【正文】 開戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種(一天、七天通知儲蓄存款兩個(gè)品種)，支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。存本取息 5000元起存，存期有1年、3年、5年。零存整取 5元起存，存期有1年、3年、5年。個(gè)人存款(儲蓄存款)業(yè)務(wù)種類 細(xì)分 業(yè)務(wù)內(nèi)容活期存款 1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位(四舍五入)。可運(yùn)用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包括公共支出和政府投資兩部分)。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進(jìn)資金的高效流動。再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款：中央銀行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款。中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲蓄存款(狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購買力)。組成 分類 釋義貨幣政策目標(biāo) 最終目標(biāo) 經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國際收支平衡操作目標(biāo) 基礎(chǔ)貨幣——由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成?；旌瞎ぞ?可轉(zhuǎn)換公司債券可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。股權(quán)工具 代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。(股票、企業(yè)債券、長期國債)按融資方式劃分 直接融資工具 包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。隨著資本市場的發(fā)展，一方面大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。20世紀(jì)90年代初 我國的商品期貨市場起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所(2006年9月在上海成立)。1997年6月 依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。按交易場所劃分 場內(nèi)交易市場 又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場(如股票交易所)。按交易工具類型分 債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險(xiǎn)市場按交易的階段分 發(fā)行市場 是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場，也稱初級市場或一級市場。經(jīng)濟(jì)全球化經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。(3)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)、林、牧、漁業(yè))、第二產(chǎn)業(yè)(采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè))、第三產(chǎn)業(yè)(其他行業(yè))。一般來說，如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。國際收支平衡 國際收支 包括經(jīng)常項(xiàng)目(反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易指標(biāo))和資本項(xiàng)目(集中反映一國同國外資金往來的情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況)。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)(常住居民生產(chǎn))和國外生產(chǎn)。：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)營范圍：1）外商獨(dú)資銀行中外合資銀行 可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。外國銀行分行、外國銀行代表處。 2006年12月31日 銀監(jiān)會批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。設(shè)立方式 在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 ，我國第一家農(nóng)村合作銀行寧波2003年4月8日 全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式成立 截止2009年底 全國共批準(zhǔn)29家農(nóng)村商業(yè)銀行、181家農(nóng)村合作銀行開2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對比項(xiàng)目 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村資金互助社資金來源 由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。②打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平，服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。 第一章 中國銀行體系概況(簡稱:PBC)中國的中央銀行是中國人民銀行,成立于1948年.1984年1月1日:專門行使央行職能1995年3月18日: 《中國人民銀行法通過》2003年:銀監(jiān)會行使銀行業(yè)監(jiān)督職能中國人民銀行的職能:中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,制定和執(zhí)行貨幣政策,防范和化解金融危機(jī),維護(hù)金融穩(wěn)定.職責(zé):4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場 5)實(shí)施外匯管理,監(jiān)督管理銀行間外匯市場 6)監(jiān)督管理黃金市場:銀監(jiān)會(簡稱:CBRC) 中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會,成立于2003年4月 監(jiān)管范圍:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 銀行機(jī)構(gòu):商業(yè)銀行,城市信用合作社,農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行 非銀行機(jī)構(gòu):金融資產(chǎn)管理公司,信托投資公司,財(cái)務(wù)公司,金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu) :2)依照法律,行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序,審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,變更,終止以及業(yè)務(wù)范圍 3)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級管理人員實(shí)行任職資格管理 7)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并監(jiān)督管理 9)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)量,報(bào)表,并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布 : ＂管風(fēng)險(xiǎn)＂堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)督內(nèi)容＂管法人＂堅(jiān)持法人監(jiān)督,重視金融機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)的把握,防范和化解＂管內(nèi)控＂促進(jìn)內(nèi)控機(jī)制的形成，效率的提高＂提高透明度＂ :銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法，穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心 ① 通過審慎有效的監(jiān)督,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益② 通過審慎有效的監(jiān)管,增進(jìn)市場信心③ 通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露,增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解④ 努力減少金融犯罪 :① 促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展② 努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力③ 對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué),合理 ,有所為,有所不為,減少一切不必要的限制④ 鼓勵(lì)公平競爭,反對無序競爭⑤ 對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格,明確的問責(zé)制⑥ 高效,節(jié)約的使用一切監(jiān)管資源 :① 市場準(zhǔn)入(包括:機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù),高級管理人員)② 非現(xiàn)場監(jiān)管收集數(shù)據(jù)資料基礎(chǔ)上的分析評價(jià)③ 現(xiàn)場檢查根據(jù)審慎監(jiān)管的要求,實(shí)地查閱帳表,文件,檔案和座談詢問,對風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性進(jìn)行分析,檢查,評價(jià)和處理.④ 監(jiān)管談話與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事,高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話⑤ 信息披露要求機(jī)構(gòu)按照規(guī)定披露信息:中國銀行業(yè)協(xié)會(簡稱:CBA) :2000年 ：民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)體 ：銀監(jiān)會 ：促進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益 ：1）會員：政策性銀行，國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，資產(chǎn)管理公司，中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司，中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用社聯(lián)合社，外資銀行 2）準(zhǔn)會員：各?。ㄗ灾螀^(qū)，直轄市，計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會 ： 最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會員大會 會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會在閉會期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會日常工作 10個(gè)專業(yè)委員會：法律工作委員會，自律工作委員會，銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會，農(nóng)村合作金融工作委員會，銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會，外資銀行工作委員會，托管業(yè)務(wù)專業(yè)委員會，保理專業(yè)委員會，金融租賃專業(yè)委員會，銀行卡專業(yè)委員會 日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 國家開發(fā)銀行：國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資 中國進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) 2．政策性銀行的改革： 按照分類指導(dǎo)“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。 1.“四大行”：中國工商銀行—專門經(jīng)營工商信貸和個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù)中國農(nóng)業(yè)銀行—專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中國銀行 專門經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)并管理國家外匯中國建設(shè)銀行—專門經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信用業(yè)務(wù) “五大行”“大型商業(yè)銀行”加交通銀行： 1984年1月1日，成立 2005年10月28日，整體改制為股份有限公司： 2009年1月5日，改制為股份有限公司（最晚改制） ： 1912年成立 2004年8月26日，改制為股份有限公司 （CCB）： 1954年10月1日成立 2004年9月7日，改制為股份有限公司 ： 是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行 ：①在一定程度上彌補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)的需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活。 1979年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立 城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢： 一：引進(jìn)戰(zhàn)略投資者 二：跨區(qū)域經(jīng)營 三：聯(lián)合重組 ：農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社 ，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家界港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立?？晌丈鐔T存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。 1986年恢復(fù)并開辦 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹，主要目的是回籠貨 幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行。2001年12月11日 我國正式加入WTO2006年12月11日 我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國正式全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。(1)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo) 衡量指標(biāo) 指標(biāo)釋義經(jīng)濟(jì)增長 國內(nèi)生產(chǎn)總值 GDP：本國居民和外國居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價(jià)格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。物價(jià)穩(wěn)定 通貨膨脹率 常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(使用最多)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)(按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率)。經(jīng)濟(jì)波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)