【正文】 產(chǎn)品類(lèi)型產(chǎn)品為保證收益型，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R1，為極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)屬性在我行所有理財(cái)產(chǎn)品中最低。⑦還本付息方式:貸款實(shí)行按月付息、到期還本的還款方式。（4）個(gè)人小額擔(dān)保貸款①貸款對(duì)象：借款申請(qǐng)人及其家庭無(wú)不良信用記錄，截至申請(qǐng)日無(wú)未結(jié)清的逾期貸款（信用卡透支超過(guò)90天）②貸款條件：符合勞動(dòng)局的條件，且取得市、區(qū)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的《貸款推薦意見(jiàn)書(shū)》；③貸款用途：借款人自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)的開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。⑧貸款歸還：正常還款：貸款的還款采取2次扣款的方式，即借款人先將每期應(yīng)還的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，通過(guò)銀行代扣或自行繳存的方式交至小貸公司的歸集賬戶，本行系統(tǒng)后臺(tái)再批量從歸集賬戶中扣收貸款本息；提前還款：客戶不得提前部分歸還貸款，只允許一次性還清剩余全部貸款本息。④貸款的金額：貸款金額根據(jù)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)金額及實(shí)際貸款用途綜合確定，最高不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。⑩貸款理賠：中國(guó)平安承保的貸款任何一期還款連續(xù)逾期達(dá)80天（遇法定節(jié)假日順延），中國(guó)平安確認(rèn)并向本行發(fā)送理賠確認(rèn)信息，本行于當(dāng)日做貸款的停息處理，并在一個(gè)工作日內(nèi)完成貸款歸還的賬務(wù)處理。提前還款：客戶不得提前部分歸還貸款，只允許一次性還清剩余全部貸款本息。④貸款金額：貸款金額根據(jù)貸款申請(qǐng)人所投保的保證保險(xiǎn)金額及實(shí)際貸款用途綜合確定，最高不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。⑧貸款還本付息方式:可參考“個(gè)人住房分期貸款”⑨權(quán)證留置要求：對(duì)于在本行辦理個(gè)人小額信用貸款的借款人，若其個(gè)人住房已在其他金融機(jī)構(gòu)辦理抵押，貸款經(jīng)辦行在貸款發(fā)放前，應(yīng)要求其提供房屋所（共）有權(quán)證原件并留置，權(quán)證原件嚴(yán)格執(zhí)行入庫(kù)保管制度，貸款期間借款申請(qǐng)人出借權(quán)證原件需經(jīng)貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人審核同意。④貸款禁止性用途： 貸款資金不得以任何形式進(jìn)入證券市場(chǎng)，不得用于股本權(quán)益性投資，不得用于房地產(chǎn)投資或房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，不得用于其他國(guó)家明令禁止或限制的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；非自雇人士不得申請(qǐng)貸款用于經(jīng)營(yíng)、投資用途。其中，信貸資金用于支付出國(guó)留學(xué)學(xué)費(fèi)、基本生活費(fèi)用的，必須采用質(zhì)押或抵押的擔(dān)保方式。④貸款金額：貸款金額由本行根據(jù)擬留學(xué)人員留學(xué)所需費(fèi)用和擔(dān)保情況綜合確定；貸款用于支付擬留學(xué)人員在出國(guó)留學(xué)期間學(xué)費(fèi)與基本生活費(fèi)用的，貸款金額不超過(guò)擬前往學(xué)?！朵浫⊥ㄖ獣?shū)》上載明的學(xué)雜費(fèi)和基本生活費(fèi)的80％，且最高不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。有關(guān)手續(xù)費(fèi)的支付方式按合同約定計(jì)收。④貸款期限：由委托人和借款人協(xié)商確定，自委托貸款放款之日起，到委托貸款合同規(guī)定的貸款到期日為止。受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，借款用途需明確合法；受托人可辦理委托資金為人民幣及其他可兌換外幣資金的委托貸款業(yè)務(wù)。特殊情況需突破以上折扣率標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一報(bào)總行、分行審批，但質(zhì)物變現(xiàn)金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。②貸款條件：年滿十八周歲；能提供本人名下的金融資產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保，且金融資產(chǎn)符合以下條件：本行開(kāi)具的各類(lèi)本、外幣存單；本行代售的國(guó)債；本行發(fā)行或代理發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，且在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中明確表明該期理財(cái)可以做融資擔(dān)保；其他經(jīng)本行認(rèn)可的金融資產(chǎn)。④貸款期限：最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月且貸款到期日不得超過(guò)借款人正式退休時(shí)間（不含反聘期時(shí)間）。（5）個(gè)人西湖卡卡內(nèi)限額信用貸款①貸款對(duì)象：借款人為合作單位的正式在職員工。對(duì)于在結(jié)息日，因借款人賬戶余額不足無(wú)法扣息成功的情形，系統(tǒng)在每日日終自動(dòng)扣收貸款利息，直至扣收成功；貸款利隨本清。貸款的利率：執(zhí)行差別定價(jià),同時(shí)參照每年的零售信貸指導(dǎo)意見(jiàn)的定價(jià)要求，：如貸款期間遇國(guó)家利率調(diào)整，則在利率調(diào)整次年的1月1日根據(jù)相應(yīng)檔次的基準(zhǔn)利率及貸款浮動(dòng)比例進(jìn)行利率調(diào)整；⑦還款方式：參考“個(gè)人住房分期貸款”（4）個(gè)人住房循環(huán)貸款①貸款對(duì)象：在本行業(yè)務(wù)開(kāi)辦機(jī)構(gòu)所在地工作或居住,且具備穩(wěn)定工作及收入的中國(guó)公民；②貸款條件：客戶年滿18周歲；客戶或其配偶名下?lián)碛袀€(gè)人房產(chǎn)，且可用于提供抵押擔(dān)保，抵押擔(dān)保的房產(chǎn)應(yīng)符合《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》規(guī)定的基本條件，并符合年度零售信貸政策及風(fēng)險(xiǎn)政策相關(guān)規(guī)定，同時(shí)需滿足以下條件：③貸款用途：符合《杭州銀行個(gè)人貸款管理辦法》的要求，用于個(gè)人日常消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn) ；④貸款金額：由貸款人根據(jù)客戶的需求情況、個(gè)人收入情況及抵押物價(jià)值綜合確定，授信額度一般不超過(guò)300萬(wàn)元（特殊情況另行規(guī)定）；⑤抵押折扣率的確定：用于抵押的住房?jī)r(jià)值確定按照本行《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；抵押房產(chǎn)為住宅的，抵押折扣率最高不得超過(guò)70%；抵押房產(chǎn)為非住宅的，抵押折扣率最高不得超過(guò)60%。③貸款用途：應(yīng)符合《杭州銀行個(gè)人貸款管理辦法》的要求，同時(shí)包括但不局限以下用途：貸款用購(gòu)買(mǎi)大額消費(fèi)品或用于日常消費(fèi)支出，如住房裝修等；貸款用于購(gòu)置、裝修、租賃經(jīng)營(yíng)性物業(yè)及固定資產(chǎn)等合理投資；貸款用于日常周轉(zhuǎn)，但不得以任何形式進(jìn)入證券市場(chǎng)，不得用于股本權(quán)益性投資，不得用于房地產(chǎn)投資或房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，不得用于其他國(guó)家明令禁止或限制的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。⑦還款方式：貸款采用按期還本付息的還款方式，每期歸還的貸款本金按照總貸款金額與貸款期數(shù)（每期所含月數(shù)可以為一、二、三個(gè)月，但最長(zhǎng)不得超過(guò)三個(gè)月）平均計(jì)算，貸款利息按照實(shí)際使用天數(shù)進(jìn)行計(jì)算，貸款本金與利息從第二期開(kāi)始?xì)w還，每期約定還款日確定為當(dāng)期首月20日，最后一期在貸款最終到期日進(jìn)行歸還，利隨本清（該貸款只允許客戶一次性全額償還剩余貸款本息,不允許部分提前歸還。②貸款條件：客戶年滿18周歲；客戶或其配偶名下?lián)碛袀€(gè)人房產(chǎn)，且可用于提供抵押擔(dān)保，抵押擔(dān)保的房產(chǎn)應(yīng)符合《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》規(guī)定的基本條件，并符合年度零售信貸政策及風(fēng)險(xiǎn)政策相關(guān)規(guī)定，同時(shí)需滿足以下條件：房產(chǎn)位于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地（異地分行可根據(jù)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦范圍自行制定房產(chǎn)所在區(qū)域限制條件）；對(duì)于抵押的房產(chǎn)為住宅的，住宅的面積應(yīng)要求70平方米，同時(shí)房齡需在20年以內(nèi)。⑤貸款擔(dān)保：可采用保證、抵押、質(zhì)押三類(lèi)擔(dān)保方式。②貸款條件：借款人年滿18周歲；借款人個(gè)人或家庭有按時(shí)足額償還貸款的能力；能提供符合本行規(guī)定的擔(dān)保措施。利率：商業(yè)用房按揭貸款利率按照本行的利率政策執(zhí)行。（3）商業(yè)用房按揭貸款①貸款對(duì)象項(xiàng)目合作對(duì)象：具有合法主體資格的開(kāi)發(fā)商，且無(wú)不良信用記錄；項(xiàng)目具備合規(guī)性，并具有良好的市場(chǎng)銷(xiāo)售前景，價(jià)格合理；客戶：個(gè)人客戶年滿十八周歲、具有完全民事能力、以杭州或分行機(jī)構(gòu)所在地為長(zhǎng)期固定住所地的中國(guó)公民（不包括港澳臺(tái)人士）。⑧保證法人機(jī)構(gòu)保證（針對(duì)個(gè)人住房按揭貸款）：在辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，因所購(gòu)房產(chǎn)為期房或其他原因，無(wú)法即時(shí)落實(shí)房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或由本行認(rèn)可的第三方法人機(jī)構(gòu)提供連帶責(zé)任保證； 其他保證：在辦理個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，為了確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，本行可要求借款人提供本行認(rèn)可的第三方進(jìn)行連帶責(zé)任保證；保證期限自貸款之日起至貸款本息全部結(jié)清為止。③貸款用途：用于購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)個(gè)人住房，包括普通個(gè)人住房、別墅、排屋等建筑規(guī)劃為住宅的房屋；④貸款金額：根據(jù)借款人情況及抵押房產(chǎn)的交易價(jià)值等相關(guān)情況綜合確定，具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參見(jiàn)每年的零售信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)，但須掌握以下原則：利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房的，貸款金額應(yīng)當(dāng)符合人民銀行及監(jiān)管部門(mén)的政策要求；對(duì)于購(gòu)買(mǎi)普通住房的，貸款金額最高不得超過(guò)購(gòu)房合同總價(jià)的70%。③貸款條件：同“一手車(chē)”④貸款金額：個(gè)人二手車(chē)按揭貸款額度不得超過(guò)購(gòu)車(chē)價(jià)款的50％，同時(shí)參照以下原則：貸款總額不得超過(guò)80萬(wàn)元；貸款用于購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)的價(jià)款需在8萬(wàn)元以上，車(chē)齡在5年以內(nèi)。個(gè)人汽車(chē)自由按揭是指借款人無(wú)需通過(guò)合作機(jī)構(gòu)（汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或中介機(jī)構(gòu)）推介直接向本行申請(qǐng)辦理的個(gè)人汽車(chē)按揭貸款。保證擔(dān)保：本行可以要求借款人在車(chē)輛抵押的基礎(chǔ)上，追加有代為清償能力的第三人提供連帶責(zé)任保證。指定汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商（中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司）擔(dān)保：如借款人不符合上述條件，需要追加其他擔(dān)保措施的，可由指定汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，落實(shí)多方式組合擔(dān)保措施。⑥還本付息方式：按月等額本息分期還款；按月等額本金，遞減利息分期還款。④貸款金額：個(gè)人汽車(chē)按揭貸款金額一般不高于購(gòu)車(chē)價(jià)款的70％，異地客戶申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)按揭貸款，貸款一般不得高于購(gòu)車(chē)價(jià)款的50%，如借款人能提供本行認(rèn)可的抵、質(zhì)押物進(jìn)行擔(dān)保，最高貸款額度不高于購(gòu)車(chē)價(jià)款的80%。（4）交叉銷(xiāo)售：代發(fā)工資、理財(cái)產(chǎn)品、活期儲(chǔ)蓄、整存整取、零存整取、教育儲(chǔ)蓄。②有三種轉(zhuǎn)存方案：方案1是活期存款轉(zhuǎn)存整存整取定期存款；方案2是活期存款轉(zhuǎn)存零存整取定期存款或教育儲(chǔ)蓄；方案3是活期存款轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款。（3）適用客戶：本金在五萬(wàn)元以上，在短期內(nèi)（三個(gè)月內(nèi)）要使用資金，但不確定具體使用日期的客戶。⑤未提前通知而支取的、已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的支取金額，支取部分按活期利率計(jì)息。個(gè)人通知存款（人民幣）（1）產(chǎn)品簡(jiǎn)介①定義：不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行約定支取存款日期和金額的一種儲(chǔ)蓄存款②起存金額：5萬(wàn)元人民幣③最低支取金額：5萬(wàn)元人民幣④按提前一天還是七天通知，分別按支取日掛牌的一天或七天通知存款利率和實(shí)際存期計(jì)息。⑥逾期支取：逾期支取的存款除按規(guī)定計(jì)算利息外，還應(yīng)按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并按有關(guān)規(guī)定征收利息稅。支取時(shí)必須向銀行出具《正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明》。教育儲(chǔ)蓄（人民幣）（1）產(chǎn)品簡(jiǎn)介①定義：以中國(guó)大陸小學(xué)四年級(jí)及以上義務(wù)教育在冊(cè)學(xué)生為存款人的，特殊形式零存整取儲(chǔ)蓄存款，符合條件的存款人將免征個(gè)人利息所得稅，同時(shí)，享受?chē)?guó)家利率優(yōu)惠政策②起存金額：50元人民幣，到期本金合計(jì)的最高限額為2萬(wàn)元。（2）產(chǎn)品特點(diǎn)：收益低于整存整取存款，高于活期存款。④到期支?。喊创嫒霑r(shí)相應(yīng)存期掛牌利率計(jì)息。（4）交叉銷(xiāo)售：銀行卡、自動(dòng)約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)、質(zhì)押循環(huán)貸款。⑤提前支取：提前支取部分，按支取日活期存款利率計(jì)息；留存部分不低于最低起存金額的，仍以原存入日為起息日，按原存款日掛牌公告相應(yīng)檔次利率計(jì)息。整存整?。ū就鈳牛?）產(chǎn)品簡(jiǎn)介①定義：存款時(shí)約定存期，整筆存入，到期一次支取，可全額提前支取，允許部分提前支取一次，剩余部分金額不能小于最低起存金額的一種儲(chǔ)蓄存款。③1993年3月1日后開(kāi)戶的，實(shí)際存期不足三個(gè)月的，按支取日活期掛牌利率計(jì)息；實(shí)際存期超過(guò)整存整取存期檔次且在一年以內(nèi)的，按支取日同檔次整存整取利率打六折計(jì)息；實(shí)際存期超過(guò)一年（含一年）的，均按支取日一年期整存整取利率打六折計(jì)息。（3）適用客戶：所有零售客戶。可存幣種包括美元，日元，港幣，歐元，英鎊，澳大利亞元。客戶憑存折或卡辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)總部私人銀行部銀行卡中心綜合管理組產(chǎn)品開(kāi)發(fā)組信貸管理組營(yíng)銷(xiāo)管理組業(yè)務(wù)運(yùn)維組分行設(shè)立零售業(yè)務(wù)部，在總行的大政方針下，負(fù)責(zé)本地區(qū)零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)管理和組織推動(dòng)，指導(dǎo)和督促下屬機(jī)構(gòu)完成各項(xiàng)零售任務(wù)；收集同業(yè)信息，向總行提出合理化建議，開(kāi)發(fā)適合本地區(qū)的新產(chǎn)品；加強(qiáng)零售隊(duì)伍建設(shè)，積極引進(jìn)人才，組織培訓(xùn)，在總行框架下制定適合當(dāng)?shù)氐娜藛T考核辦法。（4）因地制宜，特色經(jīng)營(yíng)，由點(diǎn)帶面，逐步成熟，探索跨區(qū)市場(chǎng)的零售發(fā)展道路。（4）以客戶為中心，在總行籌建“私人銀行部”，在轄區(qū)行規(guī)劃成立“財(cái)富管理中心”、在部分轄屬行進(jìn)行低柜試點(diǎn)，逐步建立“私人銀行—財(cái)富中心—理財(cái)室（低柜）”的“差異化客戶分層服務(wù)體系”，分別滿足高端客戶、核心客戶及大眾客戶的需求。（二）發(fā)展方向以“打造大零售”為目標(biāo)，努力提升零售業(yè)務(wù)“差異化客戶服務(wù)”、“交叉銷(xiāo)售”、“多渠道銷(xiāo)售服務(wù)”三大核心競(jìng)爭(zhēng)力，做大做強(qiáng)本地市場(chǎng)，持續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，積極推進(jìn)跨區(qū)發(fā)展，形成成熟發(fā)展模式，創(chuàng)立特色業(yè)務(wù)品牌，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，把我行打造成為一家以“服務(wù)城鄉(xiāng)家庭”為使命、在“財(cái)富管理”和“客戶服務(wù)”領(lǐng)域獨(dú)具特色，在城市商業(yè)銀行中居于領(lǐng)先地位，在全國(guó)有一定知名度的先進(jìn)零售商業(yè)銀行。從產(chǎn)品來(lái)看，本行已初步建立較為齊全的零售產(chǎn)品體系，塑造了一系列富有本行特色的業(yè)務(wù)和服務(wù)品牌。從總體業(yè)務(wù)來(lái)看，儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)健增長(zhǎng)，零售貸款產(chǎn)品富有特色，中間業(yè)務(wù)收入占比逐年提升，理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)初具規(guī)模。從隊(duì)伍建設(shè)來(lái)看，目前零售營(yíng)銷(xiāo)序列已設(shè)置大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、零售客戶經(jīng)理、私人銀行客戶關(guān)系經(jīng)理四大崗位序列，全行從事零售營(yíng)銷(xiāo)工作的人員超過(guò)400人，擁有AFP/CFP資質(zhì)人員300多人。（3）以支行網(wǎng)點(diǎn)為主要服務(wù)渠道，通過(guò)各種舉措提升網(wǎng)點(diǎn)效能，使網(wǎng)點(diǎn)逐步從結(jié)算型向銷(xiāo)售服務(wù)型模式轉(zhuǎn)變；通過(guò)多樣化的電子渠道延伸本行營(yíng)銷(xiāo)半徑；通過(guò)第三方合作平臺(tái)和渠道，批量獲取有價(jià)值的客戶。（3）加快零售管理和營(yíng)銷(xiāo)序列隊(duì)伍建設(shè)，建立適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的考核體系，吸引人才。零售業(yè)務(wù)總部?jī)?nèi)設(shè)兩個(gè)二級(jí)部門(mén)（私人銀行部、銀行卡中心）和五個(gè)小組，詳見(jiàn)下圖。②人民幣活期儲(chǔ)蓄存款：起存金額為1元人民幣，多存不限。③外幣活期儲(chǔ)蓄存款：起存金額為等值20元人民幣，多存不限。②外幣現(xiàn)鈔存取達(dá)到一定金額必須到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門(mén)申請(qǐng)審批。②起存金額：50元人民幣，多存不限。（4）交叉銷(xiāo)售：銀行卡。④到期支?。捍婵钊税醇s定到期支取的，按存入日掛牌公告相應(yīng)檔次利率計(jì)息，利隨本清，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息；到期支取采用對(duì)年對(duì)月對(duì)日法計(jì)息，如在到期月份有對(duì)應(yīng)日期的，以到期月對(duì)應(yīng)日為到期日，如無(wú)對(duì)應(yīng)日期的，則以到期月最后一日為到期日。（3）適用客戶：適合無(wú)積蓄的新工作族強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；適合收入穩(wěn)定無(wú)多余精力和經(jīng)驗(yàn)投資的白領(lǐng)；適合儲(chǔ)蓄比重大于消費(fèi)比重的年長(zhǎng)客戶。③可約定存期：一年、三年、五年。⑦存期內(nèi)漏存：在約定存期內(nèi)中途漏存的，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，漏存后未補(bǔ)存的，視同違約，違約后存入部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。（4）交叉銷(xiāo)售：銀行卡、自動(dòng)約定轉(zhuǎn)存。約定存期為六年的，按開(kāi)戶日掛牌五年期整存整取存款利率計(jì)息。支取時(shí)客戶能提供證明的，實(shí)際存期滿一年未滿三年或滿 三年未滿六年的，分別按開(kāi)戶日掛牌公告的一年期和三年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息，實(shí)際存期不滿一年的，按支取日掛牌活期儲(chǔ)蓄存款