【正文】 以保險(xiǎn)人名義為主，以被保險(xiǎn)人名義為輔。如果被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人賠付后取得代位求償權(quán)，這時(shí)只能以保險(xiǎn)人名義向造成損害的第三者主張權(quán)利。這不僅增加了保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的難度，而且加重了被保險(xiǎn)人人力、物力等方面的額外負(fù)擔(dān)，而且與保險(xiǎn)人受讓代位權(quán)的本意相悖。另一方面，債權(quán)移轉(zhuǎn)后，保險(xiǎn)人取得對(duì)第三者的代位求償權(quán)，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的請(qǐng)求權(quán)已經(jīng)喪失，這一階段如果再要求保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人名義行使代位求償權(quán)無(wú)異于權(quán)利人以非權(quán)利人名義行使權(quán)利，這在邏輯上是自相矛盾的?！　∪⑽覈?guó)應(yīng)確立保險(xiǎn)人為主，被保險(xiǎn)人為輔的代位追償名義　　我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)代位求償權(quán)的行使名義未作具體規(guī)定，已在實(shí)踐中造成一定的困擾。保險(xiǎn)人行使的權(quán)利是法定受讓的債權(quán)，其實(shí)質(zhì)與被保險(xiǎn)人享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)并無(wú)二致，因此代位求償權(quán)并沒(méi)有賦予保險(xiǎn)人新的獨(dú)立的權(quán)利，只是允許保險(xiǎn)人享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者權(quán)利的利益，所以保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)必須以被保險(xiǎn)人名義進(jìn)行。保險(xiǎn)人被賦予的是以被保險(xiǎn)人的地位及名義對(duì)負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償訴訟，因此主張保險(xiǎn)人以自己的名義向其主張代位求償權(quán)。如果保險(xiǎn)人向第三者追償時(shí)依權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)來(lái)證明自己已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付賠償款項(xiàng)，第三者又不提出異議的，視為同意保險(xiǎn)人已按照權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)記載的時(shí)間和數(shù)額向被保險(xiǎn)人支付賠償款項(xiàng)的陳述，保險(xiǎn)人無(wú)需另行提供實(shí)際支付憑證。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，并不影響被保險(xiǎn)人的其他權(quán)利。保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人不得從中牟利，所以保險(xiǎn)人代位求償?shù)姆秶桥c其實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍相統(tǒng)一。第二，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后即將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)，而將來(lái)因故未獲保險(xiǎn)金賠償，將面臨未得先失、兩俱落空的尷尬局面。而且，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這是保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的前提條件?！　」P者認(rèn)為，在當(dāng)然代位主義實(shí)行法定受讓的情況下，權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)的簽署與否不影響保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)。而請(qǐng)求代位主義雖明確了賠償請(qǐng)求權(quán)的讓與時(shí)間與范圍，卻使保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的取得很大程度上受制于被保險(xiǎn)人，容易造成實(shí)踐操作的推諉與拖沓，影響保險(xiǎn)理賠的效率?！　≌?qǐng)求代位主義，即保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付后并不能自動(dòng)取得代位求償權(quán)，還須被保險(xiǎn)人明示地將享有的對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人方能取得代位求償權(quán)。保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)逐級(jí)審查核賠的過(guò)程，確定向被保險(xiǎn)人賠償?shù)臄?shù)額。通常由被保險(xiǎn)人簽署認(rèn)證。如果投保人不同時(shí)具備被保險(xiǎn)人身份時(shí)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害，則屬于被保險(xiǎn)人追究保險(xiǎn)標(biāo)的損害賠償?shù)牡谌摺Ｖ荒苡山鹑跈C(jī)構(gòu)等債權(quán)人作為被保險(xiǎn)人，債務(wù)人則作為投保人，支付保險(xiǎn)費(fèi)，以便保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，向債務(wù)人進(jìn)行求償。所謂第三者，應(yīng)為保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以外的其他人，保險(xiǎn)人不能向被保險(xiǎn)人求償，否則保險(xiǎn)毫無(wú)意義。[5]我國(guó)采用的是受益人的狹義的概念，僅僅包括人身保險(xiǎn)合同關(guān)系中獨(dú)立存在的受益人，并不包括財(cái)產(chǎn)合同中的受益人。這一觀點(diǎn)與《保險(xiǎn)法》第22條第2 款的規(guī)定相沖突?！　」P者認(rèn)為，1999年8月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)就中國(guó)工商金融機(jī)構(gòu)郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛 一案，給最高人民法院告訴申訴庭發(fā)出關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函稱(chēng)：保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人支付賠償金后轉(zhuǎn)而主張權(quán)利的對(duì)象也只能是投保人，所以保險(xiǎn)人不能根據(jù)《保險(xiǎn)法》第45條的規(guī)定向投保人主張保險(xiǎn)代位求償權(quán)。第三者支付的賠償金，不超過(guò)保險(xiǎn)人已支付賠款的部分，歸保險(xiǎn)人所有。行使代位求償權(quán)時(shí)，遇到下列問(wèn)題需要加以分析。即保險(xiǎn)對(duì)象是投保人，保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人履行借款合同還款的信譽(yù)，保險(xiǎn)利益為投保人通過(guò)保險(xiǎn)人的擔(dān)保獲取金融機(jī)構(gòu)貸款。利得39。為他人利益所訂保險(xiǎn)契約39。保險(xiǎn)利益39。利得39。對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，為享有保險(xiǎn)合同解除時(shí)要求退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的利益和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的利益。保險(xiǎn)合同利益，是指依保險(xiǎn)合同的規(guī)定，被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有向保險(xiǎn)人請(qǐng)求填補(bǔ)損害，或請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的利益(或權(quán)利)。　　還有人認(rèn)為，假設(shè)保證保險(xiǎn)合同的債務(wù)人未向債權(quán)人履行債務(wù)，則對(duì)債權(quán)人而言產(chǎn)生利益的喪失，對(duì)債務(wù)人而言產(chǎn)生民事責(zé)任的發(fā)生，均具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系[2]。如借款人(投保人)不能履約，即會(huì)喪失信用。在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)合同具有責(zé)任利益?！　∫灿腥苏J(rèn)為《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。而被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人只是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。還有一種觀點(diǎn)主張保險(xiǎn)利益是對(duì)被保險(xiǎn)人的要求。對(duì)于保險(xiǎn)利益須存在于何人，學(xué)術(shù)界存在不同的觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)主張保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。從主觀上講，則為投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，即因保險(xiǎn)標(biāo)的安全而獲益，因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而受損[1]。即投保人或被保險(xiǎn)人得因保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的安全而受益。再者，通過(guò)保險(xiǎn)人的代位追償，防止了第三者責(zé)任人借保險(xiǎn)賠償而逃避了法律責(zé)任，從而維護(hù)了法律秩序，也符合侵權(quán)制度的法理。代位求償權(quán)人所得以其賠付額為限。代位求償制度作為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)益轉(zhuǎn)讓制度，是債權(quán)讓與的一種，因清償而發(fā)生。其性質(zhì)是債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，是保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的引申，是保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的必然結(jié)果。它的行使無(wú)須通知債務(wù)人。在保險(xiǎn)法中設(shè)立代位求償制度，不但充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的保障功能，而且可防止被保險(xiǎn)人違反損害補(bǔ)償原則獲得雙重賠償?！　〉谝还?jié) 保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使與保險(xiǎn)利益　　保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。從客觀上講，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益或其他利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，因此，保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益，期待利益又稱(chēng)預(yù)期利益。該種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)利益就是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，即投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以填補(bǔ)損害為目的的保險(xiǎn)，有損害才有賠償。同時(shí)認(rèn)為在《保險(xiǎn)法》未進(jìn)行修改之前，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的投保人不具有保險(xiǎn)利益，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無(wú)效。但法律上的保險(xiǎn)利益共有三種，分別為現(xiàn)有利益、期待利益、責(zé)任利益。汽車(chē)消費(fèi)貸款是信用貸款，金融機(jī)構(gòu)基于對(duì)借款人(投保人)信用的認(rèn)同，才發(fā)放貸款。進(jìn)而認(rèn)為，投保人(借款人)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)利益。從二者含義上看，保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系，所享有的利益。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，為享有取得保險(xiǎn)費(fèi)的利益。被保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，乃是39。并非39。、39。亦指39。投保人的權(quán)利是要求保險(xiǎn)人為自己的信譽(yù)提供擔(dān)保，以使被保險(xiǎn)人(金融機(jī)構(gòu))能夠相信其信譽(yù)并為其貸款?！　〉诙?jié) 保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使對(duì)象　　汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人依照《保險(xiǎn)法》第45條的規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被