【正文】 時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車(chē)禍）與心肌梗塞（疾?。](méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。 就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣 10萬(wàn)元。公司大巴來(lái)不及避讓?zhuān)瑑绍?chē)嚴(yán)重碰撞。 暴風(fēng) 電線桿倒塌 火花 房屋燃燒 財(cái)產(chǎn)損失 第三節(jié) 近因原則 ? 近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人相信保險(xiǎn)代理人的陳述被推定為合理的行為，如果允許保險(xiǎn)人推翻其代理人所做的陳述，那是不公正，也是不公平的。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 后銀行被竊 ， 經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗 。 默示保證：在保單中沒(méi)有文字記載，單從習(xí)慣上或 公認(rèn)的角度看，被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證保證作某種行為或 不做某種行為。 問(wèn)題： 問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任 ？ 分析： 因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情 ， 違反了如實(shí)告知義務(wù) 。 違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果 ? 告知的違反及其法律后果 ? 表現(xiàn)：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐 ? 處分原則：區(qū)別對(duì)待。 案例 ? 重慶某縣有位小學(xué)生楊某，參加了小學(xué)生的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，按時(shí)繳納了 17元的保險(xiǎn)費(fèi)。 明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅 應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同中，還必 須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解 釋。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 三、違反最大誠(chéng)信原則的處理 一、最大誠(chéng)信原則的含義 ?最大誠(chéng)信：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在 簽訂保險(xiǎn)合同和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中， 務(wù)必做到最大限度的誠(chéng)實(shí)和恪守信用， 不得隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)， 以及逃避或減少按合同規(guī)定對(duì)另一方 應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力， ? 本案中，印刷廠法人代表最終同意 A公司在 2月 10日前交還廠房，是印刷廠對(duì) A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi) 53000元， A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。 問(wèn)題： 丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付 ？ 分析： 丁某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。 人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限案例 案情： 丁某于 2022年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn) ， 每年按期交付保費(fèi) 。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢(qián)為其姐購(gòu)買(mǎi)一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人 因合同除外責(zé)任規(guī)定的原 因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的 消滅。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制；但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付 的保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。租期滿后，租戶(hù)按時(shí)退房。 在本案例中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的 （ 即故宮 ）的存在不會(huì)為投保人 （ 即游客 ） 帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失 ， 所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益 。第四章 保險(xiǎn)的基本原則 [教學(xué)目的和要求 ] ? 理解保險(xiǎn)利益的含義 ? 掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)效界限 ? 理解最大誠(chéng)信原則的含義 ? 掌握違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 理解近因原則的含義 ? 掌握近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定 ? 理解補(bǔ)償原則的含義 ? 掌握補(bǔ)償原則的限制 ? 掌握重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偟挠?jì)算方法 ? 掌握代位求償原則的含義 一、保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益 （可保利益） 的含義 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上 承認(rèn)的利益。 若保險(xiǎn)標(biāo)的受損 ， 則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失 。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。 問(wèn)題： 保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 分析： （ 1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第五十六條 投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 五 保險(xiǎn)利益的消滅 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的 的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。 案例 ? 劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。在我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。 2022年 ， 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡 。 2022年 1月 2日， A公司向本市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車(chē)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門(mén)起訴。 ? 第二種意見(jiàn)： A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即 A公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。 ? 因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向 A公司賠償215000元的設(shè)備損失及 53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)人告知的形式 明確列示 明確說(shuō)明 在明確列示是指保險(xiǎn)人只 需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同之中，即 視為已告知投保人。 無(wú)限告知是法律上不對(duì)告 知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只 要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng) 險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)， 投保人都有告知的義務(wù)。 ? 保險(xiǎn)公司是否賠償？ ? 評(píng)析：保險(xiǎn)公司違反了最大誠(chéng)信原則的要求，未向投保人說(shuō)明有關(guān)指定醫(yī)院的特別約定，屬于民事欺詐，該特別約定無(wú)效，保險(xiǎn)公司敗訴。 被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金 。 保證的表現(xiàn)形式 明示保證 默示保證 明示保證：以條款形式在合同內(nèi)載明的，這種條款 可以作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則 保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)單無(wú)效。 ? 某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn) ， 在投保單上寫(xiě)明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班 ， 保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件 。 （三）棄權(quán)與禁止反言 ?棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。如果被保險(xiǎn)人在所謂的寬限期內(nèi)發(fā)生車(chē)禍，保險(xiǎn)公司是否賠償？ ? 分析：保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人沒(méi)有按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)為由來(lái)拒絕賠償損失。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。車(chē)在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部