【正文】 (政策性銀行不考慮盈利方面的問(wèn)題，政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)與盈利為目的的商業(yè)銀行不相符。 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）國(guó)內(nèi)對(duì)銀行的劃分鄭先炳按照國(guó)家的情況也提出了區(qū)別方法:銀行總資產(chǎn)規(guī)模為小于1000億人民幣為“小銀行”， 100010000億人民幣為“中等規(guī)模銀行，’，銀行總資產(chǎn)規(guī)模大于10000億人民幣為“大銀行”。標(biāo)準(zhǔn)普爾來(lái)對(duì)銀行評(píng)級(jí)的主要層面：大環(huán)境和本行業(yè)環(huán)境、企業(yè)的架構(gòu)、執(zhí)行力和戰(zhàn)略定位、信貸評(píng)估、客戶(hù)的管理、現(xiàn)金流動(dòng)性如何、資本、效益等這些層面。其中，現(xiàn)實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)力有以下幾點(diǎn):市場(chǎng)份額，資本規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，流動(dòng)性管理，盈利能力和國(guó)際化。WEF的制定是問(wèn)卷和宏觀數(shù)來(lái)完成，多數(shù)指標(biāo)性的來(lái)自調(diào)查問(wèn)卷。依照這種方法，金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力包括由以下幾點(diǎn)：1）利率情況，資本成本，信用等級(jí)的資本核心競(jìng)爭(zhēng)力；2）貸款情況，地區(qū)資本市場(chǎng)，國(guó)外資本市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，出口信用代理和風(fēng)險(xiǎn)資本的資本效率的核心競(jìng)爭(zhēng)力；3）反映證券市場(chǎng)資本化，證券市場(chǎng)價(jià)值，上市公司，內(nèi)部交易等證券市場(chǎng)運(yùn)作的核心競(jìng)爭(zhēng)力；4）反映央行，銀行規(guī)模，儲(chǔ)蓄，國(guó)有獨(dú)資銀行，股份制商業(yè)銀行和法律監(jiān)督的金融服務(wù)效率的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行類(lèi)別上，每個(gè)地區(qū)的銀行起點(diǎn)不同，統(tǒng)計(jì)方法有著很大差異，就像財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在不同地區(qū)也有很大差異，事實(shí)上很難讓上述原因一起進(jìn)行統(tǒng)一，才最后選擇資產(chǎn)量來(lái)區(qū)別銀行大小。MBS是用總資產(chǎn)規(guī)模劃分準(zhǔn)則:總資產(chǎn)量為0400億美元為“小銀行”，總資產(chǎn)量為4003500億美元為“中等規(guī)模銀行”，總資產(chǎn)量超出3500億美元為“大銀行”。本文即用特定的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的經(jīng)濟(jì)特征和中小型商業(yè)銀行的特殊性，對(duì)中小型商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行探索，專(zhuān)門(mén)對(duì)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀找出問(wèn)題具有時(shí)效性。依目前看我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力所處的位置，研究核心競(jìng)爭(zhēng)力的好壞， 幫助我國(guó)銀行業(yè)握緊機(jī)遇，做到穩(wěn)健發(fā)展，爭(zhēng)取在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中有更多的主動(dòng)權(quán)，對(duì)管理層怎么讓競(jìng)爭(zhēng)更加充分、怎么對(duì)金融業(yè)升級(jí)強(qiáng)化，對(duì)以后的改革方向也會(huì)產(chǎn)生積極作用。需要在分析比較國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)劣的基礎(chǔ)上，為本國(guó)中小型商業(yè)銀行出謀劃策，不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力也是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)的重要組成部分，就像世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）對(duì)某國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力點(diǎn)評(píng)時(shí)，銀行就是其中的重要一項(xiàng)。2014年初，大多數(shù)商業(yè)銀行公布其存款利率一浮到頂，這在一定程度上也說(shuō)明了商業(yè)銀行的融資成本進(jìn)一步提高。中小型商業(yè)銀行在國(guó)家的發(fā)展中是不可或缺的。特別是現(xiàn)在我國(guó)已是WTO的成員，外資銀行潮涌般地進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，以其先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)、雄厚的資金實(shí)力和有效的管理模式對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)造成不可忽視的威脅，同時(shí)，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借其悠久歷史和龐大的規(guī)模，在市場(chǎng)占有率以及品牌形象等都在金融領(lǐng)域內(nèi)占有主要的地位，最近幾年商業(yè)銀行的發(fā)展也是十分迅速，其秉承“做好做大”理念在小額貸款、地方特色銀行等方面不斷探索，找到自己的定位，服務(wù)于中小型企業(yè)，并購(gòu)聯(lián)合、引進(jìn)外資等此起彼伏。商業(yè)銀行也有一般企業(yè)的性質(zhì)，因此商業(yè)銀行充當(dāng)好自己在社會(huì)中的角色，擔(dān)負(fù)好自己的社會(huì)義務(wù)，在此基礎(chǔ)上還要有不斷創(chuàng)新的能力以及業(yè)務(wù)上的進(jìn)步這就是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。s small and mediumsized banks be imperative. In recent years, although the small mercial bank asset size, profitability and so on business performance has been improving, but it also exist the problems of insufficient capital, asset quality is poor, which nefariously restrict the core paratives of small and medium sized Marciano banks improved and sustainable development. In this paper, the evaluation index system of the petitiveness of smell and mediumsized mercial banks in particular, the core petitiveness of mercial banks to make the devotional ranking, according to the above conclusiveness, bined with the current China anemically situation, how to improve their core paratives of small and mediumsized mercial banks and puts forward the decampment of intermarriage business, clear the positioning of market, strange the abstinence product innervation, bastion, has the captain anorectic munificent.Keywords: small and mediumsized mercial bank。關(guān)鍵詞：中小型商業(yè)銀行； 金融產(chǎn)品創(chuàng)新；核心競(jìng)爭(zhēng)力 Abstract The bank is a product of China39。當(dāng)今距2006年我國(guó)銀行板塊全面市場(chǎng)化已有8年時(shí)間，國(guó)外的銀行也全面得到國(guó)民待遇而大量的來(lái)到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，我國(guó)的銀行和國(guó)外的銀行將在業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)更加緊張。同時(shí)，核心競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)系著中小型商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，因此對(duì)中小型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究迫在眉睫。本文用特定的中小型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)系統(tǒng)，對(duì)很多的商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力給出了評(píng)價(jià)名次，針對(duì)之前分析的結(jié)果，及借著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，對(duì)于提高中小型商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。s banking will be with foreign banks in the business, customers and geographical aspects of more intense petition. The Internationale abstinence crisis has had the varying Segre influence to Canberra banks, domestic, international bativeness of banks is inevitably affected by the medium and small Mercia banks, China is also affecting severe Challenger, enhance the core petitive of China39。中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 18 1謀求發(fā)行上市 1謀求跨地域經(jīng)營(yíng) 19，扶持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展 19 我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的問(wèn)題 19 19 20 21 214中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建 22 22 26 26 26 28 30 30 315 提升我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策 34，壯大自身實(shí)力 34 35，加快產(chǎn)品創(chuàng)新 36，引入國(guó)外戰(zhàn)略合作伙伴，突破地域和市場(chǎng)限制 37，完善人員培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制 376結(jié)論及建議 38參考文獻(xiàn) 38附錄A 評(píng)價(jià)指標(biāo)兩兩判斷矩陣 40附錄B 定性指標(biāo)模糊評(píng)分結(jié)果 451 緒論 研究背景核心競(jìng)爭(zhēng)力就是在和對(duì)手在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)要有自己明顯的優(yōu)勢(shì)，結(jié)果是通過(guò)對(duì)比得到的。在我國(guó)銀行一直有政府在背后支撐，雖然商業(yè)銀行與日俱增，各地都有分支，要是和國(guó)外的商業(yè)銀行比較，核心競(jìng)爭(zhēng)力還是相差很遠(yuǎn)。尤其此次受累于美國(guó)的次貸危機(jī)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑，金融業(yè)更是陷入危機(jī)，這對(duì)中小型商業(yè)銀行實(shí)在是很大的一個(gè)挑戰(zhàn)。但現(xiàn)今隨著阿里巴巴余額寶高額利率的沖擊，國(guó)家政策的引導(dǎo)，民間借貸市場(chǎng)的活躍，中小型商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率越來(lái)越不受自身的控制，影響其經(jīng)營(yíng)效率的因素也越來(lái)越多樣化。同時(shí)，其他非利息因素也在一定程度上左右著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功效，像：手續(xù)費(fèi)收入、職員的技能、員工薪資福利、高管薪資、技術(shù)支持和配置、規(guī)模、理財(cái)產(chǎn)品等[1]。在前些年經(jīng)濟(jì)大發(fā)展中長(zhǎng)大的中小型商業(yè)銀行怎樣提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，可是當(dāng)今銀行業(yè)十分激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這些問(wèn)題已經(jīng)擺到桌面。由于中小型商業(yè)銀行管理水平、資本運(yùn)作能力、資產(chǎn)質(zhì)量等方面存在著問(wèn)題，也導(dǎo)致其市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)比較弱，相對(duì)較弱的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)制約了中小型商業(yè)銀行的發(fā)展。第三，今天，對(duì)于國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提議也很多，由于我國(guó)現(xiàn)在正面對(duì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，在這種情況下對(duì)提升中小型商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)方法也很缺乏。英國(guó)慢澈斯特商學(xué)院的約汗?維絲特吾徳(John Westwood)和奎斯特菲爾?荷蘭德((K. Hol land)在 2000年提出MBS法。但是，這里是只注重了“量”多少，忽略了“質(zhì)”的存在，忽略了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量如何、銀行的盈利能力、銀行所在地區(qū)，面對(duì)的客戶(hù)等其它因素，區(qū)分方法太片面。他們使用的方法是，本國(guó)的金融業(yè)在國(guó)內(nèi)的影響程度。只是用上面的最后一點(diǎn)來(lái)評(píng)定銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。第二類(lèi)是表示當(dāng)前的核心競(jìng)爭(zhēng)力的由來(lái)，主要是一個(gè)前后呼應(yīng)的邏輯。主要的側(cè)重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)以及主體風(fēng)險(xiǎn)層面。這個(gè)公司主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：現(xiàn)金儲(chǔ)備(C)、資產(chǎn)質(zhì)量(A)、管理能力(M)、盈利能力(E)、資本活躍度(L)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力(S)。中小型商業(yè)銀行其中包括兩類(lèi):第一種，全國(guó)或跨省的新興股份制商業(yè)銀行，第二類(lèi)是本地的金融力量，有城商行、誠(chéng)信社、農(nóng)信社，農(nóng)商行、農(nóng)合行。對(duì)于農(nóng)商行來(lái)講，從出發(fā)點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)商行是小型商業(yè)銀行。焦瑾璞（2012）目前商業(yè)銀行需要當(dāng)心的三個(gè)事情：第一，在本身看, 公司治理和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的成熟, 很可能是將來(lái)要關(guān)心的事情。②從財(cái)務(wù)分析的方面，從盈利能力，風(fēng)險(xiǎn)控制，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等幾點(diǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與國(guó)外銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行對(duì)比。④從商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成來(lái)源分析，王宇、謝禹（2005）認(rèn)為執(zhí)行力是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的真實(shí)量,通過(guò)建立銀行的參考指數(shù)與當(dāng)前指數(shù),運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型進(jìn)行相對(duì)有效性測(cè)算,所得到的測(cè)算結(jié)果即為銀行有效競(jìng)爭(zhēng)行為的度量。⑤還有一部分學(xué)者從在評(píng)估上另有他法，人民大學(xué)核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究中心在《中國(guó)國(guó)際核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展報(bào)告2001》中，從2004年開(kāi)始，《銀行家》研究中心課題組開(kāi)始了《中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)》研究，不只針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)，也做了城商行的排名，也進(jìn)行了區(qū)域化的對(duì)比。本文運(yùn)用層次分析法構(gòu)建了銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，是把國(guó)有商業(yè)銀行和中小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力力來(lái)評(píng)價(jià)和排序，確定了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力找出了漏洞，就其中的問(wèn)題闡述了一些解決辦法。比較分析法。論文沒(méi)有利用商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)來(lái)建立數(shù)量模型進(jìn)行分析，不過(guò)也從各處資料中借用了商業(yè)銀行的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)闡述所要研究的問(wèn)題和理論。 本論文技術(shù)路線(xiàn)見(jiàn)下圖1緒論相關(guān)理論概述我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的研究中小型商業(yè)銀行界定核心競(jìng)爭(zhēng)力概述中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力存在的問(wèn)題中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建評(píng)價(jià)原則商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證分析提升我國(guó)中小型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策內(nèi)聯(lián)外引，壯大自身實(shí)力戰(zhàn)略合作，突破限制加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新明確市場(chǎng)定位 結(jié)論與政策建議 2相關(guān)理論綜述所謂的中小型商業(yè)銀行只是一個(gè)暫時(shí)的概念，不同的國(guó)家和不同的歷史時(shí)期都有不同的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)對(duì)中小型商業(yè)銀行沒(méi)有統(tǒng)一的定義，但同樣是根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行的劃分，小銀行資產(chǎn)規(guī)模小于一千億人民幣，一千億至一萬(wàn)億人民幣之間的為中型規(guī)模銀行，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一萬(wàn)億人民幣以上的為大型銀行[11]。它之前是在企業(yè)圈研究,然后慢慢發(fā)展到在組織圈研究,所以核心競(jìng)爭(zhēng)力不只是在于企業(yè),也存在于其他相似于企業(yè)的其他組織中。它是組織現(xiàn)在及未來(lái)發(fā)展的基礎(chǔ),可以使組織進(jìn)入更多的領(lǐng)域,可保證組織一直存在競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。核心競(jìng)爭(zhēng)力是組織獨(dú)一無(wú)二的競(jìng)爭(zhēng)能力,對(duì)提高組織效率和節(jié)約資源有利,組織用它可以在競(jìng)爭(zhēng)中獲得相對(duì)先機(jī)。一般競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是先弱后強(qiáng),經(jīng)過(guò)不斷的努力和發(fā)展,不斷的加快節(jié)奏,它們會(huì)慢慢追上,甚至領(lǐng)先,這樣的結(jié)果是原來(lái)個(gè)別組織的核心競(jìng)爭(zhēng)能力變成所有組織的一般能力,組織還得找新的核心競(jìng)爭(zhēng)力的方法及提升辦法。即組織擁有的這種核心競(jìng)爭(zhēng)力,存在不是暫時(shí)的,保持的時(shí)間會(huì)非常長(zhǎng),除非大環(huán)境變動(dòng)。 根據(jù)以上對(duì)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵的分析和企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的理論研究，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力組成要素可以概述為四種類(lèi)型，環(huán)境方面和資源方面、以及能力方面和制度方面。本文主要分析社會(huì)總體的供需情況對(duì)商業(yè)銀行核心的競(jìng)爭(zhēng)力如何產(chǎn)生作用。商業(yè)銀行的規(guī)章制度環(huán)境主要包括監(jiān)管制度方面和法律環(huán)境方面兩部分。（6）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素方面整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)狀況以及市場(chǎng)績(jī)效激勵(lì)政策和市場(chǎng)當(dāng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度是銀行業(yè)的內(nèi)部因素的主要內(nèi)容。銀行的資金的規(guī)模、電子銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量以及存貸款總量等組成了銀行的有形資源，它是銀行能夠自己控制的能夠看到的財(cái)和物的資源總稱(chēng)。根據(jù)普遍的認(rèn)識(shí)，從常規(guī)經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)無(wú)形資源涵蓋的范圍更廣泛，例如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、發(fā)明創(chuàng)造、信譽(yù)、技術(shù)管理水平以及專(zhuān)利等。大到一個(gè)國(guó)家