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《20xx年10月中國金融風(fēng)險案例精解》-全文預(yù)覽

2025-07-07 14:53 上一頁面

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【正文】 中國金融風(fēng)險案例每月精解 服務(wù)電話 :(8610)63458516 21 要求該銀行承擔(dān)相應(yīng)的次要責(zé)任。當(dāng)時相關(guān)文件雖未明確上述內(nèi)容,但不能因此免除銀行因此應(yīng)盡的審核義務(wù)。如人民銀行在“關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函”(銀函( 1997) 520 號)第三條明確規(guī)定 : “在辦理掛失手續(xù)時,儲蓄機(jī)構(gòu)對身份證件只進(jìn)行形式審查,不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)?的責(zé)任。但在段某持偽造身份證取款的情況下,銀行在辦理該筆取 款業(yè)務(wù)過程中是否存在過失并因此而承擔(dān)責(zé)任就涉及到銀行在辦理存款業(yè)務(wù)過程中對身份證件審核的義務(wù)問題。因此,通過保護(hù)善意相對人的信賴?yán)?,并平衡委托人與善意相對人之間的利益來維護(hù)代理制度,提高代理制度的社會效益,是我國表見代理制度的價值所在。我國《合同法》規(guī)定了表見代理制度,但卻過于原則化。 經(jīng)調(diào)查,易某被劫后,段某 前往某銀行取款時使用的并非本人的身份證件,而是持偽造的名為“譚某”的身份證,其取款時提交了易某的身份證和“譚某”的身份證。 1 月 3 日 9 時 30 分,易某同事史某某報案。 【案件回放】 存款被假身份證冒領(lǐng),客戶狀告銀行疏忽 20xx 年 1 月 2 日,深圳某公司經(jīng)理易某被犯罪分子段某(女)誘至其家中從事嫖娼違法活動,被段某伙同其他四名犯 罪分子對易某實施搶劫。尤其是存款被冒領(lǐng)更是經(jīng)常見諸報端。因此,要注意對進(jìn)口商跟蹤,及時掌握進(jìn)口商的銷售、經(jīng)營、財務(wù)等情況,要了解進(jìn)口商是否有違反國家有關(guān)規(guī)定被處罰或吃官司,甚至要賠償大筆款項之類的消息以便及早做出反應(yīng),采取相應(yīng)的措施。有的銀行開證時嚴(yán)格把關(guān),信用證開出后,對其修改放松了警惕,最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生。一個業(yè)務(wù)流程結(jié)束后,應(yīng)該歸還銀行,企業(yè)再使用時再申請。保證金收取比率與進(jìn)口商資信、經(jīng)營作風(fēng)、資金實力及進(jìn)口貨物的性質(zhì)和市場行情有著密切關(guān)系。因為受益人的資信直接影響到此筆業(yè)務(wù)的成敗。 遠(yuǎn)期信用證 業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范對策 一方面企業(yè)對遠(yuǎn)期證業(yè)務(wù)的需求越來越大,另一方面遠(yuǎn)期證又潛藏著比即期證更大的風(fēng)險。由于是熱門敏感商品,那么商品的價格波動也就很大,很難預(yù)測價格的升跌,若為即期付款,貨到付款贖單,銀行風(fēng)險相對較?。欢h(yuǎn)期付款,進(jìn)口商通常會以進(jìn)口商品在國內(nèi)的銷售款來償付遠(yuǎn)期信用證項下貨款或銀行的備用貸款,銀行風(fēng)險就會大大增加。一些單位無論進(jìn)口什么總是時間越長越好,很多進(jìn)口商要求 360 天遠(yuǎn)期付款,目的是想盡量長時間地占用銀北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 服務(wù)電話 :(8610)63458516 17 行資金。還有的進(jìn)口商為追求高額利潤,挪用貨款,炒股票、期貨,也迫使銀行墊款。這些資金到期時不能得到償還,導(dǎo)致銀行巨額墊款。由于他們的目的是騙取銀行資金,所以不管單據(jù)真?zhèn)?,有無不符點(diǎn),申請人都接受單據(jù),催促開證行承兌。中國人民銀行也正是出于這種高風(fēng)險性的考慮,于 1997 年專門下發(fā)文件對各商業(yè)銀行提出了具體要求,以規(guī)避其風(fēng)險。 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 服務(wù)電話 :(8610)63458516 16 【風(fēng)險防范 】 商業(yè)銀行國際信用證 風(fēng)險及其防范 國際信用證又分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證,由于即期信用證業(yè)務(wù)時間較短,所以在一定程度上風(fēng)險較低,應(yīng)該引起銀行重視的是遠(yuǎn)期信用證的風(fēng)險防范。 但是, 這種 融資性進(jìn)口,一方面規(guī)避了國家宏觀調(diào)控,套取銀行信用,不計成本盲目進(jìn)口,極易引發(fā)金融風(fēng)險;另一方面融資性進(jìn)口完全不顧中國市場承受能力,將一些行業(yè)滑向生死存亡的邊緣。 這六個月時間,美元兌人民幣匯率已經(jīng)下跌了幾個百分點(diǎn),這樣他只要用相對少的人民幣本金就可以兌換同樣多的美元,并及時償還開信用證的銀行。通常都是一個月之內(nèi),等于他在國內(nèi)拿到銅的現(xiàn)貨。而近來隨著銀行信貸資金的收緊,也有眾多企業(yè)紛紛利用國際信用證方式進(jìn)行變相融資,這帶來了巨大的風(fēng)險。據(jù)媒體披露,這些企業(yè)中有一家金額較大的債務(wù)高達(dá) 3 億元??坪虢^不會是最后一個倒閉的企業(yè),銀行應(yīng)該有意識地收緊中厚板、冷軋板等鋼材項目的信貸,并且對已發(fā)放的貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理,預(yù)防此類資產(chǎn)產(chǎn)生不良,中厚板產(chǎn)能擴(kuò)張速度比較快的地區(qū)包括河北省、江蘇省、河南省,這些地區(qū)也可能存在像科弘這類高負(fù)債率擴(kuò)張的企業(yè),風(fēng)險較大,值得關(guān)注。其中,建筑鋼材下跌 %,中厚板下跌 %,冷軋下跌 %,熱軋跌幅高達(dá) 16%。市場行情好的時候,這種模式收益率較高,但是高收益同時就意味著高風(fēng)險,目前科弘的失敗就說明了這種融資模式的弊端。 通常這種融資模式都會有抵押物,但是科弘和寧興的交易沒有抵押物,全程靠寧興墊資,科弘沒有出錢。由于上游大型鋼廠的議價能力較強(qiáng),要求下游必須簽訂長期供貨協(xié)議,并且壓 3000 萬保證金。于是,激進(jìn)的擴(kuò)張策略導(dǎo)致科弘的資金鏈斷裂,被迫停產(chǎn)。與此同時,在 20xx 年至今的三年時間內(nèi),佘春太先后組建或兼并了常熟星海新興建材有限公司、常熟星宇新興建材有限公司、常熟常鋼板材有限公司等 4 家同類企業(yè),并聯(lián)合星島和科弘成立了中國金屬。至此,科弘走上了永無止境的擴(kuò)張道路。在此背景下,科弘剛剛投產(chǎn)即獲得巨大成功。自 20xx 年底建立以來,該公司年銷售額一直保持在百億元以上,是常熟市的利稅大戶,躋身北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 服務(wù)電話 :(8610)63458516 13 “ 20xx 年中國制造業(yè) 500 強(qiáng)”,位列 373 位。此次事件司法介入的主要原因是該公司大量欠款,資金流被凍結(jié),債權(quán)方要求保全。當(dāng)日,根據(jù)浦發(fā)銀行常熟支行、中國銀行常熟支行提出的財產(chǎn)保全申請,常熟市人民法院決定立即凍結(jié)科弘銀行賬戶存款 億元或查封、扣押等值財務(wù)。 【事件 回顧 】 破產(chǎn)消息事發(fā)突然 中國金屬是常熟市第一家上市公司,于 20xx 年 5 月登陸新加坡主板。然而,代工企業(yè)自創(chuàng)品牌之后可能會成為其品牌客戶的潛在競爭對手,使得品牌客戶無法安心將其設(shè)計知識與管理經(jīng)驗轉(zhuǎn)移到代 工企業(yè),因此,也就無法與品牌客戶建立密切的合作關(guān)系,反而影響原代工業(yè)務(wù)的發(fā)展,陷入代工與自創(chuàng)品牌的兩難困境。對于本土企業(yè)而言,在激烈競爭的環(huán)境下,很難向客戶提價,因此,這大大加快了代工企業(yè)毛利率的下降。尤其是在代工企業(yè)具有發(fā)展自主的產(chǎn)品品牌時,品牌客戶擔(dān)心其成為競爭對手,因此,在下訂單以及進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)移的時候也會非常小心。 關(guān)系風(fēng)險 本土代工企業(yè)相比世界知名品牌客戶,由于所需資源(市場力量)的稀缺性,為了承接代工業(yè)務(wù)必須做特定資產(chǎn)的投資。而國際品牌客戶為了降低產(chǎn)品價格,增加與代工企業(yè)的談判能力,每年都不斷地更換代工廠商,以壓低代工企業(yè)的報價。不可否認(rèn),通過為國際品牌客戶代工,本土企業(yè)獲得了先進(jìn)的技術(shù)和進(jìn)入國際市場的機(jī)會,增加了競爭力。合俊的倒下,是代工制造類企業(yè)普遍受此輪金融危機(jī)沖擊的極端表現(xiàn),可以北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 服務(wù)電話 :(8610)63458516 10 想見,“像合俊這種規(guī)模的廠商都撐不住,在此之前倒下的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)非常驚人了”。 17 月,具有玩具出口實績的 3507 家企業(yè)中,出口不到 10 萬美元的企業(yè)數(shù)量達(dá) 1574 家,比去年同期減少 3631家,占同期全國玩具出口企業(yè)凈減量的 %。公開資料顯示,玩具業(yè)已經(jīng)形成世界玩具生產(chǎn)中國占七成、中國玩具廣東占七成、廣東玩具東莞占近六成的格局。因此,雖然合俊集團(tuán)在玩具界舉足輕重,但由于其過分依賴的美洲市場萎縮,倒閉不可避免。 不過從微觀層面來講,合俊集團(tuán)東莞樟木頭工廠倒閉也與其經(jīng)營策略有密切關(guān)系。在計及公司于上半年面對的問題后,虧損約 億港元。 目前,兩家生產(chǎn)廠均已關(guān)閉,涉及員工超過 6000 人。作為世界玩具五大品牌之中三個品牌的主要制造商,這樣一個大型企業(yè)轟然倒閉,反映了在金融風(fēng)暴和次貸沖擊下我國玩具出口形勢的嚴(yán)峻性。 綜合運(yùn)用各種風(fēng)險管理手段 當(dāng)前,商業(yè)銀行應(yīng)積極通過銀團(tuán)貸款、貸款出售方式分散或轉(zhuǎn)移大額(如大型集團(tuán))、行業(yè)(如房地產(chǎn)、能源)、區(qū)域等信貸集中風(fēng)險;嘗試對熱點(diǎn)行業(yè)的中長期貸款實施信貸資產(chǎn)證券化;參與境外信用衍生品交易市場對沖涉外借款人或信貸業(yè)務(wù)的集中風(fēng)險。例如,某一基準(zhǔn)客戶敞口上限為 2%,對于低風(fēng)險客戶,適當(dāng)上調(diào)限額,而對高風(fēng)險客戶,則下調(diào)北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險案例每月精解 服務(wù)電話 :(8610)63458516 7 該限額。 建立健全信貸集中限額體系 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身情況,采取以下步驟逐步建立健全信貸集中限額體系 。同時,高度重視壓力測試在信貸集中風(fēng)險度量中的重要作用。比如,按國家統(tǒng)計分類,造紙機(jī)械制造行業(yè)屬于專用設(shè)備制造業(yè),但其與造紙及紙制品業(yè)違 約相關(guān)性更強(qiáng)。 我國商業(yè)銀行不應(yīng)簡單照搬官方統(tǒng)計分類或外部分類標(biāo)準(zhǔn),而要根據(jù)自身需要,從風(fēng)險驅(qū)動因素相關(guān)性出發(fā),界定并劃分客戶、行業(yè)、區(qū)域信貸集中。雖然單個客戶或關(guān)聯(lián)客戶的大額信貸集中風(fēng)險方面,形成了一整套包括監(jiān)測、授信、審批以及貸后管理等在內(nèi)較為完整的管理體系 。 【 現(xiàn)狀分析 】 我國銀行信貸集中 情況 及其風(fēng)險管理現(xiàn)狀 信貸集中趨勢明顯,信貸集中風(fēng)險不容忽視 從客戶角度看,部分區(qū)域性中小銀行信貸集中情況十分突出,接近、甚至超出監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的上限。 例如,法國農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)通過信貸資產(chǎn)證券化降低汽車等周期性行業(yè)信貸集中風(fēng)險,通過購買信用保險或由出口信用保險機(jī)構(gòu)擔(dān)保規(guī)避航空航天行業(yè)信貸集中風(fēng)險。 同時,結(jié)合限額,監(jiān)測不同部門信貸敞口變化情況,并在分析風(fēng)險驅(qū)動因素基礎(chǔ)上及時識別并預(yù)警信貸集中風(fēng)險。實踐中,一些銀行通過壓力測試衡量禽流感對農(nóng)業(yè)部門、高油價對美國汽車行業(yè)的影響,還將既往新興市場危機(jī)情景用以評估對新興市場的信貸集中風(fēng)險。其中,尤以瑞士信貸集團(tuán)開發(fā)的Creditrisk+模型與 JP 摩根大通銀行開發(fā)的 CreditMetrics 模型最為著名。 20xx 年以來,盡管發(fā)生安然、世通等大公司破產(chǎn)以及歐美電信行業(yè)危機(jī)等事件,但鮮有銀行因此遭受巨額信貸損失。 ( 3) 瑞士銀行業(yè)危機(jī) 繼 20 世紀(jì) 80 年代房地產(chǎn)市場空前繁榮后,瑞士經(jīng)濟(jì)增速回落、房地產(chǎn)價格迅速下降,使得銀行信貸組合受到重創(chuàng)。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)對石油嚴(yán)重依賴,當(dāng)?shù)厣逃梅康禺a(chǎn)需求與能源行業(yè)狀況密切相關(guān)。以花旗集團(tuán)為例,其對拉美國家貸款曾高達(dá) 155 億美元,危機(jī)爆發(fā)導(dǎo)致大量不良貸款發(fā)生。此類風(fēng)險主要來自于信貸業(yè)務(wù)中對某一擔(dān)保方式使用的集中,如主要以商用房地產(chǎn)作為抵押或大部分貸款為同一擔(dān)保人等。一旦該 行業(yè)出現(xiàn)危機(jī),將導(dǎo)致其與相關(guān)行業(yè)違約率大幅提高。地區(qū)或國家的政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況會對借款人還款能力產(chǎn)生直接影響。該類風(fēng)險源于共同或相關(guān)的風(fēng)險因素,當(dāng)這些因素 面臨壓力時,對集中部分的信用質(zhì)量將產(chǎn)生負(fù)面影響。 諸多事件不難看出,隨著龍頭企業(yè)頻頻陷入困境,往往伴隨著巨額銀行信貸風(fēng)險,因此,銀聯(lián)信分析師認(rèn)為,加強(qiáng)對信貸集中風(fēng)險的有效管理,不僅能夠使銀行避免巨額非預(yù)期信貸損失,將極端情況下破產(chǎn)的概率最小化,還有助于節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本 、提高經(jīng)營績效,應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行高度關(guān)注。 截至 10 月 8 日,包括華聯(lián)控股在內(nèi)的多家企業(yè)為華聯(lián)三鑫提 供了 93 筆保證擔(dān)保,涉及金額 億元,其中人民幣擔(dān)保75 筆、美元擔(dān)保 17 筆、歐元擔(dān)保 1 筆。截至 10 月 8 日,尚未到期的銀票共 114 筆,涉及金額 億元。在 億元貸款中,絕大部分屬于 2 年之內(nèi)的短期貸款,只有兩筆是 5 年期的長期貸款 ,金額共計 億元,到期日均為 20xx 年 4 月。公司一成立 即成為我國最大的 PTA(精對二 甲苯)生產(chǎn)企業(yè),被認(rèn)為“不僅改善了我國 PTA 大量依賴進(jìn)口的局面,而且大大優(yōu)化了國內(nèi) PTA 生產(chǎn)力布局”,公司發(fā)展前景一片光明。 【事 件回放】 華聯(lián)三鑫陷危機(jī),引爆 億銀行貸款風(fēng)險 浙江華聯(lián)三鑫石化有限公司創(chuàng)立于 20xx 年 3 月,是由華聯(lián)控股股份有限公司、浙江展望控股集團(tuán)和 浙江加佰利控股集團(tuán)等合資組建的特大型石化企業(yè)。截至 10 月 8 日,來自福建、深圳、浙江、北京等地的多家銀行給華聯(lián)三鑫提供了 70 筆貸款,合計金額高達(dá) 億元,其中美元貸款 13 筆,涉及金額 7599 萬美元,人民幣貸款 57 筆,涉及金額 億元。銀行承兌匯票是華聯(lián)三鑫的另外一種負(fù)債方式。 另外,華聯(lián)三鑫還涉及大量的擔(dān)保業(yè)務(wù)。 【 事 件反思 】 龍頭企業(yè)頻 陷困境,凸顯銀行
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