不良貸款分析報(bào)告-全文預(yù)覽
【正文】 ……這里沒(méi)有工作，這里有的是笑罵，撲克牌，空酒瓶以及來(lái)自父母的匯款單。社員們對(duì)他投射埋怨的目光。這里的一切沒(méi)法使它忘記“那個(gè)地方”“那個(gè)人”，它怎么能停留在這里？不，我要尋找！他開(kāi)始了新戰(zhàn)略，他打定主意要讓他們(當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo))六神不寧放他走。“晶晶”感謝那只灰鴿，要不是它，自己早被老鷹撕成碎片了。他渴望在瀑布下洗澡，在山頂上放歌，他還想靠自學(xué)當(dāng)一個(gè)氣象專家或林業(yè)專家?！澳牵悄憔腿タ磁０?。此時(shí)，老隊(duì)長(zhǎng)正喊著他的名字，說(shuō)：“還沒(méi)吃早飯啦？要吹哨子了。這地方空氣太冷太干了，它記得家鄉(xiāng)的群山中有個(gè)美麗的湖，還有主人圓乎乎的黑臉。第二天一早，主人把“晶晶”塞進(jìn)一個(gè)暗而悶的硬紙盒，鴿子撲撲地掙扎，主人找來(lái)剪刀，給它挖了兩個(gè)方方正正的透氣窗，然后提著紙盒出門(mén)了，它不再聽(tīng)到主人的說(shuō)話聲。它的主人是一個(gè)外號(hào)叫“麻雀”的人。 它是一只名叫“晶晶”的鴿子，它餓了。 式，即借新 逐步建立健全符合謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)、審查會(huì)計(jì)為原則的呆帳準(zhǔn)備金制度 首先，要有全面有效的貫徹實(shí)施《貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》的相關(guān)規(guī)定。 改革傳統(tǒng)信貸模式，加強(qiáng)不良貸款的催收 提出此想法的主要原因，一是由于傳統(tǒng)的分級(jí)責(zé)任的清收模式存在一定的局限性。 針對(duì)此種情況，我們來(lái)探討一下如何改善國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款 對(duì)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善治理 首先，逐步進(jìn)行國(guó)有商業(yè)銀行改制，建立多元產(chǎn)權(quán)為主體的現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)模式的創(chuàng)新。 所以，改善自身審批貸款的流程，改善程序中出現(xiàn)的漏洞是目前各家商業(yè)銀行在做的業(yè)務(wù)。 地方政府對(duì)商業(yè)銀行干預(yù)的手段和形式表現(xiàn)多樣 各級(jí)政府通過(guò)指令性手段來(lái)干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。 目前，我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出的特點(diǎn)是額度高、比例大、處理難、增速快。 建議和專業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄強(qiáng)化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺(tái)，對(duì)有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的黑名單，而且還要上到所有金融機(jī)構(gòu)的黑名單。 在清收過(guò)程中因貸戶當(dāng)時(shí)資金不到位，暫無(wú)法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書(shū)并制定還款計(jì)劃的每戶獎(jiǎng)勵(lì)信貸員1元。 信用社在進(jìn)行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過(guò)的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回除去不可抗力因素，信貸員負(fù)70％收回責(zé)任，審查崗負(fù)10％收回責(zé)任審查主責(zé)任人負(fù)5％責(zé)任，其余負(fù)5％責(zé)任，審批崗負(fù)20％收回責(zé)任審批主責(zé)任人員負(fù)10％責(zé)任，其余負(fù)10％責(zé)任，如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責(zé)任劃分各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，至貸款收回；如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收；出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動(dòng)合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過(guò)處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。 貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時(shí)回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實(shí)際情況確認(rèn)各自責(zé)任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進(jìn)行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進(jìn)行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔(dān)80％的賠償責(zé)任，信用社主管信貸的副主任負(fù)10％的賠償責(zé)任，信用社主任負(fù)10％的賠償責(zé)任可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金。 二是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。 四、清收不良貸款對(duì)策 一是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。 由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。 二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。 信用環(huán)境差是賴債戶存在的溫床。 二、清收措施 近年以來(lái)，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照落實(shí)責(zé)任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布的工作思路，下大力氣，狠抓雙降工作。 現(xiàn)將具體分析情況及今后四個(gè)月重點(diǎn)報(bào)告如下 一、基本情況 截止年月底，全縣各項(xiàng)貸款余額為萬(wàn)元，按五級(jí)分類劃分不良貸款余額萬(wàn)元，占比為％，其中次級(jí)類貸款萬(wàn)元，可疑類貸款萬(wàn)元，損失類貸款萬(wàn)元。 我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認(rèn)真分析，仔細(xì)研究。 其中按形成時(shí)間劃分年以前筆萬(wàn)元，年筆萬(wàn)元，年以后筆萬(wàn)元；按表現(xiàn)形式劃分個(gè)人貸款集體用款筆萬(wàn)元，個(gè)人貸款企業(yè)用款筆萬(wàn)元，個(gè)人貸款政府用款筆萬(wàn)元，個(gè)人貸款他人用款筆萬(wàn)元，企業(yè)貸款個(gè)人用款筆萬(wàn)元。 三、清收中存在的問(wèn)題 一是信用環(huán)境差使賴債戶不良貸款清收難。 對(duì)于這些老賴債戶，無(wú)論信貸員怎樣軟磨硬泡也無(wú)濟(jì)于事。 三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。 要盤(pán)活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢(shì)必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。 通過(guò)建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕
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