【正文】 第三者責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失， 依法應(yīng)當(dāng) 由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任， 保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)合同的爭議處理 ? 1）因履行保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議的，由當(dāng)事人協(xié)商解決。 ? 4）保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整以 續(xù)保年度 應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。 ? 在具體確定無賠款優(yōu)待應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： ? ?保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，續(xù)保時(shí)案件未決，被保險(xiǎn)人不能享受無賠款優(yōu)待。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 四、 基本險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的調(diào)整 ? 1）上一保險(xiǎn)年度未享受無賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例為 10%；上一保險(xiǎn)年度已享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例在上一保險(xiǎn)年度優(yōu)待比例外增加 10%；保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過30%。 ? 5）約定行駛區(qū)域外出險(xiǎn)增加 10%免賠率；非指定駕駛?cè)顺鲭U(xiǎn)增加 10%的免賠率。 ? 2）單方肇事事故免賠率為 20%。 ? 計(jì)算公式為： ? （ 1）保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車購置價(jià)的： ? 施救費(fèi) =實(shí)際施救費(fèi)用 事故責(zé)任比例 (保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值 ) (1— 免賠率 ) ? （ 2）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)新車購置價(jià)的： ? 施救費(fèi) =實(shí)際施救費(fèi)用 事故責(zé)任比例 （ 保險(xiǎn)金額 /新車購置價(jià)） （保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值） （ 1— 免賠率） 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? （二）車輛殘值的處理 ? 保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在賠款中扣除。殘余部分如果有一定價(jià)值，可適當(dāng)給予一定的施救費(fèi)，但 不得超過殘值的 10%。 ? ?保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)車輛的施救，保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。 ? ?保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，失去正常的行駛能力，被保險(xiǎn)人雇用吊車或其他車輛進(jìn)行 搶救的費(fèi)用 ，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到最近修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，按有關(guān)行政管理部門核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或該車修理費(fèi)用的 20%（以低者為準(zhǔn)），保險(xiǎn)人應(yīng)予負(fù)責(zé)。 ? 施救措施是指發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，為減少和避免保險(xiǎn)車輛的損失所實(shí)施的搶救行為。即 ? 賠款 =（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 交強(qiáng)險(xiǎn)車損賠償款 — 零件殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ 1— 免賠率） ? 保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償。 保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額 高于 出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 2）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的： ? ①發(fā)生 全部損失 時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。 ? 2）因保險(xiǎn)事故損壞的保險(xiǎn)車輛和第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。 ? 新增設(shè)備隨保險(xiǎn)車輛一并折舊。 ? 1）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? （四）短期保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 ? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率表是年費(fèi)率表。 ? 1）車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為： ? 車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) = ? 基本保險(xiǎn)費(fèi) +保險(xiǎn)金額 費(fèi)率（ %） ? 2）第三者責(zé)任險(xiǎn)按車輛種類及使用性質(zhì)，選擇不同的賠償限額檔次，收取固定保險(xiǎn)費(fèi)。 ? A類車輛是指以下車輛： ? ?整車進(jìn)口的一切機(jī)動(dòng)車輛； ? ?主要零配件由國外進(jìn)口，國內(nèi)組裝的車輛； ? ?合資企業(yè)生產(chǎn)的 16座以上（含 16座）的客車； ? ?外資、合資企業(yè)生產(chǎn)的摩托車； ? ?下列車輛品牌和車型：北京切諾基 V廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田。 ? 9）兩輪摩托車或輕便摩托車停放期間由于翻倒造成的車輛損失。 ? 7）在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動(dòng)，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。即指沒有外界火源，保險(xiǎn)車輛也未發(fā)生碰撞，傾覆的情況下，由于保險(xiǎn)車輛本車漏油或電器、線路、供油系統(tǒng)、載運(yùn)的貨物等自身發(fā)生問題引起的火災(zāi)。 ? 3）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； ? 人工直接供油：不經(jīng)過車輛正常供油系統(tǒng)的供油。 ? ?輪胎單獨(dú)損壞：保險(xiǎn)車輛在使用過程中，不論何種原因造成輪胎的單獨(dú)破損。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? （二）車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除 ? 保險(xiǎn)車輛的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： ? 1）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞。 ? ?不屬于基本險(xiǎn)條款規(guī)定的車輛損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 ? （ 10）保險(xiǎn)車輛或第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失。 ? ?使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。 ? ?被藥物麻醉：指駕駛員吸食或注射有麻醉成分的藥品，在整個(gè)身體或身體的某一部分暫時(shí)失去控制的情況下駕駛車輛。被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛?cè)藛T不能利用保險(xiǎn)車輛從事法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定所不允許的活動(dòng)和經(jīng)營。 ? ?競賽：指保險(xiǎn)車輛作為賽車直接參加車輛比賽活動(dòng)。 ? ?扣押：指采用強(qiáng)制手段扣留保險(xiǎn)車輛。 ? ?戰(zhàn)爭：國家與國家、民族與民族、政治集團(tuán)與政治集團(tuán)之間為了一定的政治、經(jīng)濟(jì)目的而進(jìn)行的武裝斗爭。 ? ?載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。 ? ?崖崩：石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險(xiǎn)車輛遭受的損失，屬本保險(xiǎn)責(zé)任。 ? ?海嘯：是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯。由于雷電直接擊中保險(xiǎn)車輛或通過其他物體引起保險(xiǎn)車輛的損失，均屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。 ? （ 4）暴風(fēng)、龍卷風(fēng) ? ?暴風(fēng)：風(fēng)力速度 （相當(dāng)于 11級大風(fēng)）以上。 發(fā)動(dòng)機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。 以上）后， 仍四輪著地 所產(chǎn)生的損失。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) 車損險(xiǎn)條款中約定的災(zāi)害事故 ? （ 1）碰撞、傾覆、墜落 ? ?碰撞： 指保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊。 ? 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T，應(yīng)同時(shí)具備兩個(gè)條件： ? 第一，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T是指被保險(xiǎn)人本人以及經(jīng)被保險(xiǎn)人委派、雇傭或認(rèn)可的駕駛保險(xiǎn)車輛的人員。 ? 車輛損失險(xiǎn)簡稱車損險(xiǎn)，其標(biāo)的為：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用車、特種車。 ? 被保險(xiǎn)人破產(chǎn)不影響保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同的待賠款；只有保險(xiǎn)人背書同意，保險(xiǎn)合同才能做變更；保單有效期內(nèi)，車輛類別、數(shù)量、司機(jī)、存放地發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)變更保險(xiǎn)費(fèi)。若用現(xiàn)金賠償盜竊車輛時(shí)，應(yīng)包括各種購置稅費(fèi)等損失。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 責(zé)任免除： 車輛從事公開的營運(yùn)，但同車共乘費(fèi)用分擔(dān)除外；由于車輛正常損耗產(chǎn)生的故障而停駛；任何音響設(shè)備及其附件的損失，但專用車輛上的設(shè)備除外； ? 政府沒收車輛造成的損失；非新?lián)碛械那椅丛诒紊献⒚鞯膾燔嚰捌涓綄僭O(shè)施等。 ? 可見：美國以被保險(xiǎn)人為主體，無論被保險(xiǎn)人駕駛哪一車輛；我國則是以保險(xiǎn)標(biāo)的為主，無論誰駕駛這一輛保險(xiǎn)標(biāo)的車。以 PAP為例介紹汽車損失險(xiǎn)。 ? 碰撞險(xiǎn)：僅適用于車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形。 ? 以 A款為主進(jìn)行介紹。第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) 基本險(xiǎn)： 車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) 第一節(jié) 汽車商業(yè)保險(xiǎn)概述 ? 商業(yè)險(xiǎn)不同于交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)條款、費(fèi)率全國統(tǒng)一，而商業(yè)車險(xiǎn)因公司不同有所區(qū)別；分別以人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)條款為主，設(shè)計(jì)了三套商業(yè)車險(xiǎn)，均分基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。 ? 其他保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身情況選用其中一套，在附加險(xiǎn)中可進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) 美國汽車保險(xiǎn)制度簡介 ? 美國汽車損失險(xiǎn)為非法定保險(xiǎn)，其包括：碰撞險(xiǎn)和非碰撞險(xiǎn)，二者所承保內(nèi)容互不包括、相互獨(dú)立。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? PAP— 美私人汽車保險(xiǎn)，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)、汽車損失險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的：保單中所列車輛；保單有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人新?lián)碛械能囕v（從事營運(yùn)性運(yùn)輸?shù)某猓?，?yīng)向保險(xiǎn)人辦理手續(xù)并有 500美元的免賠限制；被保險(xiǎn)人所擁有的任何掛車；由被保險(xiǎn)人保管或駕駛的車輛；因被保險(xiǎn)車輛維修而租、借的車輛。但車輛正常維修的交通費(fèi)不屬賠償范圍。 ? 賠償處理：可采用現(xiàn)金支付，也可采用修理方式恢復(fù)到事故前技術(shù)狀況。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 其他事項(xiàng)： ? 當(dāng)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對事故損失有異議時(shí)，可通過鑒定來確定；雙方各選一個(gè)評估人，這兩個(gè)評估人再選一個(gè)評估人作為公斷人，當(dāng)兩個(gè)評估人意見不統(tǒng)一時(shí)，由公斷人裁決，且為最終決定，并共同承擔(dān)公斷人費(fèi)用。 ? 車輛損失險(xiǎn)：指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人 或其允許的駕駛?cè)藛T在 使用保險(xiǎn)車輛過程 中，因 下列原因 造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例如，被保險(xiǎn)的吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)屬于使用過程。 ? ?墜落： 指保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空（包括翻轉(zhuǎn) 360176。 ? ?爆炸：僅指化學(xué)性爆炸，即物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。 ? ?外界物體倒塌：保險(xiǎn) 車輛自身以外 ，由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個(gè)體倒下或陷下，造成保險(xiǎn)車輛的損失。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? （ 5）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 ? ?雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。 ? ?洪水：凡江河泛濫，山洪爆發(fā)，潮水上岸及倒灌，致使保險(xiǎn)車輛遭受泡損，淹沒的損失，都屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。 ? ?冰陷：在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，保險(xiǎn)車輛在通過時(shí)，冰面突然下陷造成保險(xiǎn)車輛的損失，屬本保險(xiǎn)責(zé)任。 ? ?滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖石或土在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。無論地震使保險(xiǎn)車輛直接受損，還是地震造成外界物體倒塌所致保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。 ? 戰(zhàn)爭、軍事沖突和暴亂以政府宣布為準(zhǔn)。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? （ 2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。 ? （ 3）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。 ? ?吸毒：指駕駛員吸食或注射鴉片、海洛因、大麻、可卡因以及國家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品。 ? ?公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證駕車的情況： ? a．持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛；持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛； ? b．持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí) ,無教練員隨車指導(dǎo) ,或不按指定時(shí)間、路線學(xué)習(xí)駕車； ? c．實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時(shí) ,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo)； ? d．實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救護(hù)車、救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛； ? e．持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車； ? f．駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗(yàn)的駕駛證駕車； ? g．公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無效駕駛證的情況。 ? （ 9）因污染（含放射性污染）造成的損失。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 2）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 ? 否則不予賠償。 ? ?故障：由于車輛某個(gè)部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。玻璃包括風(fēng)擋玻璃，車窗玻璃。 ? 自燃：指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。 ? 6）車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。 ? 車輛所載貨物墜落：指保險(xiǎn)車輛裝載的貨物從車上掉下砸傷他人或砸壞他人財(cái)產(chǎn)。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 2）按車輛種類劃分：基本險(xiǎn)費(fèi)率表包括若干個(gè)車種檔次和 A（進(jìn)口）、 B（國產(chǎn)）兩個(gè)類別，如客車按座位分檔、貨車按噸位分檔等。非營業(yè)車輛費(fèi)率為 %~%、營業(yè)車輛費(fèi)率為%~%。保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。 保險(xiǎn)期限（月） 1 2 3 4 5 6 短期月費(fèi)率（ % ） 10 20 30 40 50 60 7 8 9 10 11 12 70 80 85 90 95 100 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) ? 二、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定 ? （一）車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式 ? 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇協(xié)商確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn) 車輛種類 年折舊率 個(gè)人 非營業(yè) 營業(yè) 出租 其他