【正文】 即為共同分擔(dān)危險(xiǎn)的一種約定，而不足額保險(xiǎn)則為被保險(xiǎn)人獨(dú)自分擔(dān)一部分危險(xiǎn)的責(zé)任。 ? ?? 共同保險(xiǎn)在英、美國(guó)家不具有普遍意義，但他們采用共同保險(xiǎn)條款。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?。在?shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)公司的名義簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，然后每一保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故損失比例分擔(dān)責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一危險(xiǎn)事故分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 ? 3．復(fù)合保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱(chēng)分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。 ? 1．原保險(xiǎn)。這種超額保險(xiǎn)有善意和惡意之分，前者如要保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值認(rèn)識(shí)不清，誤以高額投保，而保險(xiǎn)人也未加注意，以致出現(xiàn)超額保險(xiǎn)；后者如要保人居心叵測(cè)，企圖利用保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益，故意提高保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值，確定虛假的保險(xiǎn)金額。不足額保險(xiǎn)對(duì)損失補(bǔ)償?shù)挠绊懸蛉繐p失與部分損失的不同而不同。亦稱(chēng)部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全部賠償；反之，若保險(xiǎn)標(biāo)的物一部分受損，保險(xiǎn)人則以實(shí)際損失為準(zhǔn)計(jì)算其賠償金額。 （二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式 ? ?? 以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為： ? ?? 足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。非營(yíng)利保險(xiǎn)又稱(chēng)非商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)此種保險(xiǎn)的目的不是為營(yíng)利，或者是由政府資助，以保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活為目標(biāo)而實(shí)施的保險(xiǎn)，如社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等；或者是以保證加入保險(xiǎn)者的相互利益為目的而辦理的保險(xiǎn)，如相互保險(xiǎn)、交互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。 （二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì) ? 以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以分為營(yíng)利保險(xiǎn)與非營(yíng)利保險(xiǎn)。其具體標(biāo)準(zhǔn)分為以下兩種： （一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體 ? 以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可區(qū)分為公營(yíng)保險(xiǎn)與民營(yíng)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系成立的基礎(chǔ)和依據(jù)，建立在保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上的有關(guān)保險(xiǎn)原則，保險(xiǎn)關(guān)系雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及由此引伸出來(lái)的其他規(guī)定，都可以作為保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的依據(jù)。具體的劃歸角度包括： ? 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸； ? 按經(jīng)營(yíng)方式分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸； ? 按實(shí)施方式、經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸等 實(shí)用分類(lèi)法 ?保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)用分類(lèi)法來(lái)自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。壽險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)則包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等。 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的方法 ?法定分類(lèi)法 ?理論分類(lèi)法 ?實(shí)用分類(lèi)法 法定分類(lèi)法 ? ?? 保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類(lèi)法源于各國(guó)的法律，由于各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的不同，保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)各異。然而，現(xiàn)實(shí)生活中的許多保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn)并不止一種，所以，按危險(xiǎn)事故對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)沒(méi)有什么實(shí)際意義。 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的方法 ? 保險(xiǎn)事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的形態(tài)分類(lèi)，迄今還沒(méi)有形成一個(gè)固定的原則或統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。它要求人們依據(jù)事物的屬性，把大類(lèi)事物劃分成它所包含的幾個(gè)小類(lèi)事物。 這些變化的原因及其規(guī)律 ， 可以通過(guò)保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)得到說(shuō)明 。 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的意義 ?首先，通過(guò)保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律 。正是從這種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險(xiǎn)的內(nèi)涵，保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的分析則是為了確立保險(xiǎn)的外延。 保險(xiǎn)作為一種類(lèi)別事物，其數(shù)量已達(dá)數(shù)百種之多，科學(xué)研究中，采用分類(lèi)的方法，把數(shù)量眾多的保險(xiǎn)形態(tài)分成若干小類(lèi)，能使保險(xiǎn)外延得以全部展現(xiàn)。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)督和管理者而言，掌握保險(xiǎn)的分類(lèi)，認(rèn)識(shí)各種保險(xiǎn)之間的異同，是進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的前提。 然而 ，初始階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與當(dāng)今社會(huì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比 ， 無(wú)論其保障對(duì)象還是其責(zé)任范圍 ， 都有著某些質(zhì)的變化 。 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的方法 ? 保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)方法與其他事物的分類(lèi)方法一樣，是一種認(rèn)識(shí)客觀事物的邏輯方法。而根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類(lèi)事物進(jìn)行不同的分類(lèi)，可以產(chǎn)生對(duì)同一事物的不同認(rèn)識(shí)。再如海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，則是以危險(xiǎn)事故發(fā)生的空間命名的。于是，保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)方法的不斷改進(jìn)與變化，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。西歐國(guó)家的保險(xiǎn)法一般將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類(lèi)，即壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)。 理論分類(lèi)法 ? 保險(xiǎn)形態(tài)的理論分類(lèi)法主要基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種分類(lèi)通常反映出理論上的特征而不同于法定分類(lèi)和實(shí)用分類(lèi)。這些原則包括 ： ?? ? 第一，保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 三、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn) ?（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) ?（二）保險(xiǎn)技術(shù) ?（三）保險(xiǎn)政策 ?（四）立法形式 ?（五）經(jīng)濟(jì)因素 三、保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn) ?保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn) ?保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)研究中曾經(jīng)使用或正在使用的保險(xiǎn)形態(tài)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，主要有以下幾種： ?一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) ?以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險(xiǎn)形態(tài)，是古今中外保險(xiǎn)研究中常用的一種方法。民營(yíng)保險(xiǎn)是由私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，其形式主要有股份保險(xiǎn)公司、相互保