【正文】 安全 程序安全就是系統(tǒng)制作和維護人員要對系統(tǒng)實時加以監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的各種問題和漏洞并且加以解決，防止他人破壞，確保系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全支付體系如圖所示。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 二、涉及的安全問題 ⑴ 信息泄漏 ⑵ 信息篡改 ⑶ 信息丟失 2．信用安全問題 3．管理安全問題 4．法律問題 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 三、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全體系 相對于道德準(zhǔn)則和法律約束來說通過技術(shù)手段對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全加以控制更為直接，同時可以有效地阻止一些事先不可預(yù)測的威脅。大量的事實證明，要保證電子交易的正常運轉(zhuǎn)，首先要保證網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運轉(zhuǎn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)作為一個開放的平臺，允許任何一臺電腦進入，共享他人的資源。兩個層次支付活動的全過程，將經(jīng)濟交往活動各方與商業(yè)銀行、中央銀行聯(lián)系在一起，構(gòu)成復(fù)雜的系統(tǒng)整體，被稱之為支付系統(tǒng)。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)銷模式的最大區(qū)別在于完全省卻中間的經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)，通過客戶平面的中介功能形成對最終客戶群的營銷。下一步將抓緊研究和實施支付系統(tǒng)運行維護機制和災(zāi)難備份方案，確保大額支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行；實現(xiàn)大額支付系統(tǒng)與債券市場的連接，支持券款對付（ DVP清算）和貨幣政策的實施；開通大額支付系統(tǒng)與城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)的連接，以暢通中小金融機構(gòu)的匯路；繼續(xù)積極做好各銀行地市級（含）以下機構(gòu)及地市 ABS、 TBS接入大額實時支付系統(tǒng)工作，取代電子聯(lián)行，同步開發(fā)建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)，充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，更好地履行中央銀行支付清算職能。為確保大額支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，中國人民銀行發(fā)布了系統(tǒng)運行管理和清算風(fēng)險管理的一系列制度規(guī)定，加大對商業(yè)銀行流動性情況的監(jiān)測力度，加強對清算賬戶頭寸的監(jiān)視和管理，有效防范了支付清算風(fēng)險。至此，大額支付系統(tǒng)已成功推廣覆蓋到所有省會（首府）城市和深圳市，并與電子聯(lián)行系統(tǒng)混合運行。 第三節(jié) 支付清算 ⑶ 運行基礎(chǔ) 中央銀行會計核算系統(tǒng)（ ABS）是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行的重要基礎(chǔ)。 第三節(jié) 支付清算 （五）中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 1．體系結(jié)構(gòu) 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。 第三節(jié) 支付清算 （二）中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng) 全國電子聯(lián)行系統(tǒng)是基于衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)、覆蓋全國范圍的電子資金匯劃系統(tǒng)，由中國人民銀行清算總中心開發(fā)，負責(zé)中國人民銀行總行及其分支行清算分中心之間的資金劃撥以及各商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)的大額資金清算。 第三節(jié) 支付清算 中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，則是政府授權(quán)的中央銀行實施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動，控制國家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國庫，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。美國 BOA網(wǎng)上銀行在美國全球駐防的地區(qū)設(shè)立了 25個軍事銀行中心，專門為駐防地區(qū)的美軍提供金融服務(wù)。這種網(wǎng)上專業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)，極大地提高了客戶處理金融業(yè)務(wù)的效率。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 其產(chǎn)品與服務(wù)比個人產(chǎn)品與服務(wù)更多、更復(fù)雜，企業(yè)利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生的交易相當(dāng)頻繁，這也形成國外網(wǎng)上銀行財務(wù)效益與利潤增長的亮點。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 在國外，個人理財是網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要產(chǎn)品。一些美國網(wǎng)上銀行自己或通過與其他金融投資站點合作的方式，提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資等金融投資工具。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 五、國外網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品 （一）國外網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品 一般情況下，這些服務(wù)內(nèi)容是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸。但是，集團客戶此時只能操作總部的賬戶，必須得到分支機構(gòu)的授權(quán)后，才能對分支機構(gòu)的賬戶進行操作。審批后，銀行對申請企業(yè)予以答復(fù)。 一般客戶是指沒有開設(shè)任何分支機構(gòu)的企業(yè)，或總部不需要通過企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)查詢分支機構(gòu)賬戶、也不需要通過企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)從分支機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出資金的集團性企業(yè)。自助注冊流程如圖 6－2所示。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 主要內(nèi)容包括： 1．銀行簡介 2．內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置 3．高級管理人員 4．業(yè)務(wù)種類、特點和服務(wù)項目介紹 5．銀行網(wǎng)點分布情況，包括 ATM分布情況 6．銀行特約商戶介紹 7．公用信息發(fā)布 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 8．存、貸款利率查詢 9．外匯牌價、利率查詢 10．國債行情查詢 11．各類申請資料（貸款、信用卡申請等） 12．投資、理財咨詢使用說明 13．最新經(jīng)濟快遞 14．客戶信箱服務(wù) 15．宣傳廣告、年報公告 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 四、注冊開戶 注冊開戶是指向網(wǎng)絡(luò)銀行申請成為其正式客戶，注冊是申請辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提，只有申請注冊成功的客戶才能享受網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各項服務(wù)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 二、個人銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行最初以公司業(yè)務(wù)為主，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上零售業(yè)務(wù)需求逐年增大，網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)逐漸向私人開放。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （八）集團公司或總公司對子公司收付兩條線的管理 對于實行資金集中式管理的公司，集團公司或總公司可根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分支機構(gòu)貨款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構(gòu)支付各種費用。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （四）活期定期存款互轉(zhuǎn) 將活期存款賬戶中暫時閑置的資金轉(zhuǎn)為定期存款；將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款；對于辦理存款業(yè)務(wù)權(quán)限較低的公司，可隨時將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取、到期支取。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （一）賬務(wù)查詢 賬務(wù)查詢是為在銀行開戶的公司客戶提供網(wǎng)上查詢該公司集團及其所屬分支機構(gòu)賬款信息的服務(wù)。這種營銷行為既提高了客戶的滿意程度，又充分利用了銀行自身的信息優(yōu)勢，得到了令人滿意的經(jīng)濟效益。它是指銀行利用所掌握的大量的客戶資訊，在充分了解客戶需求的前提下，充當(dāng)電子經(jīng)紀(jì)人，利用自己的網(wǎng)站為客戶尋找合適的產(chǎn)品，并在中間賺取中介費和手續(xù)費，即電子化金融服務(wù)門戶網(wǎng)站。 （二）虛擬一站式 它的功能和一站式一樣，但差別在于各種金融產(chǎn)品和服務(wù)并不只是來自一家金融服務(wù)機構(gòu)，而是來自多個合作伙伴，但使用同一個品牌，是客戶感覺還是在一站式的購物環(huán)境中。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本經(jīng)銷模式是在銀行主服務(wù)器上提供虛擬金融服務(wù)柜臺，客戶通過 PC機和其他終端方式連接因特網(wǎng)進入主頁，以銀行主業(yè)為平臺進行各種金融交易。銀行各自形成龐大的信息流傳輸系統(tǒng)，提高了信息流處理速度和工作效率。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 二、電子化商業(yè)銀行的經(jīng)銷模式 從 20世紀(jì)中葉，銀行逐步在業(yè)務(wù)經(jīng)營中引入電子計算機，用電子化業(yè)務(wù)處理流程處理取代傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)處理流程，實現(xiàn)了銀行電子化。換句話說，只有通過不斷擴大經(jīng)營網(wǎng)點，才能更為廣泛地覆蓋市場、占領(lǐng)市場，也才有可能為銀行帶來更多的效益。 電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過 Inter購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。 清算系統(tǒng)（（ Clearing System） 主要提供銀行間的資金清算處理。 第四節(jié) 其他電子貨幣 銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)，主要包括：面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)；面向銀行同業(yè)資金往來的電子匯兌系統(tǒng)；面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)要為其客戶提供電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)，還必須通過電子匯黨．系統(tǒng)才能完成。 稱之為批量業(yè)務(wù)，是因為它們之間的交易金額較大。 ⑴ 聯(lián)行往來業(yè)務(wù) 匯出行與匯入行隸屬同一個銀行的匯兌，屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，必須遵守聯(lián)行往來約定，辦理各項匯入和匯出事宜。 廣義的電子匯兌系統(tǒng)，是指銀行以自身計算機網(wǎng)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。 第四節(jié) 其他電子貨幣 我國在電子支票研究與應(yīng)用上均落后于發(fā)達國家，盡管金融專用網(wǎng)上運行的 EFI’和SW： IFT系統(tǒng)其實與電子支票的應(yīng)用原理差不多，但轉(zhuǎn)移到 Inter上實際應(yīng)用還有一個過程。不管是在專用網(wǎng)絡(luò)還是在 Inter上，電子支票的運作模式、實施技術(shù)基本差不多。第四節(jié) 其他電子貨幣 電子支票可以在任何時間、任何地點通過Inter進行傳遞，而且減少與金融機構(gòu)沒有必要的交涉、同時打破地域的限制，說最大限度地提高支票的收集速度，減少在途資金。 網(wǎng)絡(luò)銀行 (下 ) 第四節(jié) 其他電子貨幣 （四）電子支票的應(yīng)用情況 電子支票的運作，目前在國外主要是在金融專用網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用，基于 Inter平臺的電子支票應(yīng)用還在試驗與發(fā)展成熟階段中。除 FSTC電子支票外，典型的電子支票系統(tǒng)還有 NetCheque，以及由美國匹茲堡的Carnegie Mellon大學(xué)研發(fā)的 NetBill系統(tǒng)等。 第四節(jié) 其他電子貨幣 三、電子匯兌 （一）電子匯兌的含義 電子匯兌的概念 所謂電子匯兌（ Electronic Agiotage或Electronic Exchange），即利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。具體可以分成如下兩類。 第四節(jié) 其他電子貨幣 電子匯兌的產(chǎn)生 銀行與企業(yè)、單位、政府部門、其他金融機構(gòu)的資金支付與結(jié)算，不同于面向大眾的銀行卡業(yè)務(wù)（可稱為零售業(yè)務(wù)），它是一種批量業(yè)務(wù)或批發(fā)業(yè)務(wù)。這種基于紙質(zhì)的手工支付機制，效率低，風(fēng)險大，在途資金多，不能適應(yīng)經(jīng)濟的快速發(fā)展要求和經(jīng)濟全球化的趨勢，迫使企業(yè)和銀行研制和發(fā)展用于批發(fā)業(yè)務(wù)的基于網(wǎng)絡(luò)處理的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)。這類系統(tǒng)有的只提供資金調(diào)撥處理，有的還具有清算功能。 本章小結(jié) 電子信用卡就是外形上類似信用卡大小、形狀，但卡上不是磁條，而是計算機集成電路芯片，用來存儲用戶的個人信息及電子貨幣信息，且可具有進行支付與結(jié)算等功能的消費卡。 第六章 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 第三節(jié) 支付清算 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)銷模式 傳統(tǒng)銀行普遍采用非電子化的手工操作流程，其經(jīng)營規(guī)模的擴大是以基層經(jīng)營網(wǎng)點的延伸為特征的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最前端的代理網(wǎng)點和儲蓄所是整個商業(yè)銀行的一線服務(wù)臺，它們直接與客戶面對面交流信息并提供服務(wù)。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 其二是隨著金融電子化的發(fā)展，銀行內(nèi)部實現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)信息管理，總行和分行、分行和分行、分行和分理處等經(jīng)銷層次之間實現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)，從而形成銀行業(yè)電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)拈]環(huán)系統(tǒng)。因此，無論是勞動力成本，還是機構(gòu)管理成本，或者客戶交易成本，都沒有形成明顯的經(jīng)銷成本的替代效應(yīng)。 網(wǎng)上銀行主頁 因特網(wǎng) 網(wǎng)上支付結(jié)算 客戶平面 其他網(wǎng)上服務(wù) 股票經(jīng)紀(jì)人終端 房地產(chǎn)代理商終端 保險經(jīng)紀(jì)人終端 其他代理商終端 信用卡平臺 最終客戶群 信用卡平臺 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 網(wǎng)絡(luò)銀行實施的經(jīng)銷模式大致可分為四類 : （一）一站式 它指的是金融機構(gòu)能夠提供客戶所要求的任何金融服務(wù)，包括銀行服務(wù)、經(jīng)紀(jì)服務(wù)和保險服務(wù)等，這種模式一般是傳統(tǒng)大銀行采納的模式。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)銷模式 （四）金融服務(wù)門戶網(wǎng)站 這是一種新興的商業(yè)模式，也是最具發(fā)展?jié)摿Φ囊环N模式，是一站式的最高階段。它們將自己的網(wǎng)站與提供其他服務(wù)的網(wǎng)站動態(tài)鏈接，如保險網(wǎng)站、證券投資網(wǎng)站等，甚至是大型的虛擬購物商城或著名的搜索引擎網(wǎng)站等。 網(wǎng)上公司銀行自動即在系統(tǒng)日志，用戶的每一個操作都會被記載下來，便于稽核和發(fā)現(xiàn)并排除異常，保障系統(tǒng)安全。 （三）對外支付 用于向在某網(wǎng)絡(luò)銀行或其他銀行開戶的其他公司付款。 （七）公司賬務(wù)查詢和信用查詢 集團和總公司可根據(jù)協(xié)議查看子公司的賬務(wù)信息和信用情況，方便財務(wù)監(jiān)控。 （十一）銀行信息通知 銀行通過“留言版”將信息通知特定客戶，如定期存款到期通知、貸款到