【正文】 險合同的解釋效力 有權解釋 無權解釋 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 協(xié)商 仲裁（一裁終局） 訴訟（最激烈的方式） 三、保險合同爭議的處理方式 第四章 保險的基本原則 一、內容 第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則 考點一：最大誠信原則的含義 最大誠信原則的含義： 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出定約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 考點十：保險合同的解除 １、保險合同解除的后果 （ 1）投保人故意不履行如實告知義務，保險人不退還保險費。 追繳財產(chǎn) —— 違反國家利益和社會公共利益的一方已 經(jīng)通過保險合同取得和約定的財產(chǎn)，收歸國庫。 有效是生效的前提。 保險合同的 生效 ： 依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力 。 保險價值 —— 是指保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的 保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。 射幸合同：是指合同當事人中 至少有一方并不必然履行金錢給付義務，只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行 ；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。 但近年來隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變 ， 保險業(yè)發(fā)展的形勢和 2023年修改 （三）中國保險業(yè)的發(fā)展前景 １、經(jīng)營主體多元化 ２、運行機制市場化 ３、經(jīng)營方式集約化 ４、政府監(jiān)管法制化 ５、行業(yè)發(fā)展國際化 考點一：保險合同的特征 保險合同的定義： 投保人 保險人 保險 權利義務關系 協(xié)議 保險人基本權利 ： 收取保費 投保人基本義務：基本義務 P47 保險合同的法律特征： P4749 有償、保障、雙務、附合、射幸、最大誠信 速記方法；誠、幸、雙、償、附、保 第三章 保險合同 說明： 有償合同：是指因為享有一定的權利而必須 償付一定代價 的合同。 １８６５年上海華商義和公司是中國第一家民族保險企業(yè) １８７５年保險招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險企業(yè)誕生 １９４９年１０月２０日中國人民保險公司成立 中國人民保險公司的成立標志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立 1886年 ， “ 仁和 ” 、“ 濟和 ” 兩保險公司合并為 “ 仁濟和 ” 水火保險公司 ， 成為中國近代頗有影響的一家華商保險企業(yè) 。 （三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 1．海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于 意大利 。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。 再保險： （速記方法： 保險人 —— 保險人 ） 是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分或全部轉移給其他保險人的一種保險。 信用保險：以各種信用行為為保險標的的保險 包括： 一般 商業(yè)信用、出口信用、合同保證、產(chǎn)品保證和忠誠等保險。 （ 4）行為性質不同：儲蓄 — 自助行為；保險 — 他助行為 （ 5）消費目的不同：儲蓄 — 為了獲得利息；保險 — 應付各種風險 考點十一：保險形式的種類分類及基本概念 保險形式的種類 按實施方式分類： 強制保險： 保險標的與保險人均由法律限定 保險標的由法律限定，投保人可選擇 自愿保險： 雙方均自愿選擇 按保險標的分類：財產(chǎn)保險： 財產(chǎn)損失、責任、信用 人身保險： 人壽、意外、健康 依業(yè)務承保方式分： 原保險、再保險、重復保險、共同保險 考點十一：保險業(yè)務的種類分類及基本概念 說明： 保險業(yè)務種類 財產(chǎn)損失保險：以各類的形財產(chǎn)為保險標的財產(chǎn)保險。 ⑷提供的保障水平不同：民間救濟 — 取決于救濟方的心愿和能力；政府救濟 依當?shù)氐淖畹蜕钏經(jīng)Q平；保險 — 投保人的交費能力。 （ 5）保障功能不同：社會保險 — 滿足生存需要 人身保險 — 可滿足各個層級的需要 （ 6）保費負擔不同：社會保險 — 個人、企業(yè)和政府三方負擔 人身保險 — 個人負擔 差異點 人身保險與社會保險： 考點九：保險與相似制度比較 人身保險與社會保險： （ 1） 同以風險的存在為前提 （ 2） 同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 (3）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎 (4）同以建立保險基金（或叫保險準備金）作為提供經(jīng) 濟保障的物質基礎 共同點 保險與社會救濟： 共同點： 同為借用他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法。 考點九：保險與相似制度比較 ⑴經(jīng)營主體：社會保險 — 由勞動與社會保障部授權的社會保險機構； 人身保險 — 必須是依照保險法成立的保險公司。 考點七：保險基金 保險準備金 是保險準備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務，根據(jù)政府有關法律規(guī)定或業(yè)務特定需要，從保費收入或盈，余中提取的與其所承擔的保險責任相對應的一定數(shù)量的基金。 投保人繳納的 保費與被保險人的風險狀況要盡量一致 ， 或者被保險人能按照風險的大小、比例分擔保險的損失與費用。 考點五：可保風險應具備的條件 考點五：同質風險的概念及集合與分散的條件 大量同質風險的集合與分散 大量風險的集合體 這是實現(xiàn)保險互助性的方法，即集合多數(shù)人的保費，補償少數(shù)人的損失。 財務型風險 管理技術包括 自留風險 轉移風險 財務型非保險轉移風險 財務型保險轉移風險 考點九：風險管理的方法 一、內容： 第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的種類 第三節(jié) 保險的職能與作用 二、章節(jié)重點： 本章均為考試重點 第二章 保險概述 一 、保險的含義 不同的角度定義（三個角度）： 經(jīng)濟 角度 財務 安排 法律 角度 合同 行為 風險 管理角度 分散 風險、 消化 損失 考點一：保險的四大含義 《中華人民共和國保險法》第二條 本法所稱 保險 ，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任 ，或者 當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的 商業(yè)保險行為。 如人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術的改進、消費者愛好的變化 （一）風險的不確定性 風險是否發(fā)生不確定 發(fā)生的時間不確定 產(chǎn)生的結果不確定 （二）風險的客觀性：不以人的意志為轉移 （三）風險的普遍性 （四）風險的可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，構造損 失分布模型 （五）風險的發(fā)展性 考點四、風險的特征 （一）風險管理的含義 是一個組織或者個人用以降低風險的消極結果 的決策過程。 如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為 政治風險 (又稱為 “ 國家風險 ” )是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政 治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。 如 :投保人或被保險人的欺詐、縱火行為 心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，即由于人們疏忽 或過失以及主觀上不注意、不關心、心存僥幸，以致增 加風險事故 發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素 如：產(chǎn)生物品亂堆亂放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為 風險事故：造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造 成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 損失：非故意、非預期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少 保險實務中 直接損失（實質性損失） 間接損失 風險管理中 實質損失 額外費用損失 收入損失 責任損失 考點二： 風險的構成要素 （二）風險因素、風險事故及損失之間的關系 風險因素 風險事故 損失 引發(fā) 導致 風險事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因 造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物 注 ： 特定事件、特定條件下，風險因素可能直接造成損失，則為引起損 失的風險事故。 一、考試涉及內容： 教材內容共計九章： 即： 1— 5章、 6章、 7章、 8— 9章。） 《保險法》八章 158條 20題 一、內容： 第一節(jié) 風險概述 第二節(jié) 風險管理 第一章 風險管理 考點一：風險的含義 風險的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義 :盈利的不確定性、損失的不確定性 狹義：損失的不確定性 （ 保險中定義 ） 是否發(fā)生不確定 何時發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結果不確定 （一） 風險因素、風險事故和損失的概念 風險因素：促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā) 生的可能性或擴大損失程度的原因或條件 有形風險因素（實質風險因素） 道德風險因素 無形風險因素 心理風險因素 風險因素 的性質 考點二： 風險的構成要素 考點二： 風險的構成要素 注意 ： 有形風險因素也稱實質風險因素，是指某一標的本身所具有的足以 引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素 如：一個人的身體健康狀況 道德風險 :由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險 事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。 考點二： 風險的構成要素 考點 三、風險的種類 （一）風險產(chǎn)生的原因 自然風險 社會風險 政治風險 經(jīng)濟風險 技術風險 （二）風險標的分 財產(chǎn)風險 人身風險 責任風險 信用風險 （三）風險性質分 純粹風險 投機風險 （四）