商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)(1)-全文預(yù)覽
【正文】 提存所需要保持的流動(dòng)，商業(yè)銀行可以將其資金的一部分投資于具有轉(zhuǎn)讓條件的證券上，使銀行在需要流動(dòng)性時(shí)可隨即轉(zhuǎn)讓它們，獲取所需現(xiàn)金。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展，其理論歷經(jīng)了如下三個(gè)不同發(fā)展階段。 ? 一、商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理 ? 資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理辦法。 ? (八 )咨詢顧問類業(yè)務(wù) ? 咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動(dòng)。 ? 得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。 ? 。 ? ，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。 ? (三 )代理類中間業(yè)務(wù) ? 指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 ? （ 2）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。 ? 對(duì)商業(yè)銀行來說，這是一項(xiàng)業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)度小、收益穩(wěn)定的典型中間業(yè)務(wù)。 ? 1．匯款業(yè)務(wù) 2．托收業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù) ? 1．匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。 四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行的利潤并非全部來自于銀行所投資的盈利資產(chǎn)，許多帶來收益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在資產(chǎn)負(fù)債表中并未得到反映。 ? 2．中長期國債。 (三 )證券投資 ? 證券投資是指商業(yè)銀行以其資金在金融市場上購買各種有價(jià)證券的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 ? 次級(jí)貸款是指借款人依靠其正常的經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還貸款的本息，表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題 。 ? 5．按照貸款的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，銀行貸款可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款等 5類。還可按具體用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。具體分為抵押貸款（以不動(dòng)產(chǎn)）、質(zhì)押貸款（動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利）和保證貸款。透支的利率通常較高，其利息也大多采用復(fù)利法計(jì)算。 ? 定期貸款指具有固定的償還期限的貸款。 ? 4．在途資金。 用于解決意外提現(xiàn)、結(jié)清存款或更好的投資機(jī)會(huì)。 ? 2．在中央銀行存款。 ? (一 )現(xiàn)金資產(chǎn)。 (三 )長期借款業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行的長期借款一般采用金融債券的形式。 ? (2)回購協(xié)議。也稱直接借款，即中央銀行向商業(yè)銀行的信用放款。指金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期資金余缺，調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。 ? 我國的儲(chǔ)蓄存款專指居民個(gè)人在銀行的存款。一般 5萬元起存，最低支取金額 5萬元，一次存入，可分一次或多次支取的存款。 (3)定活兩便存款 ? 定活兩便存款是一種 在存款時(shí)不確定存款期限，并可隨時(shí)提取，利率隨存期長短而變動(dòng)的存款。利率高于活期存款。 ? 第二，活期存款具有很強(qiáng)的派生能力 。活期存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，我國銀行的活期存款主要來自于企業(yè)和單位存款；在居民儲(chǔ)蓄存款中，活期存款的比例僅占20%左右。 ? 1．按存款的期限可將存款分為活期存款、定期存款、定活兩便存款和通知存款四大類。 ? 商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)主要由 存款、借入款和其他負(fù)債 三個(gè)方面的內(nèi)容所組成。它的特點(diǎn)是次級(jí)，即債務(wù)不能享有優(yōu)先清償權(quán)，第二長期，即有嚴(yán)格的期限規(guī)定。指既有股本性質(zhì)又有債務(wù)性質(zhì)的混合工具。資本重估必須要有官方認(rèn)可的專門評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。但由于它缺乏透明度，許多國家不承認(rèn)其為資本的合法成分。 ? 附屬資本。 ? 核心資本包括實(shí)收資本和公開儲(chǔ)備。 ? 二級(jí)資本包括：有償還期的優(yōu)先股、資本期票和債券。實(shí)際上，西方國家在計(jì)算銀行資本量時(shí)，大都采用此種方法。我們先來看看，商業(yè)銀行的資本構(gòu)成。資本金是商業(yè)銀行最原始的資金來源，是商業(yè)銀行得以生存和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行實(shí)力強(qiáng)弱的標(biāo)志。一般認(rèn)為資本就是商業(yè)銀行的自有資金，它代表著對(duì)銀行的所有權(quán)，但是，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，一些非自有資金，如長期債券等，也常常被算作資本的組成部分。 ? 一級(jí)資本包括：普通股、無償還期優(yōu)先股、資本盈余、未分配利潤、放款與證券損失儲(chǔ)備、其他儲(chǔ)備和可轉(zhuǎn)換為股票的金融工具等。 ? 《巴塞爾協(xié)議》把商業(yè)銀行的資本分為兩級(jí)：第一級(jí)為核心資本，第二級(jí)為附屬資本。例如，股票
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