【正文】 專用權(quán) 、 專利權(quán) 、 著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其它權(quán)利 。 質(zhì)押 是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有 ， 將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保 。 ? 銀行根據(jù)擔(dān)保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款 。 擔(dān)保貸款存在的 前提條件 : 通常在以下情況下，銀行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保： （ 1)借款人的負(fù)債率較高，表明其財力脆弱； （ 2)借款人沒有建立令人滿意的、穩(wěn)定的收益記錄； （ 3)借款人的股本未能銷售出去； （ 4)借款人是新客戶； （ 5)借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化； （ 6)貸款的期限很長等。 調(diào)整時間 活期 3個月 6個月 1年 2年 3年 5年 金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率 單位：年利率 % 調(diào)整時間 6個月 1年 1— 3年 (含 ) 3— 5年 (含 ) 5年以上 金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率 單位：年利率 % 調(diào)整時間 法定準(zhǔn)備金 超額準(zhǔn)備金 一年 六個月以內(nèi) 三個月以內(nèi) 20天以內(nèi) 9 再貼現(xiàn) ** 9 ** ** 注： 3月法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金兩個帳戶合并為準(zhǔn)備金帳戶。 金融機(jī)構(gòu)一年期貸款利率上調(diào)0． 27個百分點(diǎn) ， 由現(xiàn)行的 %提高到%。 2023年 11月 18日起上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元小額外幣存款利率上限 ， 1年期美元存款利率上調(diào)限提高 百分點(diǎn) ， 商業(yè)銀行自行確定并公布 2年期小額外幣存款利率 我國利率市場化進(jìn)程 我國利率市場化進(jìn)程 2023年 1月 31日，央行發(fā)布了 《 穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化報告 》 ，指出逐漸過渡到中央銀行不再統(tǒng)一規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率水平，而是運(yùn)用貨幣政策工具直接調(diào)控貨幣市場利率，進(jìn)而間接影響金融機(jī)構(gòu)存貸款利率水平。 我國利率市場化進(jìn)程 2023年 11月 對美元 、 日元 、 港幣 、 歐元小額存款利率實行上限管理 ， 商業(yè)銀行可根據(jù)國際金融市場利率變化 ， 在不超過上限的前提下自主確定；商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社可以開辦郵政儲蓄協(xié)議存款 。 我國利率市場化進(jìn)程 1999年 10月 國債發(fā)行也開始采用市場招標(biāo)式，從而實現(xiàn)了銀行間市場利率、國債和政策性金融債券發(fā)行的市場化；進(jìn)行大額長期存款利率市場化嘗試， 1999年 10月，人民銀行批準(zhǔn)中資商業(yè)銀行法人對中資保險公司法人試辦由雙方協(xié)商確定利率的大額定期存款，進(jìn)行了存款利率改革的初步嘗試；將小企業(yè)貸款利率最高上浮30%的規(guī)定擴(kuò)大到所有中型企業(yè)。據(jù)預(yù)測，該借款人在這一年中貸款的平均使用額度為 80萬元，年存款服務(wù)費(fèi)為 4000元，其存款的加權(quán)邊際成本為7%，貸款的風(fēng)險及管理費(fèi)用為 5000元，銀行稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)利潤率為 15%，貸款的資金來源中，股權(quán)與存款比為 1： 9，補(bǔ)償余額的投資收益率為 8%，下面我們考察在不同的補(bǔ)償余額水平下貸款利率的確定。 實際用此方法定價時：用預(yù)計貸款收益率與目標(biāo)收益率相比較，若貸款收益率低于目標(biāo)收益率，則該筆貸款就需重新定價。 貸款利率 =優(yōu)惠利率 +優(yōu)惠加數(shù) 貸款利率 =優(yōu)惠利率 優(yōu)惠乘數(shù) 銀行為控制信用風(fēng)險， 于是根據(jù)借款人的風(fēng)險等級來確定該借款人所適用的優(yōu)惠利率。信用等級高，貸款風(fēng)險低，從而利率低；反之，則高。這家銀行的基礎(chǔ)利率是銀行同業(yè)拆借利率、大額定存單利率和國庫券利率。 ? 實際操作時， 這種定價方法允許借款額超過某一最低限額（如 30萬到 50萬）的借款人，在幾種基礎(chǔ)利率中選擇，以決定該筆貸款的利率和展期期限。 由于交易利息是可變的，所以在加息率一定情況下，貸款利率隨交易利率變化而變化。 問題： ? （ 1）銀行對該項貸款制定的利率應(yīng)為多少？ ? （ 2）假如該行在貨幣市場以 %的利率籌集到需要的 800萬元，其它因素不變，該項貸款的利率應(yīng)為多少？ ? （ 3）如果該項貸款的非利息成本突然升到 萬元，而客戶又要求貸款利率最高不超過（ 1）中對該項貸款確定的利率，銀行的預(yù)期利潤發(fā)生什么變化？ （ 1） 資金成本率 =（ 500*%+300*%） /800*100% =% 貸款利率 =%+2/800*100%+1%+% = %+ %+ 1%+% =% （ 2）貸款利率 =%+2/800*100%+1%+% = %+%+ 1%+% =% （ 3） %=%+*100%+1%+*% = %+%+1%+*% *%=% （ 二 ） 成本加成定價法 也叫宏觀差額定價法 ， 它是以借入資金的成本加上一定利差來決定貸款利率的方法 。為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的預(yù)期利潤 (率 ) 。貸款利率高低是由借（需）、貸（供）雙方?jīng)Q定的，供給曲線與需求曲線的交點(diǎn)既是雙方可接受的價格，如圖 : 供 需 利率r 數(shù)量 Q 0 貸款供求變化曲線圖 當(dāng)供大于求時， 利率下降； 當(dāng)供小于求時， 利率上升。 注：實行貸款五級分類前，我國按貸款逾期時間長短分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。 （三）按貸款的用途分類 一是按照貸款對象的部門來分類，分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費(fèi)貸款。1 第五章 貸款業(yè)務(wù) 2 貸款業(yè)務(wù) ? 第一節(jié)： 貸款種類和政策 ? 第二節(jié)： 貸款定價 ? 第三節(jié)： 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn) ? 第四節(jié)： 貸款信用風(fēng)險管理 ? 第五節(jié)： 貸款管理制度 ? 案 例： 信用評估 第一節(jié) 貸款種類和政策 一、貸款種類 銀行貸款商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。 第一節(jié) 貸款種類和政策 （二）按貸款的保障條件分類 可將貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)三類。 第一節(jié) 貸款種類和政策 （五）貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險程度）分類 可將貸款劃分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款五類，又稱貸款的五級分類。 第一節(jié) 貸款種類和政策 二、貸款政策 （一）貸款政策的內(nèi)容 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 貸款的規(guī)模和比率控制 貸款種類及地區(qū) 貸款的擔(dān)保 貸款定價 貸款檔案管理政策 貸款的日常管理和催收制度 不良貸款的管理 （二）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素 有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策 銀行的資本金狀況 銀行負(fù)債結(jié)構(gòu) 服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期 銀行信貸人員的素質(zhì) 第一節(jié) 貸款種類和政策 三、貸款程序 （一）貸款申請 （二）貸款調(diào)查 （三）對借款人的信用評估 （四）貸款審批 （五）借款合同的簽訂和擔(dān)保 （六）貸款發(fā)放 （七）貸款檢查 （八）貸款收回 第一節(jié) 貸款種類和政策 送審材料基本要求 基本要求 送審單位審批 材料： （同級信貸業(yè) 務(wù)部門除外） 評級 借款企業(yè)材料 : 委托授權(quán)書 擔(dān)保 企業(yè) 材料 比照 借款 企業(yè) 抵質(zhì)押 物材料 權(quán)證； 報告 或 價值 證明 下級行面函 送審單位 信貸管理部門 貸審會辦公室 主管行長 貸審會 行長 材 料 齊 全 性 審 查 內(nèi) 容 審 查 N 準(zhǔn)備送審材料 初審材料 準(zhǔn)備補(bǔ)充材料 是否齊全 制發(fā)送審材料 缺漏通知單 內(nèi)容審查 補(bǔ)充材料 是否繼 續(xù)報審 答復(fù)客戶 是否同 意上報 制發(fā) 答復(fù)函 是否 主管行長 權(quán)限 審批 審批 結(jié)果 向送審單位 傳送審批結(jié)果 Y Y Y N N Y N 信貸審查、 審批流程圖 上 報 審 批 送審單位 信貸管理部門 貸審會辦公室 主管行長 貸審會 行長 總 行： 5/6 15/40個工作日 分支行： 4/5 10個工作日 2 個工作 日 2個工作 日 3個工作 日 2個工作 日 審核 同意 表決 制發(fā)答復(fù)函 退送審材料 匯總表 決結(jié)果 審批 審批 結(jié)果 傳送審 批結(jié)果 Y N N 第二節(jié) 貸款定價 一、貸款定價原則 （一）利潤最大化原則 （二）擴(kuò)大市場份額原則 （三）保證貸款安全原則 （四）維護(hù)銀行形象原則 二、貸款價格的構(gòu)成 （一）貸款利率 （二）貸款承諾費(fèi) （三）補(bǔ)償余額 （四）隱含價格 三、影響貸款價格的主要因素 (一 ) 貸款供求狀況 ? 在一個競爭的借貸市場中，供求是影響貸款定價的最根本因素。預(yù)計補(bǔ)償違約風(fēng)險的邊際成本 (率 )。信貸分析部建議對該項貸款至少應(yīng)加收 1%的風(fēng)險溢價和 %的最小利潤率。 （三）基礎(chǔ)利率定價法 ? 又稱交易利率定價法， 這種方法是以交易利率 —— 如同業(yè)拆借利率、國庫券利率、 CD利率為基礎(chǔ)，再加上一定利息來確定貸款利率 （基礎(chǔ)利率見下表）。 ? 按交易利率定價的貸款是一種可變貸款利率，既給借款人按市場利率變動的自由選擇權(quán)，又能保證銀行得到穩(wěn)定的利差，較好地克服了固定利率給借貸雙方帶來的利率風(fēng)險?？蛻魜砗?，在講清可選擇的基礎(chǔ)利率之后，信貸人員通知客戶，它的公司可以獲得基礎(chǔ)利率加 %的貸款。 該客戶的選擇是： （四）優(yōu)惠加數(shù)定價法和優(yōu)惠乘數(shù)定價法 ? 對銀行來講， 不同借款人，其 信用等級不同，因此貸款風(fēng)險也不同。一般來講，兩種方法求出的貸款利率有一定差異。在為一筆貸款定價時，貸款主管人員必須考慮發(fā)放貸款的預(yù)期收益，給借款人提供資金的成本、管理和收貸費(fèi)用及借款風(fēng)險等。 貸款利率的計算如下 : 貸款利率 =貸款應(yīng)收利息 /貸款額 （ 使用 ） 例 :假定銀行正在審查一筆一年期的 100萬元的流動資金貸款申請，并決定承諾這筆貸款，同時以%的比率收取貸款承諾費(fèi)。下面我們具體分析不同方案下的利率水平 : 費(fèi)用 金額 (元 ) 存款服務(wù)成本 4000 貸款風(fēng)險及管理費(fèi)用 5000 借入資金利息 56000 目標(biāo)利潤 12023 小計 77000