【正文】 省上年度在崗職工月平均工資（ 1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)） 247。 ? 實(shí)體主義： 監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督，保險(xiǎn)公司開(kāi)始營(yíng)業(yè)以及從事日常營(yíng)業(yè)活動(dòng)須經(jīng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或認(rèn)可，這種監(jiān)管方式也被稱為許可主義。政府只規(guī)定保險(xiǎn)公司有公開(kāi)義務(wù)，并規(guī)定須公開(kāi)的內(nèi)容和方式，不直接進(jìn)行限制和管理。投保人可能會(huì)因州保險(xiǎn)擔(dān)?；鸩蛔愣雍螳@賠。 ? 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人過(guò)多收取保險(xiǎn)公司的提成傭金。保險(xiǎn)欺詐已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不得不面對(duì)的共同難題 ? 據(jù)美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟的研究報(bào)告披露 ,在 1995年 ,美國(guó)保險(xiǎn)索賠欺詐總額高達(dá) 853億美元 ,每個(gè)美國(guó)人為此增加支出 326美元。 保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī) 世界再保險(xiǎn) ① 市場(chǎng)利潤(rùn)偏低 保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī) 保險(xiǎn)欺詐危害極大 ? 保險(xiǎn)欺詐威脅社會(huì)生活和人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。 ? 1998年 10月，花旗銀行和旅行者集團(tuán) (Travelers Group)合并。 ? 隨著 世界經(jīng)濟(jì) 全球化和一體化 所導(dǎo)致的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇， 自然災(zāi)害和恐怖襲擊 所造成的風(fēng)險(xiǎn)飚升，加上 放松保險(xiǎn)監(jiān)管 的政策建議得到更多國(guó)家的采納，保險(xiǎn)業(yè)所蘊(yùn)含的危機(jī)逐漸突顯出來(lái)。 ? 再保險(xiǎn)種類： 比例再保險(xiǎn) 非比例在保險(xiǎn) ? 比例再保險(xiǎn)： 成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)以及成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) ? 非比例在保險(xiǎn)： 超額賠款再保險(xiǎn)和超過(guò)賠付率再保險(xiǎn) 資本金要求 ? 壽險(xiǎn)賠付準(zhǔn)備金相對(duì)穩(wěn)定，投資主要是企業(yè)長(zhǎng)期債券。 健康保險(xiǎn)、費(fèi)用控制與衛(wèi)生體制改革 ? 世界性難題 ?健康保險(xiǎn)中的費(fèi)用控制 ,也是我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制的故有問(wèn)題。 55 保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)因素： 指當(dāng)事人以不誠(chéng)實(shí)、不良企圖或欺詐行為故意使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或使已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失進(jìn)一步擴(kuò)大的原因或條件。 主要風(fēng)險(xiǎn)： 索賠 多風(fēng)險(xiǎn)保單： 財(cái)產(chǎn)及傷害險(xiǎn) 保險(xiǎn)期： 通常 1年以內(nèi)，可續(xù)約，可調(diào)整保費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn)分散數(shù)理基礎(chǔ)： 大數(shù)定律，中心極限定理 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)： 颶風(fēng)、地震、洪澇等理賠波動(dòng)大 責(zé)任保險(xiǎn) ：長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)，精算難度大 高頻率及低損失險(xiǎn)種定價(jià)較易； 低頻率及高損失險(xiǎn)種定價(jià)較難。 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 長(zhǎng)壽衍生產(chǎn)品 長(zhǎng)壽衍生產(chǎn)品 ?長(zhǎng)壽衍生產(chǎn)品： 是保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金提供對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的工具，可以對(duì)因投保人預(yù)期壽命延長(zhǎng)所觸發(fā)的支付的增加提供補(bǔ)償。 個(gè)體長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn) (Individual Longevity Risk) ：此類風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)參加相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行管理，如參加政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，參加企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、購(gòu)買人壽保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品等。這意味著將有2023萬(wàn)名父親和母親，在中老年時(shí)期失去唯一的子嗣，成為孤立無(wú)助的失獨(dú)老人。 33 生命表的內(nèi)容 ? 生命表中，選擇初始年齡且假定該年齡生存的一個(gè)合適人數(shù)，這個(gè)數(shù)稱為基數(shù)。 ? 20世紀(jì) 50年代開(kāi)始銷售年金產(chǎn)品，保底利率 ? 由于競(jìng)爭(zhēng)及市場(chǎng)利率提高，保底利率不斷增加 ? 1993年底，市場(chǎng)利率下降，預(yù)期壽命升高 ? 2023年公平人壽停止出售類似新保單 ? 監(jiān)管人員曾要求公司購(gòu)買利率下跌的對(duì)沖產(chǎn)品 死亡率表 32 生命表起源 生命表的發(fā)展歷史 ? 1662年， Jone Graunt，根據(jù)倫敦瘟疫時(shí)期的洗禮和死亡名單，寫過(guò)《生命表的自然和政治觀察》。 終身壽險(xiǎn) ? 終身保險(xiǎn)，死亡即賠 ? 保費(fèi)較高，平衡保費(fèi) ? 可退保，可質(zhì)押，可轉(zhuǎn)讓 ? 納稅延遲 圖 31：每年的保費(fèi)與終身壽險(xiǎn)保費(fèi)的比較 : Cost per year Annual Premium Surplus 年齡 死亡率 公允保費(fèi) 實(shí)際保費(fèi) 盈余保費(fèi) 40 2400 2萬(wàn) 17600 41 2600 2萬(wàn) 17400 70 27500 2萬(wàn) 7500 保額： 100萬(wàn) 變額壽險(xiǎn) ?屬于終身壽險(xiǎn) ?投資方式連續(xù)選擇 ?最小賠償保證 ?投資所得可抵保費(fèi) ?投資所得可增保額 萬(wàn)能壽險(xiǎn) ?屬于終身壽險(xiǎn) ?設(shè)置投保人最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) ?設(shè)置最小投資回報(bào)率 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn) ?當(dāng)保險(xiǎn)人死亡或者合同期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金 ?可被提前支取，比如重大疾病 ? 帶利儲(chǔ)蓄合約 ? 基金連鎖儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn) ? 純儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)） 年金 ? 保費(fèi)躉繳或期繳 ? 年金可以是固定 的 或可變 的 ? 即期年金，延期年金。 保險(xiǎn)：是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的辦法它把少數(shù)人的損失分?jǐn)偨o同險(xiǎn)種的所有投保人。銀行權(quán)益資本占整體資本 4%，在忽略稅收情況下，銀行下一年仍有正的權(quán)益資本的概率為多大？ 【 解 】 這對(duì)應(yīng)于盈利小于資產(chǎn)的 4%的概率，盈利水平為 ，銀行股票為正的概率為 N（ ），其中 N為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，其解為% 習(xí)題選講 【 】 某銀行在下一年的盈利服從正態(tài)分布，其期望值和標(biāo)準(zhǔn)差分別為資產(chǎn)的 %和 2%?；貓?bào)期望值為整體資產(chǎn)的 %，而標(biāo)準(zhǔn)差為整個(gè)資產(chǎn)的 %。 保險(xiǎn) 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保單達(dá)到約定期限，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。 ? 兩全保險(xiǎn)： 兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。這一事件在英國(guó)和國(guó)際上引起了廣泛關(guān)注，并促使英國(guó)著手修改其償付能力監(jiān)管體制和指定精算師制度。人們因而把 Halley稱為生命表的創(chuàng)始人。 ? 生命表分類：養(yǎng)老金（男女），非養(yǎng)老金（男女） 死亡率 衛(wèi)生部發(fā)布的