【正文】 第六章 汽車商業(yè)保險 第六章 汽車商業(yè)保險 基本險： 車損險、第三者責任險 附加險 第六章 汽車商業(yè)保險 第一節(jié) 汽車商業(yè)保險概述 ? 商業(yè)險不同于交強險，交強險條款、費率全國統(tǒng)一，而商業(yè)車險因公司不同有所區(qū)別；分別以人保財險、平安財險、太平洋財險條款為主，設計了三套商業(yè)車險，均分基本險和附加險。 ? 基本險：車損險、第三者責任險； ? 附加險：只有投?；倦U，才可投保附加險 。 ? 商業(yè)險根據(jù)車輛性質不同劃分為：營運車輛和非營運車輛兩大類，并根據(jù)責任大小等因素，制定了相應的免賠率，以促使駕駛人提高安全意識。 ? 其他保險公司可根據(jù)自身情況選用其中一套，在附加險中可進行創(chuàng)新產品。 ? 以 A款為主進行介紹。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 表 610， p109 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 對于不同公司第三者責任險的區(qū)別： ? 太平洋保險將第三者定義為：包括 在車下的駕駛人、被保險人的家屬成員 ；而人保和平安保險卻將車下的駕駛人、被保險人的家屬成員排除出第三者之外 。 ? 附加險：在全車盜搶險中，免賠率的規(guī)定也有較大區(qū)別，每少一項證明資料，免賠率多少不同，且原車鑰匙不全規(guī)定的免賠率相差也較大。 第六章 汽車商業(yè)保險 美國汽車保險制度簡介 ? 美國汽車損失險為非法定保險，其包括：碰撞險和非碰撞險，二者所承保內容互不包括、相互獨立。 ? 碰撞險：僅適用于車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形。 ? 非碰撞：指碰撞以外其他形式的破壞損失，如：水災、火災、地震、故意破壞、盜竊等。 ? 也有保險公司將車損險與法定責任保險設計在一起，形成綜合損失險。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? PAP— 美私人汽車保險，包括第三者責任險、醫(yī)療費用險、未保險駕車人保險、汽車損失險。以 PAP為例介紹汽車損失險。 ? 被保險人：被保險人及其配偶，也有將子女列為被保險人的，但需增加保費。配偶有下列情況者除外：分居超 90天；另有以其名字為被保險人的保單生效；保單終止。 ? 保險標的：保單中所列車輛；保單有效期內被保險人新?lián)碛械能囕v（從事營運性運輸?shù)某猓?，應向保險人辦理手續(xù)并有 500美元的免賠限制；被保險人所擁有的任何掛車；由被保險人保管或駕駛的車輛；因被保險車輛維修而租、借的車輛。 ? 可見：美國以被保險人為主體，無論被保險人駕駛哪一車輛；我國則是以保險標的為主，無論誰駕駛這一輛保險標的車。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 保險責任：包括車上設備，事故所造成的直接損失，扣除保單上注明的免賠金額，保險人予以賠償。 ? 保單對交通費無適用的免賠條款時，保險人應 支付每天不超 20美元的交通費 ；對非擁有車輛的事故 負法定責任 時，也可享受每天不超 20美元的交通費賠償；車輛被盜后 48h至被追回期間交通費的賠償；車輛被盜以外的損失從 24h后賠償交通費。但車輛正常維修的交通費不屬賠償范圍。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 責任免除： 車輛從事公開的營運，但同車共乘費用分擔除外；由于車輛正常損耗產生的故障而停駛；任何音響設備及其附件的損失，但專用車輛上的設備除外； ? 政府沒收車輛造成的損失；非新?lián)碛械那椅丛诒紊献⒚鞯膾燔嚰捌涓綄僭O施等。無正當理由使用“非擁有車輛”；因車輛競技所造成的損失；被保險人對非擁有車輛的損失不用賠償時。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 賠償限額： 1）車輛全損時，按折舊和相應技術狀況核對賠償金額； 2）修復后車況優(yōu)于事故前時，改善其性能部分費用不賠償； 3）被盜竊損壞時以實際價值計算；采用同質量配件的修理費用；非擁有掛車損失最多賠償 500$，專用附屬設備最多賠償 1000$。 ? 賠償處理：可采用現(xiàn)金支付，也可采用修理方式恢復到事故前技術狀況。若用現(xiàn)金賠償盜竊車輛時，應包括各種購置稅費等損失。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 被保險人的義務 : ? 及時報告發(fā)生的事故（原因、時間、地點、當事人、損失、目擊者）；請求保險賠償提交相關證明、法規(guī)、損失大小等資料。當發(fā)生肇事逃逸事件時，應及時通知交警；事故發(fā)生后應采取合理的施救措施，在修理前，允許保險人對損失的財產進行檢查和評估。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? 其他事項： ? 當保險人或被保險人對事故損失有異議時，可通過鑒定來確定；雙方各選一個評估人，這兩個評估人再選一個評估人作為公斷人，當兩個評估人意見不統(tǒng)一時，由公斷人裁決，且為最終決定，并共同承擔公斷人費用。 ? 被保險人破產不影響保險人在本保險合同的待賠款；只有保險人背書同意，保險合同才能做變更；保單有效期內，車輛類別、數(shù)量、司機、存放地發(fā)生變化時，保險人有權變更保險費。當?shù)胤山y(tǒng)一規(guī)定：在保費不變下，對保險項目調整，則舊保險合同也自動隨之調整。 第六章 汽車商業(yè)保險 第二節(jié) 我國車輛損失險 ? 機動車輛商業(yè)保險基本險的險別分為車輛損失險和第三者責任險。 ? 車輛損失險：指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 ? 車輛損失險簡稱車損險，其標的為：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用車、特種車。 ? 針對盜搶、停駛損失、自燃、玻璃破碎、新增設備損失設計有附加險。 ? 購買基本險后，才能購買附加險。 第六章 汽車商業(yè)保險 車輛損失險的保險責任 被保險人 或其允許的駕駛人員在 使用保險車輛過程 中，因 下列原因 造成保險車輛的損失，保險人負責賠償。 ? 被保險人或其允許的駕駛人員，應同時具備兩個條件： ? 第一，被保險人或其允許的駕駛人員是指被保險人本人以及經被保險人委派、雇傭或認可的駕駛保險車輛的人員。 ? 第二，駕駛人員必須持有效駕駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準駕車型相符；駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛員還必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。 ? 使用保險車輛過程 ：指保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，被保險的吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)屬于使用過程。 第六章 汽車商業(yè)保險 車損險條款中約定的災害事故 ? （ 1）碰撞、傾覆、墜落 ? ?碰撞： 指保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。有兩種情況 ? 一是保險車輛與外界物體意外撞擊造成的本車損失； ? 二是保險車輛按 《 中華人民共和國道路交通管理條例 》關于車輛裝載的規(guī)定載運貨物，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。 ? ?傾覆： 保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本身翻倒， 車體觸地 ，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。 ? ?墜落： 指保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空（包括翻轉 360176。 以上）后， 仍四輪著地 所產生的損失。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 2）火災、爆炸 ? ?火災：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。這里指 車輛本身以外的火源 及基本險的車輛損失險所列的災害事故造成的燃燒，導致保險車輛的損失。 ? ?爆炸：僅指化學性爆炸，即物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。 發(fā)動機因其內部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬本保險責任。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 3）外界物體平行墜落、倒塌 ? ?外界物體平行墜落：隕石或飛行器等 空中掉落物體 所致的保險車輛受損，屬本保險責任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也屬本保險責任。 ? ?外界物體倒塌：保險 車輛自身以外 ，由物質構成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛的損失。 ? （ 4）暴風、龍卷風 ? ?暴風：風力速度 （相當于 11級大風）以上。只要風力速度達 （相當于 8級風），造成保險車輛的損失，即構成本保險責任。 ? ?龍卷風：一種范圍小而時間短的猛烈旋風，平均最大風速一般在 79～ 103m/s，極端最大風速一般在 100m/s以上。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 5）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯 ? ?雷擊：由雷電造成的災害。由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬于本保險責任。 ? ?雹災：由于冰雹降落造成的災害。 ? ?暴雨：每小時降雨量達 16mm以上，或連續(xù) 12小時降雨量達 30mm以上，或連續(xù) 24小時降雨量達 50mm以上。 ? ?洪水：凡江河泛濫，山洪爆發(fā)，潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損，淹沒的損失，都屬于本保險責任。 ? ?海嘯：是由于地震或風暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風暴海嘯。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛均屬于本保險責任。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 ? ?地陷：地表突然下陷造成保險車輛的損失，屬于本保險責任。 ? ?冰陷：在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，保險車輛在通過時，冰面突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險責任。 ? ?崖崩：石崖、土崖因自然風化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險車輛遭受的損失，屬本保險責任。 ? ?雪崩：大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。 ? ?泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流。 ? ?滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖石或土在重力作用下突然整體向下滑動。 ? ?載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛人員隨車照料者）。 第六章 汽車商業(yè)保險 基本險的保險責任與責任免除 ? （一）車輛損失險 和 第三者責任險 的 共同責任免除 ? 1）下列情況下，不論任何原因造成的保險車輛損失和對第三者的經濟賠償責任， 保險人均 不 負責賠償： ? （ 1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用。 ? ?地震：因地殼發(fā)生急劇的自然變異，影響地面而發(fā)生震動的現(xiàn)象。無論地震使保險車輛直接受損，還是地震造成外界物體倒塌所致保險車輛的損失，保險人都不負責賠償。 ? ?戰(zhàn)爭：國家與國家、民族與民族、政治集團與政治集團之間為了一定的政治、經濟目的而進行的武裝斗爭。 ? ?軍事沖突：國家或民族之間在一定范圍內的武裝對抗。 ? ?暴亂：破壞社會秩序的武裝騷動。 ? 戰(zhàn)爭、軍事沖突和暴亂以政府宣布為準。 ? ?扣押：指采用強制手段扣留保險車輛。 ? ?罰沒：指司法或行政機關沒收違法者的保險車輛，作為處罰。 ? ?政府征用：特指政府利用行政手段有償或無償占用保險車輛。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間。 ? ?競賽：指保險車輛作為賽車直接參加車輛比賽活動。 ? ?測試：指對保險車輛的性能和技術參數(shù)進行測量或試驗。 ? ?在營業(yè)性修理場所修理、養(yǎng)護期間：指保險車輛進入維修廠（站、店）保養(yǎng)、修理期間，由于自然災害或意外事故所造成的保險車輛或他人的損失。 ? （ 3）利用保險車輛從事違法活動。被保險人及其允許的駕駛人員不能利用保險車輛從事法律、法規(guī)和有關規(guī)定所不允許的活動和經營。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 4）駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛。 ? ?駕駛員飲酒指駕駛員飲酒后開車，可根據(jù)下列之一來判定： ? a．公安交通管理部門處理交通事故時作出的酒后駕車結論； ? b．有飲酒后駕車的證據(jù)。 ? ?吸毒：指駕駛員吸食或注射鴉片、海洛因、大麻、可卡因以及國家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品。 ? ?被藥物麻醉：指駕駛員吸食或注射有麻醉成分的藥品，在整個身體或身體的某一部分暫時失去控制的情況下駕駛車輛。 ? （ 5）保險車輛肇事逃逸：指保險車輛肇事后，為了逃避法律法規(guī)制裁，逃離肇事現(xiàn)場的行為。 第六章 汽車商業(yè)保險 ? （ 6）駕駛人員有下列情形之一者： ? ?無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符。 ? ?公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證駕車的情況： ? a．持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛；持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛； ? b．持學習駕駛證學習駕車時 ,無教練員隨車指導 ,或不按指定時間、路線學習駕車； ? c．實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時 ,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導； ? d．實習期駕駛執(zhí)行任務的警車、消防車、工程救護車、救護車和載運危險品的車輛； ? e．持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車； ? f．駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車； ? g．公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無效駕駛證的情況。 ? ?使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛人員無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書。 第六章