【正文】 第三者責(zé)任險：保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失， 依法應(yīng)當(dāng) 由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任， 保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 保險合同的爭議處理 ? 1）因履行保險合同發(fā)生爭議的，由當(dāng)事人協(xié)商解決。 ? 4）保險費調(diào)整以 續(xù)保年度 應(yīng)交保險費為計算基礎(chǔ)。 ? 在具體確定無賠款優(yōu)待應(yīng)注意以下幾點： ? ?保險車輛發(fā)生保險事故，續(xù)保時案件未決，被保險人不能享受無賠款優(yōu)待。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 四、 基本險保險費的調(diào)整 ? 1）上一保險年度未享受無賠款保險費優(yōu)待的，續(xù)保時優(yōu)待比例為 10%；上一保險年度已享受保險費優(yōu)待的，續(xù)保時優(yōu)待比例在上一保險年度優(yōu)待比例外增加 10%；保險費優(yōu)待比例最高不超過30%。 ? 5）約定行駛區(qū)域外出險增加 10%免賠率；非指定駕駛?cè)顺鲭U增加 10%的免賠率。 ? 2）單方肇事事故免賠率為 20%。 ? 計算公式為： ? （ 1）保險金額等于投保時新車購置價的： ? 施救費 =實際施救費用 事故責(zé)任比例 (保險車輛實際價值 /實際施救財產(chǎn)價值 ) (1— 免賠率 ) ? （ 2）保險金額低于投保時新車購置價的： ? 施救費 =實際施救費用 事故責(zé)任比例 （ 保險金額 /新車購置價） （保險車輛實際價值 /實際施救財產(chǎn)價值） （ 1— 免賠率） 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （二）車輛殘值的處理 ? 保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。殘余部分如果有一定價值，可適當(dāng)給予一定的施救費，但 不得超過殘值的 10%。 ? ?保險人只對保險車輛的施救，保護費用負(fù)責(zé)。 ? ?保險車輛出險后，失去正常的行駛能力，被保險人雇用吊車或其他車輛進行 搶救的費用 ，以及將出險車輛拖運到最近修理廠的運輸費用，按有關(guān)行政管理部門核準(zhǔn)的收費標(biāo)準(zhǔn)或該車修理費用的 20%（以低者為準(zhǔn)），保險人應(yīng)予負(fù)責(zé)。 ? 施救措施是指發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實施的搶救行為。即 ? 賠款 =（實際修復(fù)費用 交強險車損賠償款 — 零件殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ 1— 免賠率） ? 保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。 保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額 高于 出險當(dāng)時的實際價值，按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 2）按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的： ? ①發(fā)生 全部損失 時，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，以保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險人不負(fù)責(zé)墊付。 ? 2）因保險事故損壞的保險車輛和第三者財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。 ? 新增設(shè)備隨保險車輛一并折舊。 ? 1）按投保時保險車輛的新車購置價確定。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （四）短期保險費的計算 ? 機動車輛保險的費率表是年費率表。 ? 1）車輛損失險保險費的計算公式為： ? 車輛損失險保險費 = ? 基本保險費 +保險金額 費率（ %） ? 2）第三者責(zé)任險按車輛種類及使用性質(zhì)，選擇不同的賠償限額檔次，收取固定保險費。 ? A類車輛是指以下車輛： ? ?整車進口的一切機動車輛； ? ?主要零配件由國外進口，國內(nèi)組裝的車輛； ? ?合資企業(yè)生產(chǎn)的 16座以上（含 16座）的客車； ? ?外資、合資企業(yè)生產(chǎn)的摩托車； ? ?下列車輛品牌和車型：北京切諾基 V廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田。 ? 9）兩輪摩托車或輕便摩托車停放期間由于翻倒造成的車輛損失。 ? 7）在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞。即指沒有外界火源，保險車輛也未發(fā)生碰撞，傾覆的情況下，由于保險車輛本車漏油或電器、線路、供油系統(tǒng)、載運的貨物等自身發(fā)生問題引起的火災(zāi)。 ? 3）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； ? 人工直接供油：不經(jīng)過車輛正常供油系統(tǒng)的供油。 ? ?輪胎單獨損壞：保險車輛在使用過程中，不論何種原因造成輪胎的單獨破損。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （二）車輛損失險的責(zé)任免除 ? 保險車輛的下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： ? 1）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。 ? ?不屬于基本險條款規(guī)定的車輛損失險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。 ? （ 10）保險車輛或第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。 ? ?使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。 ? ?被藥物麻醉：指駕駛員吸食或注射有麻醉成分的藥品，在整個身體或身體的某一部分暫時失去控制的情況下駕駛車輛。被保險人及其允許的駕駛?cè)藛T不能利用保險車輛從事法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定所不允許的活動和經(jīng)營。 ? ?競賽：指保險車輛作為賽車直接參加車輛比賽活動。 ? ?扣押：指采用強制手段扣留保險車輛。 ? ?戰(zhàn)爭：國家與國家、民族與民族、政治集團與政治集團之間為了一定的政治、經(jīng)濟目的而進行的武裝斗爭。 ? ?載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。 ? ?崖崩：石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險車輛遭受的損失，屬本保險責(zé)任。 ? ?海嘯：是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯。由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬于本保險責(zé)任。 ? （ 4）暴風(fēng)、龍卷風(fēng) ? ?暴風(fēng)：風(fēng)力速度 （相當(dāng)于 11級大風(fēng)）以上。 發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬本保險責(zé)任。 以上）后， 仍四輪著地 所產(chǎn)生的損失。 第六章 汽車商業(yè)保險 車損險條款中約定的災(zāi)害事故 ? （ 1）碰撞、傾覆、墜落 ? ?碰撞： 指保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。 ? 被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T，應(yīng)同時具備兩個條件： ? 第一，被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T是指被保險人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇傭或認(rèn)可的駕駛保險車輛的人員。 ? 車輛損失險簡稱車損險，其標(biāo)的為：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用車、特種車。 ? 被保險人破產(chǎn)不影響保險人在本保險合同的待賠款；只有保險人背書同意，保險合同才能做變更；保單有效期內(nèi)，車輛類別、數(shù)量、司機、存放地發(fā)生變化時，保險人有權(quán)變更保險費。若用現(xiàn)金賠償盜竊車輛時，應(yīng)包括各種購置稅費等損失。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 責(zé)任免除： 車輛從事公開的營運，但同車共乘費用分擔(dān)除外；由于車輛正常損耗產(chǎn)生的故障而停駛；任何音響設(shè)備及其附件的損失，但專用車輛上的設(shè)備除外； ? 政府沒收車輛造成的損失；非新?lián)碛械那椅丛诒紊献⒚鞯膾燔嚰捌涓綄僭O(shè)施等。 ? 可見：美國以被保險人為主體，無論被保險人駕駛哪一車輛；我國則是以保險標(biāo)的為主，無論誰駕駛這一輛保險標(biāo)的車。以 PAP為例介紹汽車損失險。 ? 碰撞險：僅適用于車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形。 ? 以 A款為主進行介紹。第六章 汽車商業(yè)保險 第六章 汽車商業(yè)保險 基本險： 車損險、第三者責(zé)任險 附加險 第六章 汽車商業(yè)保險 第一節(jié) 汽車商業(yè)保險概述 ? 商業(yè)險不同于交強險，交強險條款、費率全國統(tǒng)一，而商業(yè)車險因公司不同有所區(qū)別；分別以人保財險、平安財險、太平洋財險條款為主，設(shè)計了三套商業(yè)車險，均分基本險和附加險。 ? 其他保險公司可根據(jù)自身情況選用其中一套，在附加險中可進行創(chuàng)新產(chǎn)品。 第六章 汽車商業(yè)保險 美國汽車保險制度簡介 ? 美國汽車損失險為非法定保險，其包括：碰撞險和非碰撞險，二者所承保內(nèi)容互不包括、相互獨立。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? PAP— 美私人汽車保險，包括第三者責(zé)任險、醫(yī)療費用險、未保險駕車人保險、汽車損失險。 ? 保險標(biāo)的：保單中所列車輛；保單有效期內(nèi)被保險人新?lián)碛械能囕v（從事營運性運輸?shù)某猓?，?yīng)向保險人辦理手續(xù)并有 500美元的免賠限制；被保險人所擁有的任何掛車；由被保險人保管或駕駛的車輛；因被保險車輛維修而租、借的車輛。但車輛正常維修的交通費不屬賠償范圍。 ? 賠償處理：可采用現(xiàn)金支付，也可采用修理方式恢復(fù)到事故前技術(shù)狀況。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 其他事項： ? 當(dāng)保險人或被保險人對事故損失有異議時，可通過鑒定來確定；雙方各選一個評估人，這兩個評估人再選一個評估人作為公斷人，當(dāng)兩個評估人意見不統(tǒng)一時，由公斷人裁決，且為最終決定，并共同承擔(dān)公斷人費用。 ? 車輛損失險：指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 第六章 汽車商業(yè)保險 車輛損失險的保險責(zé)任 被保險人 或其允許的駕駛?cè)藛T在 使用保險車輛過程 中，因 下列原因 造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。例如，被保險的吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)屬于使用過程。 ? ?墜落： 指保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空（包括翻轉(zhuǎn) 360176。 ? ?爆炸：僅指化學(xué)性爆炸，即物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。 ? ?外界物體倒塌：保險 車輛自身以外 ，由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛的損失。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 5）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 ? ?雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。 ? ?洪水：凡江河泛濫，山洪爆發(fā)，潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損，淹沒的損失，都屬于本保險責(zé)任。 ? ?冰陷：在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，保險車輛在通過時，冰面突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險責(zé)任。 ? ?滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖石或土在重力作用下突然整體向下滑動。無論地震使保險車輛直接受損，還是地震造成外界物體倒塌所致保險車輛的損失，保險人都不負(fù)責(zé)賠償。 ? 戰(zhàn)爭、軍事沖突和暴亂以政府宣布為準(zhǔn)。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間。 ? （ 3）利用保險車輛從事違法活動。 ? ?吸毒：指駕駛員吸食或注射鴉片、海洛因、大麻、可卡因以及國家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品。 ? ?公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證駕車的情況： ? a．持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛；持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛； ? b．持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時 ,無教練員隨車指導(dǎo) ,或不按指定時間、路線學(xué)習(xí)駕車； ? c．實習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時 ,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo)； ? d．實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救護車、救護車和載運危險品的車輛； ? e．持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車； ? f．駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車； ? g．公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無效駕駛證的情況。 ? （ 9）因污染（含放射性污染）造成的損失。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 2）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。 ? 否則不予賠償。 ? ?故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。玻璃包括風(fēng)擋玻璃，車窗玻璃。 ? 自燃：指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。 ? 6）車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。 ? 車輛所載貨物墜落：指保險車輛裝載的貨物從車上掉下砸傷他人或砸壞他人財產(chǎn)。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 2）按車輛種類劃分：基本險費率表包括若干個車種檔次和 A（進口）、 B（國產(chǎn)）兩個類別，如客車按座位分檔、貨車按噸位分檔等。非營業(yè)車輛費率為 %~%、營業(yè)車輛費率為%~%。保險期限不足一個月的按一個月計算。 保險期限（月） 1 2 3 4 5 6 短期月費率（ % ） 10 20 30 40 50 60 7 8 9 10 11 12 70 80 85 90 95 100 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 二、車輛損失險保險金額的確定 ? （一）車輛損失險保險金額的確定方式 ? 車輛損失險的保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇協(xié)商確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 第六章 汽車商業(yè)保險 車輛種類 年折舊率 個人 非營業(yè) 營業(yè) 出租 其他