中小企業(yè)企業(yè)貸款種類分析及定價(jià)-全文預(yù)覽
【正文】 中像泥塊一樣任意揉捏。 , March 6, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 。 :05:3907:05Mar236Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 (20232023 +1000 ) =247。 判斷這個(gè)貸款收益率 例： P151 銀行怎樣提高貸款稅前收益率？ 45 案例分析 某銀行的貸款目標(biāo)收益率為 10%。 目的：開展更有力的競(jìng)爭(zhēng)。 采購(gòu)環(huán)節(jié)分析： 價(jià)格、供給、購(gòu)買量 34 生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析 （ 1） 生產(chǎn)的連續(xù)性 （ 2） 生產(chǎn)技術(shù)的先進(jìn)性 （ 3） 產(chǎn)品的質(zhì)量 銷售環(huán)節(jié)分析 （ 1） 產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng) （ 2） 促銷能力 （ 3） 售后服務(wù)能力 35 借款人管理風(fēng)險(xiǎn)分析 (1)借款人的治理結(jié)構(gòu) (2)管理層的素質(zhì)和穩(wěn)定性 (3)經(jīng)營(yíng)思想 (4)關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理 (5)財(cái)務(wù)管理能力 (6)法律糾紛 36 其他非財(cái)務(wù)因素分析 (1)自然、社會(huì)因素 (2)還款意愿 (3)銀行貸款管理 37 企業(yè)貸款的定價(jià) 一、成本加成貸款定價(jià)法 一個(gè)完整的貸款利率中必須包括四部分的內(nèi)容： （ 1）銀行籌集足夠的可貸資金的成本； （ 2）銀行的經(jīng)營(yíng)成本（工資和物質(zhì)設(shè)施的成本）； （ 3）銀行對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)所進(jìn)行的必要補(bǔ)償； （ 4）每筆貸款的適當(dāng)利潤(rùn) 因此有： 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本＋預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用＋銀行預(yù)期的利潤(rùn) 圖示： 38 ? 貸款定價(jià) =資金成本 +經(jīng)營(yíng)成本 +風(fēng)險(xiǎn)成本 +資本成本 資金成本 債務(wù)成本 股權(quán) /其他成本 經(jīng)營(yíng)成本 風(fēng)險(xiǎn)成本 （附加定價(jià)） （附加定價(jià)） 要求的股權(quán)收益（最低定價(jià)） 管理層決定 依靠資產(chǎn)組合模型進(jìn)行計(jì)算 客戶 貸款 借款人風(fēng)險(xiǎn) 債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn) 39 ? 預(yù)期損失 =違約概率（）違約損失率（）違約風(fēng)險(xiǎn)暴露（） 40 二、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法 它是以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后為貸款的利率。 ④保證人與借款人之間的關(guān)系。 ⑤銀行對(duì)抵押物的占有和控制情況。 29 （ 1）對(duì)抵押和質(zhì)押的分析：重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注什么？ ① 抵押物的合法性、流動(dòng)性。 如何計(jì)算現(xiàn)金流量？ 25 P141~143 現(xiàn)金流量包括現(xiàn)金流入量、現(xiàn)金流出量和現(xiàn)金凈流量；現(xiàn)金凈流量為現(xiàn)金流入量與現(xiàn)金流出量之差。 現(xiàn)在，請(qǐng)結(jié)合公司的財(cái)務(wù)狀況分析產(chǎn)生問(wèn)題的原因。 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要求在貸款協(xié)議外構(gòu)筑多重安全保障 借款至少要有兩三個(gè)資金來(lái)源支持貸款。 20 對(duì)一家分行或小銀行而言，只要幾筆大額貸款出了問(wèn)題就會(huì)嚴(yán)重影響銀行總的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。我國(guó)還是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款目前主要是農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。各種擔(dān)保公司的出現(xiàn)為小企業(yè)獲得貸款提供了很大幫助。 3. 科技開發(fā)貸款：指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。 貸款承擔(dān)費(fèi) 9 （二）長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款（固定資金貸款） 所有企業(yè)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的是項(xiàng)目貸款 為可以帶來(lái)未來(lái)收入流的固定資產(chǎn)建設(shè)融資的貸款。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 8 二、企業(yè)長(zhǎng)期貸款 （一）定期企業(yè)貸款 這是指貸款期限在 1年以上的貸款。 3. 法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。 2. 短期流動(dòng)資金貸款：期限 3個(gè)月至1年（不含 3個(gè)月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要。 以中國(guó)工商銀行為例： 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 4 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng) 5 ：期限在 3個(gè)月（含）以內(nèi)，
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