【正文】 例如：銀行卡以方便、快捷的特點以及減少假鈔、消費信貸、理財?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。金融消費者權(quán)益及其保護(hù)問題日益凸顯。一是鑒于人民銀行在我國金融體系中處于宏觀管理與相對中立的地位，同時考慮人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費者合法權(quán)益的作用，可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費者投訴，同時內(nèi)設(shè)專門負(fù)責(zé)金融消費者維權(quán)的部門。由于我國目前沒有建立金融消費者公益訴訟制度，單個消費者往往處于比較弱勢地位，維權(quán)成本非常高，需要耗費大量的精力和財力，而且成功率不高，大多數(shù)人就放棄了。再加上金融消費者尚未真正納入《消費者權(quán)益保護(hù)法》所調(diào)解的范圍,因此消費者協(xié)會對金融消費者權(quán)益的保護(hù)作用微弱。由于立法理念的偏差直接導(dǎo)致相應(yīng)的民事救濟(jì)制度十分薄弱，金融消費者與金融機(jī)構(gòu)之間如果產(chǎn)生糾紛而訴至法院，只能適用《民法通則》及《合同法》有關(guān)誠實信用、公平交易等原則作為權(quán)利主張的依據(jù)，很難保護(hù)金融消費者的諸多應(yīng)有權(quán)利。財產(chǎn)安全權(quán)受到侵犯。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費者提供服務(wù)時，自定規(guī)避風(fēng)險和違反自由選擇的條款。金融消費領(lǐng)域存在的主要問題近日，中國人民銀行通化市中心支行就轄區(qū)金融消費者投訴情況及侵害消費者權(quán)益形式進(jìn)行了走訪和問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)：金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的過程中，其合法權(quán)益受到不同程度的侵害，這些侵害歸納起來主要有以下幾種：知情權(quán)受到侵犯。定期組織各金融機(jī)構(gòu)開展形式多樣的金融知識普及活動，開展金融知識進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)軍營、進(jìn)學(xué)校等系列宣傳活動，編制金融知識宣傳資料，建立金融知識教育載體，定期發(fā)布金融消費者資訊，接受金融消費者信息咨詢，增進(jìn)公眾對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的認(rèn)識使消費者特別是弱勢消費者真正知悉自身的權(quán)利，懂得如何實現(xiàn)自己的權(quán)利，以及在權(quán)利受到侵害時能夠通過合法途徑主張自己的權(quán)利，確保其金融消費權(quán)益得到真正保護(hù)。（四）加強(qiáng)金融維權(quán)宣傳，實現(xiàn)了金融知識宣傳普及的“經(jīng)?；?。（三）搭建多層次的金融消費者投訴處理平臺，構(gòu)建金融消費 權(quán)益保護(hù)聯(lián)動機(jī)制。法律法規(guī)是金融消費者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障，立法部門應(yīng)把整個金融體系消費者納入消費者權(quán)益保護(hù)體系，對我國當(dāng)前相關(guān)法律進(jìn)行修改補充完善，在相關(guān)條款或章節(jié)中增加對金融服務(wù)關(guān)系與金融消費者權(quán)益保護(hù)調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，明確將金融消費者應(yīng)當(dāng)享有的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、保護(hù)權(quán)、服務(wù)權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、受教育權(quán)等作為法定權(quán)利加以明確規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費者對金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，通過規(guī)則指引，防止金融消費者合法權(quán)益被侵犯。同時，由于法律對消費者金融權(quán)益的界定、確認(rèn)及消費者金融權(quán)益遭受侵害后的救濟(jì)途徑、具體處置部門等缺乏明確規(guī)定，消費者的法治觀念又大多比較淡薄，即使合法權(quán)益受到侵害也未必能意識到，或者意識到被侵權(quán)卻苦于不知道該向誰投訴，因此在金融財產(chǎn)遭受損失后，往往放棄維權(quán)。目前，雖然各金融機(jī)構(gòu)設(shè)立了一定投訴渠道，各級消費者保護(hù)協(xié)會也受理金融方面的投訴，但由于金融稀缺性帶來的金融機(jī)構(gòu)的特殊地位，消費者與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生利益沖突，如何進(jìn)行調(diào)整，如何處理爭議，由哪個機(jī)構(gòu)處理，處理程序如何，怎樣保證程序的公平公正等具體問題，沒有明確界定。(二)金融消費者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管制度安排尚不健全。受教育權(quán):銀行應(yīng)通過多種渠道，利用多種方式,向消費者進(jìn)行關(guān)于金融產(chǎn)品的種類、特征以及權(quán)益受到侵害時如何救濟(jì)等方面知識的教育，加強(qiáng)消費者在財富管理方面的能力，幫助消費者做出從自身利益出發(fā)的消費決策。消費者的受益權(quán)便體現(xiàn)在財富的保值增值和透支成本的節(jié)約兩個方面。投訴知曉權(quán)：客戶應(yīng)被告知享有投訴權(quán)——發(fā)生哪些情景時，通 過何種渠道向哪個部門進(jìn)行投訴，投訴的處理流程及處理結(jié)果以及何時得到反饋等。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予消費者平等的尊重，不以消費者的外表來判別消費者，不以消費者的知識水平來衡量消費者，不以消費者的財產(chǎn)規(guī)模來劃分消費者，為消費者提供非歧視、高體驗的服務(wù)。再次，資本市場瞬息萬變，交易時點是否準(zhǔn)確對消費者財產(chǎn)規(guī)模影響巨大，因此消費者交易指令的即時準(zhǔn)確執(zhí)行的權(quán)利也應(yīng)受到保護(hù)。保護(hù)權(quán)：在個人金融市場上，消費者處于弱勢地位，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)該采取強(qiáng)有力的措施來保障其在財產(chǎn) 和信息方面的權(quán)利。個人金融產(chǎn)品消費者的知情權(quán)應(yīng)包括信息內(nèi)容和信息獲取兩個方面。例如,為購買耐用消費品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個人貸款者，為進(jìn)行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人，為避免人身或家庭財產(chǎn)遭受未來不可知的風(fēng)險而購買保險的投保人等。第一篇：加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的思考加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的思考【摘要】隨著金融改革的不斷深入，金融消費者權(quán)益的保護(hù)力度內(nèi)容未能跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，金融消費者權(quán)益保護(hù)問題凸顯，并且日益暴露出金融立法、監(jiān)管制度、投訴平臺、維權(quán)意識等方面的滯后，必須整合現(xiàn)有的行政、立法、司法和監(jiān)管資源，加大對金融消費者的保護(hù)力度，更新金融消費者保護(hù)理念，明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，不斷改善金融消費環(huán)境，維護(hù)金融業(yè)的健康和諧發(fā)展。金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化，是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。知情權(quán)：有權(quán)知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實情況，有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對合同條款進(jìn)行解釋說明。自由選擇權(quán)：在個人金融消費者中，有專業(yè)投資者、儲蓄型消費者和借貸型消費者等，不同類型消費者的價格敏感度、風(fēng)險偏好、消費習(xí)慣及收益預(yù)期差異較大，銀行應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品或服務(wù)上為消費者提供充分多的選擇，保證其在充分比較的情況下，完全出于個人的意愿做出購買或交易決策。其次，銀行要在技術(shù)上不斷完善和保護(hù)消費者財產(chǎn)的安全。服務(wù)權(quán)：金融消費者的服務(wù)權(quán)體現(xiàn)在人格尊重和業(yè)務(wù)效率 兩個方面。消費者的投訴權(quán)包括投訴知曉權(quán)、投訴監(jiān)督權(quán)和投訴回復(fù)權(quán)。受益權(quán):享受市場發(fā)展帶來的合理的財富增值與透支未來 收入滿足當(dāng)前需求，是個人金融消費者交易的主要動機(jī)。銀行應(yīng)以消費者利益為中心，從制度規(guī)定、業(yè)務(wù)處理等方面來降低消費者的透支成本。在金融領(lǐng)域雖有《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等與金融消費者保護(hù)相關(guān)的法律，但其主要目的在于確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運行，對金融消費者的保護(hù)鮮有直接涉及，在金融消費者的權(quán)利類型、保護(hù)措施、救濟(jì)途徑等方面缺乏明確規(guī)定，對保障消費信貸市場公信度，劃定消費者責(zé)任，防止不公平待遇和歧視等方面均沒有做出有針對性的制度安排，金融消費者受到的法律保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。（三）缺乏成熟高效的投訴處理機(jī)制和平臺。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融產(chǎn)品無論在形式上還是內(nèi)涵上都變得日益復(fù)雜多樣，大部分金融消費者由于缺乏相關(guān)專業(yè)知識，根本沒有能力認(rèn)清其實質(zhì)、分辨其優(yōu)劣，也因此缺乏事先的風(fēng)險辨析能力。（一）進(jìn)一步完善金融消費者保護(hù)的法律法規(guī)，為維護(hù)金融消費者合法權(quán)益提供法律保障。既要培育公平的競爭秩序，促進(jìn)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，也要通過直接的規(guī)制和救濟(jì)手段來保障消費者的具體利益，推動以消費者需求為導(dǎo)向，提供符合消費者需要的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為金融業(yè)發(fā)展提供源源不絕的動力。在法律訴訟層面，著眼于消費者的弱勢訴訟地位，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費者訴訟制度，確立金融消費者訴訟救濟(jì)制度等。其次，加強(qiáng)對金融消費者的宣傳、教育。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社（2）李春燕：個人金融消費 哪些權(quán)益應(yīng)該被保護(hù) 銀行客戶 （3）劉群：加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的思考 銀行家 第二篇：加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的思考加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的思考2011年10月19日 15:52 來源：銀行家雜志 作者：劉群以吉林省通化市典型調(diào)查為例目前，我國的金融市場還不夠規(guī)范，金融消費者權(quán)益保護(hù)制度缺失，在金融消費者群體迅速壯大的背景下，我國對金融消費者的保護(hù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實需求。自由選擇權(quán)受到侵犯。一些基層銀行機(jī)構(gòu)對有不良信用記錄的金融消費者不分青紅皂白一律予以