金融消費(fèi)者保護(hù)-全文預(yù)覽
【正文】 也缺乏有效的法律制裁措施。 2023年 9月成立的美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局，作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)視器負(fù)責(zé)實(shí)施美國(guó)有史以來(lái)最嚴(yán)厲的金融保護(hù)措施，形成了面向金融消費(fèi)者的強(qiáng)有力的監(jiān)管構(gòu)架。 ? 英國(guó)主要銀行及房屋貸款協(xié)會(huì)公會(huì)都同意遵守屬于行業(yè)自律性規(guī)則的《銀行業(yè)守則》，包含銀行業(yè)須做出承諾的主要事項(xiàng)，確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合本守則。 ? （四）金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后，弱勢(shì)地位特征明顯 。因此，應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)者的概念做擴(kuò)大解釋?zhuān)灰灰纂p方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，地位和實(shí)力懸殊，對(duì)于弱者，只要不是專(zhuān)業(yè)投資者，都可被視為“金融消費(fèi)者”。 四、金融消費(fèi)者界定 ? 金融消費(fèi)者，是指購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人?，F(xiàn)實(shí)中存在侵犯金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、資產(chǎn)安全權(quán)、隱私權(quán)的現(xiàn)象，比如一些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員在金融產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益，設(shè)置不合理的貸款條件，進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售等。 2023年爆發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)表明：金融消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)薄弱，不僅損害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，而且傷害金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展，危害金融穩(wěn)定。由此看來(lái)，把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)“放在更加突出位置”，重心是要增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的形成和傳遞，有效維護(hù)金融穩(wěn)定與安全。 二、金融監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)概況 ? （一）國(guó)內(nèi)情況 ? 華夏銀行私售產(chǎn)品案例是最近數(shù)年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。 ? （二）證券行業(yè) ? 從雷曼兄弟到曼氏金融，面對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的證券市場(chǎng)，散戶(hù)們顯得弱小無(wú)力，甚至不知道自己的錢(qián)已經(jīng)被用作“豪賭”的資本。 2023～ 2023年全球金融危機(jī)發(fā)生后，金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題已引起了全球的廣泛關(guān)注。 華夏銀行私售產(chǎn)品案例 — 金融監(jiān)管 ? 2023年 12月初，華夏銀行因一款高達(dá) 億元理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付，致多名投資者聚集在上海華夏銀行大廈門(mén)前抗議。金融監(jiān)管與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) ? 2023年 3?15期間，搜狐網(wǎng)財(cái)經(jīng)中心發(fā)了一場(chǎng)由網(wǎng)友投票，選出金融機(jī)構(gòu)服務(wù)紅黑榜，參選的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、保險(xiǎn)、以及基金公司。 以下是此次金融服務(wù)黑榜的最終投票結(jié)果 銀行催債“涉黑” 客戶(hù)隱私難保證 ? 、建行和南京銀行等多家分行公開(kāi)承認(rèn)與第三方催債公司合作，向信用卡欠款用戶(hù)追債，讓銀行惹上“涉黑”爭(zhēng)議。 ? 金融消費(fèi)者保護(hù)不力，將引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致金融危機(jī)。 一、金融服務(wù)亂象 ? （一）銀行業(yè) ? 銀行領(lǐng)域存在許久的 ATM機(jī)吐假鈔、亂收費(fèi)、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品存在欺詐等問(wèn)題，卻很少在這天被關(guān)注，甚至銀行客戶(hù)本身在權(quán)利受損時(shí)，也不會(huì)第一時(shí)間想到向消協(xié)投訴。其中，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為主要存在 3大類(lèi)違法違規(guī)問(wèn)題：一是“三假”，即虛假費(fèi)用、虛假賠案和虛假賬目；二是銷(xiāo)售違規(guī)，如擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、搭售商業(yè)險(xiǎn)等；三是理賠違規(guī)，存在惜賠或拒賠問(wèn)題，沒(méi)有履行賠償義務(wù)。然而，國(guó)內(nèi)銀行出售的各種理財(cái)產(chǎn)品，真的沒(méi)有問(wèn)題嗎？ （二）國(guó)際情形 ? 國(guó)際金融危機(jī)暴露出許多重大問(wèn)題，其中之一就是由于對(duì)消費(fèi)者的金融欺詐和權(quán)益侵害行為，令公眾對(duì)金
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