發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對策建議-全文預(yù)覽
【正文】 較為突出。指抵押物由于自然災(zāi)害、意外事件而受損,從而使銀行失去物質(zhì)保障的風(fēng)險(xiǎn)。首先是個(gè)人破產(chǎn)制度。一方面要完善擔(dān)保法,實(shí)踐中,消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)提供擔(dān)保,但現(xiàn)行的《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī),只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范,致9使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作,所以應(yīng)在原有擔(dān)保法的基礎(chǔ)上,增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定。通過科學(xué)的評價(jià)與監(jiān)控制度，可以對消費(fèi)者的信用作出公正評價(jià)，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的良性發(fā)展。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。對于貸款機(jī)構(gòu)來說，分享信貸資料可以幫助他們拓展信貸業(yè)務(wù)，并幫助貸款機(jī)構(gòu)全面了解借款人的現(xiàn)狀，這樣能加強(qiáng)他們信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。另外建立信貸資料數(shù)據(jù)庫可以增加金融中介活動的效率，減少他們的成本。 將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)制度有機(jī)結(jié)合起來將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合,可在銀行，居民，保險(xiǎn)公司取得“三贏”的局面。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。個(gè)人信用保險(xiǎn)方式有助于讓中國的國民消費(fèi)模式由“自我積蓄型”的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞弥С中汀钡那爸孟M(fèi)。[2]《銀行怎樣控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)》 ，載《銀行家》2022 年 3 月版。[5]吳昆鵬：《關(guān)注房地產(chǎn)金融》 ，載《國際金融報(bào)》,2022 年第 2 期。[4]于璐，詹蕾：《.消費(fèi)信貸運(yùn)作指南》 。個(gè)人信用保險(xiǎn)將提高此類消費(fèi)信貸的可得性，加強(qiáng)和提高金融體系內(nèi)信貸資產(chǎn)的安全，從而推動了整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的快速和穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。保險(xiǎn)公司要積極開辦與消費(fèi)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種如信用人壽保險(xiǎn)、貸款人失業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)等。若有擔(dān)保人,提供其信用代碼卡后,可一并查詢。所以，信貸資料共享以后，就可以減少“好的”與“壞的”貸款人互相之間的交叉補(bǔ)貼。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。這是一些西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。完善消費(fèi)信貸法律制度加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國目前信貸消費(fèi)市場存在的問題的當(dāng)務(wù)之急。國外銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物 ,而我國拍賣市場不發(fā)達(dá),抵押物變現(xiàn)能力差,使銀行不能安全及時(shí)收回資金。抵押物風(fēng)險(xiǎn)具體包括 :(1)抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中 90%以上是抵押貸款,只有不足 10%的貸款采用保證擔(dān)保方法。消費(fèi)信貸，象個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)信貸等主要消費(fèi)信貸品種還款周期都比較長, 占用金額較大，按期限劃分,屬中長期貸款，流動性比較差，而銀行負(fù)債的期限相對較短。而貸款人卻將對此的不滿牽扯到拒絕對銀行還貸。信用觀念不到位,貸款回收困難。但是由于我國資本市場不完善，市場開放的程度相對較低，商業(yè)銀行難以通過上述途徑來解決問題。由于我國房地產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)所需資金有相當(dāng)部分來自銀行，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款、流動資金貸款、施工企業(yè)貸款、住房抵押貸款等，房地產(chǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行是致命的。一方面,居民個(gè)人可能會因?yàn)楣ぷ鞯淖儎踊蚱渌馔馐鹿识鴮?dǎo)致收入水平下降而不能按時(shí)還款。由于我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從出現(xiàn)到目前也僅僅只有 20 多年的歷史，處于探索階段，相關(guān)機(jī)制與法規(guī)尚待建立與完善，個(gè)人信用體系尚未建立。 6截至 2022 年末，助學(xué)貸款余額為 億元（其中國家助學(xué)貸款 65 億元） 。 5 助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。中國加入 WTO 后，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購車比例達(dá)20％以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場。2022 年末四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì) 12 358 億元，其中，住房貸款 9 780 億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的 %。(見表 1)首先，消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對比例。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到個(gè)人住房貸款、教育助學(xué)貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、房產(chǎn)抵押、小額質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸等，以及專門面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款等多個(gè)消費(fèi)信貸品種。1998 年中國消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為 %， 2022 年，該比重上升到 %。特別是國家公房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策的相繼出臺使得消費(fèi)信貸步入快速增長軌道，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。 Restriction Factor。s living standard and promoted the development of China39。信息不對稱也是目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過程中面臨問題之一?？梢詮耐晟品芍贫?，建立信用評價(jià)體系和創(chuàng)建信貸資料數(shù)據(jù)庫等方面來進(jìn)一步完善我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素主要有風(fēng)險(xiǎn)因素，信息因素，收入因素及宏觀經(jīng)濟(jì)因素。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在著各方面的問題和不足，主要問題可分為風(fēng)險(xiǎn)因素，信息因素，收入因素及宏觀經(jīng)濟(jì)因素。關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸 發(fā)展現(xiàn)狀 制約因素 發(fā)展策略
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