平均占比 只有 80%左右，中小商業(yè)銀行的利差收入占比明顯高于大型國(guó)有商業(yè)銀行，其中 2021 年中北京銀行 （ %） 、南京銀行 （ %） 、華夏銀行 （ %）、寧波銀行 （ %） 、上海銀行 （ %） 和江蘇銀行 （ %） 的利差收入 在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中占比普遍高于 86%，而在 2021 年華夏銀行 （ %） 、寧波銀行 （ %） 、上海銀行 （ %） 和江蘇銀行 （ %） 的利差收入在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中的比重更是達(dá)到了 88%以上， 不難發(fā)現(xiàn)利差收入在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比重之高在我國(guó)中小銀行中是非常普遍的現(xiàn)象 （圖 4） 。 在如今我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)，無(wú)論是從資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入、存貸款質(zhì)量還是市場(chǎng)知名度、人員配置等方面來(lái)觀察比較， 5 家大型商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建、交）一直占據(jù)著我國(guó)銀行業(yè)的主體地位。 圖 1 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況表（ 2021 年） 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)年報(bào)（ 2021）。 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 5 2021 年業(yè)沒(méi)有出現(xiàn)較大波動(dòng)，發(fā)展比較穩(wěn)定。其稅后利潤(rùn)也較 2021 年增長(zhǎng)了 2， 億元。 四、 利率市場(chǎng)化下我國(guó)中小銀行的生存環(huán)境分析 隨 著我國(guó)利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體格局將發(fā)生很大的變化，而因?yàn)橐?guī)模和成本等遠(yuǎn)遜于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行或?qū)⑹艿椒浅４蟮臎_擊 。 回顧 我國(guó) 十多年 利率市場(chǎng)化的改革 過(guò)程 ，在 不斷 摸索中， 逐漸形成了穩(wěn)定的改革步伐和有利于改革的環(huán)境 。 三、 利率市場(chǎng)化概況 （一） 利率市場(chǎng)化的意義 利率市場(chǎng)化是指政府部門(mén)放任利率在市場(chǎng)中自由變化，由金融市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)自助決定，實(shí)際上就是政府部門(mén)將利率的決策權(quán)交給相關(guān)市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)，由他們根據(jù)市場(chǎng)的運(yùn)動(dòng)方向以及自身的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)調(diào)節(jié)利率的變化水平，最終達(dá)到 以中國(guó)人民銀行的基準(zhǔn)利率為 基礎(chǔ)，以金融市場(chǎng)利率為中介并且由金融市場(chǎng)對(duì)于利率之間的供需情況來(lái)決定銀行業(yè)交易利率的市場(chǎng)利率體系和促進(jìn)利率形成的機(jī)制。再者，將搜集的數(shù)據(jù)資料整理匯總并制作成相應(yīng)的圖表。周茂清為此提出了以下幾點(diǎn)建議： 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 把握自身定位，改變經(jīng)營(yíng)策略 重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新 完善內(nèi)部管理體系 重視人才培養(yǎng) 抓住自身優(yōu)勢(shì)等，只有這樣，中小商業(yè)銀行才能在利率市場(chǎng)化的洪流中站穩(wěn)腳跟。 2021 年 巴曙松在《利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)》中提到，在我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷加快的節(jié)奏中，我國(guó)中小商業(yè)銀行所面臨的負(fù)面影響將比國(guó)有大型商業(yè)銀行所受的影響更大，形勢(shì)也更為嚴(yán)峻，因?yàn)槔适袌?chǎng)化不僅關(guān)系到中小銀行的自身資產(chǎn)規(guī)模大小，更對(duì)銀行的盈利模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大的影響。尤其是 2021 年加入 WTO 之后，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了新時(shí)代，為了有效促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展并融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化 , 我國(guó)金融市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化改革速度日益加速；而作為金融市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，利率市場(chǎng)化更是中小商業(yè)銀行密切關(guān)心的問(wèn)題 。本文先從利率市場(chǎng)化的概況入手、簡(jiǎn)要介紹了現(xiàn)為止我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，先后分析了中小商業(yè)銀行如今的生存環(huán)境、中小商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程下的優(yōu)勢(shì)以及其所面臨的壓力，逐步深入并以此提出了中小商業(yè)銀行健康發(fā)展的建議和對(duì)策 。s small and medium mercial banks 金融學(xué)院 金融 1009 班 2021 年 5 月 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行影響的研究 摘要： 利率市場(chǎng)化是中國(guó)實(shí)現(xiàn)金融全面發(fā)展的必要手段，在不斷推進(jìn)中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了改革最為關(guān)鍵的時(shí)期 ， 而 利率市場(chǎng)化對(duì)于我國(guó)銀行業(yè) 的影響不容忽視，而中小商業(yè)銀行更需要加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化的重視 。s banking industry, especially small and medium mercial banks arising from the impact can not be ignored. This paper begins with an overview of market interest rates start till now briefly introduced the process of marketization of interest rates, has analyzed the pressure on small and medium mercial banks are now living environment, small and medium mercial banks at marketbased interest rate advantage, and they face, and thus the gradual deepening suggestions and countermeasures healthy development of small and medium mercial banks. Keywords: Interest rate market , Small and Medium Banks, Challenge , Countermeasures and suggestions 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 目 錄 二、文獻(xiàn)綜述 .................................................................................................... 1 （一）國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r： .......................................................................... 1 （二）研究?jī)?nèi)容： ...................................................................................... 2 （三）研究方法、手段及步驟： .............................................................. 2 三、利率市場(chǎng)化概況 ........................................................................................ 3 （一）利率市場(chǎng)化的意義 .......................................................................... 3 （二）利率市場(chǎng)化的原因 .......................................................................... 3 （三）我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革發(fā)展進(jìn)程 ................................................... 3 四、利率市場(chǎng)化下我國(guó)中小銀行的生存環(huán)境分析 ......................................... 4 （一）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體發(fā)展穩(wěn)定 .............................................................. 4 （二）中小商業(yè)銀行在銀行業(yè)市場(chǎng)份額中占比偏低 ............................... 5 （三）中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，利息收入依賴(lài)度高 ....................... 7 （四）中小商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度大 ........................................... 8 五、中小商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化過(guò)程中所面臨的挑戰(zhàn) .................................. 9 （一）加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng) ...................................................................... 9 （二）利差收入減少，盈利能力降低 ..................................................... 10 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大 .........................................................................11 （四）企業(yè)存款流失，資金成本不足 ......................................................11 （五）利率市場(chǎng)化給中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)能力帶來(lái)壓力 ...............11 （六）人才缺乏使中小商業(yè)銀行將面臨更大的沖擊 ............................. 12 （七）加大了中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ................................................. 12 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 六、中小商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) ................................... 12 （一）區(qū)域特征明顯，具有信息成本優(yōu)勢(shì) ............................................. 13 （二）業(yè)務(wù)審批速度快，具有交易成本優(yōu)勢(shì) ......................................... 13 （三）監(jiān)督成本優(yōu)勢(shì) ................................................................................ 13 七、利率市場(chǎng)化進(jìn)程中對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議 ........................ 13 （一）重新明確戰(zhàn)略地位，走特色化發(fā)展道路 ..................................... 14 （二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展特色中間業(yè)務(wù)，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類(lèi)轉(zhuǎn)型 ................................................................................................................... 14 （三）完善利率風(fēng)險(xiǎn)管控體系，不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理 ..................... 14 （四）調(diào)整企業(yè)存款來(lái)源渠道，完善資本補(bǔ)充機(jī)制 ............................. 14 （五）完善定價(jià)機(jī)制，提高科學(xué)定價(jià)能力和管理水平 ......................... 15 （六）培育高素質(zhì)人才 .............................