【正文】 以保險人名義為主，以被保險人名義為輔。如果被保險人直接向保險人索賠，保險人賠付后取得代位求償權，這時只能以保險人名義向造成損害的第三者主張權利。這不僅增加了保險人行使代位權的難度，而且加重了被保險人人力、物力等方面的額外負擔，而且與保險人受讓代位權的本意相悖。另一方面，債權移轉后，保險人取得對第三者的代位求償權，被保險人對第三者的請求權已經(jīng)喪失，這一階段如果再要求保險人以被保險人名義行使代位求償權無異于權利人以非權利人名義行使權利，這在邏輯上是自相矛盾的?！　∪⑽覈鴳_立保險人為主，被保險人為輔的代位追償名義　　我國保險法對代位求償權的行使名義未作具體規(guī)定，已在實踐中造成一定的困擾。保險人行使的權利是法定受讓的債權，其實質(zhì)與被保險人享有的損害賠償請求權并無二致，因此代位求償權并沒有賦予保險人新的獨立的權利，只是允許保險人享有被保險人對第三者權利的利益，所以保險人行使代位求償權時必須以被保險人名義進行。保險人被賦予的是以被保險人的地位及名義對負有責任的第三者進行追償訴訟，因此主張保險人以自己的名義向其主張代位求償權。如果保險人向第三者追償時依權益轉讓書來證明自己已經(jīng)向被保險人支付賠償款項，第三者又不提出異議的，視為同意保險人已按照權益轉讓書記載的時間和數(shù)額向被保險人支付賠償款項的陳述，保險人無需另行提供實際支付憑證。保險人行使代位求償權，并不影響被保險人的其他權利。保險合同是補償合同，保險人不得從中牟利，所以保險人代位求償?shù)姆秶桥c其實際承擔的保險責任的范圍相統(tǒng)一。第二，若被保險人在保險事故發(fā)生后即將索賠權移轉，而將來因故未獲保險金賠償，將面臨未得先失、兩俱落空的尷尬局面。而且，根據(jù)我國《保險法》第47條規(guī)定：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?。這是保險人行使代位求償權的前提條件?！　」P者認為，在當然代位主義實行法定受讓的情況下，權益轉讓書的簽署與否不影響保險人取得代位求償權。而請求代位主義雖明確了賠償請求權的讓與時間與范圍，卻使保險人代位求償權的取得很大程度上受制于被保險人，容易造成實踐操作的推諉與拖沓，影響保險理賠的效率。　　請求代位主義，即保險人向被保險人賠付后并不能自動取得代位求償權，還須被保險人明示地將享有的對第三人的損害賠償請求權讓渡給保險人，保險人方能取得代位求償權。保險人經(jīng)過逐級審查核賠的過程，確定向被保險人賠償?shù)臄?shù)額。通常由被保險人簽署認證。如果投保人不同時具備被保險人身份時造成保險標的損害，則屬于被保險人追究保險標的損害賠償?shù)牡谌?。只能由金融機構等債權人作為被保險人，債務人則作為投保人，支付保險費，以便保險人賠償保險金后，向債務人進行求償。所謂第三者，應為保險人、被保險人以外的其他人，保險人不能向被保險人求償，否則保險毫無意義。[5]我國采用的是受益人的狹義的概念，僅僅包括人身保險合同關系中獨立存在的受益人，并不包括財產(chǎn)合同中的受益人。這一觀點與《保險法》第22條第2 款的規(guī)定相沖突?！　」P者認為，1999年8月中國保險監(jiān)督管理委員會就中國工商金融機構郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財產(chǎn)保險有限公司郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險合同糾紛 一案，給最高人民法院告訴申訴庭發(fā)出關于保證保險合同糾紛案的復函稱：保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權利人提供擔保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務，致使權利人遭受經(jīng)濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任。保險人支付賠償金后轉而主張權利的對象也只能是投保人，所以保險人不能根據(jù)《保險法》第45條的規(guī)定向投保人主張保險代位求償權。第三者支付的賠償金，不超過保險人已支付賠款的部分，歸保險人所有。行使代位求償權時，遇到下列問題需要加以分析。即保險對象是投保人，保險標的為投保人履行借款合同還款的信譽，保險利益為投保人通過保險人的擔保獲取金融機構貸款。利得39。為他人利益所訂保險契約39。保險利益39。利得39。對投保人或被保險人來說，為享有保險合同解除時要求退還保險單現(xiàn)金價值的利益和保險事故發(fā)生時領取保險金的利益。保險合同利益，是指依保險合同的規(guī)定，被保險人于保險事故發(fā)生后享有向保險人請求填補損害，或請求給付保險金的利益(或權利)?！　∵€有人認為，假設保證保險合同的債務人未向債權人履行債務，則對債權人而言產(chǎn)生利益的喪失，對債務人而言產(chǎn)生民事責任的發(fā)生，均具有經(jīng)濟上的利害關系[2]。如借款人(投保人)不能履約，即會喪失信用。在汽車消費貸款保證保險中，投保人對保險合同具有責任利益?！　∫灿腥苏J為《保險法》第12條規(guī)定，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。而被保險人是財產(chǎn)受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人只是與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。還有一種觀點主張保險利益是對被保險人的要求。對于保險利益須存在于何人，學術界存在不同的觀點：一種觀點主張保險利益是對投保人的要求。如果投保人以非法律認可的利益投保，則保險合同無效。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。從主觀上講，則為投保人或者被保險人對保險標的的利害關系，即因保險標的安全而獲益，因保險標的的滅失而受損[1]。即投保人或被保險人得因保險標的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失及因保險事故的不發(fā)生使保險標的安全而受益。再者，通過保險人的代位追償，防止了第三者責任人借保險賠償而逃避了法律責任，從而維護了法律秩序，也符合侵權制度的法理。代位求償權人所得以其賠付額為限。代位求償制度作為保險人與被保險人之間的權益轉讓制度，是債權讓與的一種，因清償而發(fā)生。其性質(zhì)是債權轉移制度，是保險補償原則的引申，是保險補償原則的必然結果。它的行使無須通知債務人。在保險法中設立代位求償制度，不但充分發(fā)揮了保險的保障功能，而且可防止被保險人違反損害補償原則獲得雙重賠償?！　〉谝还?jié) 保險代位求償權的行使與保險利益　　保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。從客觀上講，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的經(jīng)濟利益或其他利益。根據(jù)《保險法》第12條規(guī)定：投保人對保險標的應當具有保險利益。保險合同是一種民事法律行為，因此，保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益，期待利益又稱預期利益。該種觀點認為，保險利益就是投保人或者被保險人對于保險標的所具有的利害關系，即投保人或者被保險人因保險事故的發(fā)生使保險標的不安全而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關系。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。財產(chǎn)保險是以填補損害為目的的保險，有損害才有賠償。同時認為在《保險法》未進行修改之前，汽車消費貸款保證保險合同的投保人不具有保險利益，應當認定合同無效。但法律上的保險利益共有三種，分別為現(xiàn)有利益、期待利益、責任利益。汽車消費貸款是信用貸款，金融機構基于對借款人(投保人)信用的認同，才發(fā)放貸款。進而認為，投保人(借款人)對汽車消費貸款保證保險合同具有保險利益。從二者含義上看，保險利益是投保人或被保險人對于保險標的具有利害關系，所享有的利益。對保險人來說，為享有取得保險費的利益。被保險人請求給付保險金，乃是39。并非39。、39。亦指39。投保人的權利是要求保險人為自己的信譽提供擔保，以使被保險人(金融機構)能夠相信其信譽并為其貸款?！　〉诙?jié) 保險代位求償權的行使對象　　汽車消費貸款保證保險合同出險后，保險人依照《保險法》第45條的規(guī)定：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被