【正文】 】 本條是對商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。 ? 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的 批準(zhǔn)期限 ，應(yīng)當(dāng)自收到申請書之日起 6個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定 。 ? 六、經(jīng)營方針和計劃 ? 擬定的經(jīng)營方針和計劃是否符合商業(yè)銀行法有關(guān)銀行業(yè)的經(jīng)營原則，是否切實可行，這對將設(shè)立的商業(yè)銀行是十分重的， ? 七、營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料 ? 八、按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，提交其他文件、資料 ? 第十六條 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行設(shè)立的一個重要條件就是應(yīng)當(dāng)擁有一定數(shù)量的自有資金，經(jīng)過登記注冊后，這些自有資金就成為注冊資金。中國人民銀行頒布的 《 金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法 》 規(guī)定，高級管理人員具體是指，商業(yè)銀行的董事長、副董事長，擔(dān)任總行營業(yè)部總經(jīng)理，一級分行行長、副行長，境內(nèi)代表機(jī)構(gòu)、辦事處主任、副主任以及支行行長等。 ? 一、章程草案 ? 章程是商業(yè)銀行發(fā)起人擬定的從事金融業(yè)行為的規(guī)范性文件。 ? (六 )經(jīng)營方針和計劃 。 ? (二 )擬任職的董事、高級管理人員的資格證明 。買賣或代理買賣外匯；從事外幣兌換；從事同業(yè)拆借；從事信用卡業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；提供咨詢和資信調(diào)查服務(wù)等。 ? 再次，有利于確定各種義務(wù)的履行地。 ? ：擬設(shè)立的商業(yè)銀行主要辦事機(jī)構(gòu)所在地。 ? (二 )可行性研究報告 。 ? 城市商業(yè)銀行是指，以城市信用社為基礎(chǔ)組建的商業(yè)銀行，目前有 112家。 ? “ 設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 10億元人民幣。注冊應(yīng)當(dāng)是實繳資本。所以，設(shè)立銀行必須具有固定的、符合要求的營業(yè)場所。③ 擔(dān)任股份制商業(yè)銀行其他支行行長、城市商業(yè)銀行營業(yè)部總經(jīng)理 (主任 )、支行行長，應(yīng)具備高中、中專以上 (包括高中、中專 )學(xué)歷，金融從業(yè) 6年以上，或從事經(jīng)濟(jì)工作 9年以上 (其中金融從業(yè) 3年以上 )。③ 擔(dān)任一級分行營業(yè)部總經(jīng)理、副總經(jīng)理 (主任、副主任 )，二級分行行長、副行長，應(yīng)具備大專以上 (包括大專 )學(xué)歷，金融從業(yè) 6年以上，或從事經(jīng)濟(jì)工作 9年以上 (其中金融從業(yè) 4年以上 )。(4)具備與擔(dān)任職務(wù)相稱的組織管理能力和業(yè)務(wù)能力 。 2022年中國人民銀行 《 金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法 》 的規(guī)定，擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)高級管理職務(wù)的人員，應(yīng)接受和通過中國人民銀行任職資格審核。違反章程，將會受到制裁。 ? 【 釋義 】 本條是對商業(yè)銀行設(shè)立條件的規(guī)定。 ? (三 )有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員 。為防止上述情況的發(fā)生，國家有必要對商業(yè)銀行的設(shè)立給予干預(yù)。 主要理由是： ? ，不了解究竟有多大風(fēng)險，因而國家有必要對商業(yè)銀行的設(shè)立采取嚴(yán)格的審批制度，減少可能給大眾帶來的風(fēng)險。 ? 設(shè)立商業(yè)銀行，是指銀行創(chuàng)辦人依照法律規(guī)定的程序，通過法定主管部門的審批，使商業(yè)銀行取得銀行業(yè)合法主體資格的行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求，提供財務(wù)會計資料、業(yè)務(wù)合同和有關(guān)經(jīng)營管理方面的其他信息。按照國家有關(guān)規(guī)定，提取呆賬準(zhǔn)備金，沖銷呆賬等。 ? 。 ? 。 ? 其次，商業(yè)銀行更換董事、高級管理人員時，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。 ? 第四 ，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。設(shè)立商業(yè)銀行都必須向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)取得經(jīng)營許可證并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，商業(yè)銀行才能開始營業(yè)。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行依法接受監(jiān)督管理的規(guī)定。只有經(jīng)過商業(yè)銀行嚴(yán)格審查，認(rèn)為借款人資信良好，確有償還能力時，才可以考慮發(fā)放信用貸款。 ? 包括對借款用途、償還能力、還款方式等情況的審查，以保證發(fā)放的貸款能夠收回，并具有較高的經(jīng)濟(jì)效益。 ，不按借款合同歸還貸款 。 ? “ 信用貸款 ” 是指商業(yè)銀行僅憑借款人的信用對其進(jìn)行貸款，信用貸款一般無須借款人提供用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物。狹義的 “ 信貸業(yè)務(wù) ” 專指銀行貸款，即商業(yè)銀行向工商企業(yè)等借款人開展的以償還本金為條件，并需按借用的數(shù)量和時間支付一定利息的業(yè)務(wù)。 ? ? 第七條 商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實行擔(dān)保，保障按期收回貸款。 ? “ 公平 ” 處理事務(wù)以同一個標(biāo)準(zhǔn)和尺度，不傾斜于哪一方。三是雙方享受同樣的法律保護(hù)，不允許有超越法律特權(quán)的現(xiàn)象存在。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)所應(yīng)遵循的原則的規(guī)定。無論何種風(fēng)險，商業(yè)銀行都要自己承擔(dān) 。商業(yè)銀行安全性、流動性、效益性的經(jīng)營原則有其內(nèi)在的邏輯關(guān)系，只有保證安全性和流動性的基礎(chǔ)上才能爭取更大的效益性。要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時要考慮貸款的安全性，實行擔(dān)保貸款，并對保證人的清償能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及變現(xiàn)的可能性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時商業(yè)銀行還要加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)管理，健全稽核檢查制度，以避免因經(jīng)營管理不善而造成的損失 。 ? 商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。 這是在貨幣信用中介職能和支付中介職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行資金雄厚，信譽(yù)可靠，與廣大的工商企業(yè)和國家的各個部門都有密切的聯(lián)系，由于商業(yè)銀行的特殊地位，使它有條件為客戶辦理相互間的資金劃撥和貨幣支付業(yè)務(wù)，成為貨幣結(jié)算中心。商業(yè)銀行這種信用中介職能體現(xiàn)在基本業(yè)務(wù)上，即吸收公眾存款，將社會上的閑散或者暫時閑置的貨幣集中起來，通過發(fā)放貸款業(yè)務(wù)將收集的資金投放到工商企業(yè)等經(jīng)濟(jì)部門，為他們生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持。代理保險業(yè)務(wù)是指代理保險公司收付款。 ? 十一、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保 ? 信用證是信用結(jié)算方式的簡稱。 ? 七、買賣政府債券、金融債券 ? 指在公開市場上買賣政府債券、金融債券以獲取利潤。商業(yè)銀行不能隨意發(fā)行金融債券，必須按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。結(jié)算的具體方式有匯付、托付、信用證、即期付款、遲期付款、貨到付款、憑單付款等。商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)等的不同需要，發(fā)放期限不同的貸款，分為短期、中期和長期。 ? 一、吸收公眾存款 ? 這是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)。 ? 經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 ? (十一 )提供信用證服務(wù)及擔(dān)保 。 ? (七 )買賣政府債券、全融債券 。 ? (三 )辦理國內(nèi)外結(jié)算 。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用 ‘ 銀行 ’字樣。 ? 四、商業(yè)銀行是按照商業(yè)銀行法規(guī)定的審批程序設(shè)立的 ? 一般企業(yè)法人具備法人條件、經(jīng)工商行政管理部門登記即取得法人營業(yè)執(zhí)照 。 ? ，中央銀行具有制定貨幣政策和對金融機(jī)構(gòu)的行政管理職能，是管理銀行的銀行，是金融體系中的核心，其不對客戶辦理信用業(yè)務(wù)，不以營利為目的。 ? ，而商業(yè)銀行則要求其銀行的董事長、總經(jīng)理和其他高級管理人員具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。(二 )有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額 。(2)股份制商業(yè)銀行 ，如交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中國投資銀行 。這個集團(tuán)是通過購買幾個彼此獨立的銀行股票，取得控股權(quán)，以取得對這些銀行的控制權(quán)。目前，世界上多數(shù)國家實行這種制度。 ? 商業(yè)銀行是指以經(jīng)營工商業(yè)的存、貸款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。 ? 三、促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ? 保護(hù)銀行利益關(guān)系人的利益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，其目的在于通過商業(yè)銀行的中介作用，有效地集中資金，盤活資金，把閑置的資金用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)。 ? 為實現(xiàn)這一立法宗旨： ? 首先 ，商業(yè)銀行法規(guī)定在商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止上要嚴(yán)格把關(guān) 。 ? 二、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行 ? 規(guī)范商業(yè)銀行行為，最大限度地降低經(jīng)營風(fēng)險，保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運行的規(guī)定 (制定商業(yè)銀行法最直接的目的 ) ? 制定商業(yè)銀行法之初，商業(yè)銀行在經(jīng)營運行中存在著一些問題： ? 一是對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理難以適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，重審批，輕管理，監(jiān)管的內(nèi)容和方式過于陳舊，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不夠明確， 因此出現(xiàn)了不少金融機(jī)構(gòu)違規(guī)、違章、超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營等問題，造成了金融秩序混亂，給金融業(yè)發(fā)展留下很多隱患，嚴(yán)重影響金融業(yè)的安全和穩(wěn)健運行 。 ? “ 其他客戶 ” 是指那些商業(yè)銀行的借款人、有賬戶往來的其他銀行以及商業(yè)銀行提供其他各項服務(wù)的相對人。 制定商業(yè)銀行法的重要意義，在于用法律形式更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益 : ? 原因：第一， 其他企業(yè)在經(jīng)營中雖然也向銀行貸款，但是 自有資本占的比例較高 ，是拿自己的錢再去賺更多的錢 。 一、保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益 ? 十一屆三中全會以來，國家專業(yè)銀行相繼恢復(fù)、建立，其他商業(yè)銀行發(fā)展很快，銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益增強(qiáng)，逐步形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體系。 ? 【 釋義 】 關(guān)于商業(yè)銀行法立法宗旨的規(guī)定 ? 商業(yè)銀行法是 1995年 5月 10日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十三次會議通過，并于同年 7月 1日開始施行的。 ? 存款人和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，是債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，存款人把錢存到銀行，等于把錢借給銀行，銀行可以把這筆錢貸給急需用錢的單位，存折是債權(quán)憑證，銀行負(fù)有按期支付存款本金和利息的義務(wù)。 ? 第三， 面對社會上眾多的存款人，如果不強(qiáng)調(diào)對存款人利益的保護(hù)，嚴(yán)格禁止侵害存款人利益的行為，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，就可能產(chǎn)生社會動蕩， 直接影響社會安定團(tuán)結(jié)的局面 。注意保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，也是立法的目的之一。隨意性較大，透明度不高，銀行的經(jīng)營難以依法有序進(jìn)行。從監(jiān)管與法律責(zé)任方面作出規(guī)定也是保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運行的重要措施。 ? 【 釋義 】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行性質(zhì)的規(guī)定。(2)分行制類型 ，與單一體制相反，即在總行下面設(shè)置許多分支機(jī)構(gòu)，這些分支機(jī)構(gòu)遍布國內(nèi)外。(4)連鎖制類型 ，又稱聯(lián)合制，即形式上兩家或兩家以上銀行各自獨立經(jīng)營，但實際上所有權(quán)操縱在一個集團(tuán)手中。 ? 我國的商業(yè)銀行大致有四類 ： (1)國有商業(yè)銀行 ，如中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行 。 ? 與一般企業(yè)相比，我國的商業(yè)銀行具有以下四個特征： ? 一、商業(yè)銀行是具備商業(yè)銀行法規(guī)定的條件的企業(yè)法人 ? 第十二條規(guī)定 ： “ 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件 ： (一 )有符合本法和 《 中華人民共和國公司法 》 規(guī)定的章程 。(五 )有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 1億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 5000萬元人民幣。 ? 金融機(jī)構(gòu) 還有一些非銀行金融機(jī)構(gòu)，如信托投資公司、保險公司、融資租賃公司、財務(wù)公司、擔(dān)保公司等，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)，也從事某些融資業(yè)務(wù)，但在其資金實力、經(jīng)營規(guī)模等方面要比商業(yè)銀行窄小得多，其業(yè)務(wù)范圍只限于辦理一方面或者幾種特定的金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍具有廣泛性和綜合性，尤其是銀行經(jīng)營業(yè)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)等是非銀行金融機(jī)構(gòu)所不具備的。 ” 商業(yè)銀行可以是有限責(zé)任公司，也可以是股份有限公司，國有商業(yè)銀行按照公司法的規(guī)定可以是國有獨資公司，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)和職權(quán)行使，都要符合公司法的規(guī)定。第十一條規(guī)定： “ 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。 ? (二 )發(fā)放短期、中期和長期貸款 。 ? (六 )代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券 。 ? (十 )從事銀行卡業(yè)務(wù) 。 ? (十四 )經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 ? 【 釋義 】 本條是對 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 的規(guī)定。同時，商業(yè)銀行也收取貸款利息，獲取利潤，維持商業(yè)銀行的運營、對存款人支付存款利息。結(jié)算按其形式可分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，按區(qū)域劃分可分為同域結(jié)算和異域結(jié)算。 ? 五、發(fā)行金融債券 ? 公司對外借款發(fā)行的債券，商業(yè)銀行對外借款發(fā)行的債券稱為金融債券。承銷簡單地講就是包銷，即從政府買進(jìn)來再賣出去。 ? 十、從事銀行卡業(yè)務(wù) ? 使用銀行卡可以使付款、結(jié)算列為簡單，減少現(xiàn)金的使用，對于廣大消費者也十分便利。 ? 十二、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù) ? 代理收付款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行支付中介職能的體現(xiàn)。 商業(yè)銀行最基本的，也是最重要的職能。 主要體現(xiàn)在辦理國內(nèi)外結(jié)算、代理收付款項及提供銀行卡服務(wù)。 ? 。這種在賬戶上派生的存款，又可以作為商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的資金來源。 ? 第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。 ? “ 安全性 ” 使其