【正文】 理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，還算不上是真正意義上的財(cái)富管理?！　〉谌?，制定財(cái)務(wù)策劃建議?！　≌\(chéng)然，財(cái)富是實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的重要手段，所謂“沒(méi)有錢(qián)萬(wàn)萬(wàn)不能”，但個(gè)人資產(chǎn)的增加遠(yuǎn)不是人生的全部?jī)?nèi)容，要實(shí)現(xiàn)更為美好的人生目標(biāo)，應(yīng)該通過(guò)科學(xué)的財(cái)富管理。1995年推出的“一卡通”，通過(guò)一張卡整合了個(gè)人儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、繳費(fèi)和投資理財(cái)?shù)热轿坏目蛻粜枨?，并在此基礎(chǔ)上提供了大量的增值服務(wù)，受到廣大客戶的歡迎?！柏?cái)富賬戶”通過(guò)為客戶和投資人提供一個(gè)個(gè)人資產(chǎn)的基礎(chǔ)賬戶，將各種功能性銀行卡加以統(tǒng)一管理，并且連接股票、基金、外匯等多種投資渠道，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的整體管理，以財(cái)富賬戶為核心，統(tǒng)籌各種生活財(cái)務(wù)安排(支付和消費(fèi))和投資增值。在了解自己的投資行為模式后，還需根據(jù)自身、家庭目前的資產(chǎn)、負(fù)債情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，按需求來(lái)確定相應(yīng)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃和退休計(jì)劃，從而更容易選擇適合自己的財(cái)富管理服務(wù)，并制訂相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。通常來(lái)說(shuō)，投資貨幣有三種方法：一是直接投資在該貨幣的存款、國(guó)家債券或貨幣基金上，如把美元轉(zhuǎn)換為歐元，買(mǎi)入歐元的貨幣基金；二是通過(guò)銀行投資貨幣掛鉤存款，承受匯率下跌的風(fēng)險(xiǎn)，以換取獲得較高利息收入的機(jī)會(huì)；三是高風(fēng)險(xiǎn)投資方法，通過(guò)杠桿買(mǎi)賣(mài)或外匯期貨來(lái)投資外匯，但這種投資損失的機(jī)會(huì)比投資本金大，需要謹(jǐn)慎操作。????除了股票、房產(chǎn)，如今還有很多人將目光投向了大宗商品市場(chǎng)。一般來(lái)說(shuō)，成功的債券基金可為投資者帶來(lái)比存款利息和國(guó)家債券較佳的回報(bào)；貨幣基金則可作為投資組合的現(xiàn)金部位；對(duì)于較為進(jìn)取的投資者，特別是那些對(duì)股票市場(chǎng)有了解和經(jīng)驗(yàn)但沒(méi)有時(shí)間觀察瞬息萬(wàn)變的股市的人士，投資股票基金便是合適的選擇。電視、報(bào)章、雜志、網(wǎng)站，所有媒體都在談?wù)摴墒袧q了多少，哪只新股上市鎖住了多少資金，在首天上市便漲了多少。如果不積極理財(cái)，而是消極地將財(cái)產(chǎn)放在銀行收息，資產(chǎn)其實(shí)是在不停貶值。同時(shí)，亞太地區(qū)富裕人士的財(cái)富總值達(dá)到 萬(wàn)億美元，其中中國(guó)大陸富裕人士占比達(dá) %，擁有的財(cái)富總值占比高達(dá) %。此業(yè)務(wù)在歐美地區(qū)已盛行多年。人們家中最為重要的東西便是存折，各種收入最終的表現(xiàn)形式均是現(xiàn)金。????在很多投資者的投資組合中，股票是進(jìn)行財(cái)富管理不可缺少的一種資產(chǎn)。投資股票的紀(jì)律，和選股同樣重要。多數(shù)富裕人士對(duì)此特別偏好，是因?yàn)閬喼藿?jīng)濟(jì)體的利率相對(duì)其他地區(qū)而言屬于中等水平，而薪水和儲(chǔ)蓄利率也在齊齊上揚(yáng)，只有少數(shù)不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)恢復(fù)到 1997 年金融風(fēng)暴前的水平。比如外匯，外匯市場(chǎng)是一個(gè)雙向交易的市場(chǎng)，無(wú)論牛市或者熊市，投資者都有機(jī)會(huì)獲利。由著名投資咨詢機(jī)構(gòu) Bailard, Biehl amp。2004年11月18日，招商銀行首先在北京地區(qū)進(jìn)行了此項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)的試點(diǎn)，一經(jīng)推出就以其智能化的現(xiàn)金管理、全方位的投資服務(wù)、基于互聯(lián)網(wǎng)的友好界面等全新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和服務(wù)方式，受到客戶和媒體的廣泛贊譽(yù)?！　∨c海外已經(jīng)推出的一些財(cái)富管理服務(wù)不同的是，招商銀行“財(cái)富賬戶”更適合中國(guó)本土客戶的心理特征，功能設(shè)計(jì)更加有針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)了多卡管理、全能支付、化零為整、統(tǒng)一運(yùn)用、定活平衡、動(dòng)態(tài)增值的全方位現(xiàn)金管理與全盤(pán)掌握、全能投資、專業(yè)資訊、信息定制的全方位投資管理。 　　理財(cái)師簡(jiǎn)介：鄭學(xué)存——建行湖里支行副行長(zhǎng)，廈門(mén)大學(xué)MBA，美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP），經(jīng)濟(jì)、管理、金融理論基礎(chǔ)扎實(shí)，具備豐富的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉外匯、證券、基金等業(yè)務(wù)?！　〉谝徊?，要了解自己，包括財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭情況等，兩張表是必要的：家庭（個(gè)人）資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出明細(xì)表，借此疏理出自己的財(cái)務(wù)收支和現(xiàn)有的資產(chǎn)組合，作為方案設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。財(cái)富管理：比拚的是什么 　　自2004年9月，光大銀行在國(guó)內(nèi)首推第一只人民幣理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，理財(cái)這一新興個(gè)人金融業(yè)務(wù)，迅速紅遍了大江南北。能否抓住有利時(shí)機(jī)，集中力量打造出符合客戶需求、且技術(shù)含量較高的理財(cái)產(chǎn)品，是國(guó)內(nèi)銀行在財(cái)富管理市場(chǎng)致勝的關(guān)鍵。該《辦法》允許商業(yè)銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度的基礎(chǔ)上，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。金融時(shí)報(bào) 　　比服務(wù)：個(gè)性、周到、安全　　中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)的分布狀況怎樣？各個(gè)層次的客戶需求是什么？不了解這些情況，在國(guó)內(nèi)開(kāi)展財(cái)富管理就會(huì)無(wú)的放矢。　　目前，在國(guó)內(nèi)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)水平參差不齊，省與省之間、網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)點(diǎn)之間，其服務(wù)水平、銀行布局都存在極大的差異?？蛻衾梦ㄒ坏纳矸輼?biāo)識(shí)，其名下所有賬戶都將自動(dòng)歸集和關(guān)聯(lián)，客戶號(hào)下所有銀行賬戶都可進(jìn)行合并查詢或資金調(diào)配，資金的動(dòng)向可以通過(guò)“收支明”一覽無(wú)遺?！　?guó)內(nèi)銀行在財(cái)富管理的業(yè)務(wù)流程處理上，還存在著多個(gè)產(chǎn)品之間流程的重疊或冗余，客戶信息比較分散?！　〈送?，優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)效益管理對(duì)任何業(yè)務(wù)都是至關(guān)重要，對(duì)財(cái)富管理更是如此。無(wú)論怎樣，所有這一切都必然將中國(guó)的財(cái)富管理，帶入一個(gè)全新的境界。銀行需要強(qiáng)健的IT系統(tǒng)架構(gòu)，來(lái)支持財(cái)富管理所要求的靈活的決策制定和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。在這一場(chǎng)場(chǎng)斗智斗勇的國(guó)際競(jìng)賽中，或許國(guó)內(nèi)銀行中不時(shí)會(huì)躍出幾匹“黑馬”，在產(chǎn)品、服務(wù)、管理上大展拳腳，讓人眼前一亮；或許那些老牌的國(guó)際銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，也依然出手不凡，身手矯??；或許有的銀行也會(huì)馬失前蹄，失意敗北?！　《摱x中之所以將法人納入到財(cái)富管理的服務(wù)范疇中，是因?yàn)橥ǔ８邇糁档膫€(gè)人客戶都可能擁有一家甚至數(shù)家以上的企業(yè)。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，如何在現(xiàn)有的國(guó)際格局中、在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展與國(guó)民財(cái)富快速增長(zhǎng)的背景中有效構(gòu)建財(cái)富的管理體系和安全體系，是一個(gè)十分緊迫和不容回避的重大課題。臺(tái)州市人民政府徐仁鶴先生從臺(tái)州經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的過(guò)程中，闡述了一個(gè)良好的區(qū)域金融創(chuàng)新機(jī)制，有利于區(qū)域金融的持續(xù)發(fā)展，也有利于更好地發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用的精彩觀點(diǎn)。在這種大背景下，盡快建立起完備的財(cái)富管理體系和財(cái)富安全體系非常重要。眼下和今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，我們所要著重解決的問(wèn)題是，如何有效地把過(guò)高的投資率降下來(lái)，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)中投資和消費(fèi)的比例關(guān)系盡快調(diào)整到一個(gè)合理的水平；如何通過(guò)改善金融服務(wù)和提高資金的效率，使銀行貨幣的流動(dòng)性適當(dāng)減少，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融和經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化程度；如何更有效地組織國(guó)際貿(mào)易，使寶貴的外匯資源得到有效利用，降低國(guó)際熱錢(qián)炒作人民幣的過(guò)高預(yù)期，減少國(guó)際貿(mào)易摩擦，改善國(guó)際貿(mào)易環(huán)境；如何有效地調(diào)整國(guó)民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變粗放的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，減低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)環(huán)境和資源的巨大壓力；如何改善收入的分配流程和收入分配的結(jié)構(gòu)，持續(xù)改善民生狀態(tài)和保持微觀的穩(wěn)定。很顯然，這種定義是發(fā)達(dá)國(guó)家作出的。因此，中國(guó)的財(cái)富管理體系和安全體系建設(shè)既具有微觀的涵義，又具有宏觀和中觀的涵義，更具有國(guó)際的涵義。這就決定了金融安全是財(cái)富管理和安全體系建設(shè)的關(guān)鍵。這表明我國(guó)金融結(jié)構(gòu)還不盡合理。我期盼財(cái)富管理論壇能持續(xù)舉辦下去，而且一屆比一屆辦得更好。13 / 13。當(dāng)前，我國(guó)統(tǒng)計(jì)事業(yè)正處在一個(gè)新的重要發(fā)展階段。隨著對(duì)外資銀行在業(yè)務(wù)和地域上的全面放開(kāi)，國(guó)內(nèi)銀行必將在負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)上開(kāi)始直面真正的競(jìng)爭(zhēng)；金融新產(chǎn)品的不斷推出，資本市場(chǎng)的不斷完善，必將使居民金融投資渠道和手段增多，分流商業(yè)銀行存款將是一個(gè)趨勢(shì)，也將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)提出新的挑戰(zhàn)。加入世貿(mào)組織以來(lái)，中國(guó)政府按照入世協(xié)議，積極主動(dòng)甚至提前兌現(xiàn)了金融業(yè)開(kāi)放的承諾，全面推動(dòng)了我國(guó)金融業(yè)的改革、創(chuàng)新和發(fā)展。 第三，財(cái)富管理和安全體系建設(shè)的關(guān)鍵是既要保持經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，又要確保金融安全。但對(duì)于中國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，光學(xué)習(xí)和借鑒還不夠，還必須自主創(chuàng)新。這一點(diǎn)已經(jīng)被許多發(fā)展中國(guó)家和中等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)所證明。進(jìn)入2006年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的大船進(jìn)一步駛?cè)肓烁鼘掗煹暮降?，向世人展示出又快又好的亮麗景象。中?guó)證監(jiān)會(huì)屠光紹副主席的發(fā)言，則從更高的角度，站在理論、政策和實(shí)踐的交匯點(diǎn)上，對(duì)中國(guó)財(cái)富管理的創(chuàng)新和決策過(guò)程進(jìn)行了系統(tǒng)闡述、深刻剖析，并對(duì)未來(lái)的前景進(jìn)行了邏輯嚴(yán)密的推導(dǎo)。本次論壇以自主