【正文】 時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序 同時并存的多種原因 近因 同為保險風(fēng)險 保險人賠付 同為非保險風(fēng)險 保險人不賠付 既有保險風(fēng)險， 也有非保險風(fēng)險 損失結(jié)果可以分別計算 保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付 同時并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。 就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣 10萬元。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。 暴風(fēng) 電線桿倒塌 火花 房屋燃燒 財產(chǎn)損失 第三節(jié) 近因原則 ? 近因原則的含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這是因為被保險人相信保險代理人的陳述被推定為合理的行為，如果允許保險人推翻其代理人所做的陳述，那是不公正，也是不公平的。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 后銀行被竊 ， 經(jīng)調(diào)查某日 24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗 。 默示保證：在保單中沒有文字記載，單從習(xí)慣上或 公認(rèn)的角度看，被保險人應(yīng)該保證保證作某種行為或 不做某種行為。 問題： 問保險公司是否履行給付責(zé)任 ？ 分析： 因為投保人在投保時隱瞞了病情 ， 違反了如實告知義務(wù) 。 違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 ? 告知的違反及其法律后果 ? 表現(xiàn)：漏報、誤告、隱瞞、欺詐 ? 處分原則：區(qū)別對待。 案例 ? 重慶某縣有位小學(xué)生楊某，參加了小學(xué)生的住院醫(yī)療保險，按時繳納了 17元的保險費。 明確說明是指保險人不僅 應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確 列明在保險合同中，還必 須對投保人進行正確的解 釋。 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 三、違反最大誠信原則的處理 一、最大誠信原則的含義 ?最大誠信：是指保險合同當(dāng)事人在 簽訂保險合同和履行保險合同的過程中， 務(wù)必做到最大限度的誠實和恪守信用， 不得隱瞞與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實， 以及逃避或減少按合同規(guī)定對另一方 應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力， ? 本案中，印刷廠法人代表最終同意 A公司在 2月 10日前交還廠房，是印刷廠對 A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費 53000元， A公司于是向保險人索賠。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。 問題： 丁某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付 ？ 分析： 丁某可以向保險公司請求保險金給付。 人身保險 保險利益的適用時限案例 案情： 丁某于 2022年以妻子為被保險人投保人壽保險 ， 每年按期交付保費 。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。 在人身保險中，被保險人 因合同除外責(zé)任規(guī)定的原 因死亡均構(gòu)成保險利益的 消滅。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制；但是，因被保險人死亡給付 的保險金額總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。租期滿后，租戶按時退房。 在本案例中 ， 保險標(biāo)的 （ 即故宮 ）的存在不會為投保人 （ 即游客 ） 帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益 ， 保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失 ， 所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益 。第四章 保險的基本原則 [教學(xué)目的和要求 ] ? 理解保險利益的含義 ? 掌握財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益 ? 掌握財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益的時效界限 ? 理解最大誠信原則的含義 ? 掌握違反最大誠信原則的法律后果 ? 理解近因原則的含義 ? 掌握近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定 ? 理解補償原則的含義 ? 掌握補償原則的限制 ? 掌握重復(fù)保險的分?jǐn)偟挠嬎惴椒? ? 掌握代位求償原則的含義 一、保險利益的含義 保險利益 （可保利益） 的含義 是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上 承認(rèn)的利益。 若保險標(biāo)的受損 ， 則會蒙受經(jīng)濟損失 。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。 問題： 保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 分析： （ 1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第五十六條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 五 保險利益的消滅 財產(chǎn)保險 人身保險 在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的 的消滅，保險利益即消滅。 案例 ? 劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。在我國 《 保險法 》 規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。 2022年 ， 被保險人因保險事故死亡 。 2022年 1月 2日， A公司向本市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。 ? 第二種意見： A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即 A公司違約行為在先，在保險標(biāo)的上的利益不合法，保險公司不應(yīng)給予賠償。 ? 因此，保險公司應(yīng)向 A公司賠償215000元的設(shè)備損失及 53000元的房頂燒塌修理費。 ? 保險人告知的形式 明確列示 明確說明 在明確列示是指保險人只 需將保險的主要內(nèi)容明確 列明在保險合同之中，即 視為已告知投保人。 無限告知是法律上不對告 知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只 要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng) 險狀況有關(guān)的重要事實， 投保人都有告知的義務(wù)。 ? 保險公司是否賠償？ ? 評析：保險公司違反了最大誠信原則的要求，未向投保人說明有關(guān)指定醫(yī)院的特別約定，屬于民事欺詐，該特別約定無效，保險公司敗訴。 被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金 。 保證的表現(xiàn)形式 明示保證 默示保證 明示保證：以條款形式在合同內(nèi)載明的，這種條款 可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則 保險人可以宣告保險單無效。 ? 某家銀行投?；痣U附加盜竊險 ， 在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班 ， 保險公司予以承保并以此作為減費的條件 。 （三）棄權(quán)與禁止反言 ?棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。如果被保險人在所謂的寬限期內(nèi)發(fā)生車禍，保險公司是否賠償？ ? 分析：保險人不能以被保險人沒有按時繳付保險費為由來拒絕賠償損失。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財產(chǎn)損失。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部