【正文】 人銀行業(yè)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，技術(shù)、理念先進(jìn)的銀行，無(wú)不采用領(lǐng)先的“組件化”模型來(lái)選擇產(chǎn)品重點(diǎn)并設(shè)計(jì)戰(zhàn)略路線?！　∮袑＜以u(píng)介說(shuō)，“財(cái)富賬戶”和“輕松理財(cái)”的出現(xiàn)，表明國(guó)內(nèi)銀行已將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和業(yè)務(wù)流程緊密有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，力求打造在每個(gè)服務(wù)細(xì)節(jié)上，都透露出深度的客戶關(guān)懷，這種追求必將引領(lǐng)國(guó)內(nèi)銀行的財(cái)富管理走上新臺(tái)階。2005年4月11日，招行推出的“財(cái)富賬戶”，通過(guò)為客戶提供一個(gè)個(gè)人資產(chǎn)的基礎(chǔ)賬戶，將各種銀行卡統(tǒng)一管理，并且連接股票、基金、外匯等多種投資渠道，以財(cái)富賬戶為核心，統(tǒng)籌各種生活財(cái)務(wù)安排(支付和消費(fèi))和投資增值；以互聯(lián)網(wǎng)、電話銀行中心、客戶經(jīng)理三位一體的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了一站式個(gè)人財(cái)富的集中管理服務(wù)。如此一來(lái)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)大打折扣。并在此基礎(chǔ)上，建立吸引不同客戶細(xì)分群體的各種業(yè)務(wù)模式。%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上，即使在這些富有客戶群內(nèi)部，也有大約70%的財(cái)富掌握在管理資產(chǎn)超過(guò)50萬(wàn)美元的家庭手中。金融產(chǎn)品中可能包括特別單位信托、私募基金、以及一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃(同合作伙伴聯(lián)手)；顧問(wèn)產(chǎn)品中可能包括理財(cái)教育、一站式金融顧問(wèn)服務(wù)以及各種全權(quán)理財(cái)計(jì)劃；生活方式產(chǎn)品中可能包括通過(guò)銀行獲得的公司會(huì)員享受的專屬俱樂(lè)部權(quán)利、緊急援助服務(wù)、以及全天候24小時(shí)的娛樂(lè)和休閑活動(dòng)的禮賓服務(wù)等。因此，那些具有較強(qiáng)衍生產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的銀行，今后將會(huì)脫穎而出成為財(cái)富管理的市場(chǎng)領(lǐng)先者。在人民幣理財(cái)中引入衍生產(chǎn)品，一定程度上實(shí)現(xiàn)了收益性、流動(dòng)性、安全性的結(jié)合，今后這一類人民幣理財(cái)產(chǎn)品將成為銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展方向。結(jié)果是，市場(chǎng)上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂，但真正可供選擇的產(chǎn)品并未增加。　　可以看到，進(jìn)入2006年，國(guó)內(nèi)銀行在財(cái)富管理市場(chǎng)將面臨雙重夾擊：一方面，基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等都陸續(xù)推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶正在不斷被蠶食；另一方面，雖然目前外資銀行只是在外幣理財(cái)市場(chǎng)上活動(dòng)，然而，今年底，外資銀行將攜其種種優(yōu)勢(shì)，全面進(jìn)入中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)?！　∽罱瑯I(yè)界傳來(lái)另一種聲音：“中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)表面繁榮，實(shí)質(zhì)上，卻是非常初級(jí)、稚嫩的。協(xié)助完成其他財(cái)富管理部工作。以23歲左右的單身青年為例，近期目標(biāo)包括增加儲(chǔ)蓄、房屋租賃開支、再教育投資、交際支出等，中期目標(biāo)包括提高收入、房產(chǎn)置業(yè)、購(gòu)買汽車、購(gòu)買保險(xiǎn)、為結(jié)婚準(zhǔn)備物質(zhì)基礎(chǔ)等，遠(yuǎn)期目標(biāo)有子女教育計(jì)劃、換房換車、旅游計(jì)劃、退休生活安排等?！　∝?cái)富管理的內(nèi)容廣泛，涉及到儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資策劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休安排、遺產(chǎn)管理等諸多方面，最后形成一份完整的財(cái)富管理建議書，用于指導(dǎo)個(gè)人的財(cái)富管理活動(dòng)?！　‰S著老百姓的財(cái)富逐漸積累，人們對(duì)“如何管理財(cái)富”的問(wèn)題真正關(guān)心起來(lái)。2002年10月招商銀行面向個(gè)人高端客戶率先在全國(guó)推出“金葵花理財(cái)品牌及服務(wù)體系”，經(jīng)過(guò)兩年來(lái)的發(fā)展，“金葵花理財(cái)”已經(jīng)成為中國(guó)富人首選的理財(cái)服務(wù)?！　〗ㄐ?8年以來(lái)，招商銀行以敢為天下先的勇氣，不斷開拓，銳意創(chuàng)新，在革新金融產(chǎn)品與服務(wù)方面創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)個(gè)人金融服務(wù)的數(shù)十個(gè)第一，較好地適應(yīng)了市場(chǎng)和客戶不斷變化的需求，被廣大客戶和社會(huì)公眾稱譽(yù)為國(guó)內(nèi)創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。可以說(shuō)，招商銀行“財(cái)富賬戶”對(duì)于當(dāng)今國(guó)內(nèi)個(gè)人金融服務(wù)而言是一次服務(wù)模式的全面突破，意味著全新的個(gè)人財(cái)富管理時(shí)代的到來(lái)。 　　如果把存折稱為國(guó)內(nèi)“第一代”個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品，以招商銀行“一卡通”為代表的多功能借記卡稱為“第二代”產(chǎn)品，那么“財(cái)富賬戶”則是具有賬戶管理功能的“第三代”全新個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品，它的面市意味著對(duì)傳統(tǒng)的銀行卡服務(wù)模式的全面突破，在個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域具有革命性的意義?！　榱私鉀Q客戶在投資理財(cái)方面面臨的諸多問(wèn)題，4月11日，經(jīng)過(guò)一年多從研發(fā)到試運(yùn)行的籌備，招商銀行正式宣布在國(guó)內(nèi)全面推出“財(cái)富賬戶”新服務(wù)。它把投資人依人格特質(zhì)分為行事謹(jǐn)慎型或沖動(dòng)型，信心水準(zhǔn)則分為自信型或焦慮型。????不論你選擇何種工具，作為投資者，必須充分了解自己的投資行為，對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出準(zhǔn)確的判斷。此外，外匯市場(chǎng)是一個(gè) 24 小時(shí)永不停滯的全球市場(chǎng)，外匯交易者可以根據(jù)自己的生活習(xí)慣安排交易時(shí)間，對(duì)每一時(shí)段發(fā)生的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和政治事件所導(dǎo)致的外匯波動(dòng)做出反應(yīng)，從而獲利?！钡顿Y大宗商品不是普通投資者能做到的，精明的投資者可以背出幾十個(gè)股票代碼，將公司的市盈率分析得頭頭是道，但很少有人能講得清楚白銀或咖啡的走勢(shì)，因此很多銀行投出的與商品掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，便是試圖使深?yuàn)W的商品投資走向普通投資者。因此，這種可以看得到和觸摸得到的固定資產(chǎn)的投資，成了很多富裕人士的優(yōu)選。只要基金長(zhǎng)線上升，投資者的回報(bào)就十分有效率?；鹂勺鳛樨?cái)富管理中長(zhǎng)期投資的工具，不同的基金有不同的風(fēng)險(xiǎn)特性。投資股票的一個(gè)制勝條件是掌握買賣時(shí)間，但絕大部份人并無(wú)預(yù)知能力。股票市場(chǎng)興旺時(shí)，確有歌舞升平的感覺。????值得慶幸的是，隨時(shí)代的發(fā)展，中國(guó)的資本市場(chǎng)逐步建立并日趨成熟起來(lái)。而如今，一年期存款利率為 %，而消費(fèi)物價(jià)指數(shù) CPI 高達(dá) %，也就是說(shuō)，將錢放在銀行會(huì)越來(lái)越不值錢。如何讓更多的投資者步入富裕人士的行列？如何讓富裕人士的財(cái)富進(jìn)一步得到提升？在這方面，財(cái)富管理顯得尤為重要。根據(jù) 2007 年美林證券的《世界財(cái)富報(bào)告》，估計(jì)亞太地區(qū)共有 260 萬(wàn)富裕人士，每人平均擁有金融資產(chǎn)超過(guò) 100 萬(wàn)美元，比 2005 年增長(zhǎng) %，并且高于全球 % 的平均增長(zhǎng)水平。財(cái)富管理”這一名詞對(duì)中國(guó)廣大投資者來(lái)說(shuō)可能早已耳熟能詳。近年來(lái)，亞太地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，擁有高收入的富裕人群也日漸增加。與亞太其他國(guó)家或地區(qū)相比，中國(guó)投資者在股票部分的投資明顯高于其他國(guó)家和地區(qū)，而在不動(dòng)產(chǎn)方面的投資又明顯少于其他國(guó)家和地區(qū)。由于金融工具及金融產(chǎn)品的匱乏，銀行利息又相對(duì)較高，所以最安全和穩(wěn)妥的投資渠道莫過(guò)于儲(chǔ)蓄。在這種低實(shí)質(zhì)利率甚至負(fù)實(shí)質(zhì)利率還會(huì)持續(xù)的情況下，非常有必要合理地分配資產(chǎn)，而非單純地存款收息。中國(guó)人熱衷于投資股票，與近兩年股市的火爆有密切關(guān)系。然而，在如今滬深指數(shù)徘徊在歷史高位、市盈率高達(dá) 40 倍，而市場(chǎng)的波動(dòng)性卻日趨加劇的情況下，雖然市場(chǎng)炒作依然熾熱，憧憬人民幣升值的熱錢不斷涌入，股市可能繼續(xù)挑戰(zhàn)新高，但投資者必須清醒地看到日益增加的投資風(fēng)險(xiǎn)。????與股票相比，投資基金，既能做到風(fēng)險(xiǎn)分散，也能借助基金經(jīng)理專業(yè)及專注的投資能力，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。只要挑選到一個(gè)長(zhǎng)期表現(xiàn)理想的基金組合，每月購(gòu)入指定金額，在基金下跌時(shí)，多買一點(diǎn)，基金上升時(shí)，少買一點(diǎn)。此外，不動(dòng)產(chǎn)與股票及債券的表現(xiàn)相關(guān)性低，在一定程度上也可以起到分散投資組合和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。享有大宗商品大王之稱的羅杰斯也稱，“大宗商品的牛市正在到來(lái)。由于外匯市場(chǎng)的波動(dòng)比較頻繁，很多短線投資者往往利用匯市每日的波動(dòng)，頻繁進(jìn)出市場(chǎng)，從而使投資者可以在一天內(nèi)多次獲利。投資者需對(duì)外匯行情、國(guó)際經(jīng)濟(jì)以及國(guó)內(nèi)金融環(huán)境有一定了解。 Kaiser 發(fā)展出的行為模式，有助于投資人了解自我。招商銀行“財(cái)富賬戶”　開啟財(cái)富管理新時(shí)代 20050419 15:04:05 東北新聞網(wǎng) 文章內(nèi)容彩信發(fā)送 　　伴隨著中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的日趨活躍，因處理日常生活中的各種支付事務(wù)和進(jìn)行各類個(gè)人投資的需要，現(xiàn)代都市人同時(shí)擁有多個(gè)銀行卡和投資賬戶已經(jīng)是平常事，資金分散使用效率不高，每月因各種原因奔波于不同的銀行間，無(wú)法實(shí)時(shí)掌握自己的資產(chǎn)總賬，等等諸如此類的煩惱或多或少困擾著我們每一個(gè)人。日前，海外著名的財(cái)經(jīng)雜志《格瑞貝斯環(huán)球財(cái)經(jīng)報(bào)道》發(fā)布了由世界著名品牌調(diào)查機(jī)構(gòu)瑞恩安德國(guó)際調(diào)查的“最具發(fā)展?jié)摿Φ闹袊?guó)十大品牌”，招商銀行名列第四，財(cái)富賬戶成為招