法律知識防范關(guān)于履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)-全文預(yù)覽
【正文】 保證債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。它所體現(xiàn)的保證法律關(guān)系體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司向銀行出具的保證書；它所體現(xiàn)的保險(xiǎn)法律關(guān)系體現(xiàn)在借款人寫給保險(xiǎn)公司的投保申請書和保限公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單上。擔(dān)保法中所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式與履約保證保險(xiǎn)之間是否存在這相互矛盾的地方？鑒于擔(dān)保法所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式中，銀行用的最多的是抵押和保證，現(xiàn)僅就抵押、保證與履約保證保險(xiǎn)的關(guān)系加以論述。使得銀行在稍不留神的情況下就可能使其債權(quán)脫保。然而這種擔(dān)保方式的弊端仍然是顯而易見的：（1）保證在理論上屬于人保范疇，因此根據(jù)擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的物保時(shí)，保證人僅就物保范圍以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。其次就保證擔(dān)保方式而言：保證擔(dān)保方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。另一方面，隨著一些技術(shù)含量高的抵押物和配套抵押物的出現(xiàn)，增加了對抵押物價(jià)值評估的難度。那么為什么有了上述的諸種擔(dān)保方式后，銀行仍然還有時(shí)要選擇履約保證保險(xiǎn)呢？擔(dān)保法中所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式與履約保證保險(xiǎn)之間是否存在這相互矛盾的地方？下面我就就上述的兩個(gè)問題略加闡述：為什么有了擔(dān)保法所規(guī)定的五種擔(dān)保方式，銀行仍然還會選擇履約保證保險(xiǎn)？大家都知道，銀行所采用的主要的擔(dān)保方式是抵押和保證，而這兩種擔(dān)保方式在履行擔(dān)保任務(wù)時(shí)又存在著一定的弊端。只有在他們對借款人按時(shí)還款有信心的情況下，他們才會承保，因此對保險(xiǎn)公司而言，其所承辦的大多數(shù)的履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中借款人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上只是一種投保的手續(xù)二、如何處理履約保證保險(xiǎn)與擔(dān)保法中幾種擔(dān)保方式之間的關(guān)系。履約保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人有代位求償權(quán)在此就不再詳述。保險(xiǎn)合同是指投保人交付規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人對承保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任或在合同約定的期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。根據(jù)上述履約保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現(xiàn)將該類保險(xiǎn)的特征總結(jié)如下：履約保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體有三方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)公司、借款人、銀行。九十年代前期，只有中國人民保險(xiǎn)公司一家做履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成行業(yè)壟斷之勢。保險(xiǎn)人資格的特許性。然而從理論上講，履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生是基于債權(quán)人對債務(wù)人是否履約的不確定性而產(chǎn)生的，而保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的最終受益人也是債權(quán)人，因此根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理，投保人正常情況下應(yīng)為債權(quán)人即銀行。保險(xiǎn)從社會角度來看是一種分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失的經(jīng)濟(jì)制度；從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。具體而言，該履約保證保險(xiǎn)具有如下性質(zhì)：履約保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)。再具體之，合同保證保險(xiǎn)又分為供應(yīng)保證保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保、維修保證保險(xiǎn)等。編號：時(shí)間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第8頁 共8頁省人民政府水行政主管部門建立水土保持監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，對全省水土流失動(dòng)態(tài)進(jìn)行監(jiān)測、預(yù)報(bào)，省人民政府定期將監(jiān)測、預(yù)報(bào)情況予以公告。確實(shí)保證保險(xiǎn)又分為合同保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，是指被保證人由于不履行其法律或合同義務(wù)或者其生產(chǎn)的產(chǎn)品有瑕疵給權(quán)利人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)
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