【正文】 議結果等。 第十一章 信貸業(yè)務審議與審批第五十三條 召開貸管會的資料準備好以后，要提前將有關材料發(fā)送給貸管委（組）委員(成員)。提出明確的審查意見，包括信貸業(yè)務的種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式和限制性條款等。第五十條 審查報告的主要內容：(一) 客戶（含項目）基本情況：客戶基本情況；項目背景及基本情況；客戶現(xiàn)有信用及與我社合作情況。(二) 主體資格審查：客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。第四十七條 調查經辦人和調查主責任人簽字后，填制信貸資料交接清單，連同上述全部信貸資料移送信貸管理部門（崗）審查并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。第四十六條 調查報告的主要內容：(一) 法人客戶信貸業(yè)務調查報告的內容：客戶基本情況及主體資格；財務狀況、經營效益及市場分析；擔保情況和信貸風險評價；本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；結論。第四十二條 對自然人信貸業(yè)務，客戶部門（崗）應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調查。調查分析信貸需求的原因。調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等，有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。查驗客戶填制的信貸業(yè)務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。客戶部門（崗）負責對客戶情況進行調查核實。 (二)自然人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供的資料：借款人（或擔保人）有效身份證明；借款人（或擔保人）個人及家庭收入、資產證明；助學貸款還需提供《學生證》或《入學通知書》；擔保貸款還需提供書面擔保材料，如抵（質）押物清單和有權處分人同意抵（質）押證明；、信用方式需提供的其他資料。根據(jù)初步認定結果和農村信用社資金規(guī)模等情況，由農村信用社負責人決定是否受理申請的信貸業(yè)務。第八章 信貸業(yè)務申請與受理第三十五條 客戶申請。(一) 經營主責任人工作崗位變動時，必須在上一級社信貸管理部門（崗）主持和監(jiān)交下，同接手經營主責任人對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定，填寫《經營責任移交表》，由原主責任人、接手主責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。第三十三條 建立經辦責任人制度。(二) 辦理超權限信貸業(yè)務，主責任人的界定。調查主責任人對信貸業(yè)務貸前調查的真實性負責；審查主責任人對信貸業(yè)務審查的合規(guī)合法性和審查結論負責；審批主責任人對信貸業(yè)務的審批負責；經營主責任人對有權審批人審批的信貸業(yè)務發(fā)生后的監(jiān)管、本息收回和債權保全負責，相應承擔各自的責任。第二十八條 辦理超授權信貸業(yè)務流程：有權審批社主任主任有權審批社信貸管理部門（崗）有權審批社貸管會批社貸管會客經營社授權主任（崗）經營社貸管會社貸管會經營社信貸管理部門（崗）經營社客戶部門（崗）客戶客戶申請，經營社受理并初步認定后，直接報有權審批社客戶部門（崗），由其組織調查或評估，同級信貸管理部門（崗）審查，貸管會審議，有權審批社主任審批，審批后由有權審批社信貸管理部門（崗）行文批復至經營社，同時抄送同級客戶部門（崗），由經營社客戶部門（崗）與客戶簽訂信貸合同，實施經營管理。（四）審批。（二）審查。經信用評定的農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款可按照相關規(guī)定簡化貸款手續(xù)，在柜面直接貸款。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。貼息貸款，根據(jù)貼息貸款利息補貼規(guī)定計收利息。第二十三條 信貸產品定價。第二十一條 其它資產和或有資產信用品種。貸款額不得超過動產質押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過權利質押憑證面值的90%。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。農村信用社原則上只發(fā)放按約定承擔連帶責任的保證貸款。(一）信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。評定內容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經營能力、客戶領導者素質和發(fā)展前景等因素。全省農村信用社要逐步規(guī)范客戶（農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款除外）信用等級評定，對應授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標準統(tǒng)一，內容統(tǒng)一，對象統(tǒng)一。各級農村信用社不得違背和降低上述基本條件提供信用。第三章 客戶對象和基本條件第十二條 客戶應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍、在農村信用社服務轄區(qū)內有固定住所、本地區(qū)居民常住戶口、具有完全民事行為能力和貸款償還能力的自然人。第十條 實行主責任人、經辦責任人制度。貸管委（組）會議（簡稱貸管會，下同）通過全體委員（成員）會議履行職責。在省聯(lián)社、縣聯(lián)社設立貸款管理委員會(簡稱貸管委，下同)；在各省轄市農村信用社管理機構（簡稱市辦，下同）和農村信用社設立貸款管理小組(簡稱貸管組，下同)。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查、審查、審議、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互制約和整體風險的控制。第四條 本制度所指信貸業(yè)務是農村信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)等資產和或有資產業(yè)務。二〇一〇年六月三十日河南省農村信用社信貸管理基本制度（試行）豫農信貸〔2005〕8號 2005年5月23日第一章 總 則第一條 為規(guī)范信貸業(yè)務操作，防范信貸風險，提高信貸資產質量，為客戶提供高效便捷服務，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，結合全省農村信用社實際，制定本制度。（三）總結經驗教訓，健全長效機制。六、有關要求（一）統(tǒng)一思想認識，強化領導責任。檢查人員要在檢查報告上簽名，以示責任。自查自糾階段結束后，各聯(lián)社要將自查分析報告以適當方式向本單位員工公布，接受評議和監(jiān)督。（三）自查自糾階段(2010年8月9月)各縣級聯(lián)社應嚴格按照省聯(lián)社《關于印發(fā)河南省農村信用社內控和案防制度執(zhí)行年活動實施方案的通知》（豫農信監(jiān)[2010]57號）的要求，根據(jù)本單位實際情況，結合案件風險隱患集中排查活動，確定內控相對薄弱、案件風險比較突出的重點地區(qū)、機構、部門和業(yè)務環(huán)節(jié)，深入開展自查自糾工作。7月23日至7月26日，各聯(lián)社要組織員工進行考試考核。各縣聯(lián)社要結合自身實際，采取集中學習、專題培訓和個人自學相結合等方式，組織員工特別是基層經營管理層和一線員工，結合自身業(yè)務、職責認真學習活動方案要求及有關內控和案防制度。二是成立活動領導機構和工作機構，負責指導、協(xié)調、推動活動的扎實有效開展。三、組織領導為加強領導，確保此次活動取得實效，市農信辦成立鶴壁市農村信用社內控和案防制度執(zhí)行年活動領導小組。 資產類業(yè)務管理制度鶴壁市農村信用社內控和案防制度執(zhí)行年活動實施方案鶴農信監(jiān)〔2010〕5號各縣（區(qū)）農信聯(lián)社：為進一步加強全市農信社內控和案防制度執(zhí)行力，促進全市農信社安全穩(wěn)健運行。二、工作目標通過“執(zhí)行年”活動的扎實有效開展，使全市農信社特別是基層經營管理層和一線員工的內控與案防制度執(zhí)行意識和執(zhí)行力得到明顯增強，有章不循、違規(guī)操作等突出問題得到有效遏制，內控和案防制度得到進一步健全、規(guī)范，逐步建立起自覺遵守規(guī)章制度、自覺執(zhí)行內控要求、自覺抵制違規(guī)行為的良好執(zhí)行力文化。五、時間安排（一）準備動員階段（2010年6月）一是認真學習領會《河南省農村信用社內控和案防制度執(zhí)行年活動實施方案》精神，統(tǒng)一思想，提高認識，準確把握活動要求。（二）學習培訓階段（2010年7月）一是組織學習培訓。二是組織考試考核?？荚嚳己嘶顒咏Y束后，各聯(lián)社要將本單位組織開展的金融法律法規(guī)學習考試活動情況（附試卷樣本、參加人員名單、職務及考試結果），于7月30日前報送市辦監(jiān)察室。自查結果要由單位主要負責人簽字確認，填寫《河南省農村信用社制度執(zhí)行力自查自糾表》（見豫農信監(jiān)[2010]57號文附件），并形成自查報告。市農信辦對各聯(lián)社自查情況進行檢查，按照案件風險隱患深度排查和反腐倡廉建設自查工作督查活動的包片分工，督查組對每家縣級聯(lián)社至少要檢查聯(lián)社機關、聯(lián)社營業(yè)部和1家信用社。各聯(lián)社要于10月底前將報告上報市農信辦。各縣聯(lián)社要充分利用制度“執(zhí)行年”活動的契機，對有章不循、違規(guī)操作的行為和問題進行一次嚴厲的打擊和糾正，徹底扭轉人情代替制度、習慣取代制度等錯誤的觀念和行為，切實提高各級農信社尤其是基層經營管理層和一線員工的法制觀念和制度意識，使制度執(zhí)行力有明顯的增強。各縣級聯(lián)社要統(tǒng)籌兼顧、加強協(xié)調，既要確?！皥?zhí)行年”活動深入推進，取得實效，又要注意加強輿情引導、正面疏導，努力營造開展活動的良好氛圍，確保員工思想穩(wěn)定、業(yè)務發(fā)展穩(wěn)定、社會大局穩(wěn)定。要堅持為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的宗旨，在同等條件下，要體現(xiàn)農業(yè)貸款優(yōu)先，對本社社員貸款優(yōu)先的原則。第二章 信貸管理組織體系第六條 實行審貸部門分離制度。第八條 實行貸款管理委員會(或貸款管理小組)制度。各級貸管委（組）主任委員（組長）由主任擔任，副主任委員（或副組長）由主管信貸業(yè)務的副主任擔任。省聯(lián)社對市辦、縣聯(lián)社統(tǒng)一授權；縣聯(lián)社對農村信用社實行逐級有限授權；縣聯(lián)社主任和農村信用社主任在授權范圍內，對發(fā)生的信貸業(yè)務負全部責任。對上級管理部門要求審批（咨詢）和備案的信貸業(yè)務要按規(guī)定進行審批（咨詢）和備案。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；(七) 不符合信用方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保；(八) 需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產負債率；(九) 申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法真實有效的票據(jù)?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是農村信用社對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的管理制度?？蛻粜庞玫燃墪悍譃锳AA、AA、A、B、C級。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。第十九條 貸款按方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。經人民銀行許可辦理貼現(xiàn)業(yè)務的農村信用社，一般只開展銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務。對中、長期項目貸款，由有權審批社組織評估或委托具有資質的評估機構進行評估。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收罰息。第二十四條 合同管理。第二十六條 辦理信貸業(yè)務基本程序：客戶申請→受理與調查→審查→審議→審批（咨詢）→簽訂合同→提供信用→信貸業(yè)務發(fā)生后的管理→信用收回?？蛻粝蚩蛻舨块T（崗）提出信貸業(yè)務申請，客戶部門（崗）受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送信貸管理部門（崗）審查。貸管會按規(guī)定對信貸管理部門（崗）完成審查的資料進行審議和表決，審議通過的交審批人審批，否則退回信貸管理部門（崗）。有權審批人審批后，若是農村信用社受理的，直接由其客戶部門（崗）與客戶簽訂信貸合同，負責信貸業(yè)務發(fā)生后的經營管理；若是縣聯(lián)社受理的，則通過信貸管理部門（崗）逐級批復至農村信用社，由其與客戶簽訂信貸合同，負責信貸業(yè)務發(fā)生后的經營管理。第三十一條 辦理信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的有權決定人為主責任人?？h聯(lián)社辦理權限內的信貸業(yè)務，其客戶部門（崗）負責人為調查主責任人；信貸管理部門（崗）負責人為審查主責任人；主任或經授權的副主任為審批主責任人；經營社主任或經授權的副主任為經營主責任人。經營社客戶部門（崗）負責人為調查主責任人；經營社主任或經授權的副主任、有權審批社信貸管理部門（崗）負責人為審查主責任人；有權審批社主任為審批主責任人；經營社主任或經授權的副主任為經營主責任人。第三十四條 建立經營責任人責任移交制度。責任移交后，接手經辦責任人對接手后的信貸業(yè)務經營狀況負責?？蛻舨块T（崗）負責接受信貸業(yè)務的申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務的基本條件。（一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供的資料：企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；有權部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資說明；人民銀行頒發(fā)的貸款卡；技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼；實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質等級證書；上年度財務報表和近期財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；保證擔保貸款還需提供保證人基本情況（同17項的內容）和同意擔保的證明；抵（質）押擔保貸款必須提供抵（質）押物清單和有權處分人同意抵押、質押的書面承諾；1房地產開發(fā)應提供有效的《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設工程施（開）工許可證》、《銷（預）售許可證》。第九章 信貸業(yè)務調查第四十條 客戶部門（崗）是信貸業(yè)務的調查部門。查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。了解客戶目前借款、其他