對我國非政府小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考-全文預(yù)覽
【正文】 幫助小額信貸機構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并給予一定的資金與技術(shù)支持（張學(xué)忠，2008）。對于中央和地方投入的大量財政和信貸扶貧資金的使用效率和效果并不令人滿意，如果這部分扶貧資金能夠向非營利性小額信貸機構(gòu)開放,必將使其得到更有效的利用。積極采取各項措施，拓展資金的來源渠道對于非政府組織小額信貸機構(gòu)來說，主要靠國外捐贈、自有資金和盈利積累，但是受利率和還款率的影響，僅依靠盈利來擴(kuò)大資金來源是不夠的，充其量能進(jìn)行“簡單再生產(chǎn)”。到1999年政府最后一次降低貸款利率后，扶貧合作社小額信貸的利率大體高于商業(yè)貸款利率十個百分點左右（張學(xué)忠，2008）。對于這種只帶不存的小額信貸機構(gòu)不必使用復(fù)雜的謹(jǐn)慎監(jiān)管規(guī)則，可本著“自我約束、自我管理”的原則對其進(jìn)行非審慎監(jiān)管（杜曉山，2008；張學(xué)忠，2008；曹鳳岐、郭志文，2008；楊童舒、曲娜，2008；楊偉坤、王立杰、張秀倩，2008；馬凌，2008；王傳言、王紅義，2007等）。此外，機構(gòu)中沒有完善的績效考核和激勵機制，員工知識結(jié)構(gòu)不適應(yīng)管理要求，這些都大大制約了非政府組織小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。以杜曉山為代表的中國社會科學(xué)院的學(xué)者們認(rèn)為，無論從理論還是實踐上來講，對這類不吸收社會存款的非政府組織小額信貸機構(gòu)，現(xiàn)在已具備了給予適當(dāng)定位和合法身份的條件和時機。這種法律地位限制了其經(jīng)營活動，而且沒有法律作為準(zhǔn)繩，就難以保證當(dāng)?shù)卣粚@些非政府組織小額信貸機構(gòu)進(jìn)行不必要的干預(yù)。由于非政府小額信貸機構(gòu)不能取得“正常”的金融機構(gòu)的地位，所以不能通過吸收低成本的儲蓄存款來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而僅僅依靠國際組織的資助或自身資金以及盈利資金又不足以維持機構(gòu)的可持續(xù)運作。根據(jù)世界銀行估計，小額信貸利率一般在25%才能實現(xiàn)盈虧平衡（葛國威，2008），而我國非政府組織小額信貸利率在基準(zhǔn)利率與四倍基準(zhǔn)利率之間。按照世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）推薦的可持續(xù)小額信貸機構(gòu)定義，如果某個小額信貸機構(gòu)的全部收人不僅可以覆蓋其管理和操作成本， 還可以覆蓋貸款損失、資金成本、通貨序脹和擴(kuò)展所需要的收益等方面， 才可以實現(xiàn)自我可持續(xù)發(fā)展。（一）非政府組織小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展面臨的問題早在上世紀(jì)80 年代中期，非政府組織小額信貸機構(gòu)就開始著手提高金融的可持續(xù)性。20世紀(jì)90年代后期,人們逐漸認(rèn)識到這個問題的重要性。營利性小額信貸機構(gòu)目標(biāo)單一，可以充分利用市場優(yōu)勢進(jìn)行資源配置，但非政府小額信貸機構(gòu)卻背負(fù)著雙重使命：扶助貧困與機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。從易縣的扶貧社到目前試點的商業(yè)化小額信貸公司，盡管都被稱為小額信貸機構(gòu)目前，我國小額信貸機構(gòu)主要可以分為四類：一是依靠國際和國內(nèi)公益組織援助的非政府形式的小額信貸機構(gòu)，其主要強調(diào)扶貧的社會目標(biāo)；二是政府（包括具有政府職能的社團(tuán)組織，例如全國婦聯(lián)、中華總工會、中國扶貧基金會等組織）開辦的小額信貸項目；三是正規(guī)金融機構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，也就是從事小額信貸的正規(guī)金融機構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，它的貸款類型主要是小額信用貸款和聯(lián)戶、聯(lián)保貸款，還有城市商業(yè)銀行與政府合作的擔(dān)保貸款；四是從2005年開始商業(yè)性的小額貸款公司。第四階段：2005年6月以后，我國小額信貸進(jìn)入探索“商業(yè)性小額信貸”的全新階段。另外，占我國扶貧資金大部分的扶貧信貸資金，由農(nóng)業(yè)銀行管理并直接以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，這也是我國政策性小額信貸的重要組成部分。第二階段：1996年10月至2000年，為實現(xiàn)千年扶貧攻堅計劃和新世紀(jì)扶貧任務(wù)，借鑒非政府組織小額信貸的技術(shù)和經(jīng)驗，主要采用孟加拉鄉(xiāng)村銀行的傳統(tǒng)小組聯(lián)保模式，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，我國政府機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項目”開始發(fā)展起來。在中國社科院農(nóng)發(fā)所的“扶貧社”之外，另一個代表性的非政府組織小額信貸項目，是由聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）援助、由我國商務(wù)部國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心（CICETE）從1995年開始運行的。1993年以前，我國的小額信貸項目，基本上都只是國際援華扶貧的一個組成部分或者一種特殊的資金使用方式。 沒有一點利息，乞丐也能借錢”。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式?！娟P(guān)鍵詞】非政府小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 政策建議 發(fā)展前景一、前言小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。獲得2006年諾貝爾和平獎的孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁、國際小額信貸運動領(lǐng)袖尤努斯博士所倡導(dǎo)的小額信貸項目是“不用任何抵押，窮人也能貸款。我國最早的小額信貸從1981年聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（IFAD）在內(nèi)蒙古8旗（縣）開展的北方草原與畜牧發(fā)展項目開始。后來也有少數(shù)項目采用村銀行模式（Village Banking）和個人貸款模式（Individual Lending）。此外，還有澳大利亞國際開發(fā)署（AusAID）援助的青海海東農(nóng)行小額信貸項目，以及由中國扶貧基金會承辦的陜西安康和四川閬中的世界銀行項目，等等。但隨著國有企業(yè)改革提速和城鎮(zhèn)中下崗再就業(yè)任務(wù)日益嚴(yán)重，依托政府再就業(yè)基金、工會“送溫暖基金”和婦聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，由政府部門自行設(shè)計和執(zhí)行，面向下崗失業(yè)人員和
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