【正文】 支付系統(tǒng)。因為那時候在國內知道互聯(lián)網的人還少得可憐。這時候，互聯(lián)網幾乎救了招商銀行的命。為了解決這些問題，招商銀行可是想了不少辦法，比如借鑒國外銀行的經驗建立電話銀行服務等等，但從成本上和技術發(fā)展空間上總是難以讓人滿意。但是，很快招行就發(fā)現靠自己當時那種速度的滾動發(fā)展，最后面臨的恐怕是還沒有成長起來就被人兼并的結果。不過，“一卡通”全國聯(lián)網后取得的初步成功，恰好讓招商銀行明確了一個思想能夠利用自己的優(yōu)勢建立技術領先的服務，或者說在服務效率上產生質的提高，是一個比平民化更穩(wěn)固的也更吸引人的賣點。從1997年開始，招商銀行電腦部一直在進行基于互聯(lián)網的業(yè)務模型探討。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（B to B）的資金結算，1998年5月，又與首都電子商城、深圳天虹商城等商家合作，開通企業(yè)對個人（B to C）的網上支付業(yè)務。1997年10月，工商銀行在因特網上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務業(yè)務，為網絡用戶提供業(yè)務指南。利用網絡的交互式信息傳播方式，可以及時采集市場和客戶信息，并快速做出充分反應，從而實現銀行與客戶雙向互動。因為高層次人群的絕對數與擁有的社會總財富之間有一種正相關的函數關系?；ヂ?lián)網已不是少數人使用的“專利”，據統(tǒng)計目前全球有數億個網絡用戶，截止去年四月份全球已經登記了2500萬個因特網銀行帳戶。從而改變傳統(tǒng)銀行的依靠營業(yè)網點的擴張方式。所以，招商銀行在一邊適度推廣營業(yè)網點，一邊很早就推出二十四小時自助銀行，并實現全國ATM機聯(lián)網，在一定程度上彌補了網點不足給客戶帶來的困難，同時，依靠互聯(lián)網技術，開展多種網上服務，更使招商銀行的服務渠道大大地完善了。我們將在渠道部分詳述。(三) 金融輔助服務在金融輔助服務方面，經過十三年的拓展，招商銀行已成功地進入了國內主要經濟地區(qū)和中心城市，除在深圳地區(qū)有著密集的機構網絡外，先后在上海、武漢、北京、廣州、沈陽、成都、蘭州、西安、南京、杭州、重慶、大連、南昌、長沙、無錫、宜昌、黃石、丹東、寧波、蘇州、溫州、福州、青島、天津和濟南等城市建立了分支行，在北京和香港設有代表處，還將在香港設立分行。招商銀行“一網通——網上證券”系統(tǒng)，實現了客戶“一卡通”或活期存折帳戶與證券保證金帳戶二合一功能，“一卡通”和招行活期存折可直接進行深圳、上海股市的證券買賣，并享有實時（及盤后）行情查詢、資金清算、信息查詢等多項服務功能。招商銀行“一網通——網上銀行”實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統(tǒng)。目前，招商銀行網上銀行無論是在技術的領先程度或是在業(yè)務量方面均在國內同業(yè)處于領先地位。在強大而先進的科技手段支持下，招商銀行“一卡通”發(fā)卡量迅猛增長，成為招商銀行的拳頭產品。在多年的經營中，招商銀行離岸業(yè)務充分利用其地處深圳經濟特區(qū)，毗鄰國際金融中心香港的地理優(yōu)勢，一方面借鑒和學習國外離岸金融市場的做法，一方面總結積累實踐經驗，摸索出了一套規(guī)范的業(yè)務運作規(guī)程，形成了較成熟的離岸業(yè)務經營管理機制。招商銀行的商人銀行業(yè)務，以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務為依托，以中國經濟體制改革的方向為重點，以現代的金融運作方法為依據。招商銀行提供的傳統(tǒng)個人金融服務的業(yè)務種類包括個人儲蓄、匯款、個人貸款、投資、理財、代理、增值?，F代金融服務，就是廣泛運用現代科技和物質文明成果，全心全意為社會提供金融商品服務、金融勞務服務和金融輔助服務。特別是在互聯(lián)網領域，目前招商銀行網上對公和對私業(yè)務的交易量已經把國內其他銀行遠遠地甩在后邊。但是招商銀行自身的架構卻是非常適于開發(fā)借記卡這類同樣非常講究網絡和信息共享的產品。而恰好，“一卡通”這個載體有足夠的空間和能力來完成借記卡的任務。首先搞了一個深圳儲蓄夜市的試點，大獲成功，進而得出結論：只要有好的服務，而且人家都知道你有好的服務，個人銀行業(yè)務這條路就可以走通。那時個人儲蓄很穩(wěn)定，個人存款在整個國家資金盤子里占了50％以上，是一個相當誘人的市場。招商銀行最早也是一個以對公業(yè)務為主的批發(fā)性銀行，個人儲蓄雖然也有，但是份額幾乎可以忽略不計，而且與對公業(yè)務一樣，那時候招商銀行個人銀行業(yè)務僅僅限制在深圳甚至是蛇口這么一個地區(qū)范圍之內。作為一家中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，招商銀行沒有政府補貼，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢、網點優(yōu)勢相比，明顯處于相對劣勢地位。沒有一家銀行可以將所有的“定位單元”都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務定位。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。商業(yè)銀行的市場定位戰(zhàn)略是指銀行根據自身特點，揚長避短，選擇、確定客戶—產品—競爭地(C—A—P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。再如資本收益率，以1997年股份制商業(yè)銀行為例，%，尤其是浦發(fā)、深發(fā)和招商銀行，資本收益率均在20%以上，%。它們在銀行體系中近乎壟斷的地位從很大程度上遏制了金融競爭。第一類四家國有商業(yè)銀行資產總額最大，全國各地機構數最多，受中央政府干預最多，影響力也最大。除政策性銀行外，余下的15家銀行按其產權歸屬分類可以分為四類：第一類，包括工、農、中、建四家國有商業(yè)銀行，其資本全部由國家投入，與中央政府關系最為密切。二、國內銀行業(yè)整體狀況1998年末，從機構情況看，我國銀行包括國家銀行和其他商業(yè)銀行。截止到2000年底，累計實現稅利逾190多億元，為國民經濟的發(fā)展做出了積極的貢獻。21 / 212000PMBA02第六組營銷報告招商銀行營銷分析小組成員：任運良（009177） 張荊京（009178） 余曉東（009179） 丁君海（009180） 王峰才（009181）指導教師：胡左浩執(zhí)筆： 全體組員招商銀行營銷分析一、前言招商銀行是中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行。十三年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，堅持“信譽、服務、靈活、創(chuàng)新”的經營宗旨，按照現代商業(yè)銀行的經營原則，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務，各項經營指標始終居國內銀行業(yè)前列。作為一家并不具有先天優(yōu)勢的小規(guī)模銀行，招商銀行何以取得驕人成績？通過對招商銀行的營銷分析，我們也許可以找到一些答案。另外還有城市商業(yè)銀行90余家以及多家城鄉(xiāng)信用社。第四類，招商銀行、華夏銀行和中國民生銀行，其資本主要由企業(yè)投入，受政府干預小。四大國有商業(yè)銀行占全國金融從業(yè)人員的80%，營業(yè)網點的90%，金融資產的80%，市場份額的85%以上。如資本比率，根據《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，所有商業(yè)銀行核心資本比率不得低4%，全部資本比率不得低于8%，四大國有商業(yè)銀行不僅未達到大于8%的要求，反而呈下降趨勢；而中小商業(yè)銀行資本比率全都在8%以上，且逐年遞增。三、市場定位商業(yè)銀行的市場定位是指銀行對其核心業(yè)務或產品，主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定。很顯然，國有大中型企業(yè)，國家級企業(yè)集團(部委)結算往來、事業(yè)經費撥付等基本仍由指定銀行辦理。對任何銀行來說，金融資源都不是無限的，即使是那些資金實力雄厚的銀