【正文】 一）保險合同主體的變更 保險人的變更 投保人、被保險人、受益人的變更 （二）保險合同內容的變更 保險合同主體享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更 具體內容（由投保方引起的 4個方面） （三）保險合同變更的程序和形式 二、保險合同的中止與終止 （一）中止 定義： 保險合同的效力 暫時失效 特點： 投保人在約定的保費交付時間內沒有按時交納，且在寬限期間（一般為 60天）仍未交納，合同中止 中止合同后可以在 2年內申請復效 （二）終止 定義： 保險合同的法律 效力完全消滅 特點： 自然終止 因保險人完全履行賠償或給付義務而終止 因合同主體行使合同終止權而終止 因保險標的的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除） 第六節(jié) 保險合同的解釋 與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 （一）解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人和受益人原則 ? 批注優(yōu)于正文 ? 補充解釋原則 （二）解釋效力 ? （ 1）有權解釋 ? 包括： ? 立法解釋 ? 司法解釋 ? 行政解釋 ? 仲裁解釋 ? （ 2）無權解釋 二、保險合同爭議處理方式 協(xié)商 仲裁（具有法律效力） 訴訟 《 民事訴訟法 》 第二十一條規(guī)定 “ 因保險合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險標的物所在地人民法院管轄 ” 第四章 保險基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則 （一） 含義 （二） 原因（考點） （ 1） 信息的不對稱性 （ 2） 保險合同的附和性與射幸性 （三）最 大誠信原則的內容 （ 1） 告知 投保人 —— 無限告知、 詢問回答告知 保險人 —— 明確列明、明確說明結合 （ 2） 保證 明示保證（確認保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險 3種默示保證） （ 3） 棄權與禁止反言 棄權通常是指保險人放棄合同 解釋權 與 抗辯權 禁止反言在保險實踐中主要用于約束 保險人 （四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （ 1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報，隱瞞，欺騙 （ 2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險人 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其確立條件 保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益 確立條件 ：合法，經濟，確定 二、保險利益原則及其對保險經營的意義 （了解 ） 三、保險利益原則在保險實務中的應用 （一）在財產保險中 財產保險合同保障的并非財產本身，而是財產中所包含的保險利益 財產保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的 全過程 中存在 （海上貨物運輸保險中特例） （二）在人身保險中 投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關系 保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。 ? 保險密度 反映一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 ? 現(xiàn)代海上保險 發(fā)源于意大利 ， 成形于英國 。 ? 共同海損分攤制度 是 海上保險 的萌芽，體現(xiàn)了“ 損失分擔 ”的基本原理。 分為：道德風險因素 —— 引起損失（不負保險責任） 心理風險因素 造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，使損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風險事故 （ 3）損失 非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的 減少，即 經濟損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費用損失 實質損失 責任損失 損失的四類 三者之間的關系 風險因素 風險事故 損失 舉例說明 引發(fā) 導致 媒介物 ?三、風險的種類 按風險產生的原因分類 1） 自然風險 （保險人承保最多） 地震、水災、風災等 2） 社會風險 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風險 （國家風險） 4） 經濟風險 價格漲落、經營虧損等 5） 技術風險 核輻射、空氣污染等 按風險標的分類 1） 財產風險 （有形財產及金錢的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風險 （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費用支出） 導致：收入能力損失、額外費用損失 3） 責任風險 （因疏忽或過失引起的損失） 4） 信用風險 （因違約或違法造成損失） 按風險性質分類 1） 純粹風險 ：只有損失而無獲利 2） 投機風險 ：有損世機會又有獲利可能 （股票買賣） 按風險產生的社會環(huán)境分類 1） 靜態(tài)風險 2） 動態(tài)風險 按產生風險的行為分類 1） 基本風險 （非個人行為） 2） 特定風險 （個人行為） 保險人承擔特定風險 四、風險的特征 ? 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時間、產生結果） ? 客觀性 （不以人的意志為轉移，不可能徹底消除） ? 普遍性 （無處不在、無時不有） ? 可測定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計方法） ? 發(fā)展性 （因時間空間變化而變化） 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的含義與演變 （一）含義 ? 對象 ：風險 ? 主體 ：社會組織或個人 包括個人、家庭、組織（營利、非營利） ? 過程 ：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術、評估風險管理效果 ? 基本目標 ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 ? 20世紀 70年代，進入了 “ 國際化階段 ” （全球化階段） 二、程序 ? 風險識別：包括 感知風險、分析風險 ? 風險估測：風險分析 定量化 ? 風險評價：評估發(fā)生風險的 可能性 及其 危害程度 ? 選擇風險管理技術： 控制型、財務型 風險管理中最為重要的環(huán)節(jié) ? 評估風險管理效果：管理技術適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評估 三、目標 ? 基本目標：以最小成本獲得最大的安全保障 ? 具體目標 二者以有未發(fā)生風險為界線 損失前目標 損失后目標 四、方法（風險管理的技術） ? 控制型風險管理技術 避免、預防、抑制 舉例：中途放棄某種風險性行為、定期體檢、安裝自動噴淋設備 ? 財務型風險管理技術 自留風險： 主動自留、被動自留 轉移風險： 財務型非保險轉移風險、財務型保險轉移風險（舉例：保證互助、基金制度；保險） 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素 與特征 一、保險的定義 ? 《 保險法 》 第二條規(guī)定 商業(yè)保險行為 法律角度 —— 合同行為 經濟角度 —— 財務安排（分攤意外事故損失，提供 經濟保障） 保險是風險管理的一種方法 ? 可保風險的存在 ? 大量同質風險的集合與分散 ? 保險費率的厘定 ? 保險準備金的建立 ? 保險合同的訂立 二、保險的要素 可保風險的存在 可保風險：符合承保條件的特定風險 可保風險應具備： 1）純粹風險 2）大量標的均有遭受損失的可能性 3）導致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失 5）具有現(xiàn)實的可測性 大量同質風險的集合與分散 大量性 同質性 保險費率的厘定 特殊商品的交換行為，保費即保險商品的價格 厘定保費時應遵循的原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性 保險準備金的建立 保險準備金