【正文】 險(xiǎn)合同的解釋效力 有權(quán)解釋 無(wú)權(quán)解釋 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 協(xié)商 仲裁（一裁終局） 訴訟（最激烈的方式） 三、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 一、內(nèi)容 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第四節(jié) 近因原則 考點(diǎn)一：最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信原則的含義： 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出定約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 考點(diǎn)十：保險(xiǎn)合同的解除 １、保險(xiǎn)合同解除的后果 （ 1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 追繳財(cái)產(chǎn) —— 違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的一方已 經(jīng)通過(guò)保險(xiǎn)合同取得和約定的財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。 有效是生效的前提。 保險(xiǎn)合同的 生效 ： 依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力 。 保險(xiǎn)價(jià)值 —— 是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的 保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。 射幸合同：是指合同當(dāng)事人中 至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行 ；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。 但近年來(lái)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變 ， 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)和 2023年修改 （三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景 １、經(jīng)營(yíng)主體多元化 ２、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化 ３、經(jīng)營(yíng)方式集約化 ４、政府監(jiān)管法制化 ５、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化 考點(diǎn)一：保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同的定義： 投保人 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn) 權(quán)利義務(wù)關(guān)系 協(xié)議 保險(xiǎn)人基本權(quán)利 ： 收取保費(fèi) 投保人基本義務(wù)：基本義務(wù) P47 保險(xiǎn)合同的法律特征： P4749 有償、保障、雙務(wù)、附合、射幸、最大誠(chéng)信 速記方法；誠(chéng)、幸、雙、償、附、保 第三章 保險(xiǎn)合同 說(shuō)明： 有償合同：是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須 償付一定代價(jià) 的合同。 １８６５年上海華商義和公司是中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè) １８７５年保險(xiǎn)招商局成立，中國(guó)較大規(guī)模的民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生 １９４９年１０月２０日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立 1886年 ， “ 仁和 ” 、“ 濟(jì)和 ” 兩保險(xiǎn)公司合并為 “ 仁濟(jì)和 ” 水火保險(xiǎn)公司 ， 成為中國(guó)近代頗有影響的一家華商保險(xiǎn)企業(yè) 。 （三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1．海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于 意大利 。 保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)： （速記方法： 保險(xiǎn)人 —— 保險(xiǎn)人 ） 是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。 信用保險(xiǎn)：以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 包括： 一般 商業(yè)信用、出口信用、合同保證、產(chǎn)品保證和忠誠(chéng)等保險(xiǎn)。 （ 4）行為性質(zhì)不同：儲(chǔ)蓄 — 自助行為；保險(xiǎn) — 他助行為 （ 5）消費(fèi)目的不同：儲(chǔ)蓄 — 為了獲得利息；保險(xiǎn) — 應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn) 考點(diǎn)十一：保險(xiǎn)形式的種類分類及基本概念 保險(xiǎn)形式的種類 按實(shí)施方式分類： 強(qiáng)制保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人均由法律限定 保險(xiǎn)標(biāo)的由法律限定，投保人可選擇 自愿保險(xiǎn)： 雙方均自愿選擇 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用 人身保險(xiǎn)： 人壽、意外、健康 依業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) 考點(diǎn)十一：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類分類及基本概念 說(shuō)明： 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以各類的形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ⑷提供的保障水平不同：民間救濟(jì) — 取決于救濟(jì)方的心愿和能力；政府救濟(jì) 依當(dāng)?shù)氐淖畹蜕钏經(jīng)Q平；保險(xiǎn) — 投保人的交費(fèi)能力。 （ 5）保障功能不同：社會(huì)保險(xiǎn) — 滿足生存需要 人身保險(xiǎn) — 可滿足各個(gè)層級(jí)的需要 （ 6）保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同：社會(huì)保險(xiǎn) — 個(gè)人、企業(yè)和政府三方負(fù)擔(dān) 人身保險(xiǎn) — 個(gè)人負(fù)擔(dān) 差異點(diǎn) 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)： 考點(diǎn)九：保險(xiǎn)與相似制度比較 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)： （ 1） 同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 （ 2） 同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象 (3）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ) (4）同以建立保險(xiǎn)基金（或叫保險(xiǎn)準(zhǔn)備金）作為提供經(jīng) 濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ) 共同點(diǎn) 保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì)： 共同點(diǎn)： 同為借用他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法。 考點(diǎn)九：保險(xiǎn)與相似制度比較 ⑴經(jīng)營(yíng)主體：社會(huì)保險(xiǎn) — 由勞動(dòng)與社會(huì)保障部授權(quán)的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)； 人身保險(xiǎn) — 必須是依照保險(xiǎn)法成立的保險(xiǎn)公司。 考點(diǎn)七：保險(xiǎn)基金 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 是保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈，余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。 投保人繳納的 保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況要盡量一致 ， 或者被保險(xiǎn)人能按照風(fēng)險(xiǎn)的大小、比例分擔(dān)保險(xiǎn)的損失與費(fèi)用。 考點(diǎn)五：可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件 考點(diǎn)五：同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的概念及集合與分散的條件 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體 這是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)互助性的方法，即集合多數(shù)人的保費(fèi)，補(bǔ)償少數(shù)人的損失。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)包括 自留風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 考點(diǎn)九：風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 一、內(nèi)容： 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 二、章節(jié)重點(diǎn)： 本章均為考試重點(diǎn) 第二章 保險(xiǎn)概述 一 、保險(xiǎn)的含義 不同的角度定義（三個(gè)角度）： 經(jīng)濟(jì) 角度 財(cái)務(wù) 安排 法律 角度 合同 行為 風(fēng)險(xiǎn) 管理角度 分散 風(fēng)險(xiǎn)、 消化 損失 考點(diǎn)一：保險(xiǎn)的四大含義 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條 本法所稱 保險(xiǎn) ，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ，或者 當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的 商業(yè)保險(xiǎn)行為。 如人口增長(zhǎng)、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、消費(fèi)者愛(ài)好的變化 （一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定 發(fā)生的時(shí)間不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定 （二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移 （三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 （四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，構(gòu)造損 失分布模型 （五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 考點(diǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果 的決策過(guò)程。 如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為 政治風(fēng)險(xiǎn) (又稱為 “ 國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) ” )是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政 治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 如 :投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐、縱火行為 心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于人們疏忽 或過(guò)失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增 加風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素 如：產(chǎn)生物品亂堆亂放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為 風(fēng)險(xiǎn)事故：造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造 成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 損失：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 直接損失（實(shí)質(zhì)性損失） 間接損失 風(fēng)險(xiǎn)管理中 實(shí)質(zhì)損失 額外費(fèi)用損失 收入損失 責(zé)任損失 考點(diǎn)二： 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （二）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 引發(fā) 導(dǎo)致 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因 造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物 注 ： 特定事件、特定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能直接造成損失，則為引起損 失的風(fēng)險(xiǎn)事故。 一、考試涉及內(nèi)容： 教材內(nèi)容共計(jì)九章： 即： 1— 5章、 6章、 7章、 8— 9章。） 《保險(xiǎn)法》八章 158條 20題 一、內(nèi)容： 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理 考點(diǎn)一：風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義 :盈利的不確定性、損失的不確定性 狹義：損失的不確定性 （ 保險(xiǎn)中定義 ） 是否發(fā)生不確定 何時(shí)發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定 （一） 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念 風(fēng)險(xiǎn)因素：促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā) 生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件 有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素） 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素 的性質(zhì) 考點(diǎn)二： 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 考點(diǎn)二： 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 注意 ： 有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以 引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素 如：一個(gè)人的身體健康狀況 道德風(fēng)險(xiǎn) :由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn) 事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。 考點(diǎn)二： 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 考點(diǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 （一）風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) （二）風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) （三）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) （四）