【正文】 高管理費(fèi)用。 （ 2）保單現(xiàn)金價值與保險公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。萬能險的運(yùn)作模式投資單位價格 ：等于分離帳戶內(nèi)全部證券的總值除以發(fā)行在外的單位數(shù)。 每年收取費(fèi)用最高不超過投資連結(jié)帳戶帳戶金額的 %。? （ 2） 保障賬戶 保證給付被保險人的 最低保障 ；保險金額和現(xiàn)金價值與投資賬戶的投資績效有關(guān)， 沒有投資最低保障 。分紅保險的紅利來源 建立企業(yè)年金，應(yīng)當(dāng)由企業(yè)與工會或職工代表通過集體協(xié)商確定，并制定企業(yè)年金方案。亦即每期的年金給付額是確定的，不隨貨幣購買力的變動而變動。給付期間、給付次數(shù)事先無法確定。以年金受領(lǐng)人生存為條件。聯(lián)合年金： 即購買年金是以數(shù)個（通常為兩個）為要件者稱為連生年金，當(dāng)年金受領(lǐng)人中有一人死亡時，則停止年金給付。期繳年金： 被保險人開始受領(lǐng)年金之前 ， 分期繳納 保險費(fèi)。被保險人生存期間，每年、每季、每月領(lǐng)到一筆保險金，達(dá)到養(yǎng)老目的?！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。?、 年金 保險概念： 年金保險：指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式、在約定期間內(nèi)，有規(guī)則、定期 給付一定金額給被保險人的保險。? （ 3） 養(yǎng)老附加 定期保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存 ，保險人給付 一倍 保險金額的保險金；如果被保險人在保險期間內(nèi) 死亡 ，保險人按照生存保險金的 若干倍 給付保險金。 保險金給付是必然的，因而 兩全保險純保費(fèi)率高于定期死亡和定期生存保險。（二）兩全保險的特點(diǎn)：保險期間內(nèi)被保險人 死亡 不負(fù)保險責(zé)任。? 保費(fèi)比定期壽險高三、 定期 生存保險 二、終身壽險? （一）含義? （二）特點(diǎn)如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人 對其遺屬支付10或 15或 20年受益金 ，滿期停止支付。保險金額與貸款余額相等， 債權(quán)人 是 保險合同 的 當(dāng)事人，受益人要用受益金償還貸款 。 特征 ： ① 保險金額與貸款余額一致。定期壽險（定期死亡保險）：以被保險人在 約定期限內(nèi) 死亡 作為 保險金給付 條件的人壽保險。普通 人 壽保險 ：是以被保險人的 生命 作為保險標(biāo)的，以被保險人的 生存或死亡 作為保險事故（事件），并在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險。? 紅利選擇權(quán)：? （ 1）被保險人可以領(lǐng)取紅利現(xiàn)款（ 現(xiàn)金給付 ）； （ 2）抵免下一期保費(fèi)； （ 抵繳保費(fèi) ） （ 3）存在保險公司按保證利率升息；（ 生息增值 ） （ 4）作為躉交保費(fèi)購買 繳清保單、展期保單 ?！?展期保單 ：是指將原來的生死 兩全 保單改為與原保單保險金額相同 的 死亡 保單。 如有第二受益人，則由其領(lǐng)取，依此類推…… ，若無其他受益人，保險金將作遺產(chǎn)處理。但對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。復(fù)效條款? 合同效力中止， 經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。所有權(quán)條款：是規(guī)定保單的所有 權(quán)屬 ，保單所有人的權(quán)利的條款。所有權(quán)條款 寬限期條款 復(fù)效條款 保單貸款條款 保單轉(zhuǎn)讓條款 受益人條款 共同災(zāi)難條款 所有權(quán)條款該條款規(guī)定：將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。自殺條款? 以被保險人 死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起 二年內(nèi)，被保險人自殺的 ，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但 被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外 。年齡誤告條款? 投保人申報的被保險人 年齡不真實(shí) ，并且其 真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制 的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。? 人身保險合同大多屬于定額給付合同，醫(yī)療費(fèi)用保險合同屬于補(bǔ)償性合同。第一節(jié) 人身保險基本條款1第二節(jié) 人壽保險2第三節(jié) 健康保險3第四節(jié) 意外傷害保險4第六章 人身保險【教學(xué)目的與要求】 識記人身保險的基本條款 掌握人壽保險的基本產(chǎn)品 識記人壽保險特有條款 掌握各類型壽險產(chǎn)品的異同點(diǎn) 掌握健康保險的基本產(chǎn)品 識記健康保險特有條款 掌握意外傷害保險的基本產(chǎn)品 【重點(diǎn)難點(diǎn)】 人身保險基本條款及特有條款 創(chuàng)新型人壽產(chǎn)品【教學(xué)課時】 10課時 第一節(jié) 人身保險基本條款（ 169179） （三） 人身保險合同的 特殊 法律特征? 人身保險合同是普通民事合同? 人身保險合同是實(shí)踐合同。自合同 成立之日起超過二年 的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。? 投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi) 多于應(yīng)付保險費(fèi) 的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人 。保費(fèi)自動墊繳條款是保險人的免責(zé)條款。? 被保險人在中止 期限內(nèi) 發(fā)生保險事故的，保險人 應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金 ，但 可以扣減欠交的保險費(fèi) 。保單轉(zhuǎn)讓條款? 只要不是出于 道德或非法 考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下， 保單可以轉(zhuǎn)讓 。受益人與被保險人在同一 事件 中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。★ （減額） 繳清保單 ：以保險單的 ‘現(xiàn)金價值 ’作為 躉繳保險費(fèi) 投保一張新保單，新保單的 保險責(zé)任 與 保險期限 均和原保單 相同 ，但是 保險金額 相應(yīng)發(fā)生 變化。紅利選擇權(quán)條款：? 紅利選擇權(quán) ：是指購買 分紅保險 的被保險人有權(quán)力享有分紅保單的紅利。（抵押貸款償還保險、信用人壽保險、家庭收入保險） （ 1） 抵押貸款償還保險： 概念 ：抵押貸款償還保險是指保險金額與遞減的未償還抵押貸款對應(yīng)相等的減額定期壽險。 ④ 債權(quán)人仍然承擔(dān)一定的違約風(fēng)險。（ 2） 信用人壽保險： 保險期限由貸款期限決定，在整個保險期間內(nèi)，續(xù)期保費(fèi)不變。（ 3）家庭收入保險：以家庭 戶主 為 被保險人 。 ★ 終身壽險的附加險 被保險人身故后， 受益人 可將其 身故保險金 以 躉繳方式申請轉(zhuǎn)換 當(dāng)時保險人認(rèn)可的 定期、終身、兩全、年金保險合同 。 （二）終身壽險特點(diǎn)? 提供終身保障? 既提供保險保障，又具有 儲蓄性 ，保單生效一定時期后具有現(xiàn)金價值。以被保險人在 一定時期 內(nèi)生存為給付條件。 四、 兩全保險? （一）含義? （二）特點(diǎn)? （三）種類（一）兩全保險含義? 兩全保險：被保險人在保險合同期內(nèi) 死亡 或至保險合同滿期 生存 ，保險公司 均支付 保險金的保險。兩全保險是定期死亡和定期生存保險的綜合險。? （ 2） 雙倍兩全 保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍的保險金，若被保險人在保