【正文】 用體系沒有建立，現(xiàn)金交易仍舊在市場(chǎng)上占據(jù)主流地位，外貿(mào)仍然以信用證為主要結(jié)算手段，使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了限制。根據(jù)西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)交易形式是從現(xiàn)金交易向信用交易方向發(fā)展，并逐漸發(fā)展到以信用交易為主的市場(chǎng)。社會(huì)信用體系是我國(guó)經(jīng)濟(jì)朝著成熟方向健康發(fā)展的基本保障，建立社會(huì)信用體系的目的是為我國(guó)的市場(chǎng)建立一種新的“游戲規(guī)則”，這種規(guī)則在于保證市場(chǎng)上信用交易成功率的提高，能夠間接的幫助我國(guó)市場(chǎng)總體規(guī)模的擴(kuò)大。建立社會(huì)保障體系關(guān)乎于數(shù)千萬人基本生存和基本溫飽問題，我國(guó)必須建立行之有效且市場(chǎng)化運(yùn)作的社會(huì)保障體系，而且迫在眉睫。我國(guó)國(guó)企遭遇到歷史負(fù)擔(dān)過重，而使得生產(chǎn)成本過大，處于不利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位，繼而產(chǎn)生了大批企業(yè)員工下崗和再就業(yè)問題。為使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展，而且持續(xù)穩(wěn)定高速增長(zhǎng)，我國(guó)的社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系(也稱國(guó)家信用管理體系)的建設(shè)就成為當(dāng)務(wù)之急。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，凡GDP超過2000美元的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，其市場(chǎng)交易形態(tài)都轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞媒灰诪橹鲗?dǎo)的形態(tài)，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，在2005年，我國(guó)的人均GDP達(dá)到1700美元。信用制度建設(shè)相對(duì)落后，相關(guān)法律法規(guī)不健全。各種形式基本齊備，信用關(guān)系的覆蓋面已經(jīng)很廣。 ▲按信用原則組建的股份公司使私人資本變成社會(huì)資本→眾多的所有者無法共同經(jīng)營(yíng)→所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離→交由值得信任的人去經(jīng)營(yíng)→形成企業(yè)家階層。股份公司：依法發(fā)行股份募集資本而設(shè)立的以營(yíng)利為目的公司制企業(yè)。196。消費(fèi)信用：消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行或其他機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的直接用于消費(fèi)的信用。v 國(guó)家信用是以政府作為債務(wù)人或債權(quán)人的信用。196?！锷虡I(yè)信用的作用： ▲積極的：有利于潤(rùn)滑生產(chǎn)和流通，加速商品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)過程；有利于企業(yè)間的資金融通，加速資本周轉(zhuǎn)；有利于銀行信用發(fā)展和中央銀行貨幣政策操作。 ▲現(xiàn)代信用體系各個(gè)組成部分之間相互聯(lián)系，互為依存，構(gòu)成一個(gè)有機(jī)系統(tǒng)。v★資金流量（flow of funds）是指一定時(shí)期內(nèi)所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)變化的價(jià)值量統(tǒng)計(jì)。 把握高利貸歷史作用的兩重性。 把握高利貸產(chǎn)生的歷史根源與存在的客觀基礎(chǔ)。、信用與金融的關(guān)系★信用與貨幣關(guān)系經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：▲最初彼此獨(dú)立發(fā)展的階段。 三、需要重點(diǎn)把握和理解的幾個(gè)問題 ●本質(zhì)：不同經(jīng)濟(jì)主體之間以信任為前提的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系， 體現(xiàn)了資本權(quán)益，是一種特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式。 ★信用風(fēng)險(xiǎn)(credit risk )：即違約風(fēng)險(xiǎn)，指?jìng)鶆?wù)人不能或不愿按時(shí)還本付息使債權(quán)人受損的可能性?！畹湫偷拈g接融資是銀行的存貸款業(yè)務(wù)。☆直接融資與直接信用的差異主要在于借貸的對(duì)象，直接融資的借貸對(duì)象僅限于貨幣資金。 ☆區(qū)分直接融資和間接融資以是否通過中介為標(biāo)準(zhǔn)。 ☆信用經(jīng)濟(jì)以貨幣的存在為基礎(chǔ)，以金融業(yè)的發(fā)達(dá)為條件。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信用專指借貸活動(dòng)。1834年，美國(guó)重建復(fù)本位制，金銀的法定比價(jià)定位1:16，而當(dāng)時(shí)法國(guó)和其他實(shí)行復(fù)本位制的國(guó)家規(guī)定的金銀比價(jià)仍然是1:，這時(shí)就出現(xiàn)了相反的情況。 案例收集 “劣幣驅(qū)逐良幣”規(guī)律曾在美國(guó)貨幣史上有所表現(xiàn)?！凑铡白钸m度貨幣區(qū)理論”，區(qū)域性貨幣制度的存在有其合理性。 △牙買加體系的缺陷：國(guó)際上缺乏統(tǒng)一而穩(wěn)定的貨幣標(biāo)準(zhǔn)。多渠道調(diào)節(jié)國(guó)際收支。 △大陸地區(qū)的法定貨幣是人民幣，由國(guó)家授權(quán)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一發(fā)行與管理?！F(xiàn)存的貨幣制度類型： ?當(dāng)代各國(guó)信用貨幣制度有兩種類型： 國(guó)家貨幣制度 國(guó)家中央銀行 區(qū)域貨幣制度 跨國(guó)中央銀行 ?國(guó)際貨幣制度安排是通過各國(guó)協(xié)議的方式形成國(guó)際貨幣體系，不具有強(qiáng)制性?確定貨幣材料；?規(guī)定貨幣單位（名稱、值）；?規(guī)定流通中的貨幣種類（主幣、輔幣及其規(guī)格）；?規(guī)定貨幣的法定支付償還能力（有限或無限法償）；?規(guī)定貨幣鑄造或發(fā)行的權(quán)限與流通程序；?規(guī)定貨幣發(fā)行的準(zhǔn)備制度。消極的：使買賣環(huán)節(jié)進(jìn)一步脫節(jié)，加大供求失衡的可能性； 形成經(jīng)濟(jì)主體的債務(wù)鏈條，出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的可能性； 出現(xiàn)財(cái)政超分配和信用膨脹的可能性。 →使貨幣收支在時(shí)間上、數(shù)量上不一致； →改變了一定時(shí)期的貨幣流通量。 目的：貯藏財(cái)富；為購(gòu)買或支付作準(zhǔn)備；為投資積累資本；為預(yù) 防不測(cè)之需或其他目的。紙幣、信用貨幣因此而產(chǎn)生?！攸c(diǎn)： ①必須使用現(xiàn)實(shí)的貨幣，一手交錢，一手交貨。 價(jià)格：以貨幣單位表示的價(jià)值，即價(jià)值的貨幣表現(xiàn)。雙重職能中最基本的是交易手段 ——是貯藏手段的前提——產(chǎn)生貨幣需求?馬克思將金屬貨幣(金)的職能概括為： 價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段、 世界貨幣五個(gè)。隨著商品流通的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的提高，貨幣形式經(jīng)歷了從低級(jí)向高級(jí)不斷演化的過程：實(shí)物貨幣金融貨幣信用貨幣。馬克思的貢獻(xiàn)：歷史的：交換發(fā)展史 邏輯的：勞動(dòng)價(jià)值論 ——闡明貨幣是價(jià)值形態(tài)和交換發(fā)展的必然產(chǎn)物 ——揭示貨幣與商品的對(duì)應(yīng)關(guān)系：兩極的均衡179。◎區(qū)域性貨幣制度的發(fā)展大致經(jīng)歷了從較低階段→較高階段的演進(jìn)。◎國(guó)際貨幣制度的內(nèi)容主要有：確定國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)；安排匯率制度；確定國(guó)際收支的調(diào)節(jié)方式?！?在兩種以上貨幣同時(shí)流通時(shí)一般都會(huì)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。◎法償貨幣的支付能力分為有限法償和無限法償。主幣為無限法償貨幣?！瘳F(xiàn)金(cash)，亦稱通貨(currency)： 指由政府授權(quán)發(fā)行的不兌現(xiàn)的銀行券和硬輔幣，是一國(guó)的法償貨幣。 ●銀行券(bank notes)： 銀行發(fā)行的信用貨幣。 ◎主要以銀行券，匯票，支票、存款貨幣等形式存在。 ◎紙制貨幣產(chǎn)生于貨幣的流通手段職能。 ◎要從貨幣發(fā)展史來觀察； ◎商品交換對(duì)幣材有內(nèi)在要求； ◎幣材不具有完全的排他性；●鑄幣(coins) 由國(guó)家準(zhǔn)許鑄造的合乎規(guī)定重量和成色并具有一定形狀的金屬貨幣。從這一組數(shù)字可以看出，這種極度違背貨幣流通規(guī)律的貨幣必然是短命的貨幣。至1949年6月，金圓券的發(fā)行面額為1萬元、5萬元、10萬元、50萬元、100萬元，且還印制了500萬元券，但來不及發(fā)行。 ☆接受與探索相結(jié)合,勇于創(chuàng)新.二、案例收集（通過瀏覽網(wǎng)站、新聞媒體、報(bào)刊雜志、教材、教師、課件等媒介收集有趣的案例）1948年8月，國(guó)民黨政府為了維持自己的最后統(tǒng)治，制止法幣帶來的金融危機(jī)，強(qiáng)行發(fā)行金圓券。五、如何學(xué)習(xí)金融學(xué)的幾點(diǎn)體會(huì)★科學(xué)的思維方式 ☆避免兩極式的絕對(duì)化思維定式 ☆運(yùn)用科學(xué)的分析方法 ☆從發(fā)展和動(dòng)態(tài)的角度來學(xué)習(xí) ☆在掌握“三基”的基礎(chǔ)上勤于思辨★良好的學(xué)習(xí)方法 ☆自學(xué)與聽課相結(jié)合,以自學(xué)為主。 貨幣、信用、金融機(jī)構(gòu)是金融學(xué)的基本支柱。191。中國(guó)字的“金”與“融”組成的“金融” 191。三、課程研究范疇的界定191。采用寬口徑的金融理論研究范疇，可以理解為：凡是涉及貨幣供給，銀行與非銀行信用，以證券交易為操作特征的投資，商業(yè)保險(xiǎn)，以及以類似形式進(jìn)行運(yùn)作的所有活動(dòng)的集合。四、金融學(xué)的基本框架與視角把握★基本范疇:貨幣,信用,金融，利率，匯率★微觀運(yùn)作:金融市場(chǎng)與金融中介★宏微觀聯(lián)接：中央銀行與現(xiàn)代貨幣創(chuàng)造★宏觀均衡:貨幣供求, 總量均衡與失衡, 內(nèi)外均衡，貨幣政策 ★金融監(jiān)管與金融發(fā)展中亟待研究的幾個(gè)重要理論問題★金融學(xué)是一個(gè)有內(nèi)在聯(lián)系的有機(jī)整體。 開放經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)際金融關(guān)系是最基本和最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 ☆理論與實(shí)際相結(jié)合,關(guān)注現(xiàn)實(shí)。黃金每?jī)蓛督饒A券4元，白銀每?jī)蓛督饒A券3元，銀幣每枚兌金圓券2元。由這些數(shù)字可以看出，短短10個(gè)月，黃金價(jià)格漲了45000萬倍，銀元價(jià)格漲了5億倍，其他物價(jià)所漲倍數(shù)，也與金銀不相上下。 ◎一般等價(jià)物是交換發(fā)展的結(jié)果 ◎一般等價(jià)物只有固定在某一商品上時(shí)才轉(zhuǎn)化為貨幣 ●幣材(material of money ) 充當(dāng)貨幣的材料或物品?！窦堉曝泿?paper money) 流通中用紙制作的貨幣符號(hào)。單位紙幣代表 流通中所必須的貨幣金屬量 的貨幣金屬量 = 流通中的紙幣總量●信用貨幣(credit money)： 以信用活動(dòng)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的，能夠發(fā)揮貨幣作用的信用工具。 ◎信用貨幣的意義：便利了商品交換；節(jié)約了流通費(fèi)用；克服了幣材供應(yīng)與交換發(fā)展的矛盾，并成為利用銀行創(chuàng)造購(gòu)買力以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先決條件；使貨幣與信用融為一體，促進(jìn)了金融范疇的形成與發(fā)展。 ◎銀行券的發(fā)行經(jīng)歷了一個(gè)由分散發(fā)行到由中央銀行集中統(tǒng)一發(fā)行的過程?！裰鲙牛╯tandard money）： 即本位幣，是一個(gè)國(guó)家(地區(qū))流通中標(biāo)準(zhǔn)的基本通貨，也是法定的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)?！穹▋斬泿?legal money) 國(guó)家在法律上賦予強(qiáng)制流通的貨幣。指在復(fù)本位貨幣制度下，兩種實(shí)際價(jià)值不同而名義價(jià)值相同的鑄幣同時(shí)流通時(shí)，必然出現(xiàn)實(shí)際價(jià)值較高的良幣被貯藏、融化或輸出國(guó)外，而實(shí)際價(jià)值較低的劣幣充斥市場(chǎng)的現(xiàn)象?！駠?guó)際貨幣制度(international monetary system) 支配各國(guó)貨幣關(guān)系的規(guī)則以及國(guó)際間進(jìn)行各種交易支付所依據(jù)的一套安排和慣例?！騾^(qū)域性貨幣制度的理論基礎(chǔ)是“最適度貨幣區(qū)理論”。早期的學(xué)說 中國(guó)：先王制幣說；交換發(fā)展說 西方：創(chuàng)造發(fā)明說；便于交換說179。▲歷史的線索：交換發(fā)展過程濃縮為價(jià)值形態(tài)的演化過程： 簡(jiǎn)單價(jià)值形態(tài)→擴(kuò)大價(jià)值形態(tài)→一般價(jià)值 形態(tài)→貨幣形態(tài)。貨幣職能理論的演進(jìn)——受起源與界說的影響 ?早期的單一職能論→貨幣面紗觀——中性論 ?近代的雙重職能論→實(shí)質(zhì)作用說——非中性論 ?現(xiàn)代的多樣化表述：核心仍然是雙重職能論 191?！饔茫簽楦鞣N商品和勞務(wù)定價(jià)： 貨幣單位：以貨幣表示的價(jià)值計(jì)量單位?！泿旁谏唐方粨Q中起媒介作用時(shí)，發(fā)揮流通手段職能。 人們注意的是貨幣的購(gòu)買力，只要有購(gòu)買力，符號(hào)票券 也能作貨幣。 原因：貨幣是社會(huì)財(cái)富的一般代表，貯藏貨幣等于貯藏社會(huì)財(cái)富； 貨幣具有與一切商品直接相交換的能力，可隨時(shí)購(gòu)買商品?！l(fā)展：擴(kuò)展到商品流通以外的各個(gè)領(lǐng)域：純粹的貨幣借貸、財(cái)政收支、信貸收支、工資和其他勞務(wù)收支等。 ▲較為完善的貨幣制度是隨著資本主義經(jīng)濟(jì)制度的建立而逐步形成的。?具有“一國(guó)多幣”的特殊性。匯率安排多樣化。為各國(guó)調(diào)節(jié)國(guó)際收支提供了靈活性?！F(xiàn)存的區(qū)域性貨幣制度主要有西非貨幣聯(lián)盟制度、中非貨幣聯(lián)盟制度、東加勒比貨幣聯(lián)盟制度、歐洲貨幣制度等。區(qū)域性貨幣制度的前景尚難定論。于是黃金很快就在美國(guó)的流通界消失了，金銀復(fù)本位制實(shí)際上變成了銀本位制。 ☆原義包括信任、聲譽(yù)、遵守諾言或?qū)嵺`成約。 ☆現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用交易成為最主要的交易方式，交易者通過債權(quán)債務(wù)關(guān)系的建立與清償實(shí)現(xiàn)商品交換或貨幣轉(zhuǎn)移。 ☆在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信用媒介主要角色是充當(dāng)中介，一方面集聚資金形成債務(wù)，另一方面運(yùn)用資金形成債權(quán)，并從中獲利?！钪苯尤谫Y的工具主要是商業(yè)票據(jù)、股票、債券等?！罱鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)在間接融資中同時(shí)扮演債權(quán)人和債務(wù)人的雙重角色?！钤谪泿沤栀J和信用貨幣制度下，信用供給部門可以通過投放信用貨幣和擴(kuò)大信貸規(guī)模來擴(kuò)張其信用能力，往往導(dǎo)致通貨膨脹。☆信用風(fēng)險(xiǎn)不僅造成債權(quán)人的損失，而且往往會(huì)引起連鎖反映，中斷信用鏈條，破壞債權(quán)債務(wù)關(guān)系，動(dòng)搖公眾信心，引發(fā)信用危機(jī)。 ▲信用活動(dòng)領(lǐng)域的擴(kuò)大：從單純的消費(fèi)領(lǐng)域→生產(chǎn)流通領(lǐng)域→宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。4．怎樣從歷史的角度看待高利貸216。216。v 從現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的特點(diǎn)來分析：　▲以負(fù)債經(jīng)營(yíng)為主，具有明顯的擴(kuò)張性；　▲債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最主要和最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；　▲信用貨幣是最基本的貨幣形式；v 從信用關(guān)系中的各部門來分析；v 從信用對(duì)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用來分析。★現(xiàn)代信用體系由信用形式、信用機(jī)構(gòu)、信用管理體系、社會(huì)征信系統(tǒng)等相互聯(lián)系和影響的各個(gè)方面共同構(gòu)成?！锷虡I(yè)信用的特點(diǎn)和局限： ▲以商品買賣為基礎(chǔ)，雙方都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者，是企業(yè)間的直接信用 ▲既受自身在規(guī)模、方向和期限上的局限，也受實(shí)際商品供求狀況的影響。銀行信用是銀行以貨幣形態(tài)提供的信用。與商業(yè)信用的關(guān)系： ▲是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生發(fā)展起來的； ▲銀行信用的出現(xiàn)使商業(yè)信用進(jìn)一步得到發(fā)展； ▲銀行信用與商業(yè)信用是并存而非取代關(guān)系。v 國(guó)家信用與銀行信用的聯(lián)系與區(qū)別196。消費(fèi)信用的作用：促進(jìn)商品銷售，有利于再生產(chǎn)；擴(kuò)大即期消費(fèi)需求；增加消費(fèi)者總效用。★國(guó)際信用的主要形式包括：商業(yè)性借貸和直接投資 ▲出口信貸(買方信貸和賣方信貸) ▲國(guó)際商業(yè)銀行貸款(獨(dú)立貸款和銀團(tuán)貸款) ▲政府貸款 ▲國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款 ▲國(guó)際資本市場(chǎng)融資 ▲國(guó)際租賃(經(jīng)營(yíng)性租賃和融資租賃)196。 ▲股份有限責(zé)任公司是信用關(guān)系原則在投資領(lǐng)域的應(yīng)用。196。196。案例收集近幾年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)取得了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，成為世界經(jīng)濟(jì)中少有的亮點(diǎn)之一。在消費(fèi)市場(chǎng)上，信用卡和消費(fèi)信貸等信用工具已經(jīng)為大眾所熟知。正是由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)需要蹬上“信用經(jīng)濟(jì)”的臺(tái)階，急需要建立與之相適應(yīng)的市場(chǎng)新規(guī)則來改變市場(chǎng)環(huán)境，同時(shí)還要解決因市場(chǎng)規(guī)則變化產(chǎn)生的新問題。近年來，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)制，產(chǎn)生了一些問題。因此，我國(guó)政府主管部門已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到，建立社會(huì)保障體系是解決這個(gè)社會(huì)問題的基本方法，它的建立能夠緩解新情況下的社會(huì)矛盾，否則有可能釀成更嚴(yán)重的社會(huì)問題。然而，全社會(huì)對(duì)建立社會(huì)保障體系意義有高度的認(rèn)識(shí)固然是件好事，但決不能因而忽視社會(huì)信用體系的建設(shè)。然而，社會(huì)信用體系的作用和影響卻不僅僅限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域