【正文】 作查詢、存取與交換個(gè)人、公司資料，金融承辦人員不須太多專業(yè)知識(shí)；第二級(jí)跨組織流程參與是屬政府與企業(yè)跨組織電子化服務(wù)，是屬政府與企業(yè)資料庫(kù)查詢，但因涉及金融承辦人除明瞭操作方式，還須了解政府部門的專業(yè)知識(shí)，相對(duì)第一級(jí)接受度較低；第三級(jí)跨組織流程共享是屬企業(yè)與政府透過(guò)跨組織電子化服務(wù)，企業(yè)與政府共享跨組織流程，立意良好，但使用意願(yuàn)最少，以金融業(yè)而言可能因?yàn)椴僮鞑襟E繁複、且須知政府相關(guān)流程、專業(yè)知識(shí)、發(fā)生糾紛時(shí)權(quán)責(zé)歸屬、網(wǎng)路安全性、人力調(diào)派等問(wèn)題，望之卻步。部份成立H4d情境因素對(duì)跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度有顯著影響。成立H4電子化實(shí)施因素對(duì)跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度有顯著影響。部份成立H2c正式化對(duì)跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度有顯著影響。表十　電子化實(shí)施要素對(duì)於跨組織電子化應(yīng)用程度的廻歸表預(yù)測(cè)模式(跨組織電子化服務(wù))第一級(jí)跨組織流程資料存取與交換第二級(jí)跨組織流程參與第三級(jí)跨組織流程共享使用跨組織電子化服務(wù)比重係數(shù)預(yù)測(cè)變數(shù)t值p值t值p值t值p值t值p值常數(shù)(截距)**電子化實(shí)施要素高階主管支持度****情境因素******相容性成本負(fù)擔(dān)****F值調(diào)整後R平方註**：P＜四、研究假說(shuō)檢定結(jié)果彙整研究假說(shuō)檢定結(jié)果彙整詳表十一表十一　研究假說(shuō)檢定結(jié)果彙整表代號(hào)研究假說(shuō)檢定結(jié)果H1跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度對(duì)目前使用跨組織的電子化資料來(lái)辦理貸款比重有顯著影響。表九　組織文化與跨組織電子化服務(wù)程度單因子變量分析表跨組織電子化服務(wù)程度組織文化個(gè)數(shù)平均數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差F 檢定顯著性第一級(jí)跨組織流程資料存取與交換支持型文化86**績(jī)效型文化92官僚型文化24第二級(jí)跨組織流程參與支持型文化86*****績(jī)效型文化92官僚型文化24第三級(jí)跨組織流程共享支持型文化86*****績(jī)效型文化92官僚型文化24使用跨組織電子化服務(wù)比重支持型文化86**績(jī)效型文化92官僚型文化24註***：ｐ＜；**：P＜從分析的結(jié)果中得知(表十)，在顯著水準(zhǔn)p，電子化實(shí)施因素中「高階主管支持度」對(duì)第二級(jí)跨組織流程參與、使用跨組織電子化服務(wù)比重是顯著；「情境因素」在第一級(jí)跨組織流程資料存取與交換、第三級(jí)跨組織流程共享、使用跨組織電子化服務(wù)比重是顯著；「成本負(fù)擔(dān)」在第一級(jí)跨組織流程資料存取與交換、第二級(jí)跨組織流程參與是顯著。「正式化」對(duì)金融業(yè)己將第一級(jí)跨組織流程資料庫(kù)存取與交換辦理方式，列入標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程，成為徵信、授信承辦員必備入門知識(shí)；正式化程度越高使用跨組織電子化服務(wù)比重越高，因?yàn)槠髽I(yè)要電子化必須先標(biāo)準(zhǔn)化，組織與組織之間資訊傳遞也必須透過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化，建立許多書面資料（詳如表八所示）。表七　跨組織電子化服務(wù)程度與跨組織電子化服務(wù)使用比重單因子變量分析表跨組織電子化服務(wù)程度跨組織電子化服務(wù)使用比重個(gè)數(shù)平均數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差F 檢定顯著性第一級(jí)跨組織流程資料存取與交換低73**中87高44全部204第二級(jí)跨組織流程參與低73**中87高44全部204第三級(jí)跨組織流程共享低73**中87高44全部204註**：p組織特性對(duì)於跨組織電子化應(yīng)用程度的影響，從分析的結(jié)果中得知，在顯著水準(zhǔn)p，組織特性中資本額對(duì)第一級(jí)跨組織流程資料存取與交換是顯著；員工總數(shù)在第三級(jí)跨組織流程共享是顯著；集權(quán)化在第二級(jí)跨組織流程參與、第三級(jí)跨組織流程共享、使用跨組織電子化服務(wù)比重是顯著；正式化對(duì)第一級(jí)跨組織流程資料存取與交換、使用跨組織電子化服務(wù)比重是顯著（詳如表八所示）。D、因素四「成本負(fù)擔(dān)」此因素萃取出發(fā)現(xiàn)第四因素的題項(xiàng)為「投入在資訊科技軟硬體上的資金，減損了組織相當(dāng)大的盈餘」、「電子化服務(wù)的開發(fā)造成了組織很大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)」，此二項(xiàng)題偏向組織成本訂定，故命名為「成本負(fù)擔(dān)」。在利用主成份法萃取因子並採(cǎi)取最大變異法轉(zhuǎn)軸後，可計(jì)算出四個(gè)的因素構(gòu)面（、）來(lái)代表整體的組織電子化實(shí)施要素如表五所示，在進(jìn)行因素分析後，必須對(duì)各構(gòu)面做出適當(dāng)?shù)拿?。?）集群分析依因素分析所得之因素變量進(jìn)行集群分析，將所有的組織文化進(jìn)行歸類，後續(xù)並針對(duì)分析的結(jié)果，分析各集群的特色。A、因素一「支持型文化」此因素萃取出發(fā)現(xiàn)第一因素的題項(xiàng)為「高階主管經(jīng)常鼓勵(lì)員工思考」、「高階主管經(jīng)常給予員工鼓舞與獎(jiǎng)勵(lì)」、「員工間能夠彼此信賴」、「員工間能夠彼此相互合作」、「高階主管對(duì)待員工一視同仁」，此五項(xiàng)題偏向組織中具有高度的支持與信任，員工之間相當(dāng)注重人際關(guān)係，故命名為「支持型文化」。組織文化本研究在衡量組織文化與跨組織電子化服務(wù)程度差異性分析，主要是探討不同集群對(duì)於跨組織電子化服務(wù)程度重視程度之差異。在利用主成份法萃取因子並採(cǎi)取最大變異法轉(zhuǎn)軸後，可計(jì)算出二個(gè)的因素構(gòu)面(、)來(lái)代表組織特性，在進(jìn)行因素分析後，必須對(duì)各構(gòu)面做出適當(dāng)?shù)拿ㄔ斎绫砦逅荆８鶕?jù)研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)第一級(jí)跨組織流程資料庫(kù)查詢存取與交換的題項(xiàng)為企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府，是透過(guò)跨組織資料庫(kù)查詢與交換，了解貸款人（或公司）的信用狀況，其資料查閱結(jié)果，對(duì)金融業(yè)承辦人而言是簡(jiǎn)單易懂，因?yàn)椴恍枰嗫缃M織專業(yè)知識(shí)，即屬金融業(yè)平常作業(yè)程序，為簡(jiǎn)易資料查詢，甚至且有些跨組織電子化服務(wù)己經(jīng)使用很久，其特點(diǎn)：最少挑戰(zhàn)與複雜性，承辦人員不須太多跨組織專業(yè)知識(shí)、運(yùn)用資訊科技及網(wǎng)際網(wǎng)路改善本身流程、並未關(guān)心整個(gè)流程顧客或者合作夥伴、純粹對(duì)跨組織資料庫(kù)作查詢、存取與交換。則捨棄該變數(shù)（詳如表五所示）。表三　問(wèn)卷回收狀況表問(wèn)卷發(fā)放情形問(wèn)卷份數(shù)問(wèn)卷所佔(zhàn)比率實(shí)際寄發(fā)問(wèn)卷350100%回收問(wèn)卷220%無(wú)效問(wèn)卷16%有效問(wèn)卷204%三、資料分析方法採(cǎi)量化方法進(jìn)行資料分析，設(shè)計(jì)「跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度」調(diào)查問(wèn)卷為收集研究資料的工具，彙整回收問(wèn)卷後，則應(yīng)用EXCEL、SPSS 等統(tǒng)計(jì)軟體以做為資料分析的工具，此外，在進(jìn)行資料分析之前採(cǎi)用信、效度分析；信度分析以Cronbach’sα係數(shù)檢驗(yàn)各變數(shù)和量表，效度分析則在問(wèn)卷設(shè)計(jì)過(guò)程中，依據(jù)理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)探討，並徵詢多位專家及學(xué)者意見加以多次修訂，採(cǎi)用因素分析作變項(xiàng)縮減，並以集群分析進(jìn)行變數(shù)分群，對(duì)各集群命名，且以單因子變異數(shù)檢定，檢定不同重要性因素是否有顯著性差異，最後使用迴歸分析來(lái)驗(yàn)證本研究所建立之各項(xiàng)研究假說(shuō)陸、研究結(jié)果一、有效樣本描述所回收的204份有效問(wèn)卷中，金融機(jī)構(gòu)的差異方面，%、%、%、%、%、%，顯示在受測(cè)機(jī)構(gòu)中商業(yè)銀行佔(zhàn)其他機(jī)構(gòu)比例為最多；在資本額方面，%，%，%，%，%，300億元以上金融業(yè)53份占受測(cè)機(jī)構(gòu)的26%，結(jié)果顯示金融業(yè)的資本額以300億元以上為最多；員工總數(shù)方面，受測(cè)機(jī)關(guān)員工總數(shù)在100人以下有24份，%、%、%、%、%、%；在單位服務(wù)據(jù)點(diǎn)方面，%、%，%，單位服務(wù)據(jù)點(diǎn)位置方面大都會(huì)區(qū)域有78份，%，都會(huì)區(qū)域的有70份，%，都會(huì)郊區(qū)的有14份，%，城鎮(zhèn)區(qū)域的有25份，%，接下來(lái)是鄉(xiāng)村區(qū)域的機(jī)構(gòu)，%。李保成(1996) 、Premkumar amp。三、各項(xiàng)操作變數(shù)及量表定義本研究各項(xiàng)操作變數(shù)與量表定義，如表二所示：表二　各項(xiàng)操作變數(shù)與量表定義彙整研究構(gòu)面研究變數(shù)變數(shù)與量表操作性定義參考依據(jù)組織特性組織規(guī)模員工數(shù)、資本額Groveramp。H4a：高階主管支持度對(duì)跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度有顯著影響。H2d：組織型態(tài)對(duì)跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度有顯著影響。H2 ：組織特性對(duì)跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用程度有顯著影響。李保成（1996）認(rèn)為資訊科技相容性以及成本負(fù)擔(dān)，皆會(huì)影響網(wǎng)際網(wǎng)路採(cǎi)用，組織本身資訊科技相容性越高，資訊科技人才愈多，相對(duì)的可能擁有較高的技術(shù)能力，而對(duì)新科技的認(rèn)知也愈高及採(cǎi)用新資訊成本越能夠負(fù)擔(dān)故較有可能提早採(cǎi)用網(wǎng)際網(wǎng)路。本研究採(cǎi)陳吳政（2002）對(duì)金融業(yè)研究認(rèn)為金融業(yè)相當(dāng)講究落實(shí)執(zhí)行內(nèi)部控制制度、權(quán)責(zé)明確、工作標(biāo)準(zhǔn)化、對(duì)員工充分授權(quán)，具有官僚型文化特性。（三）第三級(jí)參與：企業(yè)得跨組織再造本身與另二個(gè)組織，如供應(yīng)商、合作夥伴及顧客的流程。（四）層級(jí)四：程序共享（Sharing Process）；其狀態(tài)是不同企業(yè)及組織間的溝通不僅是資料，甚至包括程序（processes）都透過(guò)電子化方式分享，例如銀行抵押權(quán)塗銷登記。（二）層級(jí)二：資料庫(kù)存取 （Database Access）；在這個(gè)層級(jí)中，電子化的使用者可以透過(guò)資料輸入格式來(lái)存取資料庫(kù)中個(gè)人或量身訂做資訊。三、電子化企業(yè)與電子商務(wù)電子化企業(yè)意義：薛毓萍（2004）認(rèn)為電子化企業(yè)應(yīng)包含任何網(wǎng)際網(wǎng)路應(yīng)用與資訊科技，以用來(lái)轉(zhuǎn)化並改造企業(yè)核心業(yè)務(wù)與流程，促成企業(yè)活動(dòng)轉(zhuǎn)換內(nèi)部與外部關(guān)係；並進(jìn)而改善企業(yè)模式，提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效，根據(jù) amp。（七） 撥款轉(zhuǎn)帳或簽發(fā)文件。（三）授信審核。（6）客戶之同一人或同一關(guān)係人授信限額查詢。（2）各金融機(jī)構(gòu)授信總歸戶查詢。參、文獻(xiàn)探討一、金融業(yè)貸款環(huán)境現(xiàn)況自民國(guó)八十一年國(guó)內(nèi)開放新銀行成立以來(lái)，外國(guó)銀行進(jìn)入臺(tái)灣地區(qū)，部分信用合作社亦因改制或合併相繼加入市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)總行及分支機(jī)構(gòu)服務(wù)據(jù)點(diǎn)到處林立，據(jù)中央銀行統(tǒng)計(jì)（資料截止日為2005年3月）本國(guó)銀行家數(shù)、外國(guó)在國(guó)內(nèi)所設(shè)的商業(yè)銀行或辦事處、中小企業(yè)銀行及農(nóng)、漁會(huì)信用部等金融機(jī)構(gòu)總行及分支機(jī)構(gòu)共有4839家，競(jìng)爭(zhēng)激烈可見一般，臺(tái)灣企業(yè)籌募資金主要來(lái)源包括金融機(jī)構(gòu)（含商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、信用合作社等）、政府政策補(bǔ)助款、創(chuàng)投公司以及個(gè)人投資（含民間借貸）等，本國(guó)一般銀行在國(guó)內(nèi)放款市場(chǎng)仍居大宗，金融機(jī)構(gòu)授信的工作大部分需仰賴金融業(yè)專業(yè)人員進(jìn)行，但專業(yè)人員對(duì)於授信戶的經(jīng)營(yíng)管理、信用紀(jì)錄、貸款用途、擔(dān)保成數(shù)、流動(dòng)性擔(dān)保品以及非流動(dòng)性擔(dān)保品等，均須正確評(píng)估，才能做出正確決策，由於電子商務(wù)時(shí)代來(lái)臨，導(dǎo)致顧客服務(wù)需求喜好，偏向電子化服務(wù)，金融業(yè)普遍感受到同業(yè)所形成的電子化競(jìng)爭(zhēng)壓力，如能透過(guò)各種跨組織電子化服務(wù)，使金融業(yè)專業(yè)人員對(duì)授信審核方式快速明確、並避免主觀缺失及降低授信風(fēng)險(xiǎn)，提供快速安全核貸，以提振本身競(jìng)爭(zhēng)力。跳脫以往學(xué)者研究模式，不再只是探討某項(xiàng)電子化服務(wù)使用意向，而是從使用者角度了解影響貸款跨組織流程之電子化服務(wù)應(yīng)用程度因素，作為後續(xù)研究的基礎(chǔ)，並提供實(shí)務(wù)界對(duì)跨組織流程在導(dǎo)入電子化服務(wù)之參考。以往學(xué)者的研究焦點(diǎn)大多專注在製造業(yè)之供應(yīng)鏈整合型服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)於服務(wù)業(yè)之跨組織電子化服務(wù)的研究較為缺乏。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)貸款部門跨組織電子化服務(wù)應(yīng)用的程度可以區(qū)分為組織流程資料庫(kù)存取與交換、組織流程參與、以及組織流程共享等三個(gè)層級(jí)，