【正文】 發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。 （ 3）被保險人的變更 – 一般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。 ) 人身保險的情形 （ 1）投保人的變更 – 只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。 ? 第二十條 在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 ) ? 合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險合同進行修改、補充或增刪內(nèi)容時使用的，由保險人出立的一種書面憑證。 ? 未載明保險合同的條款內(nèi)容，只印制有保險人需要了解的關(guān)于保險標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容，投保人只需按照要求如實填寫即可。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 (第十一條 ) 。 ? 保險經(jīng)紀(jì)人按險種分類，主要分為人身保險經(jīng)紀(jì)人、財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人和分保經(jīng)紀(jì)人三種。 ? 第一百二十二條 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。租期滿后，租戶按時退房。 ) ? 向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司。 ) 第二節(jié)保險合同的要素 ? 一、主體 ? 二、客體 ? 三、內(nèi)容 ) 一、保險合同的主體 ? ㈠保險合同的當(dāng)事人 ? ㈡保險合同的關(guān)系人 ? ㈢保險合同的輔助人 ) ㈠保險合同的當(dāng)事人 ? ? ) ? 對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。損失為 10000美元，我們假定他有 50000美元的財富。 ) 保險 繳納保費為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對稱的，保險保障水平與繳費水平直接相聯(lián)系 救濟 單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對稱關(guān)系。 ) 風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制 ? 所收金額 =1000*110=110 000 ? 每年應(yīng)賠款額 =1000*%*100 000= 100 000 ? 賠余額 = 110 000100 000= 10 000 ? 遭受火災(zāi)風(fēng)險損失者的損失，由全部房主共同承擔(dān)，保險公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險的作用，并且因有效的組織風(fēng)險損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報酬。 ) 風(fēng)險管理與保險 ? 風(fēng)險是保險存在的前提，也是風(fēng)險管理的前提 ? 以概率論和大數(shù)法則為分析基礎(chǔ)和方法 ? 保險仍是最有效的風(fēng)險管理措施之一 ) 可實現(xiàn)保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險的條件 ? 風(fēng)險必須合法 ? 風(fēng)險成本最低 ? 必須是可保風(fēng)險 ) 第三章 保險的性質(zhì)、職能與作用 ) 第一節(jié)保險的性質(zhì) ? 保險的概念 ? 保險的本質(zhì) ? 保險分配關(guān)系的客觀必然性 ) 一、保險的概念 ? 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所之致經(jīng)濟損失的補償行為。 ) 社會成本 ? 精神成本：憂慮、恐懼 ) 風(fēng)險管理 ? 程序 ? 方法 ) 特征 ? 風(fēng)險存在的客觀性 ? 風(fēng)險的損害性 ? 具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性 ? 大量風(fēng)險發(fā)生的必然性 ? 風(fēng)險的可變性 ) 程序 風(fēng) 險 識 別 風(fēng) 險 估 算 目 標(biāo) 的 建 立 ) 程序 計劃的實施 檢查和評估 選擇對付風(fēng)險的方式 ) 方法 ? 控制型：回避、防損與減損 ? 財務(wù)型：自留和轉(zhuǎn)移 ) 回避 ? 人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ) 第四節(jié)可保風(fēng)險 ? 可保風(fēng)險 ? 可保風(fēng)險的要件 ) 可保風(fēng)險的要件 ? 風(fēng)險不是投機的 ? 風(fēng)險必須是偶然的 ? 風(fēng)險必須是意外的 ? 風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 ? 風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 ) 第三節(jié)風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險成本 ? 風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險成本與保險 ) 風(fēng)險成本 ? 風(fēng)險的存在和發(fā)生給人們造成的經(jīng)濟利益損失，包括經(jīng)濟成本和社會成本 ) 風(fēng) 險 成 本 經(jīng)濟成本 社會成本 直接損失成本 間接損失成本 資源配置成本 效率損失成本 精神成本 ) 經(jīng)濟成本 ? 直接損失成本：風(fēng)險事故發(fā)生造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費用 ? 間接損失成本：在為預(yù)防風(fēng)險發(fā)生和降低風(fēng)險發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟利益的減少。 ) 自留 ? 對風(fēng)險的自我承擔(dān)。 ) 風(fēng)險度量舉例說明 損失結(jié)果 概率 ￥ 0 ￥ 2,500 ) 風(fēng)險度量舉例說明 ? 期望損失 =（ ）（￥ 0） +（ ）（￥ 2,500） =￥ 500 ? 方差 = (￥ 0￥ 500)2+ (￥ 2,500￥ 500)2 = ￥ 1,000,000 ? 標(biāo)準(zhǔn)差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000 ) 第三節(jié)風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險管理的基本程序 ? 風(fēng)險處理方式及其比較 ) 風(fēng)險管理 ? 人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。 ) 責(zé)任風(fēng)險 ? 因個人的過失行為可能給他人的財產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險。 直接損失：實質(zhì)損失 間接損失：額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失 ) 第二節(jié)風(fēng)險的分類及度量 ? 風(fēng)險的分類 ? 風(fēng)險的度量 ) 一、風(fēng)險的分類 ? ? 靜態(tài)風(fēng)險 ? 動態(tài)風(fēng)險 ) 靜態(tài)風(fēng)險 ? 在社會結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險 ? 自然力的不規(guī)則運動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致風(fēng)險。 ) 二、特征 ? 客觀性 ? 損害性 ? 不確定性 ? 可測定性 ? 發(fā)展性 ) 不確定性 ? 空間上的不確定性 ? 時間上的不確定性 ? 損失程度的不確定性 ) 三、結(jié)構(gòu) ? 風(fēng)險因素 ? 風(fēng)險事故 ? 損失 風(fēng) 險 引 起 增加 或產(chǎn)生 ) 風(fēng)險因素 ? 引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。按照保險監(jiān)管的最低要求，新公司注冊資本為 3000萬元，名稱擬定為中糧怡安保險經(jīng)紀(jì)公司，預(yù)計將在半年籌備期結(jié)束后在上海開業(yè)。 ) ? 根據(jù)國內(nèi)專家的分析，2023年隨著保險市場的進一步開放，外資保險公司的數(shù)量將達到４５家左右。全國人大常委會通過對《保險法》的修改，并于 2023年 1月 1日起正式實施。車險費率改革將使保險公司架構(gòu)以及經(jīng)營運作更趨市場化。 ? 外資和中外合資公司的保費收入已占我國市場份額 %。保險公司總資產(chǎn)６４９４．１億元，比上年末增長４１．４％。這是第一家在境外上市的中資保險企業(yè)。 ) ? 中國保監(jiān)會宣布，將平安保險、新華人壽保險和中宏人壽保險三家保險公司的投資連結(jié)類保險在證券投資基金上的投資比例從 30％放寬至 100％，此舉將為保險資金入市進一步拓寬渠道。 ? ) 中國保監(jiān)會成立 ? 1998年 11月 18日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險監(jiān)督管理委員會在北京正式掛牌成立，作為全國商業(yè)保險公司的主管部門，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理全國保險市場。 ? 營銷理念的劇烈變革 1992年 11月，友邦保險培訓(xùn)的第一代壽險代理人上街展業(yè)。士丹利和高盛兩大世界財團參股，成為中國第一家引進外資入股的保險公司。這是我國第一家股份制的、地方性的保險企業(yè)。 19 98年 10月 7日，國務(wù)院發(fā)文，撤銷中保集團，三家子公司分別更名為中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司。 ? 19491020，中國人民保險公司在北京開業(yè)。到 1914年第一次世界大戰(zhàn)前，華商保險公司停業(yè)的有 26家。 ? 1752年，本杰明 . ) 倫敦勞合社 ? 形成 ? 1771年 79個顧客各出 100英鎊，選出委員會專門管理這筆資金，進行海上保險交易 ? 性質(zhì)：社團組織 ? 歷史成就 ) 我國保險業(yè)的發(fā)展 —舊中國 ? 民族保險業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 民族保險業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ) 民族保險業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 1805年東印度公司鴉片部在廣州設(shè)立諫當(dāng)保險行。 ) 人身保險的產(chǎn)生 ? 人身保險的生命表： ? 1693，英國的埃德蒙 .哈雷制定了第一張生命表 ? 1762，英國的辛普遜和道森首次將生命表運用于測算人壽保險的費率。這是一張目前世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單，如今被保存在熱那亞國立圖書館內(nèi)。) 第一章 保險業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展 ) 第一節(jié)古代保險思想和保險業(yè)的產(chǎn)生 ? 古代保險思想的產(chǎn)生 ? 海上保險的起源 ? 人身保險的產(chǎn)生 ? 火災(zāi)保險的產(chǎn)生 ? 倫敦勞合社 ? 我國保險業(yè)的發(fā)展 ) 古代保險思想的產(chǎn)生 ? 我國 ? 外國 ) 我國古代保險思想 ? 《禮記 .禮運》：老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡、孤獨、廢疾者皆有所養(yǎng)； ? 人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺 ) 最古老的保單 ? 1347年 10月 23日，意大利熱那亞 ? ―圣 克勒拉 ‖號商船從熱那亞至馬喬卡的航程風(fēng)險保險單。 ? 17世紀(jì)中葉，意大利的洛倫佐 .佟蒂設(shè)計的聯(lián)合養(yǎng)老保險法。 ? 1710年，英國查爾斯 .波文創(chuàng)辦了第一家股份保險公司 ——太陽保險公司。而在 1900 年已有 52家洋行代理 148家外商保險公司的業(yè)務(wù)，外商保險公司處于壟斷地位。 ) 我國現(xiàn)代保險業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展 ? 1949年，接管官僚資本保險機構(gòu)，進入整頓。 1996年 7月 23 日，原中國人民保險公司改組為中國人民保險（集團）公司，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險公司。 ? ) 平安保險公司成立 ? 1988年 3月 21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險公司，資本金為4500萬元。 ? 平安首家引進外資入股 1994年 6月，中國平安保險公司成功吸納美國摩根 ? ) 首家外國保險公司進入 ? 1992年 9月，中國人民銀行批準(zhǔn)美國國際集團所屬美國友邦保險公司在上海設(shè)立分公司，這是我國保險市場對外開放以來，第一家經(jīng)批準(zhǔn)進入中國保險市場的外國保險公司。 ? ) 第一家合資保險公司 ? 1996年 11月 26日，中國人民銀行批準(zhǔn)加拿大宏利人壽保險公司與外經(jīng)貿(mào)信托在上海合資設(shè)立中宏人壽保險有限公司，這是我國保險市場對外開放以來，批準(zhǔn)設(shè)立的第一家合資保險公司。 ? 中國保監(jiān)會批準(zhǔn)平安保險、新華人壽保險和中宏人壽保險的投資基金的比例分別是 15％、 12％和 10％。 ) 中資保險企業(yè)首次在香港上市 ? 2023年 6月 20日，中保國際控股有限公司開始在香港公開招股， 6月 29日在香港聯(lián)交所掛牌上市。保險深度３％，同比增加０．８個百分點；保險密度２３７．６元，同比增加６８．８元。 ? 匯豐集團的全資附屬公司匯豐保險集團以 6億美元認(rèn)購中國平安保險股份有限公司股份，持股比例為 10%，這是中國金融界外資參股中最大的一筆交易。車險產(chǎn)品和費率的制定，將改變過去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦的形式，由保險公司根據(jù)實際情況，自己制定車險條款和費率標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化風(fēng)險，靈活定價，真正還市場給保險公司。中國政府制定了《中華人民共和國外資保險公司管理條例》，并于 2023年 2月 1日起正式實行。 ) 外資保險公司 ? 從保險業(yè)的開放情況看，入世以來，隨著５家外資保險公司的設(shè)立，目前共有 34家外資保險公司獲準(zhǔn)在中國營業(yè)或籌建機構(gòu) 54個，有１９個國家和地區(qū)的１１２家外資保險公司在１４個城市設(shè)立了