【正文】 一）保險合同主體的變更 保險人的變更 投保人、被保險人、受益人的變更 （二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更 具體內(nèi)容（由投保方引起的 4個方面） （三）保險合同變更的程序和形式 二、保險合同的中止與終止 （一）中止 定義： 保險合同的效力 暫時失效 特點(diǎn)： 投保人在約定的保費(fèi)交付時間內(nèi)沒有按時交納，且在寬限期間（一般為 60天）仍未交納，合同中止 中止合同后可以在 2年內(nèi)申請復(fù)效 （二）終止 定義： 保險合同的法律 效力完全消滅 特點(diǎn)： 自然終止 因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 因保險標(biāo)的的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除） 第六節(jié) 保險合同的解釋 與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 （一）解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人和受益人原則 ? 批注優(yōu)于正文 ? 補(bǔ)充解釋原則 （二）解釋效力 ? （ 1）有權(quán)解釋 ? 包括： ? 立法解釋 ? 司法解釋 ? 行政解釋 ? 仲裁解釋 ? （ 2）無權(quán)解釋 二、保險合同爭議處理方式 協(xié)商 仲裁（具有法律效力） 訴訟 《 民事訴訟法 》 第二十一條規(guī)定 “ 因保險合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄 ” 第四章 保險基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則 （一） 含義 （二） 原因（考點(diǎn)） （ 1） 信息的不對稱性 （ 2） 保險合同的附和性與射幸性 （三）最 大誠信原則的內(nèi)容 （ 1） 告知 投保人 —— 無限告知、 詢問回答告知 保險人 —— 明確列明、明確說明結(jié)合 （ 2） 保證 明示保證（確認(rèn)保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險 3種默示保證） （ 3） 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)通常是指保險人放棄合同 解釋權(quán) 與 抗辯權(quán) 禁止反言在保險實(shí)踐中主要用于約束 保險人 （四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （ 1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報，隱瞞，欺騙 （ 2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險人 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其確立條件 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 確立條件 ：合法，經(jīng)濟(jì)，確定 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 （了解 ） 三、保險利益原則在保險實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （一）在財產(chǎn)保險中 財產(chǎn)保險合同保障的并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的 全過程 中存在 （海上貨物運(yùn)輸保險中特例） （二）在人身保險中 投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系 保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。 ? 保險密度 反映一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 ? 現(xiàn)代海上保險 發(fā)源于意大利 ， 成形于英國 。 ? 共同海損分?jǐn)傊贫?是 海上保險 的萌芽，體現(xiàn)了“ 損失分擔(dān) ”的基本原理。 分為：道德風(fēng)險因素 —— 引起損失（不負(fù)保險責(zé)任） 心理風(fēng)險因素 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，使損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風(fēng)險事故 （ 3）損失 非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的 減少，即 經(jīng)濟(jì)損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費(fèi)用損失 實(shí)質(zhì)損失 責(zé)任損失 損失的四類 三者之間的關(guān)系 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 舉例說明 引發(fā) 導(dǎo)致 媒介物 ?三、風(fēng)險的種類 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 1） 自然風(fēng)險 （保險人承保最多） 地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等 2） 社會風(fēng)險 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風(fēng)險 （國家風(fēng)險） 4） 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 價格漲落、經(jīng)營虧損等 5） 技術(shù)風(fēng)險 核輻射、空氣污染等 按風(fēng)險標(biāo)的分類 1） 財產(chǎn)風(fēng)險 （有形財產(chǎn)及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風(fēng)險 （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出） 導(dǎo)致：收入能力損失、額外費(fèi)用損失 3） 責(zé)任風(fēng)險 （因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風(fēng)險 （因違約或違法造成損失） 按風(fēng)險性質(zhì)分類 1） 純粹風(fēng)險 ：只有損失而無獲利 2） 投機(jī)風(fēng)險 ：有損世機(jī)會又有獲利可能 （股票買賣） 按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類 1） 靜態(tài)風(fēng)險 2） 動態(tài)風(fēng)險 按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類 1） 基本風(fēng)險 （非個人行為） 2） 特定風(fēng)險 （個人行為） 保險人承擔(dān)特定風(fēng)險 四、風(fēng)險的特征 ? 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生結(jié)果） ? 客觀性 （不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除） ? 普遍性 （無處不在、無時不有） ? 可測定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計方法） ? 發(fā)展性 （因時間空間變化而變化） 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的含義與演變 （一）含義 ? 對象 ：風(fēng)險 ? 主體 ：社會組織或個人 包括個人、家庭、組織（營利、非營利） ? 過程 ：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、評估風(fēng)險管理效果 ? 基本目標(biāo) ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 ? 20世紀(jì) 70年代，進(jìn)入了 “ 國際化階段 ” （全球化階段） 二、程序 ? 風(fēng)險識別：包括 感知風(fēng)險、分析風(fēng)險 ? 風(fēng)險估測：風(fēng)險分析 定量化 ? 風(fēng)險評價：評估發(fā)生風(fēng)險的 可能性 及其 危害程度 ? 選擇風(fēng)險管理技術(shù)： 控制型、財務(wù)型 風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié) ? 評估風(fēng)險管理效果：管理技術(shù)適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評估 三、目標(biāo) ? 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大的安全保障 ? 具體目標(biāo) 二者以有未發(fā)生風(fēng)險為界線 損失前目標(biāo) 損失后目標(biāo) 四、方法（風(fēng)險管理的技術(shù)） ? 控制型風(fēng)險管理技術(shù) 避免、預(yù)防、抑制 舉例：中途放棄某種風(fēng)險性行為、定期體檢、安裝自動噴淋設(shè)備 ? 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 自留風(fēng)險： 主動自留、被動自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險： 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險（舉例：保證互助、基金制度；保險） 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素 與特征 一、保險的定義 ? 《 保險法 》 第二條規(guī)定 商業(yè)保險行為 法律角度 —— 合同行為 經(jīng)濟(jì)角度 —— 財務(wù)安排（分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失，提供 經(jīng)濟(jì)保障） 保險是風(fēng)險管理的一種方法 ? 可保風(fēng)險的存在 ? 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 ? 保險費(fèi)率的厘定 ? 保險準(zhǔn)備金的建立 ? 保險合同的訂立 二、保險的要素 可保風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險：符合承保條件的特定風(fēng)險 可保風(fēng)險應(yīng)具備： 1）純粹風(fēng)險 2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3）導(dǎo)致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失 5）具有現(xiàn)實(shí)的可測性 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 大量性 同質(zhì)性 保險費(fèi)率的厘定 特殊商品的交換行為，保費(fèi)即保險商品的價格 厘定保費(fèi)時應(yīng)遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性 保險準(zhǔn)備金的建立 保險準(zhǔn)備金