【正文】 發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。 （ 3）被保險(xiǎn)人的變更 – 一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。 ) 人身保險(xiǎn)的情形 （ 1）投保人的變更 – 只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。 ? 第二十條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。 ) ? 合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容時(shí)使用的，由保險(xiǎn)人出立的一種書(shū)面憑證。 ? 未載明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，只印制有保險(xiǎn)人需要了解的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容，投保人只需按照要求如實(shí)填寫(xiě)即可。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 (第十一條 ) 。 ? 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人按險(xiǎn)種分類，主要分為人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和分保經(jīng)紀(jì)人三種。 ? 第一百二十二條 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。租期滿后，租戶按時(shí)退房。 ) ? 向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人（受益人）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 ) 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 ? 一、主體 ? 二、客體 ? 三、內(nèi)容 ) 一、保險(xiǎn)合同的主體 ? ㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ? ㈡保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 ? ㈢保險(xiǎn)合同的輔助人 ) ㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ? ? ) ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。損失為 10000美元，我們假定他有 50000美元的財(cái)富。 ) 保險(xiǎn) 繳納保費(fèi)為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)稱的，保險(xiǎn)保障水平與繳費(fèi)水平直接相聯(lián)系 救濟(jì) 單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對(duì)稱關(guān)系。 ) 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 ? 所收金額 =1000*110=110 000 ? 每年應(yīng)賠款額 =1000*%*100 000= 100 000 ? 賠余額 = 110 000100 000= 10 000 ? 遭受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失者的損失，由全部房主共同承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報(bào)酬。 ) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提 ? 以概率論和大數(shù)法則為分析基礎(chǔ)和方法 ? 保險(xiǎn)仍是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施之一 ) 可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須合法 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本最低 ? 必須是可保風(fēng)險(xiǎn) ) 第三章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 ) 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) ? 保險(xiǎn)的概念 ? 保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性 ) 一、保險(xiǎn)的概念 ? 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所之致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。 ) 社會(huì)成本 ? 精神成本：憂慮、恐懼 ) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 程序 ? 方法 ) 特征 ? 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的損害性 ? 具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 ? 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的可變性 ) 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 算 目 標(biāo) 的 建 立 ) 程序 計(jì)劃的實(shí)施 檢查和評(píng)估 選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式 ) 方法 ? 控制型：回避、防損與減損 ? 財(cái)務(wù)型：自留和轉(zhuǎn)移 ) 回避 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ) 第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 ) 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 ? 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 ? 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 ) 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本與保險(xiǎn) ) 風(fēng)險(xiǎn)成本 ? 風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)利益損失，包括經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本 ) 風(fēng) 險(xiǎn) 成 本 經(jīng)濟(jì)成本 社會(huì)成本 直接損失成本 間接損失成本 資源配置成本 效率損失成本 精神成本 ) 經(jīng)濟(jì)成本 ? 直接損失成本：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費(fèi)用 ? 間接損失成本：在為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟(jì)利益的減少。 ) 自留 ? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。 ) 風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明 損失結(jié)果 概率 ￥ 0 ￥ 2,500 ) 風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明 ? 期望損失 =（ ）（￥ 0） +（ ）（￥ 2,500） =￥ 500 ? 方差 = (￥ 0￥ 500)2+ (￥ 2,500￥ 500)2 = ￥ 1,000,000 ? 標(biāo)準(zhǔn)差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000 ) 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? 風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 ) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。 ) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 因個(gè)人的過(guò)失行為可能給他人的財(cái)產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 直接損失：實(shí)質(zhì)損失 間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失 ) 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類及度量 ? 風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? 風(fēng)險(xiǎn)的度量 ) 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 在社會(huì)結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn) ? 自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。 ) 二、特征 ? 客觀性 ? 損害性 ? 不確定性 ? 可測(cè)定性 ? 發(fā)展性 ) 不確定性 ? 空間上的不確定性 ? 時(shí)間上的不確定性 ? 損失程度的不確定性 ) 三、結(jié)構(gòu) ? 風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 損失 風(fēng) 險(xiǎn) 引 起 增加 或產(chǎn)生 ) 風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。按照保險(xiǎn)監(jiān)管的最低要求，新公司注冊(cè)資本為 3000萬(wàn)元，名稱擬定為中糧怡安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，預(yù)計(jì)將在半年籌備期結(jié)束后在上海開(kāi)業(yè)。 ) ? 根據(jù)國(guó)內(nèi)專家的分析，2023年隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量將達(dá)到４５家左右。全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改，并于 2023年 1月 1日起正式實(shí)施。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革將使保險(xiǎn)公司架構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)運(yùn)作更趨市場(chǎng)化。 ? 外資和中外合資公司的保費(fèi)收入已占我國(guó)市場(chǎng)份額 %。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)６４９４．１億元，比上年末增長(zhǎng)４１．４％。這是第一家在境外上市的中資保險(xiǎn)企業(yè)。 ) ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，將平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)類保險(xiǎn)在證券投資基金上的投資比例從 30％放寬至 100％，此舉將為保險(xiǎn)資金入市進(jìn)一步拓寬渠道。 ? ) 中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立 ? 1998年 11月 18日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在北京正式掛牌成立，作為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的主管部門(mén)，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 ? 營(yíng)銷(xiāo)理念的劇烈變革 1992年 11月，友邦保險(xiǎn)培訓(xùn)的第一代壽險(xiǎn)代理人上街展業(yè)。士丹利和高盛兩大世界財(cái)團(tuán)參股，成為中國(guó)第一家引進(jìn)外資入股的保險(xiǎn)公司。這是我國(guó)第一家股份制的、地方性的保險(xiǎn)企業(yè)。 19 98年 10月 7日，國(guó)務(wù)院發(fā)文，撤銷(xiāo)中保集團(tuán)，三家子公司分別更名為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司。 ? 19491020，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京開(kāi)業(yè)。到 1914年第一次世界大戰(zhàn)前，華商保險(xiǎn)公司停業(yè)的有 26家。 ? 1752年，本杰明 . ) 倫敦勞合社 ? 形成 ? 1771年 79個(gè)顧客各出 100英鎊，選出委員會(huì)專門(mén)管理這筆資金，進(jìn)行海上保險(xiǎn)交易 ? 性質(zhì)：社團(tuán)組織 ? 歷史成就 ) 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 —舊中國(guó) ? 民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ) 民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 1805年?yáng)|印度公司鴉片部在廣州設(shè)立諫當(dāng)保險(xiǎn)行。 ) 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 人身保險(xiǎn)的生命表： ? 1693，英國(guó)的埃德蒙 .哈雷制定了第一張生命表 ? 1762，英國(guó)的辛普遜和道森首次將生命表運(yùn)用于測(cè)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率。這是一張目前世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單，如今被保存在熱那亞國(guó)立圖書(shū)館內(nèi)。) 第一章 保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展 ) 第一節(jié)古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生 ? 古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生 ? 海上保險(xiǎn)的起源 ? 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 倫敦勞合社 ? 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 ) 古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生 ? 我國(guó) ? 外國(guó) ) 我國(guó)古代保險(xiǎn)思想 ? 《禮記 .禮運(yùn)》：老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡、孤獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)； ? 人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺 ) 最古老的保單 ? 1347年 10月 23日，意大利熱那亞 ? ―圣 克勒拉 ‖號(hào)商船從熱那亞至馬喬卡的航程風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單。 ? 17世紀(jì)中葉，意大利的洛倫佐 .佟蒂設(shè)計(jì)的聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法。 ? 1710年，英國(guó)查爾斯 .波文創(chuàng)辦了第一家股份保險(xiǎn)公司 ——太陽(yáng)保險(xiǎn)公司。而在 1900 年已有 52家洋行代理 148家外商保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，外商保險(xiǎn)公司處于壟斷地位。 ) 我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展 ? 1949年，接管官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)入整頓。 1996年 7月 23 日，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組為中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)公司。 ? ) 平安保險(xiǎn)公司成立 ? 1988年 3月 21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險(xiǎn)公司，資本金為4500萬(wàn)元。 ? 平安首家引進(jìn)外資入股 1994年 6月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司成功吸納美國(guó)摩根 ? ) 首家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入 ? 1992年 9月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)所屬美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放以來(lái)，第一家經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外國(guó)保險(xiǎn)公司。 ? ) 第一家合資保險(xiǎn)公司 ? 1996年 11月 26日，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司與外經(jīng)貿(mào)信托在上海合資設(shè)立中宏人壽保險(xiǎn)有限公司，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放以來(lái)，批準(zhǔn)設(shè)立的第一家合資保險(xiǎn)公司。 ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)的投資基金的比例分別是 15％、 12％和 10％。 ) 中資保險(xiǎn)企業(yè)首次在香港上市 ? 2023年 6月 20日，中保國(guó)際控股有限公司開(kāi)始在香港公開(kāi)招股， 6月 29日在香港聯(lián)交所掛牌上市。保險(xiǎn)深度３％，同比增加０．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)密度２３７．６元，同比增加６８．８元。 ? 匯豐集團(tuán)的全資附屬公司匯豐保險(xiǎn)集團(tuán)以 6億美元認(rèn)購(gòu)中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司股份，持股比例為 10%，這是中國(guó)金融界外資參股中最大的一筆交易。車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的制定，將改變過(guò)去由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一包辦的形式，由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，自己制定車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，靈活定價(jià)，真正還市場(chǎng)給保險(xiǎn)公司。中國(guó)政府制定了《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，并于 2023年 2月 1日起正式實(shí)行。 ) 外資保險(xiǎn)公司 ? 從保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放情況看，入世以來(lái)，隨著５家外資保險(xiǎn)公司的設(shè)立，目前共有 34家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在中國(guó)營(yíng)業(yè)或籌建機(jī)構(gòu) 54個(gè)，有１９個(gè)國(guó)家和地區(qū)的１１２家外資保險(xiǎn)公司在１４個(gè)城市設(shè)立了