【正文】 一條擔保貸款提供擔保，即由小企業(yè)管理局向放款機構擔保，而由后者提供貸款。在至少一家私人銀行（在人口超過20萬的城市則為至少兩家）拒絕向小企業(yè)提供貸款或參加由小企業(yè)管理局擔保的貸款時，小企業(yè)管理局可直接向小企業(yè)貸款，最高額度不超過15萬美元，貸款利率低于同期市場利率。此外，中小企業(yè)管理局還與大專院校及私人機構簽訂合同，成立由政府提供經(jīng)費的小企業(yè)發(fā)展中心，免費為小企業(yè)提供咨詢，舉辦訓練班等。五、部分國家和地區(qū)扶持中小企業(yè)的成功經(jīng)驗做法中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，而這個問題會很集中的發(fā)生在一個國家發(fā)展中的階段，然而這樣一個發(fā)展的階段，往往是一個國家發(fā)展的初中期階段，無論是中小企業(yè)還是商業(yè)銀行等金融機權，無論是金融市場還是政府，都還缺乏經(jīng)驗。這就出現(xiàn)了目前私營企業(yè)的壞賬率比國企低, 但其獲得的貸款卻少于國企的現(xiàn)象。從財政政策的角度看, 自1998 年中國實行積極財政政策以來, 政府發(fā)行了5100 億元長期國債, 銀行配套貸款10000億元左右, 建設總規(guī)模達到了26000 億元。在信用擔保市場上，那些具有最大風險的企業(yè)他們往往最積極地尋求信用擔保并最有可能取得擔保。銀行無法了解中小企業(yè)真實的財務狀況，不能把握中小企業(yè)的還貸能力，銀企之間信息不對稱，導致銀行只能少貸甚至不貸款給中小企業(yè)。但由于國有擔保公司體制上存在明顯缺陷、運作效率低, 容易引發(fā)“關系擔?！? 使這些信用擔保機構難以正常發(fā)揮其應有的作用。雖說近幾年來，國家也積極鼓勵國有商業(yè)銀行向民營中小企業(yè)放貸款，但國有商業(yè)銀行由于所有制問題導致資金運用的軟約束，以及實行的信貸責任個人終生負責制，使得銀行的貸款人員沒有動力為民營中小企業(yè)貸款，民營中小企業(yè)更是成為國有銀行“惜貸”和“慎貸”的對象（表2） .[D]天津:天津大學,2010:3.，種情況在臺州也同樣很明顯。2．國有商業(yè)銀行及其它大型金融機構對中小企業(yè)嚴重惜貸由于中小企業(yè)在市場競爭中的淘汰率比大企業(yè)要高，銀行貸款給中小企業(yè)的話就要承擔較大的風險，中小企業(yè)向銀行貸款還受到“所有制歧視”。此外，中小企業(yè)向銀行爭取貸款的實際成效，往往還因資產(chǎn)評估等相關的金融中介服務機構發(fā)展不完善，導致抵押資產(chǎn)評估作價難，資產(chǎn)處理損失大，而為中小企業(yè)提供服務的機構不多，如企業(yè)財產(chǎn)抵押，抵押物評估環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費高，而且有的評估登記有效期限與貸款期限不匹配，貸款期內(nèi)重復評估登記，重復交費，增加了企業(yè)負擔，一些中小企業(yè)往往因此而放棄貸款。另外很多中小企業(yè)設備陳舊，新產(chǎn)品開發(fā)緩慢，而且生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，造成競爭能力極弱，持續(xù)經(jīng)營時間不長， 有許多企業(yè)的領導者觀念落后導致了企業(yè)發(fā)展滯后，甚至面臨企業(yè)死亡的狀況。由于經(jīng)營失敗、企業(yè)倒閉和其他原因，%的小企業(yè)在4年內(nèi)退出市場。所以有很多時候不能按時歸還貸款，信用大大地降低，導致金融機構不愿意貸款。因此，在銀行無法了解企業(yè)真實經(jīng)營信息，又缺乏擔保和抵押物的情況下，中小企業(yè)從銀行貸款就更難了。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢，貸款人很難收集到有關借款人的全部信息，或者收集、鑒別這些信息需要花費巨額成本。少數(shù)金融機構還采取一些不合理的方式，扭曲或變相提高對中小企業(yè)的貨款利率。而在以銀行貸款為主渠道的融資方面，借款的形式又是以抵押或擔保貨款為主，不僅手續(xù)繁雜，而且中小企業(yè)為尋求擔?；虻盅海€要付出諸如擔保費、抵押資產(chǎn)評估等相關費用。企業(yè)主的個人投入很大程度上是由企業(yè)的贏利狀況決定的，大多數(shù)中小企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，又因其產(chǎn)品科技附加值低等原因，利潤水平不會很高。在臺州市10萬多戶的中小企業(yè)中，與工行建立信貸關系的不到7% [J].經(jīng)濟師,2010:1.。2008年上半年開始,中國中小企業(yè)協(xié)會在廣東、江蘇、浙江等經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)做了實地調(diào)研,結果表明:廣東有95%的中小企業(yè)缺乏資金,在浙江也有70%的中小企業(yè)有資金困難的問題存在。從融資結構上看，目前臺州中小企業(yè)融資主要依靠內(nèi)部融資，中小企業(yè)內(nèi)部融資比重過高，外部融資比重過低，融資渠道狹窄。而這些中小企業(yè)由于利潤減少，地方銀行金融機構及民間信貸更不愿貸款給他們，這就使他們?nèi)谫Y難上加難，陷入更大的困境。在臺州,中小企業(yè)出口的產(chǎn)品主要以汽摩配件、醫(yī)藥化工、紡織工業(yè)、家用電器、塑料模具、船舶制造等勞動密集型產(chǎn)品為主,且勞動密集型中小企業(yè)在出口這類產(chǎn)品的企業(yè)中占了92%以上。（一）金融危機前臺州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀2005年7月21日起,我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度,人民幣不再盯住單一美元。同時，要建立多層次的債券市場體系，允許中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，并允許其在不同層次的債券市場上流通轉(zhuǎn)讓，方便不同類型、不同發(fā)展階段的企業(yè)進行直接融資。合理利用自有資金，主要是對應收賬款和應付賬款的有效利用，也是中小企業(yè)可以實現(xiàn)的成本最低的途徑。中小企業(yè)必須要立足企業(yè)長遠利益，積極恪守信用關系，樹立信用觀，加強誠信教育。（三）解決中小企業(yè)融資對策的相關文獻1．加強企業(yè)自身信用建設，樹立良好的企業(yè)形象劉立麗（2009）指出信用是現(xiàn)代企業(yè)生存的基石。與其他國家相比，我國目前這方面的機制尚不健全，缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務、擔保的機構，社會化服務體系尚未形成。相比較而言，國有銀行向國有企業(yè)貸款即使出呆賬，也不會承擔很大的政治風險。魯釗陽（2009）指出直到今天，國有商業(yè)銀行在信貸中仍然存在著嚴重的“成分（國有制）歧視”。借債還錢的意識淡薄、信用觀念缺失直接影響了中小企業(yè)的整體信用形象，銀行不得不采取“惜貸”、“慎貸”措施嚴格控制貸款，從而也影響了中小企業(yè)的融資績效。（二）中小企業(yè)融資難的相關文獻 目前，中小企業(yè)融資困難的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結果，而這又分為內(nèi)部自身原因和外部環(huán)境因素。因此，解決好臺州中小企業(yè)融資難問題具有十分重要的現(xiàn)實意義。但是在中小企業(yè)中，卻普遍存在著融資欲望強烈，但又得不到金融部門和政府部門的支持，貸款難的呼聲此起彼伏。只有抓住問題實質(zhì)，正確認識中小企業(yè)融資問題的原因，才能從根本上解決臺州現(xiàn)階段中小企業(yè)融資難問題。s economic and social development, they are in the adverse postion with regard to financing. Financing constraints have bee a bottleneck restricting the development of financing problem have even bee a bottleneck for the survival and development of SMEs especially since the global financial crisis. To solve the problem of the financing difficulty, the government needs to bring in the experience from abroad ,improving and carrying out all kinds of supporting measures aimed at facilitating the development of SMEs and set up small and medium enterprise credit guarantee system. This research focuses on the current situation of small and medium enterprises financing in Taizhou and the problems in the process of financing .By analyzing the causes and solutions, this research try to explore ways to improve the status of SME financing and put forward suggestions in order to broaden financing channels so as to solve the financing problem of SMEs in Taizhou and eventually to speed up the development of SMEs and promote the development of Taizhou39。本 科 畢 業(yè) 論 文題 目金融危機背景下臺州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策研究學 院 經(jīng)貿(mào)管理學院