【正文】 則直接實(shí)現(xiàn)了透資金額向存款的轉(zhuǎn)換，這樣間接實(shí)現(xiàn)了企業(yè)在銀行貸款（信用卡業(yè)務(wù)）的同時(shí)存了一定比例的錢在其銀行的賬戶上。地區(qū)費(fèi)比中國信用卡%%亞洲國家%—2%發(fā)達(dá)國家2%取現(xiàn)收入指的是當(dāng)用戶去柜臺(tái)或ATM機(jī)取現(xiàn)時(shí)所需要支付的一定手續(xù)費(fèi)，這樣的一個(gè)取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)用源于銀行提倡刷卡消費(fèi)，同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)目的；懲罰性收入則是指用戶使用信用卡消費(fèi)超額透支是對(duì)于超額透支所支付的罰金，這樣的一個(gè)懲罰也是銀行為了彌補(bǔ)由于持卡人違約，使用超出信用額度的刷卡消費(fèi)時(shí)，給銀行帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)的損失。當(dāng)客戶使用商業(yè)銀行的信用卡買東西消費(fèi)，刷卡的商家要拿出交易額的一定比例的傭金分給銀行作為手續(xù)費(fèi)用，這也是商業(yè)銀行信用卡的主要盈利部分之一。另外一方面來說，美國的平均信用額度透支利息率也要大大高于中國的水平。在信用卡還款的過程中，通常有兩個(gè)選項(xiàng)可供客戶選擇，一個(gè)是全額還款，即一次性將所有的信用額度款型還清，另一個(gè)則是最低還款，關(guān)于最低還款，其還款方式為支付最低的還款金額，對(duì)于剩余的未還款部分則需要交給銀行高額的利息來達(dá)到延遲還款的目的，這樣的兩中還款方式中后者的利息收入就是信用卡的主要收入來源。3．2信用卡信用卡是銀行主推的一大卡種，信用卡為商業(yè)銀行帶來的利息收入，年費(fèi)收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費(fèi)和懲罰性費(fèi)用以及一些增值服務(wù)收入等等的各種手入是商業(yè)銀行的又一大收入來源，但是由于各種原因，例如信用業(yè)務(wù)在中國國內(nèi)是近近幾年才開始發(fā)展開來的、國內(nèi)市場中還有大部分的人對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的不熟悉和目前我國的信用卡業(yè)務(wù)主要的發(fā)展方式為人工直銷和門市運(yùn)行銷售的方式。根據(jù)工商銀行出具的調(diào)研報(bào)告，去年溫州市的商業(yè)銀行的平均貸款的貸款利率是25%，這一高利率的融資利率使企業(yè)不堪重負(fù)，25%的利率這樣那公司賺的錢到了最后可能是將利潤還給銀行做利息。由此可以看出作為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)來源的利差收入，其利益是十分可觀的，國內(nèi)銀行的存貸利差大致至少在3個(gè)點(diǎn)左右，這養(yǎng)的數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國外的發(fā)達(dá)國家的，尤其在進(jìn)兩年的在近兩年國際政府大量的進(jìn)行宏觀調(diào)控的控制來緩解通貨膨脹的過程中，央行不斷的頻繁提高著存款準(zhǔn)備金率降低利率標(biāo)準(zhǔn)，通過控制貸款數(shù)量來實(shí)現(xiàn)對(duì)通脹的控制，而不是采用提高利率的方法。仍以建設(shè)銀行為例，%，%%。3．1利差存貸對(duì)商業(yè)銀行帶來的收益 我們都知道銀行的最大的盈利來源靠的就是存貸利差，存貸利差就是貸款利息的收入去除以存款利息的支出之后的收益，這是我國商業(yè)銀行最主要的盈利方式。然而為銀行類保險(xiǎn)15%，中國銀行類保險(xiǎn)為10%，銷售理財(cái)基金類產(chǎn)品15%，而中國銷售理財(cái)基金類產(chǎn)品為金融機(jī)具的銷售10%、金融智能終端業(yè)務(wù)消費(fèi)獲利為35%中國為30，對(duì)沖業(yè)務(wù)5%、中國也是5%票據(jù)業(yè)務(wù)5%而中國占有10%等。在這樣的一個(gè)過程中，銀行充當(dāng)中介，為貸款人和借款人的提供存貸服務(wù)，提供不同的存貸利率，從中收取利差收益，所以對(duì)于商業(yè)銀行來說利差收益是商業(yè)銀行主要也是最重要的盈利方式之一。然而雖然中國還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)出臺(tái)，但是經(jīng)兩年P(guān)2P業(yè)務(wù)的發(fā)展卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌融資模式對(duì)于傳統(tǒng)券商業(yè)務(wù)的替代的關(guān)鍵一步。然而這樣由于商業(yè)銀行無法有效解決中小企業(yè)和部分個(gè)體融資難問題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)卻彌補(bǔ)這這樣的一個(gè)缺點(diǎn)，大幅的降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。這三種模式的大力發(fā)展都快速侵占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)市場的市場份額，但是同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的受眾大多為個(gè)人業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的的客戶群為多，其中一大部分的原因也是由于其概念較新，發(fā)展歷史較短群眾接受度還停留在較初級(jí)的一個(gè)階段，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融在管理方面還有許多的欠缺，沒有相關(guān)的法律法規(guī)的約束和相關(guān)的政府部門進(jìn)行統(tǒng)籌管理，使其在運(yùn)營上面存在些許的漏洞，沒有完善良好的信用制度，但是不可否認(rèn)的是其發(fā)展前景則是極好的。而這一巨大的改變則對(duì)于在傳統(tǒng)金融業(yè)中有著重要地位的商業(yè)銀行來說有這天翻地覆的變化?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的各個(gè)業(yè)態(tài)在2013年都有了顯著的發(fā)展。當(dāng)前的商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。類似互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，客戶從申請(qǐng)貸款到貸款審批、獲貸、支用以及還貸，整個(gè)環(huán)節(jié)完全在線上獨(dú)立完成，零人工參與，這樣不只省去了許多中間環(huán)節(jié)，更是節(jié)約了金融活動(dòng)的活動(dòng)成本。支付寶在不斷的成長過程中逐步占領(lǐng)金融市場的市場份額，阿里巴巴公司的主要客戶為小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，為他們提供小額信貸等融資業(yè)務(wù)，然而在這一過程中逐漸的瓜分傳統(tǒng)金融市場中商業(yè)銀行的在融資業(yè)務(wù)上的市場份額。但是阿里巴巴一開始從事的并不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而是電商務(wù)的平臺(tái)，然而阿里巴巴在隨后的業(yè)務(wù)發(fā)展中所創(chuàng)立的支付寶則是互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的一個(gè)突破口，是一個(gè)里程碑一樣的存在。這兩類融資模式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機(jī)構(gòu)的利潤、稅收和薪酬。理論上來說廣義的金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都可以稱之為是互聯(lián)網(wǎng)金融。對(duì)于這樣一個(gè)新興的概念，他認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”或“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”的概念是一種有著相比較對(duì)稱的市場信息，有著便利的支付方式、交易成本較低的資金供需雙方同時(shí)這樣的一個(gè)模式不依賴于商業(yè)銀行、任何交易所和傳統(tǒng)券商等傳統(tǒng)金融中介，這樣既不同于直接融資模式也不同于間接融資模式的第三種創(chuàng)新金融融資模式。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所做的大量探索和研究對(duì)金融市場的不斷研發(fā)和發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。在金融領(lǐng)域，以云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品、新服務(wù)也正在不斷涌現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念已經(jīng)被提出并引發(fā)了廣泛社會(huì)的關(guān)注和重視。從深層次的分析社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間競爭，其實(shí)是不單單是金融業(yè)務(wù)的競爭，更是觀念上的競爭、更是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的競爭，如果商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的觀念，積極加大力度，進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，不斷提升其競爭力，深層次的改革對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融化的背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略和研究可加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融提供一條有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新型融資渠道，以此來引導(dǎo)我國金融業(yè)朝陽光化，規(guī)范化方向發(fā)展，讓金融朝平民化、眾人化，從而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融業(yè)的專業(yè)性大大的淡化，可以滿足普通老百姓也能利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資、交易、支付等，而不是只有少數(shù)專業(yè)的金融精英才能參與；對(duì)同業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以打破目前金融業(yè)壟斷的格局，多元化的增加互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，同時(shí)有助于促進(jìn)同業(yè)展開競爭便利用戶的操作流程，優(yōu)勝劣汰，從而提高我國金融業(yè)的競爭力和對(duì)客戶的吸引力和便利性；對(duì)學(xué)術(shù)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是研究的熱點(diǎn)，對(duì)社會(huì)和金融行業(yè)有著里程碑式的影響，這樣可以提供更多的全新課題，從而使學(xué)術(shù)界產(chǎn)生擁有更多的研究內(nèi)容，更多的研究成果，不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論創(chuàng)新和發(fā)展。例如：2010年底以來，以支付寶、財(cái)付通等為首的互聯(lián)網(wǎng)支付公司都推出了各自的網(wǎng)絡(luò)快捷支付產(chǎn)品，通過這樣的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)軟件快捷支付用戶在使用電商平臺(tái)中使用其支付中介是無須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面的信息就可以完成快速支付，整個(gè)支付鏈條完全繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易的中介，解除了其限額限制等規(guī)定，并且可以節(jié)省跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用。但目前，這一中介的職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢。然而多元化的金融機(jī)構(gòu)象征著我國金融體系的完整化和現(xiàn)代化。支付時(shí)，通過在移動(dòng)客戶端上的簡單操作，瞬間即可完成；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它將對(duì)中國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)以及人們消費(fèi)觀念產(chǎn)生長久而深遠(yuǎn)的影響。憑借數(shù)據(jù)和信息等優(yōu)勢，開始了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，開始將觸角開始深入到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，而感覺到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來危機(jī)的大型商業(yè)銀行受到激勵(lì)開始不斷創(chuàng)新，加快了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等金融業(yè)務(wù)的研發(fā)和產(chǎn)品推廣，試圖創(chuàng)造出更加多樣化的業(yè)務(wù)并提供更便利方便，更加豐富的金融產(chǎn)品。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，%，平均客單價(jià)197元，近3萬個(gè)品牌和京東、亞馬遜、國美、蘇寧電器等電商平臺(tái)參與到了這個(gè)盛大的節(jié)日中。 研究的背景 以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)有著飛躍的發(fā)展，特別是第三方支付、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，云儲(chǔ)存，大量的互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)等，這些信息大量發(fā)展的變化已經(jīng)對(duì)人類經(jīng)濟(jì)生活中的各個(gè)領(lǐng)域和生活習(xí)慣都產(chǎn)生了顛覆性的巨大影響，無論是生活方式，社交方式，消費(fèi)習(xí)慣都有著飛躍的改變。然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融參與者在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中能夠更加的體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融的開放和平等，信息共享的便利性。本文將要探討的就是我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的理論與具體實(shí)踐影響，其研究對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。在這樣的一個(gè)信息時(shí)代中，投資者能輕易快速的從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)渠道中了解到世界各地的經(jīng)濟(jì)和政治的最新動(dòng)態(tài)，實(shí)時(shí)咨詢都可以通過互聯(lián)網(wǎng)中在第一時(shí)間內(nèi)獲得，同是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)也成了我們生活中不可缺少的部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近年來新崛起的一種金融模式，是隨著信息科技的迅速發(fā)展而衍生的一種新型金融模式，打破了金融系統(tǒng)常年以來的固定傳統(tǒng)，進(jìn)一步的使金融的運(yùn)行模式更信息化，更便利快捷。在本論文中討論到互聯(lián)網(wǎng)金融從利差模式，互聯(lián)網(wǎng)信用卡和中間業(yè)務(wù)等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交叉業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融如何通過便利的運(yùn)行方式和成本控制來搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近幾年里面更是發(fā)展的十分迅猛和有著多元化的格局，其交易量之不斷增大，服務(wù)范圍之不斷增廣，在短時(shí)間內(nèi)，打破和改變了傳統(tǒng)金融市場的格局，大量搶占商業(yè)銀行在各金融業(yè)務(wù)中的市場份額，無論是從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、支付平臺(tái)，還是金融投資升值業(yè)務(wù)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融都對(duì)商業(yè)銀行有著重要的打擊，在本論文中，將通過分析商業(yè)銀行的盈利模式和各大銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，同時(shí)對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，研究其重復(fù)沖突的業(yè)務(wù)來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。一、24小時(shí)內(nèi)在線零售額最高的單一公司的紀(jì)錄；二、打破了吉尼斯世界紀(jì)錄“24小時(shí)內(nèi)單一網(wǎng)上平臺(tái)售出最多部手機(jī)”的紀(jì)錄。正是龐大的互聯(lián)網(wǎng)支付和清算系統(tǒng)維持著這樣巨大金額的互聯(lián)網(wǎng)交易，然而同時(shí)電商交易的特性實(shí)物的交收和快遞的延遲給互聯(lián)網(wǎng)支付中介在幾天的延遲時(shí)間中帶來了巨大的利差收益，從表面上來看這一延遲是保證了消費(fèi)者和商家的交易安全，同時(shí)確實(shí)有這樣的一個(gè)作用存在，但是這樣延遲的時(shí)間在金融上去給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的時(shí)間收益。辦理理財(cái)業(yè)務(wù)沒有必要跑遍各家商業(yè)銀行的理財(cái)大廳，只需要在網(wǎng)絡(luò)中簡單地操作，便可以實(shí)現(xiàn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅僅是金融行業(yè)的一個(gè)跨步發(fā)展，其背后更有深遠(yuǎn)的社會(huì)意義和顯示意義，在電商的平臺(tái)上，商家提供比實(shí)體店中更優(yōu)惠的價(jià)格，從而促進(jìn)消費(fèi)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而替代傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對(duì)商業(yè)銀行的的盈利也有著巨大且深淵的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將改變金融體系的格局，將金融信息化，數(shù)字化。商業(yè)銀行的主要職能是資金融通。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，突破了傳統(tǒng)金融在時(shí)間與空